Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк) к Гладких Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Гладких Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.11.2015 в размере 108145,73 руб., из которых: 45371,65 руб. – сумма основного долга, 4988,78 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 57567,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 217,38 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3362,91 рублей.

В обоснование требований указано, что 14.11.2015 между ООО «ХКФ Банк» и Гладких Н.М. был заключен Кредитный Договор № на сумму 48133,62 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 37,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 48133,62 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 48133,62 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 1662,08 руб., с 14.01.2016 – 1623,08 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 39,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. 11.08.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.09.2017. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.11.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 11.08.2017 по 14.11.2022 в размере 57567,92 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.09.2020 задолженность Заемщика по Договору составляет 108145,73 руб., из которых: 45371,65 руб. – сумма основного долга, 4988,78 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 57567,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 217,38 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Учитывая изложенное, просит суд взыскать с Гладких Н.М. задолженность по кредитному договору № от 14.11.2015 в размере 108145,73 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3362,91 рублей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гладких Н.М., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки не известила. Представила в суд заявление, в котором заявленные требования признала частично, пояснила, что действительно брала денежные средства в Банке, в связи с тяжелым материальным положением перестала вносить платежи по денежному обязательству. Не согласна с требованием истца относительно размера процентов. Просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности (заявление от 15.11.2021).

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 14.11.2015 между Кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Заемщиком Гладких Н.М. заключен кредитный договор №, соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

По указанному договору Кредитор ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 48133,62 руб. заемщику Гладких Н.М., путем перечисления денежных средств на счет №, открытый Гладких Н.М. в ООО «ХКФ Банк» (заявление о предоставлении потребительского кредита от 14.11.2015, договор № от 14.11.2015, выписка по счету). Стороной ответчика возражений относительно данного обстоятельства не представлено.

В соответствии с пунктами 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.11.2015 (далее – Индивидуальные условия), договором установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: процентная ставка – 37,40% годовых, срок возврата кредита – 84 календарных месяца, размер и периодичность платежей – ежемесячно равными платежами в размере 1662,08 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого месяца.

В соответствии с п.1 раздела I Общих условий Договора, являющихся составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, в соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным, и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет, и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором (п.1.2 Общих условий).

Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в Банк заявление заемщика. Количество ежемесячных платежей при этом не изменится. Размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен Заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством Интернет-банка и кредитного кабинета, где заемщику также доступен новый график платежей (п.7 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Заемщик Гладких Н.М. была согласна с Общими условиями Договора, о чем имеется подпись (п.14 Индивидуальных условий), дала распоряжение направить сумму Кредита из п.1.1 Индивидуальных условий по кредиту для полного досрочного погашения ее задолженности по договору № в размере 47133,62 рублей (п.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте).

Для выдачи суммы кредита либо его части, оставшейся после исполнения п.1.1 и п.1.4 настоящего распоряжения используется следующий способ – касса (п.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте).

Заемщик Гладких Н.М. дала поручение Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на ее счет, текущий счет не в качестве, выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором (п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте).

В силу п.п.1-1.2 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Под процентным периодом понимается период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня следующего за датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», и с капитализацией процентов в последний день процентного периода, в иные даты (при необходимости), за исключением случаев, не предусматривающих проведение капитализации в соответствии с требованиями Банка России. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4раздела III Общих условий Договора.

В соответствии с п.1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств, в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных, средств на счет. Банк направляет клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения. Кроме того, Банк направляет клиенту электронное уведомление (CMC-сообщение) с указанием размера рассчитанной неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора. Клиент в течение 2 дней с момента направления ему указанной информации вправе обратиться к Банку с заявлением о несогласии с фактом расчета и/или размером неустойки. В противном случае неустойка считается признанной клиентом, что не изменяет размер его задолженности по договору и порядок ее погашения.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает, в первую очередь, просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения; в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди. При наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов, денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.п.11-13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше (пп.1.5-1.6 раздела II Общих условий Договора).

Для погашения задолженности по кредиту, по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в Индивидуальных условиях по кредиту, по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту, по карте. Размер, порядок определения размера минимального платежа устанавливается в Индивидуальных условиях по кредиту, по карте. В последний день каждого расчетного периода Банк уведомляет заемщика CMC-сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном платежном периоде. Часть задолженности по кредиту по карте, не включенная в минимальный платеж, подлежащий оплате в очередном платежном периоде, за исключением просроченной задолженности, не является обязательной к погашению до момента ее включения в минимальный платеж. При наличии просроченной задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки (п.2.1 раздела II Общих условий Договора).

В силу п.2.2 раздела II Общих условий Договора при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте, поступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту по карте, списывается Банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности: в первую очередь – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте; во вторую очередь – просроченная задолженность по возврату части суммы кредита по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода). При этом в составе данной очереди сначала производится погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии); в третью очередь – штрафы а просрочку оплаты минимального платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь – часть ссудной задолженности по кредиту по карте, подлежащая возврату в текущем платежном периоде в составе минимального платежа; в шестую очередь – компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту, по карте (п.4 раздела III Общих условий Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту, по карте. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, по карте, компенсации расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), а также комиссий и неустоек, предусмотренных Договором, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком. Клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту, по карте или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму в размере большем, чем минимальный платеж. Всю поступившую на текущий счет сумму Банк списывает в день ее зачисления в погашение, возникшей к этому моменту задолженности по кредиту, по карте в очередности, установленной п.2.2 настоящего раздела Общих условий Договора (п.п.2.3-2.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с п.п.1-3 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. А задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

В силу п.4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно п.1 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании (далее – Соглашение), указанное соглашение регулирует отношения Банка и Клиента, возникающие в связи: с открытием клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) (далее – счет или счета) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в Интернет-Банк (далее – система); с оказанием Клиенту дополнительных услуг, активированных имдистанционным способом в соответствии с разделом III соглашения.

Клиент самостоятельно определяет необходимость открытия новых счетов, активации, деактивации дополнительных услуг, которое в любом случае не влияет на возможность получения других услуг Банка (его партнеров), в том числе, на принятие банком решений о заключении с клиентом договоров о получении финансовых услуг банка (п.п.1 Раздела II, III Соглашения).

Описание дополнительных услуг, правила (порядок) их оказания, а также их имена указываются в специальном разделе заявления о предоставлении кредита, в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц (далее – Тарифы), являющихся неотъемлемой частью соглашения, размещаемых в местах оформления клиентской документации на Сайте Банка http//www.homecredit.ru, в том числе, в виде гиперссылок в системе, либо на экранах банкоматов, терминалов Банка, в случае использования этих устройств для активации дополнительных услуг (п.2 Раздела III Соглашения).

Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиента в рамках соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом ограничений (допущений), установленных условиями договоров о получении финансовой услуги Банка, действующими между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции, оказания соответствующей дополнительной услуги. Соглашение вступает в силу после его подписания клиентом, одновременно со вступлением в силу договора о получении финансовой услуги Банка, при заключении которого было подписано соглашение, и является неотъемлемой частью данного договора о получении финансовой услуги. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время, путем подачи в Банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождения сторон от обязательств по ранее открытым счетам, активированным дополнительным услугам, ранее заключенным договорам о получении финансовой услуги (п.п.1, 5 Раздела IV Соглашения).

Гладких Н.М. была ознакомлена и согласна с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, а также с условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк». Данные документы, а также текст Соглашения являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте Банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Гладких Н.М. подтвердила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в том числе за плату, которые будут активированы ею в порядке, предусмотренном Соглашением. С описанием правил (порядком) оказания и стоимостью действующих дополнительных услуг была ознакомлена и согласна.

Судом также установлено, что заемщиком Гладких Н.М. были нарушены условия кредитного договора относительно срока внесения ежемесячного платежа.

Из расчета задолженности по договору о предоставлении кредита № от 14.11.2015 следует, что по состоянию на 21.06.2021 задолженность Гладких Н.М. составляет 108145,73 руб., из которых: 45371,65 руб. – сумма основного долга, 4988,78 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 57567,92 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 217,38 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Установлено, что 12.08.2017 заемщику Банком было направлено требование (в виде СМС-сообщения) о полном досрочном погашении долга по кредитному соглашению № от 14.11.2015, заключенному с ООО «ХКФ Банк», в размере 108145,73 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (требование от 11.08.2017, сопроводительное письмо от 27.10.2021, извещения сервисного центра).

Определением мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Гладких Н.М. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по Договору о предоставлении кредита № от 14.11.2015 за период с 14.05.2017 по 12.02.2018 в размере 108145,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1681,46 рублей.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик Гладких Н.М. нарушила обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов на кредит.

Из выписки по счету за период с 14.11.2015 по 21.06.2021, отражающей движение денежных средств, следует, ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ответчиком 14.05.2017 в размере 642,04 рублей.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Следовательно, в силу п.2 ст.811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Установленных законом либо договором оснований освобождения от обязанности гашения задолженности по кредитному договору не имеется.

Таким образом, факт заключения договора и наличие у Гладких Н.М. обязательств перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчиком не оспаривается, стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору № от 14.11.2015. Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено, доказательств в подтверждение таких обстоятельств Гладких Н.М. по правилам ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В силу абз.1 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абз.2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п.2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В судебном заседании установлено, что 12.08.2017 Банк в соответствии с п.4 раздела III Общих условий Договора направил в адрес Гладких Н.М. (СМС-сообщением на номер телефона) требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с 12.08.2017. Задолженность составляла 108145,73 руб., включала в себя сумму основного долга, проценты, штрафы, начисленные на эту сумму, убытки Банка.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п.1 ст.809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Судом установлено, что Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному на срок до 12.09.2017 (измененный истцом срок возврата кредита путем направления ответчику требования о полном досрочном погашении долга), то срок давности для защиты этого права следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве. Именно с 13.09.2017 началось течение срока исковой давности. Периодичность внесения платежей не учитывается при реализации Банком права на досрочное востребование кредита.

Исходя из п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 08.05.2018, что подтверждается штампом входящей корреспонденции на заявлении о выдаче судебного приказа. Судебный приказ о взыскании с Гладких Н.М. задолженности по кредитному договору вынесен 12.05.2018, отменен определением от 31.05.2018 в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Таким образом, исходя из положений п.1 ст.204 ГК РФ и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исключению из подсчета срока исковой давности подлежит период судебной защиты с даты поступления заявления о выдаче судебного приказа – 08.05.2018 - по дату отмены судебного приказа мировым судьей – 31.05.2018.

Истекшая часть срока исковой давности до момента обращения к мировому судье судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области составила 7 месяцев 25 дней. Не истекшая часть срока исковой давности с момента отмены судебного приказа (с 31.05.2018) составила соответственно 2 года 4 месяца 5 дней.

Учитывая изложенное, срок исковой давности по требованию ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гладких Н.М. истек по окончании указанных 2 лет 4 месяцев 5 дней, исчисляемых со дня отмены судебного приказа, то есть 06.10.2020. Настоящее исковое заявление истец направил в суд 08.10.2021 по почте, о чем свидетельствует штамп на конверте с иском.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, иных обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), не установлено.

В связи с изложенным, пропуск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

О восстановлении срока исковой давности ходатайств не заявлено, доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не предоставлено.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Гладких Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.11.2015 в размере 108145,73 руб., возмещении судебных расходов в размере 3362,91 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина