Гражданский кодекс часть 1

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Р. Андреева, секретаря судебного заседания Ю.В. Минуллиной,

с участием представителя истца, представителя ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ПАО «Ак Барс» Банк о признании ничтожным изменение процентной ставки по кредитному договору в части повышения процентной ставки за пользование кредитом, признании обязательств исполненными, прекращении обременения, взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ФИО7 обратились в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк в котором с учетом уточнений просят суд признать ничтожным изменение процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года до 17,9 % годовых; признать обязательства по возврату кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными; прекратить обременение в виде залога недвижимого имущества на следующие объекты недвижимости:

- помещение общей площадью 3 036,3 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 57,7 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 21,1 кв.м., кадастровый номер: № расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 12,6 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 57,7 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>

В обоснование указав, что между ПАО «Ак Барс» Банк (далее – ответчик или Банк) и ФИО8далее Истец 1 или Заемщик) заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года (далее кредитный договор).

В соответствии с кредитным договором Заемщику был выдан кредит на потребительские нужды в сумме 10 000 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под процентную ставку – 14,9% процента годовых.

К кредитному договору сторонами был подписан график возврата от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок последнего платежа был установлен ДД.ММ.ГГГГ и процентная ставка 14,9 % годовых.

Далее сторонами было заключено дополнительное соглашение № 1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого был утвержден новый график возврата кредита. Процентная ставка и срок возврата кредита оставлены без изменений. А именно в графике платежей процентная ставка прописана в размере 14,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами было подписано дополнительное соглашение б/н к кредитному договору, в соответствии с которым стороны изменили график возврата кредита. Процентная ставка и срок возврата кредита согласно дополнительного соглашения оставлены без изменений. Также в графике платежей процентная ставка прописана в размере 14,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами было подписано дополнительное соглашение б/н к кредитному договору, в соответствии с которым стороны продлили срок возврата по ДД.ММ.ГГГГ и установили, что в период ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производиться не будет (кредитные каникулы).

Процентная ставка согласно условий дополнительного соглашения к кредитному договору не изменялась.

К дополнительному соглашению было подписано Приложение № 1 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым процентная ставка была прописана 17,9000 % годовых.

В связи с тем, что заемщик выразил несогласие на повышение процентной ставки, в дополнительном соглашении к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ было отражено следующее: График возврата кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 1) утрачивает силу. Возврат Заемщиком суммы кредита и уплата иных платежей, предусмотренных Договором, производится в соответствии с Графиком возврата кредита по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 2). Приложение 2 - это график возврата кредита, где процентная ставка по договору установлена 14,9%.

Единственное повышение процентной ставки согласованное с Заемщиком было произведено только 15.11.2018.

ДД.ММ.ГГГГ было подписано дополнительное соглашение б/н к кредитному договору и график возврата кредита, в соответствии с которым стороны продлили срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ установили процентную ставку с указанного периода в размере 17,9 % годовых.

О неправомерном повышении Банком процентной ставки Заемщику стало известно только после досрочного погашения своих обязательств по кредитному договору. Настоящее подтверждается переписками сторон.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком осуществлен досрочный возврат по кредиту в общей сумме <данные изъяты>

При обращении в банк Заемщиком по вопросу снятия обременения с залогового имущества Банк сообщил о наличии непогашенной задолженности.

Заемщиком в адрес Банка были направлены запросы ДД.ММ.ГГГГ года о необходимости предоставить сведения возникновения задолженности.

В ответе банка исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ на письмо Заемщика вх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ было прописано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком снова было направлено письмо в адрес Банка с запросом информации о задолженности и ее возникновении.

В связи с отсутствием ответа Банка ДД.ММ.ГГГГ Заемщик снова письменно обратился в Банк для разъяснения числящейся за ним задолженности, тогда как кредит был погашен.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответ исх. № ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по срочным процентам составляет 989 757,07 рублей. Однако какого либо расчета не представил.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил аналогичный ответ исх. № ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым указал, что по состоянию на <адрес> задолженность по срочным процентам составляет <данные изъяты>. Расчет также отсутствовал.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием разъяснений о природе возникновения задолженности Заемщиком в Банк было направлено письмо о необходимости произвести перерасчет процентов и выслать подробный расчет задолженности по процентам.

В связи с неполучением ответа ДД.ММ.ГГГГ Заемщик снова обратился с письмом в Банк о необходимости разъяснения начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Банк впервые на все запросы выдал расчет срочной и просроченной задолженности по кредиту, сводную таблицу начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ вх. № № Заемщик выразил несогласие с представленным расчетом, указал, что порядок возврата кредита определен условиями кредитного договора и дополнительными соглашениями к нему. Также заявил возражения на односторонне повышение банком процентной ставки с 14,9 % до 17,9 % годовых.

Ответ на письмо Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ года Банк так и не направил.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик был вынужден повторно обратиться в Банк указав об отсутствии ответа на направленное письмо от ДД.ММ.ГГГГ а также заявил, что будет вынужден обратиться в ЦБ РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик в новом письме снова выразил возражения на одностороннее повышение процентной ставки и указал о необходимости пересчета по ставке 14,9 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответ исх. № № в котором сообщил, что повышение процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ до 17,9 % годовых произведено в соответствии с условиями кредитного договора (п.2.2.6 и 5.5 кредитного договора – не предоставление в Банк договора залога земельного участка). Также Банк указал, что в графиках указана процентная ставка 17,9%, с графиками Заемщик был ознакомлен.

Ответ Банка, что процентная ставка в размере 17,9 % была прописана в графиках погашения задолженности и Заемщик с ней был ознакомлен является ложной информацией.

До ДД.ММ.ГГГГ во всех графиках погашения задолженности к кредитным договорам процентная ставка была установлена 14,9 % годовых. Только с ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали изменение процентной ставки и установление ее в размере 17,9 % годовых.

Одностороннее повышение Банком процентной ставки за пользование кредитом является незаконным и неправомерным, нарушает права Заемщика.

Ссылка Банка на пункт 2.2.6 и п. 5.5 Кредитного договора также является неправомерной.

В соответствии с п.2.2.6. условий кредитного договора Заемщик в течение 6 месяцев с момента заключения кредитного договора обязуется предоставить по типовой форме Банка Договор ипотеки земельного участка с кадастровым номером: №, расположенного по <адрес>

Однако указанный земельный участок принадлежит на праве собственности МКУ «Комитет земельных и имущественных отношений ИКМО г. Казани».

Истец никогда не являлся собственником земельного участка и не обладал правом предоставления земельного участка в залог.

Банк не исполнил предусмотренную законодательством обязанность по указанию размера процентной ставки и ПСК в кредитном договоре и не получил согласие клиента на изменение процентной ставки и ПСК.

Настоящее влечет ничтожность изменения процентной ставки по кредитному договору до 17,9 % годовых.

В обеспечение возврата кредитных денежных средств между ответчиком ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО9 (далее Истец 2 или Залогодатель) к кредитному договору был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор поручительства) и договор ипотеки коммерческой недвижимости № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор ипотеки).

В соответствии с договором ипотеки Залогодателем передано в залог Банку следующее имущество:

- помещение общей площадью 3 036,3 кв.м., кадастровый номер: № расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 57,7 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 21,1 кв.м., кадастровый номер: № расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 12,6 кв.м., кадастровый номер: №, расположенное по адресу: <адрес>

- помещение общей площадью 57,7 кв.м., кадастровый номер: № расположенное по адресу: <адрес>

Стоимость заложенного имущества сторонами определена в размере <данные изъяты>

Договор поручительства и договор ипотеки также содержат размер процентной ставки по кредитному договору, а именно 14,9 % годовых.

Заемщик со своей стороны произвел расчет начисления и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке предусмотренной кредитным договором, а именно 14,9 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 17,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчетам Истца 1 переплата Заемщика составила <данные изъяты>, задолженность перед Банком отсутствует.

На основании вышеизложенного истцы просят суд удовлетворить их требования.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ЗАО «Митаяр», ИКМО г. Казани, МКУ «КЗИО ИКМО г. Казани».

Истцы в суд не явились, причина неявки суду не известна.

Представитель истцов исковые требования с учетом уточнений поддержал.

Представитель ответчика иск не признал, по основаниям изложенным в отзыве на иск, заявил о пропуске срока исковой давности.

Представители третьих лиц Управление Росреестра по РТ, Управление Роспотребнадзора по РТ, Центрального банка РФ, ЗАО «Митаяр», ИК МО г.Казани, МКУ «КЗИО ИК МО г.Казани» в суд не явились, причина неявки суду не известна.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 819, пунктов 1 и 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 195 ГКРФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГКРФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 Кодекса). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Кодекса). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Кодекса).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела ПАО «АК БАРС» БАНК предоставил ФИО11 кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 2.2.6 Кредитного договора в течение 6 (шести) месяцев с момента выдачи кредита Заемщик обязуется составить по предоставленной Банком типовой форме договор ипотеки земельного участка, на котором расположен объект недвижимости: <адрес>, кадастровый номер №, передаваемый в залог Банку в обеспечение по настоящему договору. Также Заемщик обязуется передать договор залога земельного участка в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимость (Росреестр) и обеспечить его государственную регистрацию, получить правоустанавливающие документы с указанием ипотеки в пользу Банка и в течение 3 (трех) календарных дней передать их в банк. При нарушении данного условия Заемщик несет ответственность, предусмотренную пунктом 5.5 настоящего договора.

Согласно пункта 5.5 Кредитного договора при нарушении Заемщиком условия, предусмотренного пунктом 2.2.6 Кредитного договора, Банк имеет право повысить размер процентной ставки по кредиту на 3 (три) процента, то есть со дня, когда Банку стало известно или должно было стать известно о нарушении Заемщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 2.2.6 Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение №1 к Кредитному договору. Согласно указанному дополнительному соглашению погашение производится по новому графику платежей, полная стоимость кредита составляет 18,64% годовых, что свидетельствует о том, что процентная ставка по кредиту составляла 17,9%. Обращаем внимание суда при процентной ставке 14,9% полная стоимость кредита равна 15,89%, как указано в первоначальном графике погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение №Б/н к Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиков заключено дополнительное соглашение б/н к Кредитному договору. Стороны пришли к соглашению, в том числе, изменить срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ осуществить перерасчет графика платежей с процентной ставкой 17,9%.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение б/н к Кредитному договору. Стороны пришли к соглашению изменить срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ г., осуществить перерасчет графика платежей с процентной ставкой 17,9%.

О повышении процентной ставки по кредитному договору Истец узнал не позже ДД.ММ.ГГГГ после подписания дополнительного соглашения №1 к Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и приложения №2 к нему (график погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписан очередной график погашения задолженности, в котором процентная ставка указана 17,9%.

Более того в ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в банк с заявлением, к которому прикладывал копию справки о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указана процентная ставка 17,9%.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО12. (далее Поручитель) заключен договора поручительства №№ (далее Договор поручительства), по условиям которого Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнением Заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО13 заключен договор ипотеки коммерческой недвижимости, по условиям которого залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя Заемщиком по Кредитному договору, передал в залог Банку:

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 3 036,3 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <данные изъяты>

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 57,7 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <данные изъяты>

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 21,1 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <данные изъяты>

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 12,6 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <данные изъяты>

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 85,9 кв. м., этаж 1, адрес объекта: <данные изъяты>

В нарушение пункта 2.2.6 Кредитного договора Заемщиком не составлен договор ипотеки земельного участка, на котором расположен объект недвижимости: <данные изъяты> передаваемый в залог Банку в обеспечение по настоящему договору.

Истец, подписывая кредитный договор без замечаний, принял на себя обязательство по предоставлению договор ипотеки земельного участка, однако указанное обязательство не исполнил. При подаче заявления о выдаче кредита истец предоставил в банк документы, дающие основание полагать, что земельный участок будет предоставлен в залог банка. В частности истцом был предоставлен предварительный договор аренды земельного участка, заключенного между ФИО14 и <данные изъяты>» (в лице директора того же ФИО15 акт установления цены продажи земельного участка ДД.ММ.ГГГГ постановление Главы Администрации г.Казани №ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении <данные изъяты> в собственность за плату земельного участка, об обязании <данные изъяты>» заключить договор купли-продажи и передать на регистрацию и т.д.

В соответствии с пунктом 5.5 Кредитного договора Банк повысил размер процентной ставки по кредиту на 3 (три) процента, то есть до 17,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (после истечения 6 месячного срока на предоставление договора ипотеки).

Судом с учетом представленных в дело доказательств, не установлено одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору. Порядок определения процентной ставки по кредитному договору не является ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору, согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит ст. 327.1 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В силу изложенного, суд находит требование о признании ничтожным изменение процентной ставки по кредитному договору, необоснованным и подлежащим отклонению.

Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании недействительными условий кредитного договора.

По кредитному договору истец 1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года оплачивал платежи по измененной процентной ставке, что подтверждается графиком платежей, в суд истцы обратились лишь ДД.ММ.ГГГГ. Предметом спора является повышение процентной ставки за период с ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд принимает доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, что также является основанием для отказа в иске.

Ввиду того, что суд отказывает в удовлетворении требования истцов признать ничтожным изменение процентной ставки по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года до 17,9 % годовых, суд отказывает истцам в удовлетворении производных от него требований.

На основании изложенного, руководствуясь 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО16, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд г.Казани Республики Татарстан в течении месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2023 года.

Судья А.Р. Андреев