Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк ( далее оп тексту ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-21-92026/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, которым удовлетворено обращение ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанка денежных средств в размере 9989,49 руб., списанных ПАО Сбербанк с банковского счета ФИО2 без ее распоряжения. В обоснование иска указано, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГФИО2 (далее также клиент) поручила банку перечислять денежные средства с принадлежащих ей счетов, в том числе со счета № ****6293 (карта МИР0421), в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей, просроченных платежей и неустойки для погашения кредита. 25.12.2020 клиент обратился в банк с заявлениями в отношении исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе с отзывом поручения о погашении просроченной задолженности путем списания с принадлежавших расчетных счетов. В ответе на обращение клиенту банком было рекомендовано обратиться в офис банка с заявлением на корректировку счетов по предоставленному поручению. В соответствии с п.3.6.1 и п.4.3.8 Общих условий кредитования в случае изменения счетов в поручении на погашение кредита клиент обязан оформить новое поручение на перечисление со счетов; оформление поручений по счетам проводится банком только при личном обращении клиента в офис банка с обязательной его идентификацией либо клиентом самостоятельно в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Указанные действия ФИО2 не были произведены. 21.01.2021 на основании предоставленного при заключении кредитного договора поручения со счета клиента ****6293 (карта МИР3900) в погашение задолженности по кредитному договору списаны денежные средства в размере 9989,49 руб. Клиентом было подано заявление в банк о возврате списанных денежных средств; отказ банка в возврате списанных денежных средств стал основанием для обращения клиента в службу финансового уполномоченного. Истец полагает оспариваемое решение финансового уполномоченного подлежащим отмене, так как закрытие счета по требованию клиента и отзыв данного клиентом поручения на списание денежных средств со счетов без предоставления иного счета для соблюдения условий п.8 кредитного договора по существу является отказом клиента от исполнения принятых на себя обязательств по исполнению договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ.

Представитель истца, участвуя в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, на удовлетворении иска настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайства об отложении рассмотрения дела и об участии в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи не заявлены.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 поданы письменные возражения ( л.д. 196), содержащие доводы изложенные в оспариваемом решении.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 05.12.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания № 3026156 и на имя ФИО2 открыт счет карты № 40817810********6293, к счету выдана дебетовая карта МИР Социальная MIR0421, которая впоследствии перевыпущена с номерами MIR0845, MIR3900 (л.д.96 оборот-99, 96,.

06.05.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 33742, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), в рамках которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 115471 руб. под 19,15 % годовых со сроком возврата 36 месяцев до полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; с выплатой кредита путем ежемесячных аннуитетных платежей в платежную дату – 25 числа каждого месяца (л.д.94 оборот, 95, 99 оборот -100, 110 оборот – 115).

Согласно п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.18 Индивидуальных условий заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №********0421, а при недостаточности на нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания: №**********3639, №**********2791, №**********2501.

В соответствии с Общими условиями, погашение кредита производится на основании поручения заемщика перечислением со счета (ов), указанного (ых) в договоре или поручении. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете(ах) в сумме достаточной для погашения аннуитетного платежа, не позднее 21-00 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий день. В Случае закрытия счета(ов)/изменения перечня счетов заемщик обязан оформить поручение/новое поручение на перечисление со счета(ов), указанных в поручении, денежных средств в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, поручение изменяет условия договора в части перечня счетов, с которых осуществляется перечисление денежных средств в погашение задолженности по договору (пункты 3.6.1, 4.3.7, 4.3.8).

ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии всех счетов в банке, открытых на ее имя, об отзыве поручения о погашении задолженности путем списания с принадлежащих ей расчетных счетов (л.д.85).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил ФИО2 ответ на обращение, где указано, что задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99604 рубля 36 коп.; для решения вопроса об автоматических списаниях в счет погашения кредита заемщику предложено обратиться в офис банка с заявлением на корректировку счетов по длительному поручению (л.д.119-120).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк списало 9989,49 руб. со счета ФИО2№********6293 (л.д. 91 оборот – 94, 100 оборот - 101).

Обратившись с жалобой в банк о возврате денежных средств, списанных в погашение задолженности по кредитному договору с банковского счета без распоряжения, и получив отказ банка, ФИО2 в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направила обращение в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-21-92026/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО2 удовлетворено, постановлено взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежные средства в размере 9989,49 руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела истец настаивал на правомерности списания денежных средств со счета ФИО2 и отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Вместе с тем, действия ответчика противоречили требованиям статьи 854 ГК РФ, статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ), пунктов 2.9.1, 9.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и нарушили права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку на момент осуществления Банком указанных операций по списанию денежных средств со счета ФИО2 клиентом уже был отозван ранее выданный акцепт на списание денежных средств с его счетов в ПАО Сбербанк в погашение задолженности по кредитному договору.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения № задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99181,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1587,73 руб. (л.д.116).

Учитывая положения ст.128-130 ГПК РФ, на момент списания со счета ФИО2 задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ) срок выдачи судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ заявителю для предъявления его к исполнению не наступил.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Правил N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

На момент заключения кредитного договора № между ПАО Сбербанк и ФИО2 имелись действующие договоры банковского счета, вследствие чего предусмотренное кредитным договором условие на перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору с его счетов, открытых на в банке, является заранее данным акцептом, предусмотренным статьей 6 Закона № 161-ФЗ.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализовал свое право на предоставление распоряжений по счетам обслуживающему банку, действуя по своей воле и в своем интересе, а также установленное частью 11 статьи 6, части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ право отозвать заранее данный акцепт в любой момент, которое не могло быть ограничено договором.

При таких обстоятельствах списание банком денежных средств со счета ФИО2ДД.ММ.ГГГГ в размере 9989,49 руб. нельзя признать правомерным, в связи с чем решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-21-92026/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, которым удовлетворено обращение ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанка денежных средств в размере 9989,49 руб., списанных ПАО Сбербанк с банковского счета без ее распоряжения, суд признает обоснованным.

Учитывая изложенное, иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калманский районный суд.

Судья Л.А.Еремина