Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 ФИО5 к Хатанзейскому ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 ФИО7. обратился в суд с иском к Хатанзейскому ФИО8. о взыскании задолженности по кредитному договору от 22 июня 2015 г. № 10-132050, указывая, что 12 ноября 2018 г. между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП ФИО1 ФИО9. на основании поручения № 3 от 01.11.2018 г. к Агентскому договору № RK-2901/2018 от 29.01.2018 г. был заключен договор № 2018-7140/20 уступки права требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору № 1—132050 от 22 июня 2015 г. к заемщику Хатанзейскому ФИО10 В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 363360 рублей на срок по 22 апреля 2020 года под 27,5% годовых.

В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

27 декабря 2018 г. ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление об уступке права требования, в котором указало, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком истцу по договору цессии, а также, что между истцом и ОООО «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает истцу услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем ответчику необходимо производить исполнение обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва». Одновременно было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по кредитному договору истцу, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением. Однако требование истца не выполнено.

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на 19 сентября 2019 г. составляет 586362,50 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 19 сентября 2019 г. в размере 586362,50 рублей, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,5 процентов годовых с 20 сентября 2019 г. по дату полного фактического погашения кредита, взыскать расходы по уплате государственной пошлины 9063,63 рубля.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представитель истца просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик с исковыми требованиями не согласен, считает, что иск предъявлен ненадлежащим истцом. Ответчик пояснил, что своевременно погашал кредит, платежи осуществлять вплоть до 25.05.2017 г. В июне 2017 г. ответчик узнал об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, в связи с отсутствием информации о дальнейших действиях внесение платежей прекратил. В апреле 2019 г. получил письмо от ООО «Нейва» об уплате задолженности и иных сумм. Документов, подтверждающих переход прав от банка к ООО «Нейва» ответчик не получал. Из приложенных к иску документов узнал об уступке прав требования. Однако ответчик не давал своего согласия на уступку прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Данная сделка противоречит законодательству, является ничтожной. Соответственно цессионарий не приобрел прав требования долга, т.е. не может являться истцом по настоящему делу.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. (п.1) Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. (п.3).

Согласно ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

На основании ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1).

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 22 июня 2015 г. между Хатанзейским ФИО12 и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Хатанзейскому ФИО11. была предоставлена сумма кредита 363360 рублей с уплатой 27,5% годовых за пользование кредитом. Срок действия договора - до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору, срок возврата кредита 22.06.2020г. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 10-132050 в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Пунктом 13 индивидуальных условий установлено, что в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, банк имеет право уступки прав (требований) по договору третьим лицам.

Согласно договору № 2018-7140/20 уступки прав требования (цессии) от 12 ноября 2018 г. Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (цедент) в лице представителя конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», действующего на основании доверенности и решения арбитражного суда г.Москвы от 26 января 2016 г., и общество с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (цессионарий), по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 290 физическим лицам по кредитным договорам. Согласно п.1.2. права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента денежных средств в размере, установленном в п.2.1 договора. Согласно п.2.1 договора за приобретаемые права требования цессионарий уплачивает цеденту цену в размере 10251000 рублей.

Приложением к договору № 2018-7140/20 уступки прав требования (цессии) от 12.11.2018 г. является объем прав требований по состоянию на дату перехода прав требований, содержащий перечень физических лиц, в числе которых указан Хатанзейский ФИО13

Подтверждений оплаты по договору не представлено.

В соответствии с агентским договором № RK-2901/2018 от 29 января 2018 Г, заключенным индивидуальным предпринимателем ФИО1 ФИО14 (принципал) с обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (агент), принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала, в том числе: 1.1.1 заключение с лицами, заинтересованными в отчуждении Активов, от своего имени, но за счет принципала, соответствующих договоров; 1.1.2 осуществление всех необходимых в соответствии с действующим законодательством РФ действий, в том числе предусмотренных статьей 2 настоящего договора, направленных на возникновение прав собственности принципала на Активы, передачу и/или их переход к принципалу.

Согласно п.3.5 договора в течение двух месяцев с момента приобретения Активов агент обязуется передать принципалу права требования из кредитных договоров и договоров займа, отвечающие требованиям принципала, определенные в соответствующих поручениях, путем заключения соответственного акта об уступке, а также документов, удостоверяющие права требования и предоставить информацию, имеющую значение для осуществления вышеуказанных прав – путем оформления актов приема-передачи, подписываемых сторонами.

Согласно поручению № 3 от 01 ноября 2018 г. ИП ФИО1 ФИО15 (принципал) и Общество «РегионКонсалт» (Агент), принципал поручает, а Агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет Принципала, приобрести для последнего права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества Коммерческого банка «Русский Славянский банк», в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования к Агентскому договору от 29 января 2018 г., подписанным 09 января 2019 г., ИП ФИО1 ФИО16 и общество «РегионКонсалт» заключили акт приема-передачи прав требования к Агентскому договору от 29 января 2018 г. В соответствии с п.3.5 договора агент передал, а Принципал принял права требования и сопутствующую кредитную документацию: в перечне указан, в том числе, заемщик Хатанзейский ФИО17

Согласно представленному расчету задолженность ответчика составляет 586362,50 рублей, из которых: 285956, 53 рубля – основной долг, 183133,47 рублей – проценты, 117272,50 рублей – неустойка.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, по общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии.

Также по смыслу вышеуказанного разъяснения Верховного Суда РФ возможность уступки права требования зависит от согласия потребителя.

Договор потребительского кредита, заключенный Хатанзейским ФИО18 с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» не содержит условия о возможности уступки прав требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" указано, если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Вместе с тем, в отношении кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) условия договора должны соответствовать требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре. Поскольку в данном случае согласие потребителя на уступку прав по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, не получено, такая уступка противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и является ничтожной.

Также следует принять во внимание следующие обстоятельства.

В материалы дела не представлено подтверждений зачисления денежных средств на счет цедента в соответствии с п.1.2 договора уступки прав требования (цессии) № 2018-7140/20 от 12 ноября 2018 г., что в силу указанного договора является подтверждением перехода права от цедента к цессионарию.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу, что истец не приобрел прав требования по кредитному договору, заключенному ответчиком, и не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске индивидуальному предпринимателю ФИО1 ФИО19 к Хатанзейскому ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 24.01.2020 г.