Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 459 056 рублей 50 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ (общий срок кредита 1744 дня). Кредит носил характер потребительского, то есть получаемого физическими лицом для личных неотложных нужд.

При оформлении Кредитного договора сотрудница Кредитно-кассового офиса «Новороссийск» КБ «Ренессанс Кредит» проинформировала истца, что обязательным условием для одобрения Банком кредита является подключение дополнительной услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в нарушение статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» при заключении Кредитного договора истцу не была доведена в доступной форме информация о возможности отказа от вышеуказанной услуги в течение 10 календарных дней после начала ее предоставления с возвратом полной стоимости услуги.

С положениями, регламентирующими предоставление услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» истец самостоятельно ознакомился лишь по истечении нескольких дней на сайте Банка в разделе «Тарифы и условия» (раздел 8.1 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)».

Размер платы за подключение услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» составил 57 256 рублей 50 копеек, которая была удержана Банком из предоставленного истцу кредита.

В дальнейшем, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (то есть за 4 месяца), истец досрочно и в полном объеме погасил предоставленный ему кредит. При этом истец ни разу не воспользовался возможностями Сервис-Пакета «Финансовая защита».

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» (цитата) «ФИО1 вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Кредитного договора и обязательств ФИО1 по погашению Кредита в полном объеме».

Согласно статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов».

Руководствуясь пунктом ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)», а также положениями статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ДД.ММ.ГГГГ истец подал Банку заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, в вышеуказанном заявлении истец потребовал от Банка возврата части стоимости услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», а именно за период с момента отказа от нее (с ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ (дата до которой изначально услуга распространяла свое действие). Подлежащая возврату сумма составила 53 152 (пятьдесят три тысячи сто пятьдесят два) рубля 67 копеек.

При расчете истребуемой суммы истец исходил и того, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжительность возможности использования мною Сервис-Пакета «Финансовая защита» составила 125 дней из 1744 дней, на которые подлежала распространению данная услуга.

Таким образом, услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» подлежит оплате за период, в который у истца имелась гипотетическая возможность ею воспользоваться, а именно за 125 дней. Размер таковой платы составляет 4 103 рубля 83 копейки (57 256,50 / 1744 х 125 = 4 103,83).

Оставшаяся же часть стоимости услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», а именно 53 152 (пятьдесят три тысячи сто пятьдесят два) рубля 67 копеек (57 256,50 — 4 103,83 = 53 152,67), подлежит возврату Банком истцу.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» «Требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования».

В своем требовании к Банку истец определил срок возврата части стоимости услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» до ДД.ММ.ГГГГ. К сожалению, Банк добровольно не исполнил требование о возврате части стоимости услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита». При этом, ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил телефонный звонок от специалиста Банка, который сообщил, что требование не подлежит удовлетворению, поскольку, согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» «Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается сторонами оказанной ФИО1 в полном объеме, а обязательства Банка по услуге «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» прекращенными надлежащим исполнением на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»...», а комиссия, по мнению специалиста Банка, была оплачена истцом именно за подключение.

Аргументы Банка, явившиеся основанием для отказа в удовлетворении требований истца несостоятельны, поскольку согласно вышеуказанному пункту ДД.ММ.ГГГГ «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» действительно на 11 календарный день осуществлено подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита». Однако услуга по подключению Сервис-Пакета ни есть тождественное понятие собственно услугам оказываемым в рамках названного Сервис-Пакета. Подключение осуществлено на 11 день, а сама же услуга Сервис-Пакета подлежала предоставлению истцу до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты на которую ему был предоставлен кредит, и о ее надлежащем исполнении на 11-й день не могло быть и речи. Услуга по подключению определенной услуги не есть эта определенна услуга (если провести обывательскую аналогию, то «услуга по постановке автомобиля в ремонт и есть услуга по его ремонту»).

Очевидно, что услуга подключения пакета не является собственно услугой, а есть ни что иное как техническая операция обуславливающая начало функционирования Сервис-Пакета «Финансовая защита». В этой связи, используемое Банком в Кредитном договоре определение «плата за подключение к услуге» не может являться платой за внутреннюю техническую операцию Банка, а есть по своей сути плата за Сервис-Пакет «Финансовая защита». Иное толкование означало бы, что оплата производится исключительно за техническую операцию подключения, а сам Сервис-Пакет «Финансовая защита» является бесплатным, что противоречило бы статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющий возмездный характер оказания услуг.

В тексте Кредитного договора истец не давал своего согласия на услугу «Подключение «Сервис-Пакета «Финансовая защита». В тексте Кредитного договора действительно применяется фраза «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», однако, это фраза не имеет перед собою определяющего слова услуга. Подписывая же заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финасновая защита» истец был абсолютно уверен, что данное заявление выражает его согласие собственно на Сервис-Пакет, а не на какую то новую услугу.

Совершенно очевидно, что Ответчик в своих интересах осуществляет манипуляции понятиями, а именно — в тексте Кредитного договора указывает одну услугу, а в тексте заявления о согласии с таковой услугой вводит в оборот иную «псевдоуслугу», которая созвучна с первоначальной. Такого рода действиями Ответчик относит все платежи по дополнительным услугам на счет услуги подключения (которая считается оказанной в очень короткий срок) и тем самым лишает возможности ФИО1 возвратить часть стоимости дополнительных услуг в случае досрочного погашения кредита Банку.

При досрочном прекращении Кредитного договора у Ответчика возникет обязанность возвратить Истцу часть стоимости услуги, в части, превышающей равноценное исполнение.

Однако, даже если согласиться с доводом Ответчика об оказании истцу Услуги «Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», то и в этом случае у Ответчика возникает обязанность возвратить истцу часть стоимости услуги.

Так, в своем отзыве Ответчик сам подтвердил, что стоимость Услуги Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» определяется как произведение суммы кредита на срок кредита и на 0,25% (401 800 х 57 месяцев х 0,25% = 57 256,50 рублей). То есть стоимость услуги исчисляется пропорционально сроку кредита.

Фактически истец пользовался кредитом не 57 месяцев, а всего лишь 4.

При досрочном прекращении Кредитного договора и, как следствие, прекращения договора оказания дополнительных банковских услуг (Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» и связанная с ней услуга по подключению данного пакета), оставление Банком у себя стоимости оплаченных мною услуг в части, превышающей равноценное исполнение, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Таким образом, поскольку истцу предоставлено неравноценное исполнение консолидированных услуг Сервис-Пакет «Финансовая защита» и Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (а именно за период 4 месяца вместо 57 месяцев), то у Банка возникает обязанность возвратить мне стоимость названных услуг за период в 53 месяца, поскольку стоимость данных услуг определяется пропорционально сроку кредита, а таковой кредит был мною погашен не за 57, а за 4 месяца.

Совершенно очевидно, что Банк манипулирует искусственно введенным понятием «Услуга по подключению Сервис-Пакета «Финансовая защита» и пытается плату за Сервис-Пакет «Финансовая защита» рассматривать исключительно как плату за техническую операцию подключения названного пакета, лишая таким образом ФИО1 Банка своего законного права на получение стоимости не оказанной услуги в случае досрочного отказа от Сервис-Пакета.

При этом, если ознакомиться с содержанием Сервис-Пакетом «Финансовая защита», то становится ясным, что названная услуга не носит страхового характера, Банк в связи с ее исполнением не взаимодействует со страховыми организациями и фактически не несет каких либо дополнительных расходов в случае, если ФИО1 банка фактически не использует названную услугу.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ заказчика от договора оказания услуг не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на заказчика обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг (услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита»), в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных истцом, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Таким образом, истребуемая истцом у Банка стоимость не оказанной услуги Сервис- Пакет «Финансовая защита» за предстоящий период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ есть неосновательное обогащение Банка и отказ в его возврате нарушает мои права.

Истец просит взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в его пользу 79 729 рублей и которых: 53 152 рубля 67 копеек - неосновательное обогащение, которое возникло вследствии отказа Коммереского банка «Ренессанс кредит» (ООО) возвратить истцу излишне оплаченную им стоимость услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» (за предстоящий период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следующий после отказа мною от услуги); 26 576 рублей 33 копейки - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении иска.

Ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и учесть письменные возражения следующего содержания:

Истец обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита, Истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: - Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 57 256,50 рублей.

В абзаце 3 заявления Истца присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от услуги: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле после соответствующей услуги», и далее: «для отказа».

Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, предоставил в Банк. Доказательств того, что заявление Истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал Истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита Истец выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на его имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания Истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении Истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений Истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 459 056,50 руб., срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,90 %, полная стоимость кредита - 19,877 %, размер ответственности Истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды №. ФИО1 получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 57 256,50 руб.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом: 401 800 руб. (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п.1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами ) X 57 месяцев X 0,25% = 57 256,50 руб.

Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения Кредитного договора Банк и ФИО1 заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение ФИО1 кредитного договора означает принятие ФИО1 Условий полностью и согласие ФИО1 со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО1 и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание ФИО1 воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится ФИО1 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет ФИО1 в Банке или по желанию ФИО1 ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия ФИО1. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета (п.8.7.3).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО1 следующие возможности (8.7.4): «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1, «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2., «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3, «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции ФИО1 получает право на изменение установленной Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа ФИО1 в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции ФИО1 получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции ФИО1 получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту на неотложные нужды за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита на неотложные нужды может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей).

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет ФИО1 право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения ФИО1 по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования услуги «Кредитные каникулы» ФИО1 необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения ФИО1 до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней (п.8.7.6).

Опция «Отказ от взыскания»: предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти ФИО1. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику ФИО1 необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти ФИО1 (п.8.7.7).

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до Истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных Истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Заявление ФИО1 на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) ФИО1 на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления ФИО1 нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется ФИО1 через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО1 в ФИО1) (п.ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО1 опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО1 не возвращается в связи с использованием ФИО1 Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис - Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств ФИО1 по погашению Кредита в полном объеме (п.ДД.ММ.ГГГГ).

До заключения кредитного договора Банк предоставил Истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Требований Истца о предоставлении какой-либо дополнительной информации о банке, режиме его работы и реализуемых им услугах, в Банк не поступало. Указанная информация размещена, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в режиме открытого доступа в каждом кредитно-кассовом офисе Банка и на его официальном сайте. Банк не отказывал Истцу в предоставлении какой-либо информации в соответствии с п. 1 ст. 8 Закона « О защите прав потребителей). Доказательств обратного суду не предоставлено.

До заключения кредитного договора Истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными Истцом заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, акцептованной офертой Банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты Истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратился с претензией, содержащей требование Истца об отказе от подключения услуги Сервис- пакет «Финансовая защита» и о возврате комиссии в сумме 57 256,50 руб.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Досудебная претензия поступила по истечении установленного договором 10-дневного срока для отказа от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита».

На момент обращения Истца в Банк с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства Банка в части Подключения к Сервис - пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга Истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

При заключении Договора Истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий Договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращался в Банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

На момент обращения Истца с отказом от дополнительных платных услуг Банк оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре.

Ответчик просит суд отказать в удовлетворении иска, однако, в случае взыскания с Банка денежных средств снизить сумму штрафа, предусмотренного ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Изменение договора, в силу ст. 450 ГК РФ, возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от.. . N 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита он выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: - Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 57 256,50 рублей. Истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора. Согласно оферте сумма кредита составила 459 056,50 руб., срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,90 %, полная стоимость кредита - 19,877 %, размер ответственности Истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых. В тот же день Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 459 056 рублей 50 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ (общий срок кредита 1744 дня). Кредит носил характер потребительского, то есть получаемого физическими лицом для личных неотложных нужд.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана следующим образом: 401 800 руб. (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п.1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами ) X 57 месяцев X 0,25% = 57 256,50 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты Истец имел возможность воспользоваться Сервис-пакета «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ истец подал Банку заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» с ДД.ММ.ГГГГ. При этом истец потребовал от Банка возврата части стоимости услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» за период с момента отказа от нее (с ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ (дата до которой изначально услуга распространяла свое действие). Требуемая к возврату сумма составила 53 152 рубля 67 копеек.

Таким образом, в исковом заявлении истец ссылается на навязывание ему ответчиком Сервис-Пакета «Финансовая защита», однако данное утверждение не нашло своего подтверждения. Напротив подтверждена добровольность волеизъявления истца на получение данной услуги. Также истец мог отказаться от этой услуги в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», но отказался за пределами этого 10-дневного срока.

В условиях отказа от услуги подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», а также всамом кредитном договоре не предусмотрен отказ от подключения к услуге при досрочном погашении кредита, поэтому услуга оплачивается полностью даже при досрочном погашении кредита. То, что истец ни разу не воспользовался услугой Сервис-пакета «Финансовая защита» не имеет значения.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Фактически условия договора таковы, что ФИО1 Банка оплачивает комиссию именно за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», и, не смотря на то, что стоимость комиссии определяется как произведение суммы кредита на срок кредита и на определенный процент, снижение этой стоимости при досрочном погашении кредита не предусмотрено, поэтому ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 782 ГК РФ не состоятельна.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку предусмотренный ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является производным от основных требований, которые судом отклонены, то оснований для его взыскания не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств в сумме 79.729 (семьдесят девять тысяч семьсот двадцать девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принять судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий