Гражданский кодекс часть 1

«27» марта 2018 года гражданское дело по иску ФИО4 к акционерному коммерческому банку «Легион» (акционерное общество) и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате, включении требований в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в Ивановский районный суд Ивановской области с иском к акционерному коммерческому банку «Легион» (акционерное общество) (далее – АКБ «Легион» (АО)) и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате, включении требований в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения.

Исковые требования обоснованы следующим.

У истца ФИО4 в АКБ «Легион» (АО) был открыт вклад «До востребования».

30 июня 2017 года истцу на счет вклада были зачислены денежные средства в размере 1010000 рублей 00 копеек по договору займа, заключенным истцом с ООО «Делатеза».

С учетом остатка денежных средств, имеющихся на счете истца, а также перечисленных ему денежных средств, на 30 июня 2017 года у ФИО4 на счете в АКБ «Легион» (АО) числилась сумма 1010028 рублей 87 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Приказом Банка России от 07 июля 2017 года №ОД-1891 от 07 июля 2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций у АКБ «Легион» (АО).

Истец, узнав об отзыве лицензии у кредитной организации, обратился в ГК «АСВ» с заявлением о несогласии с размером возмещения и просьбой о выплате страхового возмещения в размере 1010028 рублей 87 копеек. Однако в удовлетворении его заявления ГК «АСВ» было отказано, так как ГК «АСВ» полагает, что действия по перечислению денежных средств на счет истца не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций.

С данной позицией ответчика истец не согласен, что и послужило причиной обращения в суд.

ФИО4 просит суд обязать АКБ «Легион» (АО) установить состав и размер страхового возмещения и включить в реестр обязательств перед истцом сумму 1010 28 рублей 87 копеек, взыскать с ГК «АСВ» страховое возмещение в размере 1010028 рублей 87 копеек, взыскать с АКБ «Легион» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, взыскать с ГК «АСВ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13250 рублей, взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере 30500 рублей.

Определением Ивановского районного суда Ивановской области от 12 января 2018 года данное гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г.Иваново. Определение сторонами не обжаловалось.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), уполномочил на участие в деле представителя ФИО1

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования полностью поддержала и просила суд их удовлетворить. Она пояснила, что поскольку ООО «Делатеза» по договору займа истцу были перечисленыденежные средства, они находились на счете истца, то в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» эти денежные средства подлежат выплате истцу. Банк являлся платежеспособным, так как 30 июня 2017 года банком производилась выдача денежных средств из кассы, а также осуществлялись банковские переводы, о чем свидетельствует зачисление в налоговый орган суммы налога, переведенной ООО «Делатеза» 30 июня 2017 года, то есть в тот же день, что и на счет истца.

Представитель ответчика ГК «АСВ», являющейся конкурсным управляющим АКБ «Легион» (АО), ФИО2, действующая по доверенности, участвующая в судебном заседании с использованием средств видеоконференцсвязи, просила отказать в удовлетворении иска по доводам, подробно изложенным в письменных возражениях на исковое заявление <данные изъяты>

Представитель третьего лица ООО «Делатеза» ФИО3 в судебном заседании исковое заявление поддержал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которым он подтвердил заключение договора займа с истцом, осуществление необходимых действий по перечислению денежной суммы на счет истца. Также он считает, что банк до момента отзыва лицензии являлся платежеспособным.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст.ст.848, 854 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В судебном заседании было установлено, что 09 сентября 2004 года между ФИО4 и АКБ «Легион» (АО) был заключен договор банковского вклада «До востребования» <данные изъяты>

Как следует из представленных суду документов, 30 июня 2017 года между ФИО4, действующим в качестве заемщика, и ООО «Делатеза», действующим в качестве займодавца, был заключен договор займа на сумму 1010000 рублей, которую заемщик должен был возвратить равными частями в течение 10 месяцев, начиная с 30 января 2018 года по 30 октября 2018 года, с ежемесячной выплатой по 101000 рублей <данные изъяты> Согласно представленному при рассмотрении дела дополнительному соглашению к договору займа от 30 июня 2017 года была предусмотрена выплата заемщиком процентов за пользование заемными средствами в размере 15% годовых после возврата основной суммы займа, но не позднее 31 декабря 2018 года, график выплаты процентов отсутствует <данные изъяты>

В подтверждение перечисления денежных средств со счета ООО «Делатеза» в АКБ «Легион» (АО) на счет ФИО4, открытый в АКБ «Легион» (АО) по вкладу «До востребования», суду представлены выписки по лицевому счету ООО «Делатеза» <данные изъяты>) и по счету ФИО4 <данные изъяты>

Как следует из сообщения ГК «АСВ» <данные изъяты> согласно операционной базе данных операционного дня банка 30 июня 2017 года денежные средства в сумме 1010000 рублей по платежному поручению № от 30 июня 2017 года были списаны со счета ООО «Делатеза» и зачислены на счет ФИО4 по договору займа от 30 июня 2017 года.

В соответствии с приказом Банка России №ОД-1891 от 07 июля 2017 года у АКБ «Легион» (АО) с 07 июля 2017 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций <данные изъяты>

Решением Арбитражного суда города Москвы от 21 сентября 2017 года (резолютивная часть 08 сентября 2017 года) АКБ «Легион» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ» <данные изъяты>

В силу п.6 ч.1 и п.4 ч.2 ст.20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях, если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Согласно определению, данному в ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.6 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Согласно ст.8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России.

Положениями ст.9 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлено, что право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В силу ст.12 того же ФЗ, Агентство (ГК «АСВ») в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками... При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

АКБ «Легион» (АО) являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более 1400000 рублей за счет средств фонда страхования вкладов.

Из справки о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществляется возмещение, ФИО4 21 июля 2017 года было выплачено страховое возмещение в размере 949 рублей 92 копеек, в том числе 27 рублей 19 копеек по указанному выше вкладу «До востребования» <данные изъяты>

С данной суммой выплаты ФИО4 не согласился, о чем сообщил ответчикам в претензии и просил АКБ «Легион» (АО) установить состав и размер страхового возмещения и включить в реестр обязательств сумму 1010028 рублей 87 копеек, а ГК «АСВ» - выплатить страховое возмещение в указанной сумме <данные изъяты>

Однако в удовлетворении требований истца ГК «АСВ» было отказано по тем основаниям, что 30 июня 2017 года, когда владельцы счетов уже не имели возможности использовать свои денежные средства для осуществления безналичных расчетов, по счету одного из клиентов банка произведены технические записи о якобы имеющем место перечислении денежных средств на счет истца. В условиях неплатежеспособности банка данные действия носили незаконный характер, не отражали действительного поступления денежных средств на счет истца, а лишь создавали видимость проведения банковских операций <данные изъяты>

Возражая против удовлетворения иска, представитель ГК «АСВ» и в письменных возражениях, и в судебном заседании пояснил, что предписанием Центрального Банка Российской Федерации от 28.06.2017 года, начиная с 28.06.2017 года, АКБ «Легион» (АО) введен запрет на проведение ряда операций, который руководством АКБ «Легион» (АО) соблюден не был. В результате 30.06.2017 года АКБ «Легион» (АО) был отключен от системы БЭСП (безналичная электронная система платежей), а к концу рабочего дня полностью от системы электронных платежей. 30.06.2017 года АКБ «Легион» (АО) являлся неплатежеспособным, так как начиная с этой даты суммы неисполненных платежных поручений клиентов, списанные с их расчетных счетов, учитывались на балансовом счете 30223 «Незавершенные переводы и расчеты по банковским счетам клиентов при осуществлении расчетов через подразделения Банка России». Остаток на балансовом счете 30223 на дату отзыва лицензии составил 1,25 млрд. рублей, при этом остаток на счете 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России» на дату отзыва лицензии составлял 0,56 млрд. рублей. Таким образом, остаток на счете 30223 превысил остаток на корсчетах банка, открытых в расчетной системе Банка России.

Доводы представителя ответчика подтверждаются предписаниями Центрального Банка Российской Федерации в адрес АКБ «Легион» (АО) за 2017 год <данные изъяты> из которых следует, что АКБ «Легион» (АО) не проводилась корректировка собственных средств (капитала) в отчетности, отчетность велась с нарушениями, норматив достаточности собственных средств находился на минимальном уровне, в связи с чем банку до 02 мая 2017 года было предъявлено требование об устранении нарушений, разработке и представления плана восстановления величины собственных средств (капитала). 28 июня 2017 года Банком России в адрес АКБ «Легион» (АО) было вынесено предписание, в соответствии с которым АКБ «Легион» (АО) был введен запрет с 28 июня 2017 года сроком на 6 месяцев, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц до востребования и на определенный срок, а также привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на банковские счета <данные изъяты>

Кроме того, доводы представителя ответчика подтверждаются справкой ГУ Банка России по Центральному федеральному округу об остатках денежных средств на корреспондентском счете АКБ «Легион» (АО) и субсчетах его филиалов, согласно которой на 30.06.2017 года остаток АКБ «Легион» (АО) составлял 24199430,57 рублей, филиала в г.Ярославль – 57811753,63 рублей, филиала в г.Владимире – 19125989,57 рублей, филиала в г.Иваново – 82119,35 рублей, на 07.07.2017 года остаток АКБ «Легион» (АО) составлял 513545081,41 рублей, филиала в г.Ярославль – 5654869,11 рублей, филиала в г.Владимире – 4175580,31 рублей, филиала в г.Иваново – 2813 833,10 рублей <данные изъяты> в том время как согласно представленной выписке по АКБ «Легион» (АО) <данные изъяты> на конец 30.06.2017 года остаток неисполненных обязательств, по которым необходимо было осуществить расчеты с другими банками, составлял 946324534,97 рублей, в их числе были и обязательства по перечислению денежных средств, отнесенных положениями ст.855 ГК РФ ко второй и третьей очередям списания, то есть имеющими преимущество по отношению к списанию денежных средств в пользу ФИО4 по договору займа и получению процентов по вкладу.

Доводы стороны истца и третьего лица о платежеспособности банка суд находит несостоятельными, так как они противоречат изложенным выше фактам и доказательствам, оснований сомневаться в достоверности которых у суда не имеется. Зачисление налогового платежа, произведенного ООО «Делатеза» в размере 140000 рублей 30.06.2017 года, также не свидетельствует о платежеспособности банка на тот момент, так как данный платеж в силу положений п.2 ст.855 ГК РФ относится к третьей очереди списания, то есть также имеет преимущество перед очередью, к которой относится исполнение обязательств перед ФИО4 Представленная третьим лицом аудиозапись разговора не опровергает установленные судом обстоятельства.

По смыслу ст.140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать денежными средствами.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 12.12.2014 года №31-П, по своей правовой природе безналичные денежные средства, существующие в виде записи на банковском счете кредитора (их обладателя), представляют собой его обязательственное требование на определенную сумму к кредитной организации, в которой открыт данный счет.

Безналичные деньги, обеспеченные остатком на корсчете банка или иными его активами, позволяющими исполнять поручения клиента, могут трансформироваться в конкретные имущественные права. При отсутствии такого обеспечения они представляют собой не что иное, как обычные технические (цифровые) записи на счетах, которые никаких реальных прав клиенту не предоставляют. Это связано с тем, что цифровые остатки на счете формируются фиктивно в результате формального осуществления технических записей по счетам бухгалтерского учета, не образуют денежный остаток и не влекут никаких правовых последствий.

Исходя из этого, при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются не более, чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентом банка не свидетельствуют об уплате денежных средств.

Исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться банком лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25.07.2001 года №138-О). При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Указанные действия совершены с намерением искусственного создания остатка на счете истца в целях последующего предъявления требования о выплате страхового возмещения и влекут за собой ущемление прав других кредиторов указанного банка, что является недопустимым в силуст.10ГК РФ.

Таким образом, действия по счету истца, а именно технические записи о зачислении денежных средств на счет ФИО4 от ООО «Делатеза», не породили у банка обязанности по включению спорной суммы, на которой настаивает истец, в состав требований, подлежащих выплате в связи с наступлением страхового случая.

Учитывая предписание Центрального Банка Российской Федерации, согласно которому с 28.06.2017 года был введен запрет АКБ «Легион» (АО) на совершение сделок, а с 30.06.2017 года банк был отключен от системы БЭСП, размер неисполненных обязательств банка превышал размер имевшихся денежных средств на корсчете банка, суд приходит к выводу о том, что операции по перечислению денежных средств от ООО «Делатеза» к ФИО4 надлежащим образом не проведены, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 не имеется. В удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов с ответчиков в пользу истца также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к акционерному коммерческому банку «Легион» (акционерное общество) и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований, подлежащих выплате, включении требований в реестр обязательств, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в срок 1 месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Воркуева

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ