Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 11.06.2014 г. банк заключил с должником кредитный договор <***>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 26 000 рублей с плановым сроком погашения в 23 месяца под 49,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

На основании решения от 25.01.2016 г. наименование Банка изменено с публичного акционерного общества «Лето Банк» (сокращенное ПАО «Лето Банк») на публичное акционерное общество «Почта Банк» (сокращенное ПАО «Почта Банк»), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (Свидетельство от 25.01.2016 серии 77 № 016459279).Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными», все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено ответчиком не было. На 29.12.2017 г. размер задолженности на период с 11.01.2015 г. по 24.01.2018 г. составляет 67 166,28 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 11.06.2014 г. <***> в сумме 67 166,28 рублей, в том числе 34 253,89 рублей задолженность по процентам, 24 147,59 рублей задолженность по основному долгу, 8 250 рублей задолженность по комиссиям, 514,80 рублей задолженность по страховкам, а также государственную пошлину в размере 2 214,99 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебном заседании не участвовал, просил дело рассмотреть без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что деньги ей были нужны для погашения кредитов в других банках, т.к. находилась в тяжелой жизненной ситуации, она оплатила несколько платежей в других банках, и поняла, что деньги уходят на погашение процентов, а не основного долга. Когда она поняла, что не справится с оплатой, написала в банк заявление о приостановлении начисления процентов и составления графика платежей. На ее заявление не отреагировали. После этого не было звонков целый год. Она думала, что по Постановлению Правительства о списании маленьких кредитов она попала в эту программу. Считает, что проценты являются незаконными и противоречат законодательству. 8550 рублей процентов у нее уже выплачены. Пенсия ее составляет 8800 рублей, приставы производят удержания в размере 50 % в другие банки. Просит пересмотреть процентную ставку согласно средней ставке рефинансирования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения от 25.01.2016 г. наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» (сокращенное ПАО «Лето Банк») на публичное акционерное общество «Почта Банк» (сокращенное ПАО «Почта Банк»).

Судом установлено, что ФИО1 11.06.2014 г. обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением оферты о заключении с ней договора <***>, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита просила открыть ей счет и предоставить кредит в размере 26 000 рублей на срок 23 месяца под 49,90 % годовых. Также ответчиком дано согласие быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховой защиты стандарт.

В соответствии с п. 1.1, 1,3, 1.4 Условий предоставления потребительских кредитов клиент и банк заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи. Одновременно Банк акцептирует оферту клиента на выпуск карты и предоставляет клиенту карту. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента Банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту. Действия Банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Договор состоит из заявления, Условий и тарифов.

По п.2.1, 2.1.1 Условий для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет, номер счета указывается в заявлении. По п.3.1,3.2 Условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. По п. 6.3 за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа согласно тарифам. По п.6.6.1,6.6.2 Банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании.

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов по программе «Супер Лето 100» с кредитным лимитом от 15 000 рублей до 100000 рублей, плановый срок погашения кредита составляет от 6 до 24 месяцев, процентная ставка по кредиту 49,9 % годовых, ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных банком страховых премий по программе «Стандарт» составляет 0,99 % от суммы кредитного лимита, комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ОАО «Лето Банк» собственных средств клиента за счет предоставленного банком кредита, всех остальных случаях 3 %, минимум 300 рублей, комиссия за неразрешенный пропуск платежа за 1-й пропуск-750 рублей, за 2-ой подряд-1500 рублей, за 3-й подряд 2500 рублей, за 4-й подряд-3500 рублей.

По графику платежей от 11.06.2014 г. ФИО1 обязалась в период с 11.07.2014 г. по 11.05.2016 г. вносить ежемесячно по 2100 рублей, в последний месяц 579,54 рублей. Данная сумма состоит из основного долга, процентов и комиссии.

Ответчиком не оспаривается факт получения денежных средств. Согласно выписке по счету заемщика 11.06.2014 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 26 000 рублей. Последний платеж ответчиком был произведен 09.04.2015 года. За период с 12.06.2014 г. по 09.04.2015 года ответчиком внесено в погашение кредита 12150 рублей.

28.08.2017 г. банк обратился к ФИО1 с заключительным требованием по договору <***> от 11.06.2014 г. об исполнении обязательств по договор в полном объеме в размере 67 166,28 рублей, из них невозвращенный остаток кредита - 24147,59 рублей, неоплаченные проценты по кредиту - 33230,50 рублей, расчетные проценты на дату исполнения требования - 1023,39 рублей, неоплаченные прочие комиссии -8764,80 рублей.

По заявлению ПАО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка № 37 Шабалинского судебного района Кировской области был вынесен судебный приказ № 2-12/2018 от 26.12.2017 г. о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору от 11.06.2014 года задолженности в размере 58401,48 рублей, государственной пошлины в размере 976 рублей, однако в связи с поступившими от должника возражениями, судебный приказ был отменен 29.12.2017 года. (л.д.8)

Расчет, представленный истцом суд признает верным и соответствующим условиям кредитного договора.

Доводы ответчика о не согласии с начисленными процентами, суд отвергает, поскольку согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечень которых установлен в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении договора стороны согласовали предоставление кредита под 49,90 % годовых. Договор займа подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора займа, была вправе отказаться от заключения договора на изложенных в нем условиях, обратиться к истцу с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для нее условиях.

Заключая договор займа, ответчик действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1, часть 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение договора займа на указанных в нем условиях. Из содержания договора следует, что ФИО1 при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Истец была согласна со всеми условиями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью.

На момент выдачи кредита ответчик, оценивая свои финансовые возможности, согласилась на получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом в размере 49,90 % годовых. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не была ограничена в свободе заключения договора, ей была своевременно предоставлена достаточная информация, и действия истца не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном размере.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная госпошлина с суммы задолженности в размере 2214,99 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 11.06.2014 г. <***> в сумме 67 166 (шестьдесят семь тысяч сто шестьдесят шесть) рублей 28 копеек, в том числе 34 253 (тридцать четыре тысячи двести пятьдесят три) рубля 89 копеек - задолженность по процентам, 24 147 (двадцать четыре тысячи сто сорок семь) рублей 59 копеек - задолженность по основному долгу, 8250 (восемь тысяч двести пятьдесят) рублей - задолженность по комиссиям, 514 (пятьсот четырнадцать) рублей 80 копеек - задолженность по страховкам.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в размере 2214 (две тысячи двести четырнадцать) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд с подачей жалобы через Шабалинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Заболотских