Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по счету дебетовой карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения Сбербанка России (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратился в суд к ответчику с настоящим иском. В обоснование требований указано, что на основании заявления ФИО1 от *** была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Electron . В соответствии с этим банком был открыт счет № *** в валюте РФ – российский рубль. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с условиями использования международных карт Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям использования международных карт сбербанка России. По условиям использования международных карт Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. В соответствии с условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в 40 % годовых на сумму кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка, тарифами банка определена неустойка в размере 40 % годовых. По состоянию на *** задолженность ответчика по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Electron составляет 61263 руб. 18 коп. В связи с чем истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность в размере 61263 руб. 18 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: 38545 руб. 06 коп., просроченные проценты за пользование кредитом: 22718 руб. 12 коп., неустойка за просроченные проценты 0 руб., неустойка 0 руб., комиссии банка 0 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2037 руб. 90 коп., всего 63301 руб. 08 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, надлежаще извещен о слушании дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, надлежаще извещена о слушании по делу.

Представитель ответчика, действующий на основании нотариальной доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от *** ПАО «Сбербанк России» была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Electron (договор № ***). В связи с этим банком был открыт счет № *** в валюте РФ – российский рубль.

Таким образом, *** ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор выпуска и обслуживания международной карты Сберюанк России.

Пунктом 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) (далее по тексту – «Положение об эмиссии платежных карт») установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ от *** (ред. от ***) «О национальной платежной системе».

Согласно п. 2.7. «Положение об эмиссии платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Пунктом 2.8. вышеуказанного положения установлено, что кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.8 «Положение об эмиссии платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934. Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 «Положение об эмиссии платежных карт»).

Таким образом, овердрафт – это кредит, предоставляемый банком владельцу карты для совершения операций по карте при отсутствии денежных средств на карте. Однако существует разрешенный овердрафт, при котором суммарная задолженность не превышает установленного банком кредитного лимита. Также существует неразрешенный - технический овердрафт (фактически возникший).

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Указанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение международной карты Сбербанка России и ознакомление его с условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифами Сбербанка, Памяткой держателя международных банковских карт. Таким образом, данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Заемщик, подписав заявление на получение банковской карты приняла условия договора и соответственно присоединилась к договору.

***ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк России» о приостановлении действия вышеуказанной карты в связи с задержанием ее банкоматом. При получении новой карты, счет остался прежним № ***.

В соответствии с п. 2.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взносов наличных денежных средств в кредитных организациях через банкомат с модулем приема наличных и информацию – платежный терминал, а также совершения иных операций.

Согласно п. 3.1 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с тарифами банка. Банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 3.2 Условий).

Согласно п.3.5 Условий, держатель карты обязан возместить банку в безусловном порядке суммы операций, совершенные по карте или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные тарифами банка.

В силу п. 4.1. Условий банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт».

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка (п. 4.6 Условий).

В соответствии с п. 4.9. Условий задолженность, возникающая при совершении держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается в счет внесенных (зачисленных) на счет средств (в том числе и насчитанных на счет процентов) в следующей очередности: на возмещение плат, предусмотренных тарифами банка; на уплату неустойки за несвоевременное погашение задолженности по превышению лимита овердрафта; на уплату просроченных процентов за превышение лимита овердрафта; за уплату просроченных процентов за превышение лимита овердрафта за овердрафт; на возмещение просроченной задолженности по превышению лимита овердрафта; на уплату задолженности по превышению лимита овердрафта; на уплату неустойки за несвоевременное погашение овердрафта; на уплату просроченных процентов за овердрафт; на уплату срочных процентов за овердрафт; на уплату просроченной задолженности по овердрафту; на погашение суммы задолженности по овердрафту.

В соответствии с тарифами банка по дебетовой карте плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

Согласно п. 2.20 Условий использования банковских карт, Держатель карты несет ответственность за все операции с картой до момента получения банком уведомления об утрате карты. То есть контролировать погашение задолженности должен непосредственно сам заемщик.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ФИО1 подписала заявление на получение карты, согласилась с предложенными банком условиями, о чем свидетельствует подпись ответчика в заявлении – договоре о выпуске и обслуживании банковской карты.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из отчета по карте и отчета по счету карты следует, что на момент получения ФИО1 карты, она имела нулевой баланс, карта активно использовалась ответчиком. В период с *** по ***ФИО1 были совершены расходные операции SBERBANK ONL@IN KARTA-KREDIT на общую сумму 50 253 руб. в счет погашения кредита. Однако, денежные средства своевременно не были списаны с карты, но были зачислены на счет кредита, то есть операция по списанию денежных средств не была отражена но карте Visa Electron (договор № ***). В связи с чем, при отсутствии денежных средств на счете № *** баланс карты числился положительным и в последствии начиная с *** по счету № ***ФИО1 были произведены расходные операции. Таким образом, в период с *** ответчик пользовался картой, не учитывая излишка денежных средств. Это привело к тому, что в момент проведения корректировки по карте №*** возникла задолженность - «неразрешенный овердрафт», за пользование которым предусмотрено начисление процентов по ставкам, установленным Тарифами Банка.

Денежные средства, поступавшие на счет карты № ******, ***, *** были списаны, как поясняет представитель истца, в счет погашения основной задолженности по овердрафту, а также в счет погашения процентов за пользование неразрешенным овердрафтом.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

ФИО1 своевременно не погасила образовавшуюся задолженность и в соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

*** в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ***. Однако требование Банка оставлено без внимания и задолженность по настоящее время не погашена.

ПАО «Сбербанк России» обратился с заявлением на судебный участок г. Рубцовска Алтайского края о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по счету международной банковской карты с ФИО1 На основании определения мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** судебный приказ, вынесенный и.о. мирового судьи судебного участка мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края по делу № *** от *** о взыскании с ФИО1 задолженности по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Electron от *** в размере 61510 руб. 38 коп. был отменен.

Расчет сумм задолженности, представленный истцом, взят судом за основу. При этом сторона ответчика, не соглашаясь с размером задолженности, контррасчет не представила.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 810Граэжданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок ив порядке, предусмотренном договором.

С учетом положений вышеуказанных норм закона, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов, начисленных банком за пользование кредитом в общей сумме 61 236 руб. 18 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2037 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по счету дебетовой карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения Сбербанка России задолженность по счету № *** международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Electron в размере 61 263 рубля 18 копеек, из которых 38 545 рублей 06 копеек – просроченный основной долг по кредиту, 22 718 рублей 12 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2037 рублей 90 копеек, всего взыскать 63 301 рубль 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Мотивированное решение изготовлено ***