Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карельского регионального филиала к Максимковой Н. А., Максимковой Ю. Ю., действующей в интересах несовершеннолетней Максимковой А. Ю., акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между АО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и М. было заключено Соглашение № ... о предоставлении кредита в размере 850 000 рублей под 9,3 % годовых на приобретение жилого помещения расположенного по адресу: ........, кВ.39, с окончательным сроком возврата – ХХ.ХХ.ХХ. Кредит предоставлен ответчику путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером. В настоящий момент истцу стало известно о смерти М. ХХ.ХХ.ХХ, После смерти заемщика, обязательства по кредиту осталось неисполненным, задолженность по состоянию на ХХ.ХХ.ХХ составляет 949 520, 84 руб. После смерти М осталось наследственное имущество, свидетельство о праве на наследство выдано Максимковой Н.А. На основании личного заявления заемщика М был включен в программу коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Истец направлял страховой компании пакет документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, которая не была произведена. От АО «Страховая компания «РСХБ-страхование» истцом был получен отказ в выплате страхового возмещения. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 949 520,84 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 695,21 руб., обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Максимковой Н.А. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель Максимковой Н.А. - Рабоченко Н.И что данный ответчик вступил в наследство только на 2/3 квартиры наследодателя.

Ответчик Максимкова Ю.Ю., третье лицо Максимкова М.А. извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика, акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-страхование» в судебное заседание не явился, представили отзыв, в котором не признали исковые требования, указав, что при заключении Соглашения на предоставление кредита М добровольно выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования, в соответствии с которой были приняты риски, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, при этом, договором, предусмотрен ряд исключений. АО СК «РСХБ-Страхование» изучив документы по факту смерти М пришло к выводу, что причиной смерти явилось заболевание, диагностированное до присоединения М к Программе страхования, таким образом, правовые основания для производства страховой выплаты отсутствуют. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ХХ.ХХ.ХХ№ ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ№ ... «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с п.11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ХХ.ХХ.ХХ, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья заемщика, является истец, в связи, с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между АО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и М было заключено Соглашение № ... о предоставлении кредита в размере 850 000 рублей под 9,3 % годовых, сроком до ХХ.ХХ.ХХ на приобретение жилого помещения – двухкомнатной квартиры расположенной по адресу: .........

Кредит выдан путем перечисления на банковский счет М что подтверждается ордером № ... от ХХ.ХХ.ХХ и выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии с представленным исковым заявлением и расчетом, сумма задолженности по соглашению составляет 949 520,84 руб.в том числе: основной долг-771 649, 45 руб., просроченный основной долг- 74 591,61 руб., проценты за пользование кредитом- 103 279,78 руб. Расчет суммы иска ответчиками не оспорен.

Согласно ст.5 п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств договора в совокупности являются: ипотека в силу закона; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованного имущества предмета ипотеки; страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно закладной от ХХ.ХХ.ХХ предметом ипотеки по Соглашению № ... от ХХ.ХХ.ХХ является двухкомнатная квартира расположенная по адресу: ........, приобретенная М по договору купли-продажи от ХХ.ХХ.ХХЕ

На основании личного заявления М. последний был включен в договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, страхование оформлено в АО СК «РСХБ-Страхование». По договору страхования покрываются определенные риски, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В договоре также указаны исключения по событиям, которые не признаются страховыми случаями. Выгодоприобретателем по договору страхования, на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ОАО «Россельхозбанк».

В силу Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения, на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемому застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц по Программе страхования № ... в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования.

Согласно свидетельству о смерти I-ГИ № ... от ХХ.ХХ.ХХМ умер.

Согласно ответа отдела ЗАГС ........ РК между М и КХХ.ХХ.ХХ заключен брак, от которого рождены дочери М, ХХ.ХХ.ХХ г.р., и Максимкова А.Ю., 30.08.2011г.р.

Как следует из справки Кондопожского ММП ЖКХ по адресу: ........ зарегистрированных лиц нет.

Согласно сведениям из ЕРГН об основных характеристиках объекта недвижимости квартира расположенная по адресу: ........ имеет кадастровый № ..., правообладатель М ограничение прав – ипотека в силу закона.

В соответствии с ответом ГУП РК РГЦ «Недвижимость» за М. зарегистрировано право собственности на квартиру расположенную по адресу: ........; за Максимковой Н.А. зарегистрировано право собственности на квартиру расположенную по адресу: ........, пер.Октябрьский, .........

Согласно сведениям предоставленным УГИБДД Карелия транспортные средства, зарегистрированные на М. и Максимкову Н.А. отсутствуют.

Согласно ответа ПАО Сбербанк от ХХ.ХХ.ХХ на имя Максимкова Ю.А. открыты счета № ..., 40№ ..., 40№ ..., 42№ ..., 42№ ..., 421№ ..., 42№ ....

Из наследственного дела к имуществу М следует, что ХХ.ХХ.ХХ свидетельство о праве на наследство по закону в 2/3 долях на имущество: маломерное судно «Прогресс-2М», автомобиль «Форд фьюжн», квартиру расположенную по адресу: ........ получено Максимковой Н.А., матерью умершего. Иные наследники с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались.

Решением Кондопожского городского суда № ... от ХХ.ХХ.ХХМаксимковой Н.А. отказано в удовлетворении исковых требований к Максимковой Ю. Ю., действующей в интересах несовершеннолетней Максимковой А. Ю., Максимковой М.Ю. о признании наследника отказавшегося от наследства, об аннулировании свидетельства о наследстве. Апелляционным определением от ХХ.ХХ.ХХ решение Кондопожского городского суда от ХХ.ХХ.ХХ оставлено без изменения, апелляционная жалоба Максимковой Н.А. без удовлетворения.

Определением Кондопожского городского суда от ХХ.ХХ.ХХ в рамках рассмотрения данного дела была назначена судебная оценочная экспертиза для установления рыночной стоимости предмета залога, расходы по проведению экспертизы возложены на истца. Проведение экспертиза поручено ООО «КК «Кронос-Карелия». Согласно заключению эксперта № ... рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: ........ составляет 982 000 руб.

В ответ на уведомление о смерти заемщика М истцом от АО СК «РСХБ-Страхование» получен ответ, что правовых оснований для производства страховой выплаты нет.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа М№ ... от ХХ.ХХ.ХХ, смерть последнего наступила от сердечно сосудистого заболевания головного мозга – внутримозгового кровоизлияния в левое полушарие головного мозга, осложнившееся отеком и дислокацией головного мозга.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд полагает недоказанным наличие прямой причинно-следственной связи между имевшимися у М при жизни заболеваниями и наступившими последствиями в виде смерти данного лица. В том числе данного вывода не содержится в медицинском свидетельстве о смерти М Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» не представлено суду доказательств того, что им предприняты меры для установления указанной причинно-следственной связи при обращении АО «Россельхозбанк» о страховой выплате. При рассмотрении настоящего дела АО СК «РСХБ-Страхование» не заявляло ходатайство о проведении по делу судебно-медицинской экспертизы.

Таким образом, судом установлено, что у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствовали законные основания не признавать указанный случай страховым.

Выплата страхового возмещения на момент рассмотрения дела судом страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Поскольку наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица в силу существа данного обязательства освобождает наследников от обязанности по исполнению застрахованного имущественного обязательства (ст. 934 ГК РФ), суд полагает, что в данном случае имеются, предусмотренные законом основания для выхода за пределы исковых требований.

Поскольку страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства (п.11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ХХ.ХХ.ХХ), суд удовлетворяет требования о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в сумме 18 695,21 руб. 41 коп.

Руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-страхование» в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № ... от ХХ.ХХ.ХХ в размере 949 520 (девятьсот сорок девять тысяч пятьсот двадцать ) рублей 84 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 695 (восемнадцать тысяч шестьсот девяносто пять) рублей 21 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требованиях - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья подпись А.В.Дмитриев

Копия верна: Судья А.В.Дмитриев

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.