Гражданский кодекс часть 1

Норильский городской суд в районе Кайеркан Красноярского края в составе председательствующего Ивановой Т.В., при секретаре судебного заседания Буланкиной Ж.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимкина С.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора недействительным, возложении обязанности предоставить информацию в АО «Национальное бюро кредитных историй», взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Максимкин С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что 22 декабря 2015 года он обратился в ПАО «Совкомбанк» с целью заключить кредитный договор, в кредите ему было отказано, сотрудник ответчика посоветовала воспользоваться услугой «кредитный доктор», которая состоит в том, что ему выдают две банковские карты, на которых нет денежных средств, одну из карт ему необходимо активировать через банкомат и в течение трех месяцев вносить по 1876,37 рублей ежемесячно, после чего он может использовать вторую карту для совершения покупок и снятия наличных денежных средств. При этом он уточнил у представителя банка, какие будут последствия, если он не активирует карты. Сотрудник банка ответила, что последствий никаких не будет. Таким образом, между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года, сроком действия 03 месяца. Ни одну, ни вторую карту он не активировал, что подтверждается запечатанными конвертами с пин-кодом. В декабре 2018 года при его обращении в ПАО Росбанк для оформления зарплатной карты выяснилось, что у него плохая кредитная история, так как имеется задолженность перед ответчиком в размере 5400 рублей. Он позвонил по телефону горячей линии Совкомбанка, в результате разговора со специалистом выяснилось, что его задолженность по договору кредитования уже 15000 рублей, также специалист банка сообщила, что если он оплатит задолженность в течение 3-х дней, то сумма будет составлять 12000 рублей. 25 января 2019 года в адрес ответчика им было направлено заявление с требованием об удалении данных о задолженности из бюро кредитных историй, а также письменно разъяснить причину образования задолженности. В ответе на его заявление ответчик указал, что согласно общим условиям договора потребительского кредита, если заемщик не разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение 14 дней с даты заключения договора отказаться от исполнения кредитного договора, написав заявление в банк. Заемщиком не было написано указанное заявление в четырнадцатидневный срок, следовательно он обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом. Считает, что ответчик предоставил ему недостоверную информацию о потребительском кредите, а также ввел его в заблуждение относительно предоставляемой услуги, вследствие чего у него образовалась задолженность перед ответчиком. Ответчиком нарушено его право на предоставление необходимой и достоверной информации об услуге, что привело к негативным последствиям, а именно образовалась плохая кредитная история и задолженность по кредитному договору, что не позволяет ему заключить кредитные договоры с иными организациями. Действиями ответчика ему причине моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях: огорчение по поводу финансовых затрат, которых можно было избежать, упорное сопротивление ответчика и нежелание добровольно удовлетворить его законные требования, вынудившее обратиться в суд.

Просит признать недействительным договор потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года, заключенный между Максимкиным С.В. и ПАО «Совкомбанк», обязать ПАО «Совкомбанк» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности указанного договора в отношении Максимкина С.В., аннулировать записи об имеющейся в отношении него задолженности по указанному договору; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от сумы, присужденной судом в его пользу.

Представитель ответчика Силина А.А. в письменном отзыве просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что 22 декабря 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Максимкиным С.В. был заключен кредитный договор № на сумму 4999 рублей на восстановление кредитной истории истца. В тот же день денежные средства в размере 4999 рублей были зачислены на счет истца в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банковская операция по выдаче кредита была исполнена ПАО «Совкомбанк» в полном объеме. Истец, ознакомившись с условиями кредитного договора и согласившись с ними, подписал его. Согласно графику платежей истец обязался оплачивать кредит в указанные даты в размере 1876,37 рублей, однако ни разу не оплатил платежи, чем нарушил условия договора. Требования истца не основаны на законе, так как кредитный договор заключен исходя из воли каждой из сторон, истец самостоятельно подписал заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия на указанных условиях кредитования. До заключения кредитного договора истец был заранее ознакомлен с существенными условиями потребительского кредита, о чем свидетельствует галочка, проставленная истцом самостоятельно, и собственноручная подпись истца. В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что истец ознакомился с Общими условиями кредитования, где в п.4.2.2 указано, что в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от его исполнения, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не оплачивает банку проценты за пользование кредитом, Таким образом, истец имел в своем распоряжении 14 календарных дней для отказа от кредитного продукта, однако заявление в банк не поступало. Каких-либо достоверных данных о том, что банк осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права истца, суду не представлено. Фактически с даты заключения кредитного договора вплоть до подачи искового заявлении, т. е в течение трех лет истец знал о нарушении его права как потребителя и ни разу не обращался с заявлением о защите нарушенных прав ни к банку ни в суд без уважительных причин. В соответствии со ст.196 ГК РФ для подобных требований установлен срок исковой давности 3 года, который истек. Просит применить сроки исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» Александрова К.И. в письменном отзыве указала, что информация хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае ПАО «Совкомбанк»). Согласно ч.3.1 ст.5 Федерального закона № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2005 года источники формирования кредитной истории-кредитные организации, микрофоинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определённую статьей 4 ФЗ № 218 в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории. Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Истец Максимкин С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно пояснил, что обратился к ответчику за кредитом в сумме 100 000 рублей, в чем ему было отказано и предложена услуга «кредитный доктор». Сотрудник банка разъяснила, что ему выдаются две карты - синяя и золотая, если он активирует синюю карту, на нее нужно будет вносить ежемесячные платежи по 1800 рублей, чтобы заработать кредитную историю, а через три месяца можно будет активировать золотую карту, которой можно будет расплачиваться в магазине. При этом ему разъяснили, что если он не активирует карты, то платежи вносить не нужно. Кредитный договор был им подписан, однако кредитом он не воспользовался, денежных средств не получал, карты не активировал, поэтому задолженность по кредиту образоваться не могла. Приблизительно через 2-3 месяца после получения карт ему позвонили из банка и сообщили, что у него имеется просрочка по кредиту в размере 1800 рублей, на что он ответил, что кредит не получал, услугой «кредитный доктор» не воспользовался, в банк с вопросом о задолженности не обращался, так как был уверен в ее отсутствии.

Представители ответчика ПАО «Совкомбанк» и третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Максимкина С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании установлено, что 22 декабря 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Максимкиным С.В. был заключен договор потребительского кредита, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 4999 рублей на срок до 22 марта 2016 года под 47,70% годовых, а истец принял на себя обязательство вносить ежемесячные платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1801,37 рублей по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 марта 2016 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Максимкина С.В. о предоставлении потребительского кредита, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит на указанных выше условиях, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в которых содержится подробное указание всех существенных условий предоставляемого заемщику кредита, в том числе количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору, порядок частичного и полного досрочного погашения кредита, способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых

Из заявления о предоставлении кредита следует, что заемщик для предоставления кредита просил открыть ему банковский счет-1 и банковский счет-2, суммы денежных средств, поступающих на банковский счет-1 без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита. Согласно разделу «Г» заявления заемщик просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств в сумме 4999 рублей на счет № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

В этот же день Максимкин С.В. обратился к банку с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу карты Master Card Gold, согласно которому просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления. Из пункта 8 заявления-оферты следует, что Максимкин С.В. предоставляет банку акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты Master Card Gold согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в банке, а также просил банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов банка на день совершения операции.

Также истец просил выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целыми потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в банке и своей подписью подтвердил получение банковской карты Master Card Gold №.

Согласно Приложению № 46 к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» комиссия за обслуживание при первичном оформлении банковской карты Master Card Gold, выдаваемой в рамках проекта “Кредитная история», составляет 4999 рублей.

При этом из содержания заявления-оферты следует, что истец подтвердил свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», которые размещены на сайте и в офисах банка, и обязуется их выполнять.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу карты содержат собственноручную подпись истца. В пункте 14 индивидуальных условий содержится указание об ознакомлении заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий, которые он осознает и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Из содержания пункта 18 индивидуальных условий следует, что до подписания индивидуальных условий заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГП КРФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанные документы были подписаны истцом без каких-либо оговорок и возражений, доказательств в подтверждение того, что в момент их подписания он действовал недобровольно, либо не имел возможности ознакомиться с содержанием подписываемых документов, истцом не представлено.

ПАО «Совкомбанк» условия заключенного с истцом договора потребительского кредита были исполнены надлежащим образом путем зачисления суммы кредита 4999 рублей 22 декабря 2015 года на открытый на имя истца в соответствии с условиями договора счет №, с которого указанная сумма в этот же день была списана в качестве удержания комиссии в размере 4999 рублей за выдачу карты Master Card Gold в соответствии с условиями договора на открытие банковского счета и выдачу карты.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что истцом 22 декабря 2015 года с ПАО «Совкомбанк» был заключен договор о выдаче ему кредита в сумме 4999 рублей и договор банковского счета с использованием банковской карты, при этом истец предоставил банку акцепт на удержание комиссии за обслуживание банковской карты с его банковского счета №, на который была зачислена сумма кредита, а потому доводы истца о том, что банком кредит ему не выдавался и суммой кредита он не воспользовался, являются не состоятельными.

Также не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что договор был заключен им под влиянием заблуждения, в связи с разъяснениями сотрудника банка, что обязанность погашения кредита возникает у него исключительно в случае активации выданных ему банковских карт.

Оформленные в рамках заключения кредитного договора и договора банковского счета заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу карты условия, на которое ссылается истец, не содержат, из них с достаточной определенностью, исключающей иное толкование, следует, что с даты заключения кредитного договора у истца возникает обязательство по возврату полученного им кредита.Истцом доказательств в подтверждение получения от сотрудника банка информации о возникновении обязанности погашения кредита исключительно после активации полученных банковских карт, не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора такой услуги, а договор был заключен им под влиянием заблуждения, судом не установлено, оснований для признания недействительным договора потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года, заключенного между Максимкиным С.В. и ПАО «Совкомбанк», не имеется.

Кроме того, заслуживают внимания доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности.

В силу ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из пояснений истца следует что через 2-3 месяца после заключения кредитного договора по телефону сотрудник банка сообщил ему о наличии задолженности по кредитному договору, из чего следует, что не позднее 22 марта 2016 года истец должен был узнать о своем заблуждении относительно заключенной им сделки, поскольку, как следует из его пояснений, он полагал, что кредитная задолженность могла возникнуть только в случае активации карты. В суд с настоящим требованием истец обратился 22 мая 2019 года, то есть с истечением предусмотренного ч.2 ст.181 ГК РФ годичного срока, который подлежит исчислению с 22 марта 2016 года, что с учетом отсутствия уважительных причин его пропуска является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что оснований для признания недействительным заключенного сторонами кредитного договора не имеется, обязательства по возврату кредита истцом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, оснований для удовлетворения требований Максимкина С.В. о возложении на ответчика обязанности направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности кредитного договора и аннулировании записи об имеющейся в отношении него задолженности по спорному договору, также не имеется.

Поскольку нарушений потребительских прав истца ответчиком в рассматриваемом споре не установлено, требования Максимкина С.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Максимкина С.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года, возложении обязанности предоставить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности договора, аннулировании записи об имеющейся задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в районе Кайеркан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Иванова

Решение в окончательной форме принято 08 августа 2019 года