Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), встречному иску ФИО1 о признании сделки по кредиту недействительной,

установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) - далее по тексту также именуется Банк, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> просроченные проценты, <данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.

В обоснование исковых требований указано, что Банк и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт Банка с кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности – Договор, Договор о кредитной карте). Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. Соглашение о процентных ставках, комиссионном вознаграждении по операциям, предусмотренное ст. 29 названного Федерального закона, достигнуто сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам за плату при условии, что это предусмотрено договором. Поэтому комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат действующему законодательству. Кредитную карту ответчик получил, активировал ее ДД.ММ.ГГГГ года, с этого момента Договор считается заключенным в письменной форме. После активации карты ответчик был вправе расторгнуть Договор, что не влечет штрафных санкций, мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность во время действия льготного периода, указанного в Тарифах. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт Банка, СМС-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием его заключения, не обязательна для использования кредитной карты, оказывается по желанию ее держателя. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-анкете процентной ставки. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет этот порядок, так как вправе пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, а Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере тот будет осуществлять их гашение.

Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий). Поэтому на основании п. 9.1. Общих условий Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором зафиксирован размер задолженности.

Ответчик обратился в суд со встречным иском, в котором просит сделку по кредиту, заключенную с Банком признать недействительной, установить сумму погашения кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>-<данные изъяты>), то есть с учетом выплаченной суммы без процентов.

Встречный иск обоснован ФИО1 тем, что в ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком кредитный договор на сумму <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ начал погашать кредит минимальными платежами, начиная с суммы <данные изъяты> с ежемесячным уменьшением платежа на <данные изъяты> С минимального платежа высчитывались проценты и другие вычеты. С минимального платежа в счет погашения кредита поступало <данные изъяты> получалось, что кредит он будет погашать <данные изъяты> месяцев или <данные изъяты> лет (<данные изъяты> : <данные изъяты>). Процентная ставка Банка <данные изъяты> % в год: <данные изъяты>% х <данные изъяты> = <данные изъяты> %. Таким образом, проценты составят: <данные изъяты> х <данные изъяты> % (:<данные изъяты>) + <данные изъяты> Всего в уплату кредиту он должен будет внести <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>, то есть <данные изъяты> % на сумму кредита (<данные изъяты>:<данные изъяты>). Таким образом процентная ставка превышена на:

<данные изъяты>% : <данные изъяты> лет (<данные изъяты> мес.) = <данные изъяты> (в месяц)

<данные изъяты> % +<данные изъяты> % = <данные изъяты> (в месяц)

<данные изъяты>% : <данные изъяты> лет = <данные изъяты>% ( в год).

Полагает, что заключенная с Банком сделка является притворной, которая формально и заключена на законных основаниях, но фактически имела цель извлечения максимальной прибыли сверх установленный суммы договора. Банк должен был установить платеж <данные изъяты> в месяц. Тогда кредит с процентами был бы погашен в течение года. Банк же установил минимальный платеж в сумме, которая дает ему возможность получать максимальную прибыль сверх договора. Полагает, что в соответствии со ст. 170 ГК РФ данная сделка является недействительной и должна быть признана таковой, поскольку имеет притворный характер, совершена под влиянием обмана. Тарифный план ему был предъявлен, а фактическое погашение кредита строилось на другом.

В письменных объяснениях по своему встречному иску ответчик ФИО1 указывает, что вопреки требованиям ст. 422 ГК РФ, ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре с Банком не указаны проценты по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора. Не отрицает, что Тарифный план Банка получил до подписания оферты. После первого платежа понял, что проценты взыскивались в больших размерах, чем предусмотрено Тарифным планом (<данные изъяты> процентов с платежа вместо <данные изъяты> процентов годовых или <данные изъяты> в месяц). Полагает, что в нарушение закона Банк увеличил размер процентов в одностороннем порядке. Он, руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», в ДД.ММ.ГГГГ выслал Банку претензию, в ДД.ММ.ГГГГ расторг договор с Банком, выслав ему предварительно сломанную кредитную карту. Полагает, что договор следует считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», указывает, что договор, который нарушает его права, признается недействительным, сделка притворной.

Банком представлено ходатайство об отказе во встречном иске, на которое ФИО1 в письменном возражении указал, что оферта Банка представляет собой перечень общих фраз, исполненных мелким шрифтом, поэтому он не прочитал, что для того, чтобы отказаться от СМС-сообщений договора страхования, он должен поставить галочку в клеточках. Полагает, что под предлогом оферты банк заключил односторонний договор, который, прежде всего, выгоден Банку, а не ему, Ковтуну. В ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ему заключительный счет и расторг с ним договор. Но договора как такового не было, был односторонний договор под предлогом оферты. Банк не может односторонне сокращать срок договора, увеличивать размер процентов, порядок определения процентов, увеличивать комиссионное вознаграждение. Ссылаясь на ст. 168, 170 ГК РФ просил его встречный иск удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился при надлежащем извещении. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах, суд на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, свой встречный иск поддержал, пояснил, что получив смс-сообщение от Банка с предложением своих услуг, позвонил по указанному в нем номеру телефона, желая получить кредитную карту. В результате переговоров определили кредитный лимит в <данные изъяты>. Потом от Банка по почте получил оферту – заявление-анкету, тарифы Банка и Условия комплексного банковского обслуживания. Заявление-анкету заполнил и в тот же день отослал в Банк. В конце июля ему прислали кредитную карту, он позвонил в Банк, активировал ее. Через несколько дней в три приема снял с карты <данные изъяты> в банкомате, принадлежащем не истцу. По истечению льготного периода – <данные изъяты> дней с момента снятия денег, когда проценты не начисляются, Банк прислал ему счет с минимальным платежом в размере <данные изъяты>. Однако, с такими платежами он должен был бы платить кредит и проценты <данные изъяты> лет и переплатить в итоге <данные изъяты>%. Полагает, что минимальный платеж должен был составлять <данные изъяты> в месяц, чтобы за один год он смог погасить основной долг и проценты. Процентная ставка по кредиту составляла <данные изъяты> % годовых, то есть <данные изъяты> % в месяц. По его мнению, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» платежи должны в первую очередь идти на погашение основного долга, а потом уже на погашение процентов. Первоначально он вносил минимальные платежи регулярно и в срок. По телефону отказался от услуги по страхованию, Банк перестал начислять соответствующий платеж. В ДД.ММ.ГГГГ из-за материальных трудностей по телефону попросил отсрочку платежей, но Банк настаивал на уплате хотя бы <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ направил в Банк письменную претензию, которую не удовлетворили, прислали распечатку платежей. В ДД.ММ.ГГГГ он сломал кредитную карту, отправил ее в Банк с письмом о расторжении с ними договора. Полагает, что вопреки требованиям ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Банк не известил его о полной стоимости кредита, не прислав график погашения кредита, с указанием сумм и сроков; при этом проценты следовало начислять на минимальный платеж, а не на основной долг. График следовало прислать с первым счетом-извещением об оплате минимального платежа. Считает также, что договора заключено не было, так как не соблюдена письменная форма, а оферта не содержала существенных условий договора.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статья 819 ГК предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 статьи 811 ГК следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В статье 30 указанного Федерального закона указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В Положении об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденном Банком России 24.12.2004 N 266-П, предусмотрено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По смыслу статьи 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между ФИО1 и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № <данные изъяты> с кредитным лимитом <данные изъяты>.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО), Тарифах банка по тарифному плану. Ответчик не оспаривал, что все составные части договора Банком ему были предоставлены вместе с заявлением-анкетой, то есть до ее подписания и направления истцу в качестве оферты.

Так, из текста заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчик ФИО1 с тарифным планом, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ознакомлен, просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить единую карту на условиях в данном заявлении и условиях КБО. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. ФИО1 не выразил свое несогласие быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков Банка, таким образом, он согласился быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Также ФИО1 не обозначил свое несогласие на подключение услуги СМС-Банк и получения сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты, в связи с чем Банк за предоставление данной услуги взимал с ФИО1 плату в соответствии с тарифным планом. Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (продукт Тинькофф Платинум, тарифный план <данные изъяты>) процентная ставка по кредиту по операциям покупок, получения наличных денежных средств и прочим операциям - <данные изъяты>% годовых; плата за обслуживание карты <данные изъяты>; комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - <данные изъяты>; минимальный платеж установлен в размере не более <данные изъяты>% от задолженности, минимально <данные изъяты>; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет <данные изъяты>, во второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>, в третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – <данные изъяты>% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты>; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>.

Кроме того, в Тарифах разъяснено, что процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. Комиссия взимается за каждую операцию снятия наличных. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке (л.д.14).

Согласно п. 2.3 - 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС ФИО2 ГГГГ, для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п. 3.5.2 Условий комплексного банковского обслуживания клиент вправе в любой момент отказаться от исполнения настоящих Условий, предварительно погасив всю имеющуюся перед Банком задолженность, а также истребовав все денежные средства и закрыв все картсчета (счета обслуживания кредита) и счета вклада.

В соответствии с п.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) настоящие Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей (пункт 2.2. Общих условий).

Первоначально (с момента заключения Договора кредитной карты) в рамках Договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия Договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план (пункт 2.6. Общих условий).

Кредитная карта может быть использована Держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и
других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в Интернет по адресу www.tcsbank.ru. (пункт 4.1. Общих условий).

За осуществление операций с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте Кредита (пункт 4.4. Общих условий).

Клиент может совершать погашение Задолженности по Договору кредитной карты путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 4.5. Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом Кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком Кредита (пункт 4.6. Общих условий).

Банк устанавливает по Договору кредитной линии лимит задолженности (пункт 5.1. Общих условий).

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2. Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (пункт 5.5. Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 5.6. Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.7. Общих условий).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).

Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете (пункт 5.9. Общих условий).

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (пункт 5.10. Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.11. Общих условий).

Срок возврата Кредиту процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

В случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции (пункт 8.1. Общих условий).

Предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать Минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии (пункт 8.2. Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты (пункт 9.1 Общих условий) (л.д.16 оборот-18).

В соответствии со статьей 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Из статьи 433 ГК следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу статьи 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Офертой статьей 435 ГК признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В пункте 3 статья 438 ГК указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что письменная форма заключенного сторонами Договора о кредитной карте была соблюдена, поскольку письменное предложение ФИО1 заключить договор было принято Банком путем совершения действий по выполнению указанных в договоре условий.

Закрепление отдельных условий договора в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка, заявлении-анкете как неотъемлемых частях Договора о кредитной карте не противоречит закону, основанием для признания договора незаключенным не является.

О том, что ФИО1 до направления Банку оферты ознакомился с указанными документами, понимал их содержание, полностью был с ними согласен и обязался соблюдать, свидетельствует его подпись под заявлением, а его действия по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств Банка, оплату нескольких минимальных платежей подтверждают одобрение им заключенного договора, согласие на участие в договорных отношениях с Банком на объявленных условиях.

Вопреки доводам ответчика ФИО1, в рамках заключенного Договора о кредитной карте между ним и Банком были согласованы все существенные условия договора: размер кредита, процентная ставка, сроки погашения (минимальными платежами по предоставляемым счетам-выпискам), срок возврата кредита (формирование заключительного счета), плата за обслуживание карты, иные услуги.

Исходя их правовой природы данного договора составление графика погашения кредита при заключении договора не представляется возможным, поскольку сторонам на тот момент не известно, как клиент будет пользоваться доступным кредитным лимитом. Кроме того, составление такого графика, тем более после заключения договора, к обязанности Банка ни законом, ни заключенным договор не отнесено.

Как следует из выписки по номеру договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами в размере <данные изъяты>, что им не оспаривалось в судебном заседании (л.д.20). В счет платы по договору ФИО1 были внесены денежные средства в общей сумме <данные изъяты>, а также уплачены предусмотренные договором услуги.

Размер минимального платежа согласован сторонами в Тарифах, и соответственно им определен Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (не уплачен ответчиком в срок с последующим начислением штрафа), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (не уплачен в срок).

Два последующих минимальных платежа установлены в <данные изъяты>. При этом, как следует из пояснений ответчика, именно он просил Банк о рассрочке ввиду ухудшения своего материального положения, но получил разъяснение о необходимости внесения хотя бы такой суммы.

Информация, содержащаяся в представленных им счетах-выписках (л.д.52-59) ответчиком не оспаривалась. Проценты правильно рассчитаны по согласованной сторонами процентной ставке на сумму всего долга, их одностороннего увеличения Банком не допущено.

В соответствии со статьей 168 ГК за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Силу статьи 170 ГК мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Между тем, оснований для вывода о том, что Договор о кредитной карте, заключенный истцом и ответчиком, нарушает требования закона или иного правового акта, у суда не имеется.

Доказательств тому, что ФИО1 заключил договор под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК), обмана в смысле статьи 179 ГК, либо состоявшийся договор является притворным или мнимым, в материалах дела отсутствуют.

Представленные ответчиком в своем встречном иске расчеты таковыми доказательствами не являются.

Как установлено судом, к моменту направления в Банк оферты (заявления-анкеты), а, соответственно, и при активации кредитной карты ответчик обладал полной информацией об условиях договора, в том числе размере минимального платежа и процентной ставке, с которыми согласился.

Доводы ФИО1 о том, что заявление-анкета исполнена мелким шрифтом, который для него затруднительно читать, суд не может принять во внимание, поскольку в случае неясности условий договора, до подписания этого заявления, либо до активации карты, он имел возможность обратиться за разъяснениями к ответчику, отказаться от заключения договора, от использования карты, чем не воспользовался.

Плата за участие в Программе страховой защиты (которая в дальнейшем по желанию ФИО1 была Банком исключена), плата за услугу СМС-Банк (которой и в дальнейшем ФИО1 пожелал пользоваться, что подтвердил в судебном заседании), взимались исключительно на добровольной основе и, как видно из заявления-анкеты, получение этих услуг не являлось обязательным условием для получения кредитной карты, поэтому эти услуги не являются навязанными потребителю.

Плата по каждой операции снятия наличных также не противоречит закону «О банках и банковской деятельности» и Закону «О защите прав потребителей». Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие с использованием карты наличных денежных средств через непринадлежащие Банку банкоматы, представляет собой самостоятельную услугу Банка, за которую тот вправе требовать оплату.

Обязательства по оплате участия в Программе страховой защиты, за услуги СМС-Банк и снятие наличных являются самостоятельными по отношению к обязательству по возврату кредита и процентов. Оснований полагать, что установленная Банком очередность списания этих платежей, а также начисленных процентов, является незаконной, не имеется.

Поэтому суд не может согласиться с доводами встречного иска о притворности, недействительности заключенной сделки, несоответствии ее закону в целом или в части.

Обязательства по договору кредитной карты исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, допускались просрочки по оплате минимального платежа. Последний платеж в размере <данные изъяты> им был внесен ДД.ММ.ГГГГ года, затем ответчик оплаты по счетам-выпискам Банка прекратил.

На претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о соблюдении Банком условий договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ дан мотивированный ответ о соответствии его действий условиям договора с предоставлением сведений о начислениях и выплатах по договору № (л.д.60-68)

Заключительный счет был сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств тому, что он ранее обратился к Банку с требованием о расторжении договора в порядке п. 9.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчиком не предоставлено.

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № по состоянию на дату формирования заключительного счета составила <данные изъяты>, из которых: основной долг-<данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, комиссии и штрафы – <данные изъяты> (л.д.9, 10).

Установленное законом правило о том, что банк не вправе сокращать срок возврата кредита не относится к случаям, когда заемщик не выполняет либо выполняет не надлежащим образом своих обязательств по кредиту. При этом кредитор в силу закона вправе требовать возврата кредита досрочно.

Поэтому действия Банка по расторжению договора с ответчиком, направлению ему заключительного счета соответствуют закону и пункту 9.1 Общих условий выпуска и облуживания кредитных карты.

Представленный Банком расчет задолженности ФИО1 судом проверен, является арифметически верным.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Банка являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что предусмотренных законом оснований для признания недействительным заключенного сторонами Договора о кредитной карте, а соответственно и для возвращения сторон в первоначальное положение, судом не установлено, во встречном иске следует отказать.

При подаче иска Банком в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д.6,7), что соответствует заявленной цене иска.

При подаче встречного иска ФИО1 уплатил госпошлину в сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик ФИО3 обязан возместить истцу понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании сделки по кредиту недействительной, установлении к погашению кредита в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 01 августа 2014 года.

Председательствующий: