Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» и просила произвести перерасчет процентов за фактическое пользование кредитом по кредитному договору.№ заключенному с ОАО «Сбербанк России» в период с момента заключения данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактического его погашения - ДД.ММ.ГГГГ с последующим возвратом излишне выплаченной суммой процентов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору ОАО «Сбербанк России» предоставил истцу кредит на цели - «Приобретение готового жилья» в сумме 4476000 руб. под 13 % годовых на приобретение объекта: недвижимости, а именно: объекта индивидуального жилищного строительства, назначение жилое, 1-этажный, общая площадь - 265,2 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>-б, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Исходя из п. 4.1. договора погашение кредита должно производиться заемщиком (ФИО1) ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом 4.2. Договора, уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В соответствии с п. 4.2.1. договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было оформлено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании дополнительного соглашения по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности, а именно предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 месяцев. То есть, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были оформлены «кредитные каникулы».ДД.ММ.ГГГГ со стороны истца было произведено полное досрочное погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ФИО1 оплатила полностью кредит за 4 года 9 месяцев, вместо 180 месяцев (15 лет). То есть, фактическое пользование кредитом со стороны истца-составило 4 года 9 месяцев, однако при этом ПАО «Сбербанк» посчитал проценты за весь период кредита, и включил их в сумму задолженности по кредиту без/учета времени. фактического пользования кредитом, что считаю является нарушением прав истца. Считает, что в связи с тем, что срок пользования кредитом был фактически сокращен по обстоятельствам указанным выше, распределение Аннуитетных платежей, должно быть распределено иным образом - с учетом пользование кредитом конкретный период времени - 4 года и 9 месяцев. Однако при погашении кредита, ответчик не произвели такой перерасчет и учитывал лишь график платежей, который рассчитан на оплату указанных платежей на более длительный период, что превышает размер процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена, о причине неявки не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в суде против иска возражал.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно ч. 1. ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1.ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В судебном заседании установлено, что 24.03.2014г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 4 476 000 рублей на «Приобретение готового жилья» под 13% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 1.1 Договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк исполнил 31.03.2013г. зачислив сумму кредита на счет ФИО1№.

Согласно условиям Договора, истец обязался производить погашения кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно условиям договора - ежемесячно аннуитетными платежами. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются Заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 4.1., 4.2. Кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору.

Пунктом 1.4. Кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами.

Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 4.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 Кредитного договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4. Кредитного договора, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29,30,31 соответственно).

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ№-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размешенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневного начисления процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно)2.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ№).

Таким образом, Банк начислил, а истец уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

При этом, основной долг по кредитному договору погашается в следующем порядке.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком в сроки, определенные графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. По мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Согласно графика платежей № от 31.03.2014г. ответчик обязался, ежемесячно начиная с апреля 2014г. (каждого последнего числа месяца, следующего за платежным) производить платежи в счет погашения задолженности в размере 56 632,24 руб.

13.04.2017г. Дополнительным соглашением к кредитному договору № от 24.03.2014г. ответчику была предоставлена реструктуризация кредита на следующих условиях:

1.2. Предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользованиекредитом на 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. (10% от ставки 13% годовых составляет 1,3%).

2. С момента подписания настоящего соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 31.03.2029г.

С момента подписания настоящего Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 13.04.2017г. считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей № от 13.04.2017г.

5. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится ежемесячно в сроки, определенные Графиком платежей № от 13.04.2017г.

Согласно Графика платежей № от 13.04.2017г. ежемесячные платежи составляют:

02.05.2017г. - в сумме 2 627,25 руб., из них 2 494,77 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.05.2017г. - в сумме 4 681,76 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

30.06.2017г. - в сумме 4 535,01 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.07.2017г. - в сумме 4 681,76 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.08.2017г. - в сумме 4 681,76 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

02.10.2017г. - в сумме 4 535,01 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 132,48 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.10.2017г. - в сумме 59 434,13 руб., из них 45 492,82 руб. - гашение процентов за пользование кредитом, 12 181,81 руб. - гашение основного долга, 1759,50 руб. - гашение отложенных процентов и процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты); каждого последнего числа платежного месяца по 59 434,13 руб.

В состав ежемесячных платежей, начиная со 31.10.2017г. входит сумма 1 759,50 руб. под наименование «Гашение отложенных процентов», которая состоит из:

1627,02 руб. - проценты, начисленные за льготный период (90% от ставки) и распределенные равными ежемесячными платежами на весь период кредитования.

Из расчета: 224 529,07 руб. (накопленная за льготный период задолженность по процентам - 90%) 1138 платежных месяцев = 1 627,02 руб., а также 132,48 руб. - проценты, зафиксированные на дату реструктуризации.

Начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации, также подлежат уплате равными ежемесячными платежами в составе ежемесячных платежей.

Из расчета: 19 077,63 руб. (долг по процентам по состоянию на 13.04.2017г., зафиксированные на дату реструктуризации кредита) 1144 платежных месяцев = 132,48 руб.

1627,02 руб. + 132,48 руб. = 1 759,50 руб. «отложенные проценты», что соответствует Графику платежей № от 13.04.2017г.

20.10.2017г. дополнительным соглашением к кредитному договору № от 24.03.2014г. истцу была предоставлена повторная реструктуризация кредита на следующих условиях:

1.2. Предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользованиекредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

2. С момента подписания настоящего Соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 31.03.2029г.

3. С момента подписания настоящего Соглашения, просроченные проценты,начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 20.10.2017г., считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования.

4. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетнымиплатежами в соответствии с Графиком платежей М 3 от 20.10.2017г.

5. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится ответчиком ежемесячно в сроки, определенные Графиком платежей № от 20.10.2017г.

Согласно Графика платежей № от 20.10.2017г. ежемесячные платежи составляют;

31.10.2017г. - в сумме 1959,43 руб., из них 1614,26 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

30.11.2017г. - в сумме 4 747,70 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.12.2017г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.01.2018г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

28.02.2018г. - в сумме 4 454,20 руб., из них 4109,03 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.03.2018г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

30.04.2018г. - в сумме 4 747,70 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.05.2018г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

30.06.2018г. - в сумме 4 747,70 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.07.2018г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.08.2018г. - в сумме 4 894,45 руб., из них 4 549,28 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

30.09.2018г. - в сумме 4 747,70 руб., из них 4 402,53 руб. - гашение процентов за пользование кредитом в размере 10% от ставки, 345,17 руб. - гашение процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты);

31.10.2018г. - в сумме 65 841,13 руб., из них 45 492,82 руб. - гашение процентов за пользование кредитом, 14 604,80 руб. - гашение основного долга, 5 743,51 руб. - гашение отложенных процентов и процентов, зафиксированных на дату реструктуризации (отложенные проценты); каждого последнего числа платежного месяца по 65 841,13 руб.

В состав ежемесячных платежей, начиная со 31.10.2018г. входит сумма 5 743,51 руб. под наименование «Гашение отложенных процентов», которая состоит из: 3 796,77 руб. - проценты, начисленные за льготный период (90% от ставки) и распределенные равными ежемесячными платежами на весь период кредитования.

Из расчета: 455 611,94 руб. (накопленная за льготный период задолженность по процентам - 90%) /120 платежных месяцев = 3 796,77 руб., а также 345,17 руб. - проценты, зафиксированные на дату реструктуризации.

Начисленные, но не погашенные проценты на дату реструктуризации, также подлежат уплате равными ежемесячными платежами в составе ежемесячных платежей, состоящие из:

132,48 руб. - отложенные проценты по 1-й реструктуризации + 212,69 руб. - отложенные проценты по 2-й реструктуризации из расчета: 29 350.21 руб. (долг по процентам по состоянию на 20.10.2017г., зафиксированные на дату реструктуризации кредита) 1138 платежных месяцев = 212,69 руб.

Согласно п. 4.9. Договора, Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части любому из Заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита согласно кредитному договору осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на Счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного гашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.

22.12.2018г. истцом произведено досрочное гашение кредита в сумме 4 989 659,61 руб., что подтверждается справкой о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ

Истец полагает, что распределение аннуитетных платежей должно быть иным образом, с учетом конкретного периода пользования, а именно 4 года 9 месяцев. Однако при погашении кредита, ответчик не произвел перерасчет и учитывал лишь график платежей, который рассчитан на оплату платежей на более длительный период, что явно превышает размер процентов за пользование кредитом. При досрочном гашении кредита истец не обязан платить проценты за весь срок кредита, предусмотренный договором, в связи с чем, ответчик обязан произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за фактическое пользование денежными средствами.

Истец указывает на правила начисления процентов, подлежащих уплате по Кредитному договору, с учетом условий, которые не предусмотрены заключенным между Банком и Заемщиком Кредитным договором.

Истец рассчитывает переплату по процентам исходя и срока кредита 4 года 9 месяцев (57 месяцев) - фактического пользование кредитом.

При условии кредитования на сумму 4 476 000 руб. под 13% годовых на срок 57 месяц, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 105 662,23 руб.

При этом, истец никогда не вносил сумму ежемесячного платежа в размере 105 662,23 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Таким образом, за период с 01.01.2016г. по 31.01.2016г. (31 дней) истец обязан был оплатить проценты в размере 47 206,61 рублей, исходя из расчета: 31 дней х 1 522,793 руб. = 47 206,61 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора.

Согласно графику платежей № от 31.03.2014г. к Кредитному договору истец должен был выплатить за 180 месяцев (при внесении ежемесячного платежа в размере 56 632,24 руб. по ставке 13% годовых.

Дополнительными соглашениями от 13.04.2017г. и от 20.10.2017г. к кредитному договору № от 24.03.2014г. истцу была предоставлена реструктуризации и условия оплаты были изменены, однако начисление процентов за пользование кредитом осталось прежним - за фактическое время пользования кредитом, что подтверждается расчетом Банка.

За период с 01.05.2017г. по 31.05.2017г. (расчетный период №), то есть за 31 календарный день пользования кредитом по ставке 13% годовых (10 % от ставки банка), заемщик обязан был уплатить проценты в размере 4 549,28 рублей.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа 31.05.2017г. составила 4 120 000 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 4 120 000 рублей по ставке 1,3% в год определяется как 53 560 рублей. (4 120 317,28 руб. х 1,3%/100)

Принимая во внимание количество действительных дней в 2017 году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 146,739 рублей. (53 560 руб. / 365 дней)

Таким образом, за период с 01.05.2017г. по 31.05.2017г. (31 дней) истец обязан был оплатить проценты в размере 4 549,28 рублей, согласно расчету: 31 дней х 146,739 руб. = 4 549,28 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора.

При этом, в указанный период Банк производил начисление процентов за пользование кредитом (оставшихся 90% от ставки банка) - 11,7 % годовых, которые согласно условиям договора, распределяет равными платежами на весь период и входят в состав отложенных процентов.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа 31.05.2017г. составила 4 120 317,28 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 4 120 000 рублей по ставке 11,7% в год определяется как 482 077,12 рублей. (4 120 317,28 руб. х 11,7%/100)

Принимая во внимание количество действительных дней в 2017 году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 1 320,76 рублей. (482 077,12 руб. / 365 дней).

За период с 01.05.2017г. по 31.05.2017г. (31 дней) истец обязан был оплатить проценты в размере 40 943,53 рублей, что вычисляется как: 31 дней х 1 320,76 руб. = 40 943,53 рублей.

Таким образом, начисление (расчет) отложенных процентов при реструктуризации кредита производится аналогичным путем, что и простых процентов.

За период с 01.05.2017г. по 31.05.2017г.

4 549,28 руб. + 40 943,53 руб. = 45 492,81 руб. - сумму процентов, начисленную за тот же период по ставке 13% годовых.

За фактическое пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора, то есть за 59 расчетных периода и 22 календарных дня истцом было выплачено 2 608 679,25 руб.

Расчет истца ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен. В представленных банком суду подробных расчетах и выписках отражены все операции по погашению задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что переплата в данном случае отсутствует, так как, учитывая условия кредитного договора и график платежей, проценты по кредиту приняты банком только за фактическое пользование денежными средствами, а не за будущее время, оснований для перерасчета суммы процентов за фактическое пользование кредитом кредитному договору.№ заключенному ФИО1 с ОАО «Сбербанк России» в период с момента заключения данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактического его погашения - ДД.ММ.ГГГГ с последующим возвратом излишне выплаченной суммой процентов не имеется.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «_________»______________201_____г.

Судья. ___________________