Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микрозайм -СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микрозайм -СТ» (далее - ООО «Экспресс -Кредит», займодавец, истец) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указал, что 15.02.2019 был заключен договор потребительского займа № между истцом (далее - заимодавец) и ФИО1 (далее - заемщик). Согласно указанному договору заимодавец предоставил заемщику заем в размере 20 000 рублей с начислением процентов в размере 1% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно условиям договора займа срок возврата суммы займа определен датой 08.03.2019, а при неисполнении договора в полном объеме (сумма микрозайма и проценты за указанный период) настоящий микрозайм действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа и процентов по нему).

Исходя из индивидуальных условий договора № от 15.02.2019, договор считается заключенным на определенный срок без обеспечения POS - микрозаймов до 30 дней включительно. Следовательно, договор не является бессрочным, а имеет определенный срок действия.

Факт получения данной суммы подтверждается расходным кассовым ордером от 15.02.2019, подписанным заемщиком лично, вследствие п. 1 ст. 807 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Проценты за пользование займом начисляются заимодавцем на сумму займа (основного долга) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа по дату фактического возврата займа включительно из расчета процентной ставки, установленной договором и фактического количества дней пользования займом (п.4. индивидуальных условий договора потребительского микрозайма).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором определено, что уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 24 200 рублей 00 копеек (пункт 20 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Договором не предусмотрено исполнение обязательств по частям или в виде периодических платежей.

До настоящего момента сумма основного долга и сумма неуплаченных процентов ответчика перед истцом остается непогашенной, чем нарушены права заимодавца.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ч. 2 ст. 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01.07.2014.

По настоящему делу договор микрозайма был заключен после указанной даты (01.07.2014), следовательно, к такому договору должны применяться нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 года является не средневзвешенная процентная ставка, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Процентная ставка согласно п. 4. индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № 50-28 от 15.02.2019 установлена в размере 365 % годовых.

Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» Центральный Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определенных Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

Согласно опубликованной на официальном сайте Центрального Банка России информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в 1 квартале 2019 года по договорам потребительского займа, заключенным с микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 30 дней включительно до 30000 рублей 00 копеек, установлена в размере 850,429 % годовых.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Центральным Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

В рамках данного договора с учетом требований п.11 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 ставка не должна превышать 850,429 (637,822:3+637,822) и установлена сторонами в размере 365 % годовых.

Данные о полной стоимости кредита указаны в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, как того требует п. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Проценты, подлежащие уплате заемщиком в силу договора займа, являются платой за пользование денежными средствами по договору займа и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге (пункты 4,15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства согласно ст.395 ГК РФ.

В соответствии с нормами и требованиями ст. 22 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017) в адрес ответчика была направлена досудебная претензия (исх. № 2180 от 11.12.2019). В срок, указанный в досудебной претензии, должник в добровольном порядке не погасил задолженность, что является основанием для обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

ООО МКК «Микрозайм - СТ» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 151 Каневского судебного района о взыскании долга по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка № 151 Каневского судебного района от 18.09.2020 судебный приказ № 2-1010/20 о взыскании с должника в пользу ООО МКК «Микрозайм - СТ» о взыскании долга по договору займа был отменен и было разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

На день подачи искового заявления должник не выполнил свои обязательства и продолжает пользоваться заемными денежными средствами.

В соответствии с действующим договором, заключенным между ООО МКК «Микрозайм-СТ» и ответчиком, проценты за пользование займом начисляются на сумму займа, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, исходя из расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения POS - микрозаймов до 30 дней включительно.

Уплата процентов за пользование денежными заемными средствами согласована ответчиком в добровольном порядке путем подписания договора.

ООО МКК «Микрозайм-СТ» при подаче заявления о вынесении судебного приказа понесло расходы по оплате госпошлины и при обращении с исковым заявлением ООО МКК «Микрозайм-СТ» доплатила госпошлину в размере 1 099 рублей 00 копеек.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ» задолженность по договору займа от 15.02.2019 № за период с 16.02.2019 по 01.12.2020 в размере: сумма основного долга 20 000 рублей; проценты по договору займа 46 600 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 198 рублей, общая сумма к взысканию 68 798 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Суд определил на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 15 февраля 2019 года между кредитором ООО МКК «Микрозайм-СТ» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского займа №, согласно которому займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 20 000 рублей 00 копеек до 08 марта 2019 года включительно с уплатой процентов в размере 365,000% годовых. Общая сумма выплат по договору (займ и проценты) 24 200 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Деятельность ООО МКК «Микрозайм-СТ» осуществляется в рамках Закона о микрофинансовой деятельности.

Согласно ч.ч.1-2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ).

Заключенный сторонами договор потребительского займа № от 15.02.2019 состоит из Индивидуальных условий и Общий условий договора потребительского займа.

Форма договора потребительского займа № от 15.02.2019 и согласованные Индивидуальные условия соответствуют ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Как усматривается из материалов дела, кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив денежные средства ответчику.

Ответчик в свою очередь при заключении вышеуказанного договора принял на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты за пользование кредитом в установленный договором срок.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрены п. 8 и п. 8.1 договора потребительского займа № от 15.02.2019.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, сроке возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно 08.03.2019 в размере 24 200 рублей 00 копеек, в том числе сумма основного долга - 20 000 рублей, сумма процентов - 4200 рублей (пункт 20 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма).

Установлено и материалами дела подтверждается, что в предусмотренный договор срок - 08.03.2019 ответчик свои обязательства по договору потребительского займа № от 15.02.2019 по возврату основного долга и уплате процентов по договору в полном объеме не исполнил.

Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик не предоставил.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 20 000 рублей 00 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа включительно.

В соответствии с условиями договора потребительского займа № от 15.02.2019 ответчик обязался уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты в размере 365% годовых, что составляет 1% в день.

В соответствии с п.п.2,4 договора потребительского займа за период с 16.02.2019 по 08.03.2019 заемщик должен уплатить кредитору проценты в размере 4 200 рублей, исходя из вышеуказанной процентной ставки. Следующий день считается первым днем просрочки.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На основании ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Данное специальное регулирование было введено для законного осуществления деятельности микрофинансовыми организациями и правомерного утверждения ими процентных ставок.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Согласно информации Банка России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 1,5% в день (на период с 28.01.2019 по 30.06.2019) при их среднерыночном значении 641,774%, следовательно, процентная ставка по договору в размере 365,000% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и пунктом 2 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как усматривается из договора потребительского займа № от 15.02.2019, на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора, указано, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, договором потребительского займа установлены ограничения начисления процентов до достижения размера двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (т.е. 50 000 рублей), что соответствует действовавшим в указанный период положениям закона.

Проверив расчет истца, суд находит его обоснованным и арифметически верным, сумма начисленных процентов и неустойка составляет 46 600 рублей, что не превышает установленные законом и договором ограничения по начислению процентов (двух с половиной размеров суммы займа, т.е. 50 000 рублей).

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика начисленных процентов по договору займа № от 15.02.2019 за период с 16.02.2019 по 01.12.2020 в размере 46 600 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № от 15.02.2019 за период с 16.02.2019 по 01.12.2020 в размере 66 600 рублей 00 копеек, в том числе сумма основного долга - 20 000 рублей 00 копеек, проценты по договору займа - 46 600 рублей 00 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Как видно из материалов дела, истцом понесены расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 198 рублей 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 10.03.2020 на сумму 1 099,00 рублей, № от 18.12.2020 на сумму 1 099,00 рублей.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 198 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микрозайм -СТ» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и процентов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микрозайм -СТ» задолженность по договору займа № от 15.02.2019 за период с 16.02.2019 по 01.12.2020 в размере 66 600 рублей 00 копеек, в том числе сумма основного долга - 20 000 рублей 00 копеек, проценты по договору займа - 46 600 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Микрозайм -СТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 198 рублей 00 копеек.

Копию заочного решения суда направить ответчику не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия в окончательной форме с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в Каневской районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Каневской районный суд ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления; иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья