Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 64 119,60 руб., в том числе: 42 705,69 руб. – сумма основного долга, 4 744,91 руб. – проценты, 2 800 руб. – неустойка до даты оплаты Заключительного счета-выписки, 13 869 руб. – неустойка после даты оплаты Заключительного счета-выписки; по кредитному договору № в размере 75 038,82 руб., в том числе: 57 078,07 руб. – сумма основного долга, 8 091,35 руб. – проценты, 9 869,40 руб. – неустойка до даты оплаты Заключительного счета-выписки. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 983,16 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ответчик обратилась в Банк с заявлениями, в которых просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлениях, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» кредитные договоры. В рамках договоров ответчик просила банк открыть ей банковские счета, предоставить кредиты в безналичном порядке. При подписании заявлений клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договоров откроет банковские счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитных договоров будут являться заявления, Условия по кредитам, графики платежей. Рассмотрев заявления ответчика, Банк открыл ответчику счета, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключив Кредитные договора. Ответчик понял, согласился и обязался исполнять условия, изложенные в заявлениях, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», Графиках платежей.

По условиям договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счет ответчика в размере, определенном графиком погашения. Поскольку обязанность по полной оплате очередных платежей ответчиком не исполнена, истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив в адрес ответчика заключительные требования, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебном заседании не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела без ее участия не просила (л.д. 63).

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей кредита в сумме и на срок, указанных в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока и на срок, указанный в графе «Срок кредита», а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, составной и неотъемлемой частью которого являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (л.д. 13-14).

Акцептовав оферту клиента, Банк открыл ответчику счет и перечислил кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 43-44).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 1095 дня под 32% годовых с размером ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. (кроме последнего платежа) со сроком уплаты 28 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14 – Заявление).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет № и перечислив кредитные денежные средства на банковский счет, указанный в поручении (п.3 - Заявление), что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.43-44), т.е. в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществил кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей кредита в сумме и на срок, указанных в графе «Сумма кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока и на срок, указанный в графе «Срок кредита», а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, составной и неотъемлемой частью которого являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (л.д. 28-29).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 1096 дня под 36% годовых с размером ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. (кроме последнего платежа) со сроком уплаты 26 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29 – Заявление).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет № и перечислив кредитные денежные средства на банковский счет, указанный в поручении (п.3 - Заявление), что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.45-46), т.е. в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществил кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор №.

В соответствии с п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» ответчик обязался в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (л.д. 22-27, 30-35).

На основании п. 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с Условиями и Заявлениями при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: пропуск впервые – <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб., в 4-й раз подряд – <данные изъяты> руб.

Согласно п.12.1 Условий, в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Ответчик неоднократно нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выписками по счету, расчетами задолженности.

В силу п.6.3.2 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Требования Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительных счетах-выписках, ответчиком не исполнены (л.д. 47, 48).

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлениями о выдаче судебного приказа, однако требование Банка добровольно ФИО1 не исполнено, судебные приказы отменены по заявлениям должника (л.д. 10, 11), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам в полном объёме ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено.

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитных договоров являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по договору №, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, о соразмерном снижении неустойки, поскольку она явно несоразмерна характеру и последствиям допущенного ответчиком нарушения денежного обязательства.

С учетом положений ст. 329 ГК РФ, п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ о необходимости обеспечения исполнения основного обязательства с сохранением баланса интересов сторон, соблюдения принципов недопустимости освобождению должника от ответственности за нарушение обязательства, а также недопустимости получения истцом суммы неустойки в явно завышенном размере, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, в связи с нарушением последним условий кредитного договора №, до <данные изъяты> руб. При этом учитывается период допущенной просрочки исполнения денежного обязательства и последствия такого нарушения прав Банка, являющегося кредитной организацией. Оснований для снижения неустойки, начисленной в связи с нарушением условий кредитного договора №, в размере <данные изъяты> руб. не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для применения к ней положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – неустойка; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – неустойка.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 4, 5).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 57450,60 руб., по кредитному договору № в размере 75 038,82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 983,17 руб., в удовлетворении требований в оставшейся части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.П.Рожкова