Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась с иском в суд указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» заключил с ней соглашение о кредитовании, на основании которого открыл на ее имя счет кредитной карты. Лимит кредитования – <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – <данные изъяты> руб., комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств – <данные изъяты> %, минимум – <данные изъяты> руб. В настоящем, условия жизни ее, как заемщика, изменились настолько, что выплачивать заем, на основаниях, прописанных в заключенном кредитном договоре, не может в силу объективных причин. Летом 2015 г. ею направлялось в банк заявление о предоставлении банковских каникул и реструктуризации долга. Однако банк отказал ей в данной услуге, более того, насчитывает по <данные изъяты> руб. штрафа за каждый день неоплаты, что не входит в условия соглашения о кредитовании. О росте и размере штрафных санкций сообщает ей и ее родственникам по телефону с 5.00 утра до 23.00 вечера ежедневно. На момент заключения кредитного предложения процентная ставка, предоставляемая банком, была значительно выше нынешней. Требуется отсрочка в оплате долга по кредиту, и соответственно, возобновление погашения кредита по достижении ее дочери трехлетнего возраста, т.е. с момента ее трудоустройства. Считает, что своим отказом банк нарушает баланс интересов, намеренно ставя ее в зависимое и крайне невыгодное материальное положение, при том, что ничем не аргументирует свой отказ. Просит обязать АО «Альфа-Банк» реструктурировать ее долг перед ним по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: снизить процентную ставку до ныне существующей и предоставляемой в настоящее время банком; предоставить отсрочку в выплате долга по кредиту по достижении дочерью трехлетнего возраста.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям и просила их удовлетворить. Пояснила, что она обратилась в банк с заявлением, на нем не поставили входящий номер. Она прождала месяц, но ответа не последовало на ее вопрос, конкретную причину отказа ответчик не указал. Сейчас у нее тяжелое материальное положение, она содержит дочь с двухмесячного возраста, раньше ей помогали родители. На момент заключения соглашения о кредитовании она не была замужем, она его брала на свадьбу. Она обращалась в Ленинградский суд о признании данного долга общим и разделении суммы кредита, ей отказали в полном объеме. Она платить не отказывается, хочет закрепить посильные суммы для выплаты долга и чтоб ответчик списал проценты. Ей было только предложено данное кредитное предложение. Общие условия ей не предоставляли.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В своих возражениях на иск указал, что между банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по предоставлению банком заемщику к счету № кредитной карты с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> руб. Соглашение о кредитовании расторгнуто, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с действующим законодательством. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику путем кредитования счета истца с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> руб. Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами. В настоящее время истец принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет: ежемесячные платежи не вносит и проценты не уплачивает. Считает, что в рамках действующего законодательства отсутствуют основания для изменения кредитного договора, предусмотренных ст.ст. 450-451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон ее условия устанавливались сторонами по согласованию. На момент заключения кредитного договора истец должен был предвидеть возможность наступления неблагоприятных обстоятельств. Истцом не представлено доказательств того, что им были предприняты все меры по изменению своего финансового и материального положения. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № по предоставлению банком заемщику кредитной карты, счет № с лимитом в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного предложения процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % годовых.

В п. 5 индивидуальных условий кредитного предложения указано, что беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней.

Исходя из п. 9 индивидуальных условий кредитного предложения комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет <данные изъяты> руб., а комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты <данные изъяты> % от суммы операции, минимум <данные изъяты> руб. (п. 11), комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков указанных в п. 1.8.5. тарифов банка) <данные изъяты> % от суммы операции включающей комиссию стороннего банка, минимум <данные изъяты> руб. (п. 12).

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитного предложения неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 под роспись ознакомилась и полностью согласилась с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании.

С общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ФИО1 была ознакомлена, на руки получила, что подтверждается ее подписью.

Из представленной выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 имеется непогашенная задолженность в размере <данные изъяты> руб. состоящая из: просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., просроченной задолженности по начисленным процентам в размере <данные изъяты> руб., начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. и начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении банковских каникул и реструктуризации долга перед банком, а также о снижении процентной ставки и штрафных санкций.

АО «Альфа-Банк» рассмотрел данное заявление о предоставлении кредита на погашение задолженности перед банком и отказал в предоставлении данной услуги.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1-3 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Более того, суд учитывает, что истец мог и должен был предвидеть наступление неблагоприятных последствий, невозможность исполнения принятых на себя обязательств.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть или изменить договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве существенного изменения обстоятельств, которые являются основанием для расторжения или изменения кредитного договора в соответствии со ст. 451 ГКРФ.

Кроме того, как следует из материалов дела, у истца имеется задолженность по кредиту и процентам. Доказательств уплаты указанной задолженности стороной истца не представлено. При таком положении, требования истца об изменении условий кредитного договора направлены на уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств, что недопустимо.

На основании изложенного, исковые требования об изменении условий кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об изменении условий кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 31.10.2016 года.

Судья: подпись.