Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 августа 2021 года № №,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО «КБ «Ренессанс Кредит») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 августа 2021 года № №.

В обоснование заявления указано, что Гимадиев Р.С. обратился с обращением№ № от 29 июля 2021 года к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств в размере 93360 рублей 36 копеек за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Финансовая защита».

19 августа 2021 года финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. приняла решение№ № об удовлетворении требований и взыскании с ООО КБ «Ренессанс кредит» в пользу Гимадиева Р.С. уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 93 360 рублей 36 копеек. Заявитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Согласно пункту 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условиями договора между клиентом и банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/возможности, а именно пользоваться определенными привилегиями по сравнению с заемщиками, не подключенными к сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

При этом необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета может и не наступить. Само подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Финансовый уполномоченный принял решение об удовлетворении требований потребителя, придя к выводу, что услуга является стандартной, а не дополнительной, поэтому взимание за нее денежных средств неправомерно.

Однако без услуги подключения сервис-пакета «Финансовая защита» банк может заключить и исполнить кредитный договор. Услуга подключения сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

В соответствии с пунктом 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», полученных Гимадиевым Р.С. на руки и согласованных им, кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

В пункте 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», а Гимадиев Р.С. обязалсяуплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 93360 рублей 36 копеек.

В заявлении о выдаче кредита Гимадиев Р.С. с помощью интернет-банка выразил согласие на приобретение услуги подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», для чего на его имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания Гимадиеву Р.С. предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, Гимадиеву Р.С.предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» и иным условиям о дополнительной услуге.

Даже после подписания всего пакета документов Гимадиев Р.С. был вправе в соответствии с пунктом 8.1.17 Общих условий, отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая зашита»).

Из двух услуг банка, подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» и сервис-пакет «Финансовая защита», платной является только Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», о чем прямо указано в кредитном договоре, заявлениях Гимадиева Р.С., Условиях и Тарифах.

Для указанных услуг согласно пунктам 8.1.17, 8.1.18 Условий предусмотрены разные порядки отказа клиента от услуги. Таким образом, при желании приобрести Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» истец имел возможность не подписывать заявление о подключении, проставить отметки в интернет-банке об отказе от услуги в заявлении о предоставлении кредита. Своей подписью в заявлении о Подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» Гимадиев Р.С. подтвердил тот факт, что Подключение к Сервис-Пакету Финансовая защита» ему не навязано, выбрано им добровольно.

Также ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывает, что финансовым уполномоченным был сделан неверный вывод, основанный на неверном толковании норм закона, поскольку на момент обращения Гимадиева Р.С. с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» услуга по подключению была уже фактически оказана.

На основании изложенного ООО КБ «Ренессанс Кредит»просило суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 августа 2021 года № № как незаконное и необоснованное.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя, а также в отсутствие заинтересованных лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду уважительных причин неявки.

Представителем финансового уполномоченного Валиуллиной М.В. представлены письменные пояснения, просила в удовлетворении заявленных требованийООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Судом установлено, что 20 апреля 2021 года между Гимадиевым Р.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого Гимадиеву Р.С. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 1 751 день под 15,7% годовых на потребительские цели.

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставлением кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» по операциям с физическими лицами.

В тот же день Гимадиев Р.С. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита». Стоимость услуги составила 93360 рублей 36 копеек.

20 апреля 2021 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислены на счет Гимадиева Р.С. денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

20 апреля 2021 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» со счета Гимадиева Р.С. произведено списание денежных средств за услугу по подключению ксервис – пакету «Финансовая защита».

18 мая 2021 года Гимадиев Р.С. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, содержащим требование об отказе от услуги по подключению, возврате денежных средств в размере 93360 рублей 36 копеек, уплаченных при заключении кредитного договора в связи с оказанием данных услуг.

26 мая 202 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на заявление Гимадиева Р.С. уведомило его об отказе в удовлетворении предъявленного требования, в обоснование указав, что Гимадиев Р.С. выразил согласие в письменной форме на предоставление услуги по подключению и включению платы за данную услугу в общую сумму по кредитному договору, в связи с чем у ООО КБ «Ренессанс Кредит» отсутствуют основания для возврата данных денежных средств. Разъяснено, что согласно механизму возврата платы за услугу подключения к «Финансовой защите» при условии предоставления заявления по форме финансовой организации в офис ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в течение 10 календарных дней с даты оплаты указанной услуги. Поскольку соответствующего заявления в установленный срок от Гимадиева Р.С. не поступило, основания для возврата данной комиссии отсутствуют.

Денежные средства Гимадиеву Р.С. до настоящего времени не возвращены.

Гимадиев Р.С. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от 19 августа 2021 года за № <данные изъяты> требования Гимадиева Р.М. удовлетворил, взыскал с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гимадиева Р.М. уплаченные денежные средства в размере 93360 рублей 36 копеек.

Полагая, что финансовым уполномоченным неправомерно принято решение ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит его отменить, отказав Гимадиеву Р.М. во взыскании денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В рамках кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставилоГимадиеву Р.С. сервис-Пакет «Финансовая защита», предусматривающий следующие возможности: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы.

Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» описан в Главе 8 Общих условий.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 дней с момента оплаты комиссии клиент не обратился в банк с заявлением об отказе от услуги, а также за исключением использования клиентом опции «изменение даты платежа» до истечения указанного срока, вэтом случае услуга считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (пункт 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (пункт 8.1.18).

Согласно разъяснениямПленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 и пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Главой 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно пункту 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно пункту 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно пункту 8.1.6; «Кредитные каникулы» согласно пункту 8.1.8.

Положениями данной главы Общих условий предусмотрен порядок и основания предоставления указанных опций. Предусмотрено, что воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции возможно после погашения двенадцати платежей по кредиту с момента последнего использования одноименной опции (пункт 8.1.11). Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора (пункт 8.1.12).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между сторонами продолжает действовать.

Данные обстоятельства обуславливают право Гимадиева Р.С. как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрен пунктом 8.1.18 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»), в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Ссылка заявителя на установленный сторонами десятидневный срок для отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» (пункт 8.1.17 Общих условий кредитного договора).

Удовлетворяя заявление Гимадиева Р.С., финансовый уполномоченный, оценив представленные доказательства и руководствуясь положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353 –«О потребительском кредите (займе)», пришел к правильному выводу об обоснованности требований Гимадиева Р.С. о взыскании денежных средств.

В частности финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с пунктом 8.1.10 Общих условий использование любой из опций сервис-пакета «Финансовая зашита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (три) месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа»/после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа» если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено 3 (три) ежемесячных платежа по новому графику платежей);

- у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

В отношении опций, включенныхв сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.I.3., 8.1.4,8.1.5,8.1.6 и 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение сервис-пакета «Финансовая зашита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договор в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ от 2 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушил право заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

По мнению суда, сам факт подключения к услуге не имеет какой-либо ценности, каких-либо расходов относительно подключения банк не понес, Доказательств, свидетельствующих об обратном, в ходе судебного разбирательства не представлено. Вопрос изменения условий договора (в том числе по сроку платежа), урегулирован законодательством, взимание платы за это не предусмотрено.

По вышеуказанным основаниям суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам и отклоняет вышеуказанные доводы ООО КБ «Ренессанс Кредит»., изложенные в заявлении.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется. В удовлетворении заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене данного решения надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 августа 2021 года № № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Л.Р. Галиуллина

Справка: решение составлено судом в окончательной форме 28 октября 2020 года.

Судья Л.Р. Галиуллина

Решение10.11.2021