Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ФИО1, доверенность от дата, удостоверенная нотариусом ФИО1, представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «СтарБанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «СтарБанк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, указав, что дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор .......

В соответствии с п. 1.1. сумма кредита 2 000 000.00 руб., сроком на 84 месяца.

3.1. Процентная ставка по кредиту: 19 % годовых.

дата. По настоящему договору подлежат уплате следующие комиссии:

- за предоставление кредита - в размере 2,5 % от суммы кредита

Указанное комиссионное вознаграждение уплачивается Заемщиком в день выдачи кредита. (в размере 50 000.00 рублей)

- за рассмотрение кредитной заявки -6000.00 рублей.

Указанное комиссионное вознаграждение уплачивается Заемщиком в день выдачи кредита.

- за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2 % от остатка ссудной задолженности.

Указанное комиссионное вознаграждение уплачивается Заемщиком ежемесячно одновременно с осуществлением ежемесячных платежей.

Заемщиком оплачены комиссии:

- дата - за рассмотрение кредитной заявки - 6 000.00 рублей

- дата - за предоставление кредита - 50 000.00 рублей

-- за организацию и сопровождение кредита:

- дата - 4000.00 рублей;

- дата - 3951.81 рублей;

- дата - 3903.62 рублей;

- дата - 3855.42 рублей;

- дата - 3807.23 рублей;

- дата- 3759.04 рублей

- дата- 3710.85 рублей

- дата - 3662.66 рублей

- дата - 3614.46 рублей;

- дата - 3566.27 рублей;

- дата - 3518.08 рублей;

- дата - 3469.89 рублей;

- дата - 3421.70 рублей;

- дата - 3373.50 рублей;

- дата - 3325.31 рублей;

- дата - 3277.12 рублей;

За 2008-2009г.г.- 62 216.96 рублей

- дата - 3228.93 рублей;

- дата - 3180.74 рублей;

- дата - 3132.54 рублей;

- дата - 3084.35 рублей;

- дата - 3036.16 рублей;

- дата - 2987.97 рублей;

- дата - 3000.00 рублей комиссия за реструктуризацию кредита

- дата - 2939.78 рублей;

- дата - 2891.58 рублей;

- дата - 2843.39 рублей;

- дата - 2927.13 рублей;

- дата - 1.97 рублей;

- дата - 2874.69 рублей;

- дата - 1.97 рублей;

- дата - 2824.22 рублей;

За 2010.г.- 38 955.42 рублей

- дата - 2775.72 рублей;

- дата - 2725.25 рублей;

- дата - 2674.79 рублей;

За 2011г.- 8 175.76 рублей

Всего, заемщиком с августа 2008 года по март 2011 года оплачено 109 348. 14 рублей суммы ежемесячной комиссии.

Исходя из условий договора п.1.3.2; п.2.3; п.4.1.5 кредитор фактически обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности. Заемщиком заключен комплексный договор ипотечного страхования ... от дата выдан ОАО «Государственная страховая компания «Югория». Сумма страховой премии 12 100 руб., в то время как обязанность заёмщика при этом страховать жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Считая, что данные условия договора ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, истец просит:

- признать пункты 2.3., дата., кредитного договора ...-... дата заключенного между ней и ЗАО «СтарБанк» об оплате комиссии за предоставление кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за организацию и сопровождение кредитанедействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 6 000.00рублей за незаконно полученную комиссию за рассмотрение кредитной заявки.

взыскать с ЗАО «СтарБанк» 50 000.00рублей за незаконно полученную комиссию за предоставление кредита.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 109 348.14рублей за незаконно полученную комиссию за организацию и сопровождение кредита.

- признать пункты 1.3.2.; 4.1.5. кредитного договора ...-СЛ от дата заключенного между ней и ЗАО «СтарБанк» об оплате страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 12 100.00рублей за незаконно полученную премию по страхованию жизни и потери трудоспособности.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 24 633.18рубля за пользование чужими денежными средствами.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 2 000.00рублей за оказание консультационных услуг, 20 000.00 рублей за оказание юридических услуг.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» 500 рублей за доверенность от нотариуса.

- взыскать с ЗАО «СтарБанк» моральный вред в размере 20 000.00 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 действующий по доверенности ... ... от дата (доверенность в деле), исковые требования поддержал, просил удовлетворить по указанным в исковом заявлении доводам в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности от дата (доверенность в деле), требования иска не признала, в удовлетворении просила отказать в полном объеме.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата «О защите прав потребителей» ... условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме.

2. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. 3. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата полученной суммы.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций.

Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей ст. привлеченных средств от своего имени и за свой счет;3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2.1.2. Положения ...-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам:

- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке

- либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из текста Кредитного договора следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от дата ... следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, предоставление и обслуживание кредита, является обязанностью банка.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за рассмотрение кредитной заявки и комиссии за предоставление кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.

П. дата. кредитного договора предусмотрено, что подлежат уплате ежемесячные комиссии: дата.3. за организацию и сопровождение кредита -0,2% от остатка ссудной задолженности. Указанное комиссионное вознаграждение уплачивается Заемщиком ежемесячно одновременно с осуществлением ежемесячных платежей по кредиту и уплатой процентов за пользование кредитом.

По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за рассмотрение кредитной заявки и комиссии за предоставление кредита, организацию и сопровождение кредита нарушаются права Заемщика, т.к. банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за предоставление кредита, за организацию и сопровождение кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производиться кредитной организацией за свой счет, является неправомерным.

Указанный вид комиссий Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от дата ...-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от дата «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исходя из этого, судом учитывается, что Кредитный договор, подписанный ФИО1, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления ФИО1 на заключение договоров, при наличии условий об обязательной оплате комиссий.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение кредитной заявки на выдачу кредита, за предоставление кредита, за организацию и сопровождение кредита является недействительным.

Относительно, требований истца о признании недействительными условий кредитного договора ...-СЛ от дата, предусматривающего оплату страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности суд приходит к следующему:

В п.2.3.Кредитного договора указано, что Кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты Заемщиком комиссий Кредитору за рассмотрение кредитной заявки и предоставление кредита заключения договоров страхования и предоставления Кредитору оригиналов заключенных договоров страхования и документов, подтверждающих их оплату.

4.1.Заемщик обязуется:

4.1.5.Не позднее даты фактической выдачи кредита, застраховать в Страховой компании, согласованной с Кредитором, за свой счет:

-жизнь и потерю трудоспособности гр. ФИО1 в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, так как не предусмотрена иная страховая компания, кроме ОАО «Государственная страховая компания «Югория».

В соответствии с ч. 2 ст. 395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.1 ст. 442 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленными законом иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствие со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно приятым обязательством. Суд считает, что ФИО1 сама должна была определиться с выбором исполнителя услуг страхования.

Право выбора заключать договор или нет, принадлежит потребителю услуги, в связи с чем у банка возникают обязанности предложить к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства. Банком указанные требования не соблюдены.

Ответчик заранее оговорил в договоре условия страхования с конкретной страховой компанией, тем самым обязав заемщика принять данные условия и не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой компании.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и потери трудоспособности в ОАО «Государственная страховая компания «Югория» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В соответствие с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из вышеизложенного, право определить выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика, на условиях кредитного договора, обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части страхования жизни и потери трудоспособности заемщика применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителей.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, кредитный договор в части предусматривающей оплату страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности суд считает необходимым признать недействительным, а требования истца о взыскании с ответчика размера страхового взноса, в размере 12 100 рублей, подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельства суд считает исковые требования о признании недействительными пунктов 1.3.2.; 2.3.; дата.; 4.1.5. Кредитного договора ...-СЛ от дата в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссии за рассмотрение кредитной заявки, комиссии за предоставление кредита, комиссии за организацию и сопровождение кредита, взимании оплаты страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности, применения последствий недействительности условий, с взысканием с ответчика уплаченной истцом комиссии за рассмотрение кредитной заявки в сумме 6 000.00 рублей, комиссии за предоставление кредита в сумме 50 000.00 рублей, комиссии за организацию и сопровождение кредита в сумме 109 348.14 рублей, взимании оплаты страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности в сумме 12 100.00 рублей, обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от дата ... моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией...) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец, на которого банком возложена обязанность уплатить комиссии за рассмотрение кредитной заявки, комиссии за предоставление кредита, комиссии за организацию и сопровождение кредита, взимании оплаты страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности, вынужден был согласиться, будучи слабой стороной договора. Указанные обстоятельства, безусловно, могут расцениваться судом как переживания, вызванные незаконными действиями ответчика. Суд находит, что размер денежной компенсации морального вреда, адекватной степени нравственных страданий истца, должен составлять 5 000.00рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Суд согласился с расчетами, представленными истцом, поскольку они являются правильными и объективными.

Следовательно, исковое требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме 24663, 18 руб. подлежит удовлетворении.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны оплату услуг представителя в разумных пределах.

Следовательно, суд считает возможным взыскать с ответчика за оказание консультационных услуг 2 000 руб., за оказание юридических услуг 10 000 руб., а так же 500 рублей за оформление нотариальной доверенности.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 5 221руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Кредитный договор ...-СЛ от дата заключенный между ФИО1 и ЗАО «СтарБанк» в части оплаты комиссии за рассмотрение кредитной заявки, комиссии за предоставление кредита, комиссии за организацию и сопровождение кредита, взимании оплаты страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности признать недействительным.

Взыскать с ЗАО «СтарБанк» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за рассмотрение кредитной заявки в сумме 6 000.00 рублей, комиссию за предоставление кредита в сумме 50 000.00 рублей, комиссию за организацию и сопровождение кредита в сумме 109 348.14 рублей, оплату страховой премии по страхованию жизни и потери трудоспособности в сумме 12 100.00 рублей, за пользование чужими денежными средствами 24 663 рубля 18 коп., расходы за оказание консультативных услуг в размере 2 000 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 10 000 руб. моральный вред в размере 500 рублей, 500 руб. уплаченных за доверенность от нотариуса.

Отменить с апреля 2011г. ежемесячную комиссию за организацию и сопровождение кредита по кредитному договору ...-СЛ от дата заключенного между ФИО1 и ЗАО «СтарБанк».

Обязать ЗАО «СтарБанк» предоставить ФИО1 новый график платежей по кредитному договору ...-СЛ от дата без сумм ежемесячных комиссий.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ЗАО «СтарБанк» государственную пошлину в размере 5 221 руб. в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Советский районный суд в течение 10 дней.

Судья Ронжина Е.А.