Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о внесении изменений в кредитную историю,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит обязать публичное акционерное обществе (далее ПАО) «Сбербанк России» предоставить в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения о корректировке её кредитной истории, указав о ней сведения в графе «Субъект» - ФИО1, <данные изъяты> и исключить из ей кредитной истории сведения об иных лицах. В обоснование иска истец указала, что она является клиентом ПАО «Сбербанк России». У неё в пользовании есть дебетовые карты «Мир», «Моментум» и кредитная карта «Голд», выданные ПАО «Сбербанк России», а также она регулярно получает заемные средства в вышеуказанном банке. В 2020 году у нее возникла необходимость в приобретении жилого помещения с использованием заемных средств, она неоднократно онлайн обращалась в ПАО Сбербанк России с заявлением о получении ипотечного кредита на приобретение жилого помещения, однако в одобрении кредита ей каждый раз было отказано. Кроме того, в получении потребительского кредита на неотложные нужды, ей также было отказано. В связи с отказом ПАО «Сбербанк России» в выдаче ей потребительского кредита ей на сайте ПАО «Сбербанк России» был заказан отчет в объединенном кредитном бюро по её кредитной истории. Получив вышеуказанный ответ, она обнаружила, что произошло слияние кредитных историй с её однофамилицей с таким же именем и отчеством, но разным местом рождения. В связи с наличием у однофамилицы ипотечного кредита на значительную сумму, её кредитный потенциал находится на низком уровне. Таким образом, в кредитной истории указаны её потребительские кредиты, а также кредиты однофамилицы. Она неоднократно обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, однако до настоящего времени в её кредитную историю не внесено изменений.

27 июля 2022 года определением Балашовского районного суда Саратовской области акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в своё отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым считает заявленные требования необоснованными, направленными на неправильное толкование закона и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласна кредитного отчета, приобщенного истицей в материалы гражданского дела в разделе «Идентификация заемщика» содержатся сведения о трех документах, удостоверяющих личности заемщика, двух номерах обязательного пенсионного страхования, ИНН и адресах заемщика. При проверке вышеуказанных сведений ПАО «Сбербанк России» установлено, что паспорт гражданина РФ серия 6313 №, СНИЛС № принадлежит клиенту ФИО1, <данные изъяты> Данному лицу также принадлежат ИНН №, СНИЛС №. Указанный клиент имеет три действующих кредитных обязательства в ПАО «Сбербанк России», паспорт серии №, принадлежит третьему лицу, совпадения по фамилии, имени, отчеству и дате рождения и прочим персональным данным которого с истицей исключены. Кроме того, в разделе кредитного отчета, содержащим сведения о кредитных обязательствах, не только в ПАО «Сбербанк России», но также в иных кредитных и финансовых организациях. Таким образом, некорректная информация в БКИ могла поступить от любого источника, в том числе, АО «Тинькофф Банк» и прочих финансовых организаций, указанных в качестве кредиторов в разделе кредитного отчета, в котором указываются кредитные обязательства. При этом некорректные данные в бюро кредитных историй могли быть предоставлены источником при формировании кредитной истории не истицы, а любого другого из вышеуказанных лиц. В период 2020-2022 гг. со стороны ПАО «Сбербанк России» неоднократно по обращению ФИО1 производились корректировки сведений о заемщике и его кредитной истории, направляемые в АО «Национальное бюро кредитных историй» в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Истица ФИО1 была уведомлена письменно о произведенных банком мероприятиях по корректировке кредитной истории. Таким образом, нарушение прав истицы со стороны ПАО «Сбербанк» отсутствуют.

Ответчик, акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (далее – АО «НБКИ»), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в кредитной истории ФИО1, хранящейся в АО «НБКИ» отсутствуют сведения о третьих лицах. Корректировка кредитной истории в части удаления данных, принадлежащих другому лицу, не требуется, в связи с чем удовлетворение требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» не требуется и не возможно, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Учитывая положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона РФ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с последующими изменениями и дополнениями) установлены понятие состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, как регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России), с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту – Закон № 218-ФЗ) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.В силу ч. 5.1 Закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию - источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.

Согласно п. 3, п. 4 и п. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

В силу п. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Согласно ч. 1 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Понуждение кредитной организации (банка) к внесению изменений в кредитную историю посредством судебного решения, нельзя признать надлежащим способом защиты нарушенного права, в связи с чем, требование ФИО1 к Банку исключить из ей кредитной истории сведения об иных лицах, удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что ФИО1 родилась ДД.ММ.ГГГГ в городе <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес><адрес> ФИО1 выдан паспорт гражданина Российской Федерации серии №, код подразделения №.

Согласно свидетельству о заключении брака серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о заключении брака № между К.Д.Ю. и С.Е.С., после заключения брака присвоены фамилии «мужу» - К, «жене» - ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выдано страховое свидетельство №.

ФИО1 согласно свидетельству Федеральной налоговой службы поставлена на учет в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ с присвоением №.

Из представленного истцом отчета бюро кредитных историй, что у ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» имеются кредитные обязательства, внесенные в кредитную историю 31 октября 2018 года номер счета №, открытого 26 октября 2018 года по предоставленному кредиту в размере 65000 рублей, тип финансирования - персональный кредит, срок кредитования - 60 месяцев, размер платежа 1665 руб. Просроченная задолженность отсутствует. Непогашенный остаток составляет 49469 руб.; также у ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» имеются кредитные обязательства, внесенные в кредитную историю 25 июня 2019 года, номер счета № открыт 19 июня 2019 года по кредитной карте с лимитом кредитования 100000 руб., с процентной ставкой 23%. Просроченная задолженность отсутствует.

Истец ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк 20 июля 2020 года с просьбой внести изменения в ее кредитную историю, на что ей был получен ответ, что банком проведена повторная передача сведений о кредитной истории в бюро кредитных историй. Информация в бюро кредитных историй была обновлена.

В записях АО «НБКИ» в кредитной истории ФИО1 имеются и иные неисполненные кредитные обязательства перед АО «Тинькофф Банк», ООО «МФК Мани Мен», ООО МКК «СОЮЗ 5», а также данные об иных документах удостоверяющих личность заемщика и номерах обязательного пенсионного страхования, ИНН и адресах заемщика.

Таким образом, поскольку у ФИО1 имеются неисполненные кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России», и иск заявлен только к одной кредитной организации, то имеются основания для удовлетворения заявленных требований в части возложения обязанности на ПАО «Сбербанк России» предоставить в АО «НБКИ» сведения о корректировке кредитной истории истца.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 следует отказать, поскольку требования к АО «НБКИ» не заявлялись.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не вправе выйти за рамки заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о внесении изменений в кредитную историю удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Сбербанк России» предоставить в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения о корректировке кредитной истории ФИО1, указав сведения в графе «Субъект» - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения - <данные изъяты>, в графе «Идентификация заемщика» - паспорт №, выдан ТП УФМС России по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ, СНИЛС №, ИНН №, в графе «Адреса» - адрес регистрации и проживания: <адрес>

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области.

Председательствующий Н.А. Каштанова

Мотивированный текст решения изготовлен 21 сентября 2022 года.