Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Шакировой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» в интересах Барановой Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

установил:

Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» (далее - организация) обратилась в суд интересах Барановой Н.Г. с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора ...-... от ... в части обязанности заемщика по уплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумме ... рублей недействительным; применении последствий недействительности части сделки, взыскании с ответчика в пользу заемщика указанной комиссии; штрафа; компенсации морального вреда в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, возмещении судебных издержек в сумме ... рублей.

В обосновании требований указала, что выдача кредита была обусловлена страхованием жизни и здоровья, возможности заключить кредитный договора без участия в программе страхования потребитель не имел. Кредитный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем потребитель был лишен возможности повлиять на его содержание.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика на основании ст. 167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ.

В судебном разбирательстве представитель истца требования поддержал по указанным в иске основаниям.

Ответчик иск не признал, указав в письменном отзыве, что страхование жизни и здоровья заемщика было произведено на основании его личного заявления. До заключения кредитного договора заемщику был предоставлен выбор тарифных планов, предусматривающих различные виды кредитных договоров. Истец при оформлении кредита самостоятельно выбрал тариф банка, предусматривающий возможность включения страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика в сумму кредита. Данный тариф предусматривает более низкую процентную ставку – ... % годовых ( на ... пунктов), чем другие тарифы банка, предусматривающие ... % годовых. Информация о возможности заключения кредитного договора без страхования доводится до сведения заемщиков на сайте банка, на информационных стендах и при оформлении документов, что подтверждается заполненной заемщиком анкетой. Кроме того, истец был застрахован на период с ... по ..., когда кредитный договор прекратил свое действие вследствие досрочного исполнения заемщиком своих обязательств; услуга по страхованию уже оказана, что лишает истца права требовать возврата денежных средств по исполненному договору. также ответчик просит применить срок исковой давности, продолжительность которого, по его мнению, составляет ....

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и Барановой Н.Г. был заключен кредитный договор ...-... на сумму ... рублей для приобретения заемщиком автомобиля, сроком до ... с обязательством уплаты процентов в размере ... % годовых.

Согласно условий договора, в сумму кредита включены расходы на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья) в размере ... рублей.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из анкеты заемщика Барановой Н.Г., она была ознакомлена и согласна с условиями кредитования, тарифными планами, действующими на день подписания анкеты.

Из представленного банком тарифного плана усматривается, что кредитование приобретения выбранной истицей марки автомобиля осуществляется по ... различным программа, предусматривающим возможность получения кредита без заключения договора страхования и с заключением такового. При этом размер процентной ставки за пользование кредитом колеблется от ... % до ... % годовых.

Истцом был выбран вариант тарифного плана Express, который предусматривал размер процентной ставки – ... % годовых, страхование транспортного средства (ОСАГО и КАСКО), страхование жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, истцом подписано заявление о заключении в целях обеспечения по кредитному договору договора страхования жизни.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием заключения договора личного страхования. При этом, разница между ставками при кредитовании со страхованием и без страхования не носит дискриминационный характер и является разумной и экономически оправданной. При этом, как установлено судом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручная подпись истца в заявлении подтверждает то обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а также того, что документы были подписаны заемщиком по принуждению суду не представлено. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Доказательств обратного истцом не предоставлено.При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» в интересах Барановой Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова