Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, встречному иску ФИО1 к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, в том числе суммы кредита в размере ........... процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, комиссии за ведение ссудного счета в сумме ............, штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме ........... судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме ............

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «Импэксбанк» и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме ............ сроком на 60 месяцев под 11,5% годовых, а она приняла обязательство погашать кредит, проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с установленным графиком платежей. За просрочку внесения очередного платежа была предусмотрена ответственность в виде штрафа в сумме ............ В тот же день ответчице сумма кредита была выдана путем зачисления на счет №. Заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнялись надлежащим образом, последний раз была внесена сумма ............ ДД.ММ.ГГГГ В этой связи ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил мировому судье судебного участка №4 Октябрьского района г.Барнаула заявление о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ приказ был выдан. Определением мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ приказ отменен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной сумме. Истец является правопреемником ОАО «Импэксбанк» вследствие реорганизации путем присоединения с изменением наименования, о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесены соответствующие изменения.

ФИО1 предъявила встречный иск к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ............ ежемесячно, в части взыскания штрафа в размере ............ за просрочку внесения очередного платежа, взыскании ........... компенсации морального вреда в сумме ...........

В обоснование встречных требований указала, что неотъемлемой частью заключенного договора являются Правила предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, которыми предусмотрено открытие ссудного счета для выдачи кредита и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте), уплачиваемое ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета по месяц погашения кредита включительно. В соответствии с графиком платежей, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ежемесячно составляет ............ Фактически при заключении кредитного договора вышеуказанными оспариваемыми условиями ответчик предусмотрел ведение ссудного счета за счет клиента, в то время как ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Исполнение недействительного условия кредитного договора повлекло неосновательное обогащение ответчика в сумме ........... Кроме того, условие договора об уплате штрафа в размере ........... за просрочку внесения очередного платежа также противоречит действующему гражданскому законодательству, предусматривающему ответственность в виде уплаты процентов до дня возврата суммы займа. Во исполнение данного условия в качестве штрафа уплачена сумма в размере ........... которая подлежит взысканию как неосновательное обогащение. Фактически получен кредит в сумме ........... поскольку при его выдаче удержана комиссия за выдачу кредита, которая ни законом, ни договором не предусмотрена. Действия по ее взиманию противоречат п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, встречный иск не признал, ссылаясь на те же обстоятельства, а также на то, что при получении кредита истица согласилась с условиями кредитования, законодательно взимание комиссии на ведение ссудного счета не запрещено, кредит истице предоставлен в сумме ........... перечисленной на текущий банковский счет истицы, в связи с чем, обязательство по его предоставлению исполнено. Последующее снятие этих средств со счета с использованием банковской карты через банкомат имело место в рамках отношений банковского счета. За данную самостоятельную услугу произведено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка. При этом разделом 4.3 Правил предусмотрен порядок совершения расходных операций по счету, как в наличной, так и в безналичной форме. Условие договора, предусматривающее ответственность в виде штрафа за неисполнение обязательств заемщиком, соответствует закону.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Импэксбанк» и ответчицей заключен кредитный договор № путем подписания заявления (оферты), по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме ........... сроком на 60 месяцев, под 11,5% годовых, а она обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Условия кредитного договора содержатся в соответствующем заявлении о его предоставлении, Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям» и Тарифах Банка, установленных для потребительских кредитов «Народный кредит» и текущих банковских счетов. Кредит предоставлен в тот же день путем зачисления денежных средств на счет ответчицы №, ответчицей обязательства по погашению кредита и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются, последний раз внесена сумма ........... ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ответчице было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое она получила ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени не исполнила. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г.Барнаула был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Изложенное подтверждается копиями вышеназванного договора, заявления, мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, требования, выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ, определением от ДД.ММ.ГГГГ и не опровергнуто ответчиком.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3 Заявления о предоставлении кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 11,5% годовых, начисляемых на остаток задолженности за фактическое пользование кредитом в суммах и размере, указанном в графике платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила ......................., что следует из выписки из лицевого счета, соответствующего данному документу расчета истца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита исполнялись ответчиком несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ - вообще не исполняются, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

Доводы истицы о том, что ею получен кредит в сумме ............ опровергаются выпиской по счету и мемориальным ордером. С момента зачисления суммы кредита на счет ответчицы обязательство по его предоставлению считается исполненным, а договор заключенным. Последующее снятие денежных средств, в том числе с использованием банковской карты через банкомат с взиманием соответствующей комиссии для определения размера предоставленного кредита значения не имеет.

Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены, содержатся в п.3.5.1 вышеуказанных Правил, заявлении и заключаются в уплате штрафа за просрочку внесения очередного платежа в сумме ...........

Доводы ответчицы о том, что данное условие противоречит действующему законодательству, ошибочны.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст.330 ГК РФ).

Поскольку статья 811 ГК РФ допускает установление в договоре иных последствий нарушения заемщиком договора займа, и сторонами предусмотрена неустойка в виде штрафа, данное условие подлежит применению.

Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Исходя из последствий нарушения обязательства, продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, размера действующей ставки рефинансирования, неустойка подлежит снижению до ...........

Основания для взыскания комиссии за ведение ссудного счета не имеется.

Установлено, что вышеуказанными правилами, заявлением предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). В вышеуказанном заявлении о предоставлении кредита и графике платежей указано на взимание комиссии за обслуживание кредита в размере ............ в месяц.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предусмотренное оспариваемым условием вознаграждение не может рассматриваться как составляющая часть платы за пользование кредитом.

Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрены дополнительные расходы заемщика на обслуживание кредита, в том числе открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Его открытие является обязанностью кредитной организации.

Соответственно, включение в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком (обслуживание кредита), противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и нарушает установленные законом права потребителей.

Доводы истца о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца, не имеют значения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Однако, в силу п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон, запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку оспариваемое условие не соответствует закону, оно ничтожно, а ответчик обязан вернуть все полученное по сделке во исполнение этого условия.

В силу п.2. ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ч.1 ст.1102 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ч.1 ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Из графика возврата кредита, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчицей ежемесячно вносился платеж, включавший вознаграждение за обслуживание кредита в сумме ..........., всего внесено указанное вознаграждение по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........... Указанная сумма подлежит взысканию с истца в пользу ответчицы.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие материальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя.

Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из характера и степени причиненных нравственных страданий, периода необоснованного взимания комиссии, размера необоснованно полученной с потребителя суммы, требований разумности и справедливости, взысканию подлежит компенсация морального вреда в сумме ...........

В остальной части оснований к удовлетворению встречного иска не имеется.

Из установленных обстоятельств следует, что ответчицей была получена банковская карта, с применением которой, в соответствии с условиями договора, через банкомат были сняты денежные средства с ее текущего счета с взиманием вознаграждения в размере 3% от обналиченных сумм.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с 4.3.1. Правил клиент вправе совершать расходные и приходные операции по счету, как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе с использованием карты.

Данное действие банка не противоречит принципу свободы договора, изложенному в ст.421 ГК РФ, кроме того, данное условие было согласовано сторонами на этапе заключения кредитного договора.

В этой связи взимание вознаграждения за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка в размере 3% от суммы обналичиваемых средств правомерно.

В связи с изложенным требования основного иска подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа в вышеуказанной части.

Всего с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию ......................

Доводы ответчицы о том, что она не была уведомлена о реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК», не могут быть приняты во внимание, поскольку место исполнения обязательств не изменилось, и как следует из выписки по счету, ответчица продолжала исполнять обязательства после реорганизации банка в форме присоединения.

По правилам ст.98 ГПК РФ, с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...........

По встречному иску, в силу ст.333.19 НКРФ, с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ...........

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, в том числе сумму кредита в размере ............, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, неустойку за просрочку внесения ежемесячных платежей по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..........., а также судебные расходы по государственной пошлине в сумме ............, всего взыскать ............

В остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала отказать.

Встречный иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 в части условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в пользу ФИО1 сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ........, компенсацию морального вреда в сумме ........ всего взыскать ........

В остальной части в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета Муниципального образования городской округ - город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в сумме ...........

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.М. Пасынкова