Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договор банковского счета растогнутым, об обязании закрыть банковский счет,о взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Октябрьский районный суд г. Ставрополя к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым с 12 июля 2016 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 21 января 2014 года и обязании ответчика закрыть банковский счет №;о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 15000 рублей.

Определением суда от 1 августа 2016 года данное исковое заявление принято к производству суда и возбуждено гражданское дело.

ФИО2 обратилась в Октябрьский районный суд г. Ставрополя к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым с 12 июля 2016 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 1 декабря 2012 года и обязании ответчика закрыть банковский счет №;о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 15000 рублей.

Определением суда от 1 августа 2016 года данное исковое заявление также принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело.

Определением суда от 22 августа 2016 года вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство.

В судебное заседание истица ФИО3, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, в исковых заявлениях, принятых судом к производству, истица, действующая через своего представителя по доверенности ФИО4 ( л.д.23), просила суд о рассмотреть поданные ею исковые заявления в ее отсутствие( л.д. 11 т.2, л.д. 11 т.1).

В качестве оснований исковых требований указано, что согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.В адрес «Хоум Кредит" энд Фннанс Банк» ООО направлено заявление с требованием расторгнзпгь договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 20.05.2016 г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на 12.07.2016 г, банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является, способом бухгалтерского учета денежных средств. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке; путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: Заключение банком кредитного договора с заемщиком; Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; Получение банком заемных средств с процентами через кассу; Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 000 на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ПС РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение). Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.Незаконность действия со стороны «Хоум Кредит эид Фиианс Банк» 000 дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарущения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание.Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.в соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей.В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истице моральный вред в сумме 10 000 рублей.05.05.2016 г. в адрес «Хоум Кредит энд Фииаис Банк» 000 направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от 21.01 2014 г., в том числе копию договора на открытие банковского счета.Однако, банк проигнорировал требование истца.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что требования истца несостоятельными и необоснованными по следующим основаниям.

О недопустимости злоупотребления правом: Положениями ст.859 ПС РФ действительно закреплено право клиента расторгнуть договор банковского счета в любое время, что в свою очередь является основанием для закрытия счета. Оспариваемый договор является смешанным, содержит условия кредитного договора и договора банковского счета. Клиент не требует расторжения в части условий по кредиту, но требует закрыть банковский счет, то есть расторгнуть договор в части банковского счета. Законом же не предусмотрено расторжение договора в части. Закрепляя в ст.859 ГК РФ право на расторжение договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, законодатель исходил из необходимости предоставления гарантий экономически слабой стороне правоотношений от ущемляющих ее права договорных условий (возможность досрочно прекратить договорные отношения и не платить комиссионное вознаграждение за совершение операций с денежными средствами - ст.851 ГК РФ, возможность оперативно распорядиться остатком денежных средств на счете и т.д.). Экономический смысл совершения таких действий у Истца отсутствует, что подтверждается: отсутствием в договоре условий, устанавливающих платность открытия или обслуживания банковского счета, о закрытии которого просит Истец; отсутствием на счете Истца денежных средств, подлежащих выдаче или перечислению по его заявлению/распоряжению. Полагаем, что единственной целью иска, является создание сложностей кредитору в получении исполнения (необходимость корректировки сложившихся в обычаях делового оборота методов учета и приходования денежных средств, предназначенных для погашения задолженности, дорогостоящие изменения/доработки программного обеспечения), т.е. причинение вреда Банку, что недопустимо исходя из положений п.4 ст.1 ст.10 ГКРФ. Вывод: Обращение Заемщика в суд не имеет цели защитить нарушенное право, а является злоупотреблением правом, что в свою очередь служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу положений ст. 10 ГК РФ. О способах исполнения обязательств по кредитному договору: В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом а соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обязательно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.ст. 810,819ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1.4 Раздела II Условий Договора «погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания». В соответствий с положениями ст. 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Из системного толкования ст.ст. 10, 310 ГК РФ следует, что права Банка будут нарушены, т.к. с зачетом смешанной правовой природы заключенного Договора, требование Истца о закрытии Счета, является неправомерным, поскольку из существа обязательства и соглашения сторон следует, что Счет используется клиентом для операций по погашению задолженности по договору путем зачисления денежных средств на Счет. Расторжение договора в части законодательством не предусмотрено. Вывод: Закрытие Счета приведет к нарушению прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в порядке, согласованном сторонами, указанная позиция подтверждается сложившейся судебной практикой.

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, по сути исковых требований приходит к следующему.

Судом установлено, что 1 декабря 2012 года между истицей ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»( далее- Банк) заключен кредитный договор №, сумма кредита 297752, под 19,90% годовых, на срок 60 месяцев( 5 лет), в рамках которого по распоряжению клиента ФИО2 открыт банковский счет №.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора банковского счета, истцу была оформлена банковская карта ( номер соглашения по Карте 2112273872).

5 мая 2016 года истцом Банку было направлено заявление, в котором он просил в течение 2 дней с момента получения данного заявления расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет № (л.д.16-19).

21 января 2014 года между истицей и ООО «Хорум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита 266832 рубля, под 22% годовых, сроком на 60 месяцев( 5 лет).

Как указывает представитель ответчика в своем отзыве, по состоянию на 20 сентября 2016 года задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 1 октября 2012 года составляет 169248,22 рубля, задолженность по кредитному договору № от 21 января 2014 года оставляет 250759,05 рублей, то есть оба кредитных договора является действующими, денежные средства по ФИО2 получены, и в полном размере не возвращены.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно которым в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что истец просил Банк в течение срока действия Договора все денежные средства, поступающие на счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком( п. 2 распоряжения клиента по обоим кредитным договорам).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие Банком счета № было условлено необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

В соответствии с ч. ч. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках договора банковского счета, и условия договора банковского счета свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя истца банковский счет.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части договора банковского счета материалы дела не содержат.

Учитывая то, что обязательства по кредитным договорам от 21 января 2014 года № и от 1ё октября 2012 года № исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета №, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, у суда имеются правовые основания для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о признании договора банковского счета расторгнутым, а указанного счета - закрытым.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, и об обязании ответчика закрыть банковский счет, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что банковский счет открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора, не могут являться основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права. Более того, согласно материалам дела, банковский счет открывался в рамках договора банковского счета для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по договору банковского счета.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними кредитного договора, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым с 12 июля 2016 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 21 января 2014 года и кредитного договора № от 1 декабря 2012 года ; об обязании закрыть банковский счет №; о взыскании компенсации морального вреда в размере 40 000 рублей, о взыскании судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 30000 рублей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский райсуд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 25 сентября 2016 года.

Судья Ю.И.Кудрявцева

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Ю.И. Кудрявцева