Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> к Андреевой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Андреевой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и Андреевой Е.М. был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее Правил). В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет <данные изъяты>% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором предоставлен кредит; срок предоставления кредита <данные изъяты> месяцев; ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб.; дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ. Банком и Андреевой Е.М. ДД.ММ.ГГГГ. подписан график платежей по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заявлением Андреевой Е.М. о частичном досрочном погашении долга и об уменьшении размера ежемесячного платежа внесены изменения в Информационный график платежей от ДД.ММ.ГГГГ., Банком и Андреевой Е.М. ДД.ММ.ГГГГ. подписан новый график. В нарушение условий заключенного кредитного договора Андреевой Е.М. систематически не исполняются обязательства по договору, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, образовалась указанная задолженность. Банком в адрес Андреевой Е.М. было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов до ДД.ММ.ГГГГ. На день подачи иска требование Банка не исполнено. Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ. у ОАО «<данные изъяты>» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ. срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «<данные изъяты>» возложено на <данные изъяты> (л.д. 2-3).

В судебном заседании предъявленные к Андреевой Е.М. исковые требования поддержала представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, сослалась на изложенные в иске обстоятельства, а также указала на необоснованность доводов ответчицы о том, что она была лишена возможности производить уплату кредита в связи с прекращением деятельности Банка. Ответчица не производит уплату кредита с ДД.ММ.ГГГГ, решение о признании банка несостоятельным (банкротом) принято арбитражным судом ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ответчице по указанному ею номеру мобильного телефона, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., направлялись СМС-сообщения о возможности вносить платежи в погашение кредита через действовавшие офисы ОАО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ ей отправлено требование о досрочном возврате кредита.

Ответчица Андреева Е.М., в установленном законом порядке извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

От представителя ответчицы ФИО2, действующего на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, поступили в суд возражения на иск, в которых он указал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В связи с приостановлением действия лицензии у ОАО «<данные изъяты>» операции по расчетным счетам в данном Банке не производятся, и Андреева Е.М. не предоставлено подтверждение о наличии действующих расчетных счетов для погашения задолженности по кредитному договору; реквизиты, необходимые для погашения задолженности пол кредитному договору Андреева Е.М. не располагает (л.д.58).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы и ее представителя в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 4. ч. 1 ст.50.21 Федерального закона от 25.02.1999 года №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий имеет право направлять заявления о расторжении договоров, заключенных кредитной организацией и об истребовании имущества кредитной организации у третьих лиц.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ Андреева Е.М. обратилась в ОАО «<данные изъяты>» с заявлением-анкетой заемщика о предоставлении ей кредита по программе кредитования «наЛичные» в размере <данные изъяты> рублей с переплатой <данные изъяты>% сроком на <данные изъяты> месяцев и целевым использованием - на покупку земельного участка (л.д. 58-59).

ДД.ММ.ГГГГ Андреева Е.М. обратилась в ОАО «<данные изъяты>» с заявлением № о предоставлении кредита «наЛичные», по условиям которого ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели сроком <данные изъяты> месяцев, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение № к настоящему заявлению) (л.д. 12, 13).

В соответствии с уведомлением Банка о принятом решении по кредитному продукту «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. кредит ФИО2 в размере <данные изъяты> руб. был предоставлен под <данные изъяты>% годовых (л.д. 12).

Заемщик Андреева Е.М. была ознакомлена в день подписания настоящего заявления с Информационным графиком платежей (приложение №), Правилами предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №), а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов, была согласна с ними и обязалась исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Правилах, Информационном графике, Тарифах (л.д. 13, 14, 16, 17).

Подписание указанного заявления, Правил предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов физическим лицам (приложения №) и Информационного графика платежей (приложение №) означает заключение между Андреевой Е.М. и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях (л.д. 13).

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и Информационному графику платежей (приложение №) погашение кредита заемщик Андреева Е.М. обязана производить не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Информационным графиком платежей в размере <данные изъяты> руб., за исключением последнего платежа, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. В данные платежи включены часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет <данные изъяты> % (л.д. 13, 16).

Андреева Е.М. была ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере <данные изъяты>%, о чем свидетельствует ее подпись на Информационном графике платежей (л.д. 16).

Заявлением № о предоставлении кредита Андреевой Е.М. от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрен штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ Андреева Е.М. обратилась в ОАО «<данные изъяты>» с заявлением-обязательством о частичном досрочном погашении, согласно которому Андреева Е.М. в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заявила о намерении досрочно уплатить в счет частичного досрочного погашения основного долга сумму в размере <данные изъяты> руб. Датой предполагаемого частичного досрочного погашения основного долга в указанном заявлении Андреева Е.М. указала: ДД.ММ.ГГГГ. (дата платежа). После произведения частичного досрочного погашения основного долга по данному кредитному договору Андреева Е.М. просила уменьшить размер ежемесячного платежа. Остаток ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составлял <данные изъяты> руб. (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Андреевой Е.М. был подписан новый Информационный график платежей, согласно которому Андреева Е.М. погашение кредита обязалась производить не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.; с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. В данные платежи включены часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Полная сумма, подлежащая выплате – <данные изъяты> руб. Остальные пункты Информационного графика платежей, незатронутые данным соглашением, остались неизменными (л.д. 19).

В силу п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов физическим лицам (далее Правил) возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (л.д. 14).

Согласно п.3.5.1, п. 3.5.4 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 14).

Как следует из п.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более <данные изъяты> календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (л.д. 14).

ОАО «<данные изъяты>» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению Андреевой Е.М. кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 15).

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Андреева Е.М. прекратила их исполнять, последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7-9, 10, 11).

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер задолженности ответчика составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа. Суду расчет представляется верным (л.д. 5-6).

На день подачи иска данное требование Банка ответчиком не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО КБ «<данные изъяты>» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «<данные изъяты>» (л.д. 23, 24, 25, 26, 27).

ОАО «<данные изъяты>» является правопреемником ООО КБ «<данные изъяты>» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников (л.д. 25).

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ. у ОАО «<данные изъяты>» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 28).

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 29-32).

Определением Арбитражного суда <данные изъяты> области от ДД.ММ.ГГГГ. срок данного конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-34).

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> направило заказным письмом по месту регистрации и фактического проживания ФИО2 требование от ДД.ММ.ГГГГ. исх. № о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и неустойки (штрафа) в срок до ДД.ММ.ГГГГ. с указанием реквизитов для перечисления денежных средств. В Банк вернулось данное письмо ДД.ММ.ГГГГ. с отметкой отделения связи о его возврате в связи с истечением срока хранения (л.д. 13, 21, 22, 45).

Пунктом 3.7.2 Правил предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено, что в случаях, указанных в пункте 3.7.1, Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании Банка суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования Банка. Указанное требование Банком может быть направлено посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование Банка, направленное посредством почтовой связи, не было вручено заемщику в связи с отсутствием адресата либо по любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе в связи с отказом заемщика от его получения), требование считается доставленным заемщику (л.д. 14).

Исследованные доказательства указывают на то, что требование истца Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> о взыскании в его пользу с Андреевой Е.М. задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и штрафа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. является законным и обоснованным ввиду нарушения условий кредитного договора Андреевой Е.М., не исполняющей взятые на себя обязательства по погашению кредита. Суд удовлетворяет иск и взыскивает с ответчика указанную сумму задолженности.

Доводы представителя ответчицы суд находит необоснованными. Отзыв у ОАО «<данные изъяты>» лицензии на осуществление банковских операций, как и решение о признании банка несостоятельным (банкротом) не освобождали ответчицу от выполнения взятых на себя обязательств по внесению платежей по рассматриваемому кредитному договору. Производить платежи ответчица имела возможность через иные банки по банковским реквизитам ОАО «<данные изъяты>», указанным в графике платежей. Истцом в адрес ответчицы в ДД.ММ.ГГГГ году по указанному ответчицей номеру телефона направлялись СМС - сообщения о возможности осуществлять платежи без взимания комиссии через ОАО «<данные изъяты>», действовавшие офисы ОАО «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ отправлено требование о досрочном возврате кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возврат госпошлины– <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице конкурсного управляющего <данные изъяты> с Андреевой Е.М. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также в возврат госпошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан