Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашениям, расторжении соглашений, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с названным выше иском к ФИО1, ФИО2, указывая, что < Дата > между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение №. Подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п. 2.2. соглашения 1). По условиям соглашения 1 кредитор предоставил заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > на срок до < Дата > под 18% годовых. Условиями соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по соглашению 1 < Дата > был заключен договор поручительства физического лица № с ФИО2

Кроме того, < Дата > между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № путём присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п. 2.2. соглашения 2). По условиям соглашения кредитор предоставил заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > на срок до < Дата > под 18% годовых. Условиями соглашения предусмотрено погашение кредита в соответствий с графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по соглашению 2 < Дата > был заключен договор поручительства физического лица № с ФИО2

Также, < Дата > между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № путём присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п. 2.2. соглашения 3). По условиям соглашения кредитор предоставил заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > на срок до < Дата > под 18% годовых. Условиями соглашения предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по соглашению 3 < Дата > был заключен договор поручительства физического лица № с ФИО2

В соответствии с п. 2.1 договоров поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по соглашениям, достаточные для погашения кредитов (основного долга) и процентов средства на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Согласно п. 4.7. Правил 1, 2, 3 банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита. В соответствии с п. 6.1. Правил 1, 2, 3 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Правилами 1, 2, 3. < Дата > и < Дата > в адрес заёмщика и поручителя было направлено требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов в срок по < Дата >, однако задолженность остается непогашенной до настоящего времени.

По состоянию на < Дата > сумма задолженности по соглашению № составляет < ИЗЪЯТО >.

На основании изложенного просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере < ИЗЪЯТО >; расторгнуть соглашения № от < Дата >, № от < Дата > и № от < Дата >, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В дальнейшем истец уточнил заявленные требования, просил взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в свою пользу задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме < ИЗЪЯТО >; взыскать с ФИО1 и ФИО2 в свою пользу государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере < ИЗЪЯТО >; расторгнуть соглашения № от < Дата >, № от < Дата > и № от < Дата >, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от 13.10.2015 серии 39 АА № 1130895, доверенности от 06.10.2015 № 542, уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в иске, в уточнении иска. Полномочия представителя истца, вопреки доводам стороны ответчиков, подтверждены представленными суду доверенностями, соответствие которых требованиям действующего законодательства судом под сомнение не ставится.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ФИО1 ФИО4, допущенная судом к участию в деле на основании устного ходатайства ответчика ФИО1, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк», просили производство по делу прекратить в связи с тем, что ставят под сомнение наличие у представителя банка полномочий на представления интересов банка, у банка отсутствует лицензия на кредитование населения - выдачу кредитов физическим лицам, банк не имеет права на оказание таких услуг в отсутствие договора управления, поскольку не является собственником имущества, с помощью которого оказывает услуги, обязан был заключить трехсторонний договор с участием ЦБ РФ, в котором должно быть прописано, что ЦБ РФ эмитировал ему денежные средства и выдал через банк, доказательства получения денежных средств по договорам не представлены, также не были согласны с процедурой предоставления кредита, отрицали заключение договоров.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон от 21.12.2013 № 353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-Ф3 договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона.

Как следует из материалов дела, < Дата > между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №.

Согласно разд. 2 п. 2.2. названного соглашения его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства - кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. В соответствии с п. 2.3. данного соглашения его подписание заемщиком подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с разд. 1 п.п. 1, 2, 4 соглашения банк предоставляет заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > на срок до < Дата > под 18% годовых.

Согласно разд. 1 п. 6, разд. 2 п. 2.1 соглашения заемщик обязался осуществлять возврат кредитных средств на открытый на его имя лицевой счет ежемесячно аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемуся приложением № к указанному выше соглашению и его неотъемлемой частью. Размер указанных в графике погашения кредита ежемесячных платежей составляет < ИЗЪЯТО >, за исключением первого и последнего, размер которых составляет < ИЗЪЯТО > и < ИЗЪЯТО > соответственно.

Разделом 1 п. 12 соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде взыскания неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, размер которой в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12.1.1.), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2.).

Согласно представленным выпискам по лицевому счету № за < Дата >-< Дата >, за < Дата >-< Дата >, банковскому ордеру № от < Дата > банк обязательства по предоставлению кредита в размере < ИЗЪЯТО > исполнил.

Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по соглашению, < Дата > последним на погашение задолженности по названному соглашению была направлена денежная сумма в размере < ИЗЪЯТО >, более денежные средства для погашения кредита (основного долга) и процентов на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Размер задолженности ФИО1 по соглашению № от < Дата > перед банком по состоянию на < Дата > составил < ИЗЪЯТО >.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 4.7 правил в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор.

В силу п. 6.1 правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по договору, в том числе обязательства по возврату кредита и уплате процентов, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.1-6.1.3 настоящих правил.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению и выявлением просроченной задолженности банком < Дата > в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов в срок не позднее < Дата >, с предложением о расторжении соглашения № от < Дата >, однако задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения основного обязательства по соглашению № от < Дата > между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства физического лица №, по условиям которого заёмщик и поручитель отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.1).

В силу п. 2.2. названного договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора.

В связи с систематическими нарушениями заёмщиком условий соглашения № от < Дата > банк < Дата > в адрес поручителя направил требование о досрочном погашении кредита в полном объеме в срок не позднее < Дата >, однако данное требование до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного ответчиками не представлено.

Учитывая приведенные выше положения соглашения, нормы права, а также ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по соглашению, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании солидарно с ФИО1, ФИО2 в свою пользу задолженности по заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 соглашению.

Кроме того, < Дата > между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №.

Согласно разд. 2 п. 2.2. названного соглашения его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства - кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Разделом 1 п. 12 соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде взыскания неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, размер которой в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых (п. 12.1.1.), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2.).

Согласно представленным выпискам по лицевому счету № за < Дата >-< Дата >, < Дата >-< Дата >, банковскому ордеру № от < Дата > банк обязательства по предоставлению кредита в размере < ИЗЪЯТО > исполнил.

Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по соглашению, денежные средства для погашения кредита (основного долга) и процентов на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Размер задолженности ФИО1 по соглашению № от < Дата > перед банком по состоянию на < Дата > составил < ИЗЪЯТО >.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору и выявлением просроченной задолженности банком < Дата > в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов в срок не позднее < Дата >, с предложением о расторжении соглашения № от < Дата >, однако задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

Также, < Дата > между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №.

Согласно разд. 2 п. 2.2. названного соглашения его подписание подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства - кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

В соответствии с разд. 1 п. 6, разд. 2 п. 2.1 соглашения заемщик обязался осуществлять возврат кредитных средств на открытый на его имя лицевой счет ежемесячно аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемуся приложением № к указанному выше соглашению и его неотъемлемой частью. Размер указанного в графике погашения кредита ежемесячного платежа составляет < ИЗЪЯТО >, за исключением первого и последнего, размер которых составляет < ИЗЪЯТО > и < ИЗЪЯТО > соответственно.

Разделом 1 п. 12 соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде взыскания неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, размер которой в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых (п. 12.1.1.), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2.).

Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по соглашению, < Дата > последним на погашение основного долга по названному соглашению была направлена денежная сумма в размере < ИЗЪЯТО >, более денежные средства для погашения кредита (основного долга) и процентов на счет заемщика не поступали, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Размер задолженности ФИО1 по соглашению № от < Дата > перед банком по состоянию на < Дата > составляет < ИЗЪЯТО >.

Правильность представленного истцом расчёта задолженности по данному соглашению, а также расчетов задолженности по соглашениям № от < Дата >, № от < Дата > сомнений у суда не вызывает. Иных расчетов задолженности, либо доводов, опровергающих произведенные истцом расчеты, суду не представлено. Довод представителя ответчика о невозможности проверки правильности произведенных истцом расчетов в отсутствие первичных бухгалтерских документов, в том числе инвентаризационных ведомостей, ведомостей, подтверждающих представленный расчет, не может быть принят судом во внимание, ответчикам представителем банка предлагалось явиться в офис банка для ознакомления с требуемыми документами, однако, данное предложение было ими проигнорировано.

Вопреки утверждению ФИО2 о том, что договоры поручительства ею не подписывались, каких-либо доказательств тому, в том числе указывающих на отсутствие возможности их подписания ею, иных доказательств, позволяющих усомниться в подлинности оспариваемых подписей, она не представила. При этом, ФИО2, ставя под сомнение принадлежность ей подписей в договорах поручительства, в судебном заседании от < Дата > об этом не заявляла, первоначально в судебном заседании от < Дата >, что зафиксировано протоколом, не отрицала, что таковая в договоре № от < Дата > ей принадлежит. Отказывая ФИО2 в назначении судебной почерковедческой экспертизы, суд также исходил из того, что её супруг, ФИО1 ранее оспаривал пункты индивидуальных условий заключенных с ним соглашений, однако в удовлетворении его требований решением Гурьевского районного суда Калининградской области от < Дата > было отказано, что само по себе предполагает, что ФИО2, являющейся, в соответствии с договорами поручительства от < Дата >№, №, № поручителем ФИО1, обязавшимся нести солидарную ответственность с последним перед кредитором за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по соглашениям от < Дата >№, №, № должно быть известно о договорах поручительства, однако данные договоры, факт заключения которых был признан обеими судебными инстанциями, ею оспорены не были. Кроме того, заявляя ходатайство о проведении экспертизы, ФИО2, без предъявления каких-либо доказательств, подтверждающих ее тяжелое материальное положение, отказалась от оплаты за ее проведение, просила провести экспертизу за счет АО «Россельхозбанк», против чего представитель банка возражала, настаивая на принадлежности подписи в договорах ФИО2 Исходя из изложенного, оснований считать договоры поручительства от < Дата >№, №, № незаключенными у суда не имеется.

В предмет доказывания по спорам о взыскании задолженности по кредитным договорам входит также установление факта заключения кредитного договора. Вопреки позиции ФИО1, утверждавшего, что кредитный договор с банком он не заключал, подписывал какие-то бумаги, по его мнению, предварительные соглашения по вопросу выдачи кредитных денежных средств (т. 1 л.д. 111), данный факт подтверждается решением Гурьевского районного суда Калининградской области от < Дата > по делу №, следовательно, в силу ст. 69 ГПК РФ доказыванию не подлежит.

Доводы ФИО1 о несогласии с кодом валюты 810, отображенным в открытом на его имя счете, не отвечающим, по его мнению, требованиям законодательства Российской Федерации и международным стандартам, не могут быть признаны судом обоснованными.

Как следует из апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от < Дата > по указанному выше делу, которым решение Гурьевского районного суда Калининградской области от < Дата > оставлено без изменения, ФИО1 согласился с условиями предоставления потребительских кредитов, подписав индивидуальные условия, графики погашения кредитов, а также, имел возможность отказаться от предоставления кредитных средств, подписания кредитных договоров, доказательств наличия у ФИО1 стремления внести изменения в условия договоров установлено не было. Ответчик от получения денежных средств по указанным кредитным договорам не отказался, получил их и использовал для погашения ипотечного кредита по договору №, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за < Дата >- < Дата >.

Коды валют предусмотрены Общероссийским классификатором валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97)014-2000, утвержденным Постановлением Госстандарта России от 25.12.2000 № 405-ст.

В соответствии с Изменением 6/2003 ОКВ Общероссийский классификатор валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, утвержденным Постановлением Госстандарта России от 17.12.2003, в ОКВ была аннулирована позиция «810 RUR Российский рубль», в настоящее время используется позиция «643 RUВ Российский рубль».

Из введения в Общероссийский классификатор валют (далее ОКВ) следует, что ОКВ входит в состав Единой системы классификации и кодирования технико-экономической и социальной информации (ЕСКК) Российской Федерации. ОКВ гармонизирован с Международным стандартом ИСО 4217-2000 «Коды для представления валют и фондов» и Межгосударственным классификатором валют МК (ИСО 4217) 003-97.

ОКВ предназначен для использования при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины. Объектами классификации ОКВ являются валюты - денежные единицы стран и территорий. В классификаторе каждая позиция структурно состоит из трех блоков: кодов, наименований и признаков. Блок кодов содержит трехзначный цифровой код валюты и ее трехбуквенный код, составленный из прописных латинских букв. Блок наименований включает наименования валют. Блок признаков содержит краткие наименование стран и территорий, в которых данная валюта является их денежной единицей.

Из Письма Минфина России от 16.02.2018 № 03-05-06-01/9810 следует, что ОКВ разработан на основе международного стандарта ИСО 4217 «Коды для предоставления валют и фондов», и в нем для валют приведены цифровые и буквенные коды, наименование валюты и краткое наименование страны и территории. По информации Банка России коды валют, приведенные в ОКВ, используются исключительно в целях учета и отчетности.

В ОКВ до 01.01.2004 года информация о действующих в Российской Федерации валютах была представлена следующим образом.

Код валюты: цифровой – 643 буквенный – RUВ, наименование валюты – Российский рубль, краткое наименование страны - Россия;

цифровой – 810 буквенный – RUR, наименование валюты – Российский рубль, краткое наименование страны - Россия.

Изменением 6/2003 ОКВ, утвержденным 17.12.2003, на основании изменения № 120 к ИСО 4217 из ОКВ аннулирована позиция: цифровой – 810 буквенный – RUR, наименование валюты – Российский рубль, краткое наименование страны - Россия.

С 01.01.2004 для действующей валюты «Российский рубль» информация в ОКВ предоставлена следующим образом: цифровой – 643 буквенный – RUВ, наименование валюты – Российский рубль, краткое наименование страны- Россия.

Согласно письму Банка России от 04.12.2000 № 176-Т «О применении указаний Банка России», при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется «старый» код валюты «российский рубль 810». Код российского рубля «643» применятся при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Из Разъяснения Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета следует, что порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», согласно которому при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета. Код рубля «643», предусмотренный ОКВ, составной частью номера лицевого счета не является.

Вместе с тем в настоящее время символ «810» как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с пунктом 2 приложения 1 к указанному Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П и пунктом 1 приложения 3 к Положению Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О плане счетов бухгалтерского учета в не кредитных финансовых организациях и порядке его применения» для обозначения кода валюты счета (шестой - восьмой разряды) в лицевых счетах, которые кредитные и не кредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации. Использование признака рубля «810» в номерах лицевых счетов не нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Также, из вышеуказанного письма следует, что в российском законодательстве не существуют понятия «валюта 810» или «валюта 643». В соответствии со статьей 75 Конституции Российской Федерации денежной единицей Российской Федерации является российский рубль. Исключительным эмитентом российского рубля является Банк России. Образцы банкнот (называются «Билет Банка России») и монет Банка России, которые в настоящее время используются при наличном расчете, размещены на официальном сайте Банка России.

При изложенных обстоятельствах, использование кодов валюты само по себе не влияет на объем прав и обязательств участников гражданского оборота, использующих российскую валюту в своих счетах, поскольку никаких ограничений на этот счет действующим законодательством РФ не установлено.

Из Разъяснения Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017 года по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета следует, что во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01.01.1998 года все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля «810» согласно Положению № 579-П.

Таким образом, счет № на имя ответчика ФИО1 открыт банком и использован ответчиком для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с использовавшимися кодами счетов при выдаче и погашении кредитных средств АО «Россельхозбанк» с указанием кода «810» в соответствии с Положениями Банка России от 02.09.2015 № 486-П, от 27.02.2017 № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Из индивидуальных условий потребительских кредитов от < Дата >№, №, №, графиков платежей по указанным соглашениям, правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением к соглашениям, следует, что сторонами были согласованы индивидуальные условия кредитования, при этом банком были соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по размещению информации о сумме кредитов в рублях, указана полная стоимость кредитов в рублях, указан размер процентов по кредитам, указаны срок кредитов, срок возврата кредитов, размер ежемесячных платежей в рублях, то есть ФИО1 при заключении соглашений получил полную информацию о предоставленных ему в рамках соглашений услугах, стоимости кредитов, платежной дате, размере платежей. Ответчик был согласен со всеми положениями кредитного договора, данный факт установлен решением Гурьевского районного суда Калининградской области от < Дата > по делу №. В случае неприемлемости условий о заключении соглашений, ФИО1, как заёмщик и потребитель, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя соответствующие обязательства.

Кредит ФИО1 был получен в рублях, все операции по счету проводились, начиная с 2016 года в связи с заключением договора №, в рублях, и в июне 2018 года и в ноябре 2019 года ответчиком производилось гашение полученных кредитов, уплата процентов, при этом как на момент получения кредитных средств, так и при погашении долга ФИО1 использовались те же реквизиты: счет №.

Факт открытия счета, перечисления на счет денежных средств в рублях, получение заемщиком сумм кредитов в рублях судом установлен и ответчиком ФИО1 не оспорен, является доказательством наличия договорных отношений между банком и заемщиком. Таким образом, ведение расчетов по указанному кредитному договору с использованием кода 810 RUR является правомерным. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного, доказательств, подтверждающих, что использование банком кода 810 RUВ в номере лицевого счета №, открытого на имя заёмщика ФИО1, и не использование кода валюты 643 RUВ, каким-либо образом ущемляет его права как потребителя, суду не предоставлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

В силу вышеизложенного, не могут быть признаны судом обоснованными и доводы возражений ответчика ФИО1 о погашении им сумм по кредитным соглашениям в общем размере < ИЗЪЯТО > фактическим переводом им < Дата > денежных средств в размере < ИЗЪЯТО > с учетом деноминации в соответствии с Указом Президента РФ № 822 от 04.08.1997 «Об изменении нарицательной стоимости денежных знаков и масштаба цен», поскольку в Общероссийском классификаторе действует код валюты 643, тогда как в счете, указанном в соглашениях, – 810.

Конституция Российской Федерации устанавливает, что денежная эмиссия, относящаяся к ведению Российской Федерации (ст. 71), осуществляется исключительно Центральным Банком РФ, а защита и обеспечение устойчивости рубля как денежной единицы Российской Федерации являются основной функцией Центрального Банка РФ (ст. 75, ч. 1 и ч. 2). В развитие названных конституционных положений Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» закрепляет, что Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение (п. 2 ст. 4); эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России (ч. 1 ст. 29); банкноты и монета Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету Банка России нового образца, при этом не допускаются какие-либо ограничения в отношении сумм и субъектов обмена (ч. 1 ст. 31).

Согласно Указу Президента РФ от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01.01.1998 в Российской Федерации произведена деноминация рубля и замена обращающихся денег на новые по соотношению 1000 к 1.

Фактически деноминация - это замена денег старого образца на новые, при этом покупательная способность российской валюты не изменилась.

В настоящее время на территории Российской Федерации не используют неденоминированные деньги. Как было указано выше, с 01.07.1995 на территории Российской Федерации действовал Общероссийский классификатор валют ОК 014-94 (ОКВ) (утратил силу с 01.07.2001). Согласно ОКВ, российский рубль имел признак - «810», буквенный признак - «RUR». С 01.07.2001 на территории Российской Федерации действует Общероссийский классификатор валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, предназначенный для тех же целей, что и утративший силу классификатор ОК 014-94. С 01.07.2001 используется позиция «643» («RUB») с пояснением, что позиция относится к деноминированному рублю. С 01.01.2004 российский рубль имеет цифровой код - «643», буквенный - «RUB». С этого же момента перестал существовать код «810». Значение «810» в настоящее время не присвоено ни одной валюте. Несмотря на то, что в общероссийском классификаторе код российского рубля был изменен на «643», в структурах внутрироссийских расчетных счетов был оставлен код - «810».

Таким образом, в период с < Дата > по < Дата > рубль уже был деноминирован, а значение «643» появилось только в 2001 году.

Согласно действующему законодательству РФ, расчетный счет – это банковская учетная запись с уникальным номером, по которому можно находить и идентифицировать клиента любого банка и отслеживать все его денежные операции – как поступление средств, так и их снятие. Лицевой счет открывается с целью учета всех операций, совершенных с конкретным лицом, а расчетный открывается организациям для осуществления повседневных расчетов. Порядок цифр и их смысл в счете определяется Положением «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (утвержден Банком России 27.02.2017 № 579-П) которым установлено, что знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Утверждение ФИО1 и его представителя о том, что банк не вправе был заключать кредитные соглашения, его деятельность является незаконной в связи с отсутствием у банка лицензии на право проведения финансовых операций по кредитованию физических лиц, является несостоятельным, основанном на неверном толковании норм материального права.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и ч. 10 настоящей статьи.

В ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» приведен исчерпывающий перечень банковский операций, при этом в силу указанной нормы права кредитование физических и юридических лиц не относится к числу самостоятельных банковских операций, на осуществление которых необходима соответствующая лицензия. По смыслу названной нормы Закона размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет и подразумевает кредитование физических и юридических лиц.

Таким образом, кредиты могут предоставлять банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковскую лицензию на привлечение денежных средств во вклады и на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ.

Часть 4 ст. 13 указанного Закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка находится в открытом доступе, получение информации о кредитных организациях, находящихся в реестре, доступно неограниченному кругу лиц.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, на которую ссылается и сам ответчик, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от < Дата >, выданной Центробанком Российской Федерации Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставлено право, в числе прочего, на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.

Исходя из изложенного, банк обладает правом заключать договоры, предусматривающие выдачу заемщикам кредитов, приведенный же ответчиком довод об отсутствии у АО «Россельхозбанк» лицензии на право выдачи кредитов физическим лицам суд считает несостоятельным, данный довод факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору не опровергает.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что между ним и банком был заключен не кредитный договор, а выдан вексель, под который ЦБ РФ эмитирует деньги, поступающие впоследствии на его счет, что предполагает в дальнейшем заключение трехстороннего договора, поскольку у банка нет своих активов, суд отклоняет как несостоятельные. Указанные доводы носят характер субъективных суждений истца, не основаны на законе и опровергаются материалами дела.

Так, в материалы дела представлены соглашения от < Дата >№, №, №, содержащие индивидуальные условия кредитования, подписанные ФИО1, правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, из буквального содержания которых следует, что соглашения заключены между банком и заемщиком ФИО1, предметом соглашений является предоставление банком денежных средств в кредит ФИО1, при этом соглашения не содержат каких-либо неточностей и неясностей по своему содержанию. Таким образом, условия данных соглашений указывают о заключении и возникновении между сторонами именно кредитных правоотношений, а не вексельного обязательства, как ошибочно полагает истец.

Источник происхождения денежных средств у АО «Россельхозбанк» определяется спецификой банковской деятельности и юридически значимым обстоятельством в рассматриваемом деле не является.

При изложенных обстоятельствах, приведенные выше доводы и утверждения ответчика и его представителя, в том числе об отсутствии у представителя истца полномочий на представление интересов банка, при том, что оспаривать договор по данному основанию, по мнению суда, может только АО «Россельхозбанк», изложенные, также в заявлении о прекращении производства по делу, которое не может быть расценено судом в качестве соответствующего ходатайства, как не предусмотренного нормами гражданского законодательства, поскольку данные доводы подлежали оценке в совокупности со всеми обстоятельствами при вынесении решения судом.

Таким образом, солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию задолженности:

- по соглашению № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО >;

- по соглашению № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО >.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, при котором она лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что неисполнение ФИО1 взятых на себя по договору обязательств является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о возможности расторжения соглашений № от < Дата >, № от < Дата > и № от < Дата >, заключенных между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного выше с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22356 рублей 68 копеек; по 11178 рублей 34 копейки с каждого.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк»:

- задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме 1407924 рубля 53 копейки, в том числе: остаток срочной задолженности – 762161 рубль 50 копеек, сумма просроченного основного долга – 237838 рублей 70 копеек, проценты за пользование кредитом – 317685 рублей 97 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 36941 рубль 20 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 53296 рублей 92 копейки;

- задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме 1154874 рубля 42 копейки, в том числе: остаток срочной задолженности – 624972 рубля 23 копейки; сумма просроченного основного долга – 195027 рублей 77 копеек, проценты за пользование кредитом – 260785 рублей 45 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 30292 рубля 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 43796 рублей 80 копеек;

- задолженность по соглашению № от < Дата > в сумме 506478 рублей 51 копейку, в том числе: остаток срочной задолженности – 298004 рубля 94 копейки; сумма просроченного основного долга – 52995 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 122379 рублей 55 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 12254 рубля 71 копейку, пеня за несвоевременную уплату процентов – 20844 рубля 25 копеек;

- расторгнуть соглашения № от < Дата >, № от < Дата > и № от < Дата >, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1;

- взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22356 рублей 68 копеек; по 11178 рублей 34 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 26.06.2020 года.

Судья: подпись