Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Филберт», публичному акционерному обществу «Почта банк», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро», обществу с ограниченной ответственностью «Кредитное бюро Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Эквифакс» о защите прав потребителей,

с участием истца ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее – ООО «Филберт»), публичному акционерному обществу «Почта банк» (далее – ПАО «Почта банк»), акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «НБКИ»), акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро» (далее – АО «ОКБ), обществу с ограниченной ответственностью «Кредитное бюро Русский Стандарт» (далее – ООО «КБ Русский Стандарт»), обществу с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Эквифакс» (далее – ООО «БКИ «Эквифакс»») о защите прав потребителей, свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму 200 000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт», действующий на основании договора уступки прав требования №, был подан иск о взыскании задолженности по кредитному договору. Решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ООО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было отказано. ДД.ММ.ГГГГ после очередного отказа банками в предоставлении кредита, ФИО1 были запрошены сведения из ЦККИ о Бюро кредитных историй, в которых хранятся кредитные истории. На основании запросов была получена информация о наличии сведений об активном долге у ФИО1 перед ООО «Филберт» в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс»; а также в ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» содержатся сведения об активном долге перед ПАО «Почта Банк». ООО «Филберт» нарушило положения ФЗ «О кредитных историях», поскольку не обеспечило своевременное внесение изменений в БКИ. Кроме того, не смотря на отказ судом в удовлетворении требований, на телефон продолжают поступать звонки с требованиями о возврате задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «Филберт» была направлена претензия с требованиями устранить нарушения. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ, согласно которому ООО «Филберт» отказывается признать решение Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ и они в дальнейшем будут требовать денежные средства по кредитному договору и передавать сведения в БКИ. Данные действия являются противозаконными и привели к порче кредитной истории и как следствие отказам в оформление кредитов. Просила признать действия ООО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности и введения соответствующих сведений в БКИ незаконными. Обязать ООО «Филберт» направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору, заключённому с ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» на основании договора уступки прав требования №. Обязать ООО «Филберт» предоставить сведения обо всех БКИ, в которые передавались сведения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязать бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» исключить запись в кредитной истории по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Почта Банк». Взыскать с ООО «Филберт» компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, суду пояснила, что сведения о направлении ООО «Филберт» сведения о наличии задолженности в БКИ АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» были найдены ею через личный кабинет, в какие еще БКИ были направлены сведения, ей не известно, в связи с чем и заявила требования об обязании ООО «Филберт» предоставить сведения обо всех БКИ, в которые передавались сведения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагала, что данные сведения переданы неправомерно, нарушают права истца на получение ипотечного кредита в Сбербанке, чем истцу причинен моральный вред. Просила заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела надлежащим образом извещен, представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором возражала против заявленных требований, суду пояснила, что запись кредитной истории – это информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору (п. 1.1. ст. № ФЗ «О кредитных историях»). Сведения о наличии у истца задолженности по кредитному договору № переданы ООО «Филберт» в силу прямого указания вышеназванного закона в следующие бюро кредитных историй: ДД.ММ.ГГГГ в АО «НБКИ», ДД.ММ.ГГГГ в АО «ОКБ». В связи с тем, что истец принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, ООО «Филберт» обратился в Абаканский городско суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №. В удовлетворении иска было отказано в связи с пропуском срока исковой давности. Вместе с тем, как следует из решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, суд в процессе рассмотрения дела установил факт наличия у истца просроченной задолженности по кредитному договору №. Каких-либо доказательств полного погашения задолженности истцом в материалы дела не представлено. Довод истца о том, что ее обязательства по кредитному договору прекращены в связи с принятием решения, несостоятельны, поскольку указанным решением ООО «Филберт» отказано в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности, а не в связи с отсутствием задолженности или ее погашением. Положения ст. 200-206, 408 ГК РФ прекращение обязательств истечением сроков исковой давности не предусмотрено, а решение суда, которым кредитору отказано в судебной защите по причине пропуска срока исковой давности не приравнивается к погашению долга. Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, оснований для внесения изменений в кредитную историю нет. Просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представители ответчиков АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела надлежащим образом извещены, о причине не явки суду не сообщили.

Представитель ответчика ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»

в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела надлежащим образом извещен, в представленных суду возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, так же указала, что требования истца к ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» незаконные и необоснованные, поскольку бюро является держателем кредитных историй и в соответствии с ч. 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» не имеет законных оснований для самостоятельных изменений, кроме как на основании данных полученных от источников формирования кредитной истории. Перечень таковых является исчерпывающим и бюро кредитных историй к таковым не относится. За сведения о кредитной истории отвечает источник формирования кредитной истории, в данном случае ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт». Изменения сведений в кредитной истории возможно только после предоставления соответствующей информации от источника формирования кредитной истории. Удаление информации Бюро самостоятельно не влечет за собой обязанность ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт» прекратить передачу данных в базу данных Бюро. В случае вынесения решения об обязании Бюро обновить кредитную историю оно будет неисполнимым для Бюро, поскольку в соответствии с ч. 1.3. и 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях» Бюро не может запретить источнику формирования кредитной истории ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт» вносить изменения в кредитную историю истца, в том числе недостоверную. Кроме того, действующее законодательство не наделяет Бюро правом проверки достоверности переданной источниками информации и блокировки недостоверной информации, полученной от источника формирования кредитной истории ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт». В этой связи, в случае если в ходе рассмотрения дела судом устанавливается и принимается решение об обязании источника внести какие-либо изменения в кредитную историю истца, для их внесения источнику достаточно будет направить в автоматизированную систему Бюро файл с такими изменениями, а Бюро после получения информации от ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт» отразит полученную информацию в кредитной истории истца. Бюро полагает, что заявленные истцом требования к Бюро являются преждевременными, поскольку Бюро не нарушало и не нарушает права истца и не отказывается внести изменения в кредитную историю, в случае получения соответствующей информации от ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт». Просили отказать в удовлетворении требований ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс».

Суд в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Обязательство прекращается также полностью или частично по основаниям, предусмотренным другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 ст. 407 ГК РФ).

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 39,90 % годовых. Согласно договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ№, ПАО «Почта Банк» переуступил права, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт».

Решением Абаканского городского суда ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказано. Основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований стал пропуск истцом срока исковой давности. На момент обращения в суд размер задолженности составлял 198993,60 руб., из которых: основной долг 183389,37 руб., проценты за пользование кредитом 13004,23 руб., иные платежи, предусмотренные договором в сумме 2600 руб.

Пунктом 3.9 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» предусмотрено, что обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

Пунктом 1.4. Условий предусмотрено, что заявление, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора.

Требование займодавца о досрочном возврате всей суммы займа в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части займа, основанное на п. 2 ст. 811 ГК РФ, не признается односторонним расторжением договора.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сторонам не расторгнут, в судебном порядке не оспорен, соответственно обязательства по нему не являются прекращенными. Отказ во взыскании денежных средств, ввиду применения срока исковой давности, не отменяет негативных последствий нарушения договора заемщиком и не означает прекращение обязательств по данному кредитному договору.

Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон) определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.

П. 1 ст. 3 указанного Федерального закона кредитная история определена как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (ст. 3 Федерального закона).

Как следует из п. 2 ч. 3 ст. 4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.

Согласно ч. 3 ст. 8 Федерального закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

В соответствии с положениями п. 4 и п. 4.1 названного Федерального закона Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в ч. 3 настоящей статьи, обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитных историй, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 ст. 8 указанного Федерального закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц с основным видом деятельности – деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов.

Согласно сведений Национального Бюро кредитных историй, у ФИО1 имеется просроченная задолженность по кредитному договору, кредитор ООО «Феникс». Так же имеются сведения об потребительском кредите, кредитор АО «Почта Банк», со статусом – счет закрыт – переведен на обслуживание в другую организацию, приобретатель права – Фильберт.

Так же согласно сведений Национального Бюро кредитных историй направленные ФИО1 заявки на получение кредитов были отклонены: ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 руб. в МК «Веритас», ДД.ММ.ГГГГ на сумму 29 724 руб. в АО «ОТП Банк», ДД.ММ.ГГГГ на сумму 25 000 руб. в АО «Тинькофф Банк», ДД.ММ.ГГГГ на сумму 78 800 руб. в ОАО «АКБ СКБ», ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 руб. в ПАО «Совкомбанк».

Из кредитного отчета АО «Объединенное Кредитное Бюро» следует, что на момент предоставления отчета у ФИО1 имеются два действующих кредитных договора: договор займа с ООО «Феникс», задолженность по которому составляет 3 221 руб., статус платежа – 181 и более дней просроченной задолженности; кредитный договор с ООО «Филберт» с задолженностью 204 173 руб., статус платежа – 181 и более дней просроченной задолженности.

Так же согласно сведений АО «Объединенное Кредитное Бюро» направленные ФИО1 заявки на получение кредитов отклонены:ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ Сбербанк.

Из сведений, предоставленных ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» так же следует о продаже договоров, заключенных ФИО1 ООО «Филберт» и ООО «Феникс», а также о наличии просроченной задолженности по данным договорам более 240 дней.

Кредитный отчет ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» содержит сведения о кредитном договоре, заключенном с ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и переданным на обслуживание в другой банк, а так же сведения о просрочке по данном договору.

Согласно Федерального закона функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч. 4 ст. 10 Федерального закона).

Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не прекращены, оснований для предоставления соответствующих сведений ООО «Филберт», как у источника формирования кредитной истории, не имеется. В свою очередь ПАО «Почта банк» как кредитная организация, уступившая свои права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав требования ДД.ММ.ГГГГ№, данными полномочиями в настоящий момент не обладает.

АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс», являясь хранилищем данных, не имеют полномочия на исключение записи в кредитной истории информации по кредитному договору, заключенному с ПАО «Почта Банк» без информации от источника формирования кредитной истории.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не доказала по данному делу нарушение своих прав, в том числе нарушения прав потребителя.

В связи с изложенным, у суд отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований: признать действия ООО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности и введения соответствующих сведений в БКИ незаконными, обязать ООО «Филберт» направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору, заключённому с ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» на основании договора уступки прав требования №, обязать ООО «Филберт» предоставить сведения обо всех БКИ, в которые передавались сведения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» исключить запись в кредитной истории по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Почта Банк». В связи с отказом в удовлетворении иска, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии Законом о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Филберт», публичному акционерному обществу «Почта банк», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро», обществу с ограниченной ответственностью «Кредитное бюро Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Эквифакс» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий Ж.Я. Наумова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Ж.Я. Наумова