Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к филиалу ОСАО «РЕСО-Гарантия» в городе Омске и ОСАО «РЕСО-Гарантия», указав, что ДД.ММ.ГГГГ он приобрел в ЗАО «А» автомобиль марки «» стоимостью рублей, который застраховал в ОСАО «РЕСО-Гарантия», оплатив страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия обозначенный автомобиль был поврежден.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно акту оценки стоимость восстановительного ремонта его автомобиля составляет руб. коп., что не превышает рыночную стоимость автомобиля до повреждения. Также, по утверждению ответчика ориентировочная стоимость годных остатков составляет рублей.

Однако по договору от ДД.ММ.ГГГГ он продал автомобиль в поврежденном состоянии всего за рублей, что, по его мнению, и соответствует действительной стоимости годных остатков.

По расчетам ответчика стоимость восстановительного ремонта составляет 84,23% ( рублей : рублей х 100%), то есть ремонт является нецелесообразным.

Если же, по его мнению, принять во внимание стоимость годных остатков в рублей или 26,7% от стоимости автомобиля, то стоимость восстановительного ремонта составит уже 73,3% (100% - 26,3%), что менее 80%, а, значит, автомобиль подлежал ремонту.

Полагает, что страховщик не может применять и износ автомобиля, который по утверждению ответчика составляет 41%. Следует определить также утрату товарной стоимости автомобиля.

Не выплатил ответчик страховое возмещение и в неоспариваемой сумме, которая в одном письме ответчика определена как рублей, а во втором - рубля.

Ссылаясь на положения действующего законодательства об обязательном и добровольном страховании, приводя свое токование законов и иных нормативно-правовых актов, просил солидарно взыскать с ответчиков:

- страховое возмещение в сумме рублей ( рублей - рублей);

- рублей неустойки на ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 13 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( рублей х 8,75% : 100% : 75 х дней);

- рубля процентов в порядке статьи 395 ГК РФ ( руб. х 7,75% : 100% : 365 дней х дней), а также расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 3-6).

В ходе судебного разбирательства истец уточнил и дополнил свои требования:

- в связи с выплатой ДД.ММ.ГГГГ страхового возмещения в сумме рублей истец уменьшил требования в данной части до рублей ( - );

- увеличил требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дней до рублей ( рублей х 8,75% : 100% : 75 х дней);

- увеличил требования о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дней до руб. коп. ( руб. х 7,75% : 100% : 365 дней х дней);

- дополнил требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дня в сумме руб. коп. ( рублей х 8,75% : 100% : 75 х дня);

- дополнил требование о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дня в сумме руб. коп. ( руб. х 7,75% : 100% : 365 дней х дня).

Также, просил взыскать рублей расходов по оплате помощи представителя и руб. коп. расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 121-122).

Представитель ОСАО «РЕСО-Гарантия» в отзыве на иск указал, что в силу статьи 943 ГК РФ и пункта 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия договора страхования: об объектах страхования, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты и другое, установлены в Правилах страхования, которые принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно.

ОСАО «РЕСО-Гарантия» разработаны Правила страхования средств автотранспорта (Правила КАСКО), которые определяют условия страхования, на основании которых заключается договор страхования (страховой полис) и являются неотъемлемой частью договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком.

Правила страхования страхователь получил и с условиями, содержащимися в них, при заключении договора - согласился, что подтверждается подписью ФИО1 в данном полисе.

Указанные Правила с момента начала действия договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, стали обязательными для страхователя.

Отсюда, согласно договору условия определения размера ущерба, размера страхового возмещения и условий осуществления выплаты страхового возмещения оговорены сторонами договора страхования в разделе 12 Правил КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в филиал ОСАО «РЕСО-Гарантия» в городе Омске с извещением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого застрахованный автомобиль марки «» государственный регистрационный знак получил механические повреждения. Страховое возмещение просил выплатить через кассу ОСАО «РЕСО-Гарантия».

После предоставления страхователем документов по страховому случаю, предусмотренных в разделе 11 Правил КАСКО, ОСАО «РЕСО-Гарантия» обратилось в ООО «Э» с заявлением об определении размера ущерба, причиненного автомобилю страхователя.

Так, согласно отчету об оценке стоимость ущерба по автомобилю «» государственный регистрационный знак определена в руб коп., что составляет 84,23% (*100/) от согласованной сторонами страховой суммы в рублей, поэтому, выплата страхового возмещения на основании пункта 12.20 Правил КАСКО должна производится на условиях «Полная гибель» по одному из следующих вариантов (пункт 12.22 Правил):

1. в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора (пункт 5.9.Правил), при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику (пункт 12.21.1. Правил);

2. в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора, за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, при условии, что остатки транспортного средства остаются у страхователя (пункт 12.21.2 Правил).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ОСАО «РЕСО-Гарантия» предоставила страхователю расчет страхового возмещения по двум перечисленным вариантам, оставив право выбора за истцом.

ФИО1 согласно его заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выбрал вариант выплаты согласно пункту 12.21.2 Правил КАСКО - годные остатки остаются у страхователя.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № истцу произведена выплата страхового возмещения в сумме рублей.

Расчет страхового возмещения был произведен в следующем порядке: рублей (страховая сумма по риску «Ущерб») за вычетом рублей (*41%) - договорной износ, определяемый в соответствии с пунктом 5.9. Правил: за первый год - 20%, за второй - 15%, за третий и последующий - 1% за каждый месяц, принимая во внимание то, что с момента страхования до момента заявления страхователя о наступлении страхового случая прошло два года и шесть месяцев, следовательно, размер износа составил 41% (20% + 15 % + (1%*6)), а также за вычетом рублей (стоимость годных остатков автомобиля истца, определенных независимым оценщиком) и за вычетом рублей (ранее выплаченное страховое возмещение по делу № согласно пункту 12.25 Правил КАСКО). Итого: рублей ( - - - ).

Таким образом, ОСАО «РЕСО-Гарантия» свои обязательства по договору страхования перед страхователем выполнило полностью, в связи с чем, заявленный иск удовлетворению не подлежит (л.д. 29-30).

В судебном заседании Истец ФИО1 и представляющий его интересы по доверенности ФИО2 (л.д. 24) поддержали свои доводы и требования. Дополнили, что не отрицают заключение договора страхования сторонами на изложенных в нем условиях. Согласились со стоимостью восстановительного ремонта автомобиля, представленной ответчиком. При этом полагают, что при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из стоимости автомобиля и без учета эксплуатационного износа, иначе права истца будут нарушены. С порядком определения ответчиком стоимости годных остатков они не согласны, поскольку страховщик исходил из объявлений в сети Интернет. Истец же продал поврежденный автомобиль всего за рублей. Настаивают на своих расчетах страхового возмещения. Ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения в течение 30 дней с момента получения всех необходимых для этого документов, однако до настоящего времени выплату полностью не произвел, выплатив истцу только рублей. Со стороны ответчика имеет место просрочка исполнения обязательства. Ранее выплаченные истцу рублей по другому страховому случаю не имеет отношения к рассматриваемому событию, поэтому, учету также не подлежат.

Представитель ответчика - ОСАО «РЕСО-Гарантия» ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 126), иск не признал, привел доводы своего отзыва. Полагает, что расчеты страховщика по размеру страхового возмещения являются верными. Ответчик не согласен с размером неустойки, заявленной истцом. Кроме того, истец предъявил требования о взыскании двух видов неустойки, что неправильно. Последний документ был получен от банка ДД.ММ.ГГГГ, поскольку автомобиль находился в залоге, данный документ был необходим для определения лица, получающего возмещение. Банк указал на отсутствие возражений на получение страхового возмещения непосредственно ФИО1 Далее страховщик направил ФИО1 письмо с предложением выбрать вариант выплаты страхового возмещения. После получения ответа от ФИО1 ответчик сразу произвел выплату страхового возмещения. Следовательно, просрочка в исполнении обязательства отсутствует.

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно полису страхования средств автотранспорта «РЕСОавто» № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному в подтверждение факта заключения между ОСАО «РЕСО-Гарантия» (далее - страховщик) и ФИО1 (далее - страхователь) договора страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования средств автотранспорта: период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретатель - страхователь, залогодержатель - ОАО «МД»; застрахованное транспортное средство - марка «», год выпуска код , цвет , легковой, мощность двигателя - л.с., , ПТС - №; повреждений на момент заключения договора нет; страховые риски «Хищение», «Ущерб»; страховая сумма рублей, страховая премия руб. коп. оплачивается в рассрочку: 1 платеж - руб. 65 коп. при заключении договора, 2 платеж - руб. коп. до ДД.ММ.ГГГГ, 3 платеж - руб. 65 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, 4 платеж - руб коп. до ДД.ММ.ГГГГ, 5 платеж - руб. коп. до ДД.ММ.ГГГГ; франшиза не применяется. Размер ущерба определяется на основании калькуляции страховщика или счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА, на которую страхователь направляется страховщиком. Страхователь своей подписью в полисе подтвердил получение указанных выше Правил страхования и настоящего полиса, а также согласие с ними (л.д. 7, 8, 32).

Правилами страхования средств автотранспорта, утвержденными генеральным директором ОАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ) установлено, в том числе:

- пункт 5.9. - в период действия договора страхования страховщиком применяются следующие нормы износа застрахованного транспортного средства… (в процентах от страховой суммы):

- за 1-й год эксплуатации - 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующий месяцы - по 1,5% за каждый месяц)...;

При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный;

- пункт 12.3. - выплата страхового возмещения производится: в случае гибели застрахованного транспортного средства - в течение 30 дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов (пункт 12.3.2.);

- пункт 12.4. - основанием для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения являются представленные страхователем (выгодоприобретателем) документы, указанные в разделе 11 настоящих Правил страхования;

- пункт 12.20. - при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случаях, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80% его действительной стоимости на момент заключения договора страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель»;

- пункт 12.21. - при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора (пункт 5.9. настоящих Правил страхования) при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику… (пункт 12.21.1.),

- либо в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора (пункт 5.9. настоящих Правил страхования) за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства, при условии, что остатки транспортного средства остаются у страхователя (пункт 12.21.1.);

- пункт 12.22. - вариант выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» определяется соглашением страховщика и страхователя;

- пункт 12.24. - для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта…;

- пункт 12.25. - при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имело прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю;

- пункт 12.26. - в случае выплаты страхового возмещения… по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» действие договора страхования прекращается, возврат страховой премии по другим застрахованным рискам не производится;

- пункт 12.27. - после выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб», кроме случая выплаты на условиях «Полная гибель», договор страхования по этому риску продолжает действовать до окончания срока его действия. При этом страховая сумма по риску не уменьшается (л.д. 33-41).

Данный договор страхования между сторонами соответствует положениям ст.ст. 420-422, 929-930, 940, 942-943, 947, 952, 954, 957, 964 ГК РФ.

Как правильно отметил представитель ответчика, к рассматриваемым отношениям положения Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не применяется, иное толкование представителем истца действующего законодательства не является правильным.

В силу статьи 55 ГК РФ надлежащим ответчиком является непосредственно ОСАО «РЕСО-Гарантия», а не его филиал в городе Омске.

ДД.ММ.ГГГГ около час. мин. Ш.Ж.Ж,, управляя автомобилем марки «» государственный регистрационный знак , следовал по в нарушение требования пункта 9.2. Правил дорожного движения РФ выехал на полосу встречного движения, где допустил столкновение с автомобилем марки «» государственный регистрационный знак , принадлежащим ФИО1 и под управлением последнего (л.д. 17).

В результате указанного дорожно-транспортного происшествия принадлежащему истцу автомобилю были причинены механические повреждения: лобовое стекло, капот, передняя левая дверь, переднее левое крыло, передняя противотуманная фара, передний бампер, радиатор, фары передние, подушки безопасности 2 шт., передняя панель, рулевая колонка, руль, ланжероны (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ОСАО «РЕСО-Гарантия» извещение о повреждении транспортного средства, указав на способ выплаты страхового возмещения - наличными через кассу (л.д. 10, 42).

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости работ, услуг, запасных частей и материалов для восстановления автомобиля «» № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Э» - экспертная оценка автотранспорта (), стоимость затрат на восстановление автомобиля составляет с учетом износа руб. коп., без учета износа - руб. коп.(л.д. 46-95).

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа (согласно условиям договора страхования) истец не оспорил.

По отчету об оценке остаточной стоимости (стоимость АМТС в поврежденном виде) автомобиля «» № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Э» - Экспертная оценка автотранспорта (), итоговая величина рыночной стоимости поврежденного автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет рублей. Как следует из отчета, данная стоимость рассчитана путем определения среднего значения вероятной рыночной стоимости автомобиля с учетом повреждений в сравнении со стоимостью трех поврежденных автомобилей аналогичной марки, выставленных на продажу (л.д. 96-117).

По договору купли-продажи транспортного средства № ФИО4 продал принадлежащий ему автомобиль «» Е.С.В. за рублей (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ОСАО «РЕСО-Гарантия» письмом № сообщило истцу, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта автомобиля автомобилем «» государственный регистрационный знак превысит 80% от страховой суммы. На основании пункта 12.20 Правил страхования средства автотранспорта истцу предложены варианты урегулирования претензии, а именно: в соответствии с п. 12.21.1. Правил страхования выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора. Предложен ориентировочный расчет страхового возмещения: страховая сумма рублей, амортизация за 2 года 6 мес.(41%) - руб., ранее выплаченное страховое возмещение в размере руб., итого страховое возмещение составит руб. (при условии сохранения заводской комплектации автомобиля). Из суммы страхового возмещения будет удержана неоплаченная сумма страховой премии согласно пункту 7.11 Правил страхования) (л.д. 11).

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МД» уведомило заместителя директора ОСАО «РЕСО-Гарантия» о том, что ФИО1 исполнил обязательства по кредитному договору, задолженности перед банком не имеет, автомобиль залоговым не является. Банк не претендует на страховое возмещение в связи с повреждением автомобиля (л.д. 129). Ранее аналогичное письмо банк выдал ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ОСАО «РЕСО-Гарантия» предложило истцу другой вариант выплаты страхового возмещения по п. 12.21.2., а именно: выплата страхового возмещения в размере страховой суммы по риску «Ущерб» с учетом износа застрахованного транспортного средства за время действия договора страхования и за вычетом стоимость годных остатков, при условии, что остатки транспортного средства остаются у страхователя. При этом с учетом установленной стоимости годных остатков в размере рублей, страховое возмещение составит руб. (л.д. 12, 118).

Однако согласие по определению размера страхового возмещения по варианту, установленному п. 12.21.2. Правил страхования истец выразил еще ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119), на что повторно указал и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 120).

В письмах от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в перерасчете страхового возмещения (л.д. 13, 14-15).

Стороны подтвердили и не отрицают, что страховое возмещение в сумме рублей было выплачено ответчиком и получено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Между сторонами имеется спор о порядке расчета и, в итоге, о размере страхового возмещения.

Как правильно указал представитель ответчика, поскольку стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца составляет более 80% от страховой суммы - 84,2% ( руб. : руб. х 100%) выплата страхового возмещения должна производиться исходя из страховой суммы в рублей на условиях «Полная гибель» с учетом предусмотренного договором страхования между сторонами износа за время эксплуатации автомобиля и стоимости годных остатков (поврежденного автомобиля), оставшихся и реализованных в итоге непосредственно истцом.

Иные доводы истца и его представителя не могут быть признаны обоснованными.

При этом ответчик, опять же в соответствии с условиями договора страхования (пункт 5.9. Правил страхования), правильно определил износ автомобиля истца за 2 года и 6 месяцев его эксплуатации в период действия договора в 41% (20% + 15% + (1% х 6 месяцев), что составит рублей ( рублей х 41% : 100%).

Однако суд не может признать объективными и обоснованными представленные ответчиком расчеты стоимости годных остатков автомобиля истца, поскольку фактическое исследование данного автомобиля в поврежденном состоянии при наличии безусловной возможности страховщиком произведено не было, о наличии препятствий со стороны истца не заявлено; стоимость годных остатков определена исходя из произвольно полученной стоимости неких трех автомобилей аналогичной марки в поврежденном состоянии по сведениям об их продаже.

В отсутствие иных достоверных доказательств, в данной части суд полагает возможным исходить из стоимости в рублей, за которую истец в итоге реализовал свой автомобиль в поврежденном состоянии.

Не может согласиться и с зачетом в спорную сумму страхового возмещения рублей, выплаченных ответчиком истцу по иному страховому случаю (л.д. 128), доказательства обратного (пункт 12.25. Правил страхования) ответчик не предоставил. Напротив, в силу пункта 12.27. Правил страхования после выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб», кроме случая выплаты на условиях «Полная гибель», договор страхования по этому риску продолжает действовать до окончания срока его действия. При этом страховая сумма по риску не уменьшается.

Отсюда, размер страхового возмещения должен составить рублей ( - - ).

В связи с тем, что ответчик выплатил истцу в неоспариваемой части страховое возмещение в сумме рублей, взысканию с первого дополнительно подлежит рублей ( - ).

Поскольку ответчик не выплатил истцу страховое возмещение даже в неоспариваемой части и даже после получения всех согласований еще в ДД.ММ.ГГГГ, то просрочка исполнения страховщиком своих обязательств подтверждена.

При этом суд не может принять во внимание представленные истцом расчеты неустойки на основании статьи 13 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как не имеющего отношения к рассматриваемому спору.

Вместе с тем, истец не лишен права требовать взыскания с ответчика неустойки (процентов) по правилам статьи 395 ГК РФ, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дней составит рубля ( руб. х 7,75% : 100% : 365 дней х дней), а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или дня (как заявляет истец) - рублей ( руб. х 7,75% : 100% : 365 дней х дня), всего рублей (+ которая с учетом действий сторон, последствий нарушения обязательства подлежит уменьшению (статья 333 ГК РФ) до рублей.

За помощь представителя истец уплатил рублей (л.д. 127). Принимая во внимание обстоятельство спора, степень участия представителя, а также требования разумности (статья 100 ГПК РФ), данные расходы подлежат возмещению ответчиком в сумме рублей.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований (статья 98 ГПК РФ), то есть в сумме руб. коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 рублей страхового возмещения, рублей неустойки, рублей расходов по оплате помощи представителя и руб. коп. расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме руб. коп. ().

На решение в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Первомайский районный суд для рассмотрения Омским областным судом.

Решение вступило в законную силу 17 ноября 2010 года.