Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Махалина Сергея Евгеньевича и Махалиной Елены Анатольевны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения,

установил:

истцы Махалин Сергей Евгеньевич и Махалина Елена Анатольевна обратились в суд с иском к ответчику - Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о взыскании неосновательного обогащения.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.07.2015 года между истцами и ОАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор № 4974, по условиям которого истцам предоставлен кредит в размере 1 912 000 рублей на 20 лет (240 месяцев), процентная ставка 11,1%. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 5 022 243,24 рубля, из которых 1 912 000 рублей - платежи по основному долгу и 3 110 243,24 рубля - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитентный платеж составляет 20 919,62 рублей. Обязательства по возврату кредита истцами исполнены досрочно. 14.11.2018 года в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору. Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту включает в себя, как платеж по основному долгу, так и уплату процентов за пользование кредитом, при этом соотношение названных составляющих платежа не равномерно, в начальном периоде пользования размер уплачиваемых процентов значительно превышает размер платы по основному долгу, в дальнейшем это соотношение меняется в сторону увеличения платы по основному долгу. Период пользования кредитом составил 3 года, 3 месяца, 8 дней или 39 месяцев и 8 дней (с 06.08.2015 года по 14.11.2018 года). За период пользования кредитом истцами уплачены проценты в размере 714 242,34 рубля. При таких обстоятельствах на начальной стадии истцы оплатили проценты за период, превышающий фактическое время пользования кредитом. Считают, что проценты за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором подлежат уплате за время фактического пользования кредитом и в рассматриваемом случае составляют: 3 110 243, 24 / 240 * 39 мес 8 дней = 508 870,48 рублей. Таким образом, истцами излишне уплачены проценты за пользование кредитом в размере: 714 242,34 - 508 870,48 = 205 371,86 рубль. В целях урегулирования спора, истцы обращались к ответчику с просьбой о возврате излишне уплаченных процентов. На обращение истцов ответчик ответил, что нарушений при начислении процентов за пользование кредитными средствами по указанному в обращении договору не выявлено, в связи с этим у банка отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований. На основании изложенного, истцы просят суд взыскать с ответчика в пользу истцов излишне уплаченные по кредитному договору №4974 от 13.07.2015 года проценты в сумме 205 371,86 рубль.

Истцы Махалин С.Е. и Махалина Е.А. в судебном заседании настояли на удовлетворении иска, изложив суду доводы искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Шейхова З.И. в судебном заседании иск не признала, в соответствии с доводами письменных возражений суду показала, что и истцы обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с пунктом 4.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки. С 07.02.2018 года процентная ставка уменьшена в одностороннем порядке до 10,90 % годовых. На основании п. 4 кредитного договора в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня неполучения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент включения договора по продукту «Приобретение готового жилья». В связи с не предоставлением информации указанной в п.4 кредитного договора процентная ставка увеличена до 11,10 % годовых с 07.11.2018 года. 14.11.2018 года истцы в полном объеме досрочно выполнили свои обязательства перед ответчиком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Истцы считают, что в составе ежемесячных аннуитетных платежей за период с 06.08.2015 года по 14.11.2018 года были уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались. Однако данный вывод противоречит условиям Кредитного договора, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также фактическим обстоятельствам дела. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В соответствии с пунктами 6 Кредитного договора погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами. Пунктом 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счёт погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами. Следует отметить, что формула размера аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами. Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется следующим образом. Пунктом 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Согласно пункту 3.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой фактического предоставления Кредита (первой части Кредита) / Платежной датой в предыдущем календарном месяце датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой з текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части включая эти даты). При выдаче Кредита частями: при предоставлении второй и последующих частей Кредита периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между датой выдачи соответствующей части Кредита (не включая эту дату) и Платежной датой в следующем календарном месяце (включительно). В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Таким образом, в целях расчёта ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29, 30, 31 соответственно). Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.1998 года №39-П и в Положении от 22.12.2014 года №446-П «О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций». Основной долг по кредитному договору погашается в следующем порядке. Пунктам 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусмотрено, что погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами. В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчётах по Кредитному договору путём внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счёт той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. По мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. Срок кредитования учитывается при вычислении размера аннуитетного платежа но он не играет никакой роли при определении величины подлежащих уплате процентов. Истцами в материалы дела непредставлены доказательства, подтверждающие излишнюю уплату процентов за пользование кредитом по договору №4974 от 13.07.2015 года. Истцы в результате анализа положений Кредитного договора и расчетов, произведенных по своим формулам, пришли к выводу, что размер излишне уплаченных процентов составляет 205 371, 86 рублей. В исковом заявлении истцы дают разъяснения и описывают расчёт процентов, по их мнению, подлежащих уплате по Кредитному договору, с учётом условий, которые не предусмотрены заключенным между Банком и Созаемщиками кредитным договором. Представленный истцами расчёт процентов является неверным по следующим причинам. Истцы не учли положение о том, что проценты начисляются ежедневно. Истцы проигнорировали условия Кредитного договора, согласно которым проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых Созаемщики имеют обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году). Истцы не учли общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); Истцы не учли изменение процентной ставки по кредитному договору; Истцы проигнорировали положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счёт части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение основного долга. Таким образом, расчёт истцов по процентам является необоснованным и математически неверным, поскольку не соответствует требованиям действующего законодательства, Положению от 22.12.2014 года №446-П «О порядке применения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций», условиям Кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела (л.д.29 - 40).

Суд, заслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, 13.07.2015 между ответчиком ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и истцами Махалиным С.Е., Махалиной Е.А. заключён кредитный договор №4974 на приобретение строящегося жилья (л.д.6 – 11).

В соответствии с пунктом 1, 2. 4 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) Банк предоставил истцам кредит в сумме 1 912 000,00 рублей под 11,90 % годовых на срок 240 месяцев.

истцы обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки (л.д.68).

С 07.02.2018 года процентная ставка уменьшена в одностороннем порядке до 10,90 % годовых (л.д.41).

На основании п. 4 кредитного договора в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня неполучения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент включения договора по продукту «Приобретение готового жилья» (л.д.7).

В связи с не предоставлением информации указанной в п.4 кредитного договора процентная ставка увеличена до 11,10 % годовых с 07.11.2018 года (л.д.41 – на обороте).

14.11.2018 года истцы в полном объеме досрочно выполнили свои обязательства перед ответчиком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору (л.д.18, 27).

10.12.2018 года истцы направили ответчику ПАО «Сбербанк России» претензию, в которой просили возвратить излишне уплаченные проценты за период пользования кредитом и при досрочном возврате кредита (л.д.23 – 25).

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1); сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата (пункт 2).

По смыслу приведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить заимодавцу проценты за пользование суммой займа на условиях, предусмотренных договором займа (кредитным договором).

Ответчиком ПАО «Сбербанк России» представлен расчёт погашения задолженности заемщиками Махалиным С.Е. и Махалиной Е.А. по кредитному договору от 13.07.2015 года №4974 (л.д.41).

Данный расчёт, наряду с графиком платежей (л.д.12 – 17), являющимся приложением к кредитному договору, подтверждает, что проценты за пользование кредитом начислялись ответчиком и уплачивались истцом на остаток задолженности по кредиту, исчисленной в каждом месяце после возврата части кредита.

Таким образом, истцами уплачивались проценты за каждый период их исчисления (месяц) исходя из суммы задолженности по кредиту после погашения его части в составе ежемесячного аннуитетного платежа. На день досрочного погашения кредита излишне уплаченная сумма процентов отсутствовала. Следовательно, оснований для взыскания с ответчика неосновательного обогащения не имеется.

Приведённый истцами расчёт излишне уплаченных процентов как деление суммы процентов, указанных в Графике платежей и начисленных за весь 240 месячный период пользования кредитом, на количество месяцев пользования кредитом, и получив размер процентов за 1 месяц пользования кредитом и за один день, умножают размер процентов, полученных за 1 месяц пользования кредитом, на 39 месяцев и 8 дней (фактический период пользования кредитом),

противоречит условиям кредитного договора 13.07.2015 года №4974 и статье 809 ГК РФ, поскольку ежемесячные проценты за пользование кредитом в период действия кредитного договора не могут составлять одинаковую сумму, так как после каждого погашения задолженности по кредиту сумма процентов за пользование кредитом должна уменьшаться.

Таким образом, истцами уплачивались проценты за каждый период их исчисления (месяц) исходя из суммы задолженности по кредиту после погашения его части в составе ежемесячного аннуитетного платежа. На день досрочного погашения кредита излишне уплаченная сумма процентов отсутствовала. Следовательно, оснований для взыскания с ответчика переплаченной суммы по кредитам не имеется.

При таких обстоятельствах суд не видит оснований для удовлетворения иска, а также распределения с ответчика судебных расходов согласно правилам ст.ст.98, 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска Махалина Сергея Евгеньевича и Махалиной Елены Анатольевны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты – Мансийский районный суд.

Мотивированное решение составлено и принято в окончательной форме 28 января 2019 года.

Председательствующий подпись С.В.Вахрушев

Копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев