Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клоповой Татьяны Анатольевны к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации кредитного договора, разработке программы кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711,

УСТАНОВИЛ:

Клопова Т.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации кредитного договора от 29.12.2016г. *** и заключении его на условиях кредитования 6% ежегодно с 13.09.2018г., перерасчете суммы задолженности с 13.09.2018г. исходя из суммы 6%, разработке программы кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».

В обоснование иска указано, что между Клоповой Т.А. и ответчиком 29.12.2016г. был заключен кредитный договор *** под 13,4 % годовых.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 Банк ВТБ (ПАО) входит в перечь Банков, на которые распространяется действие данного постановления.

В настоящее время у истца родился второй ребенок, в связи с чем Клопова Т.А. полагает, что на нее распространяется действие указанного выше постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. N1711.

Клопова Т.А. обратилась к ответчику в досудебном порядке с соответствующим заявлением о снижении процентной ставки по кредиту в соответствии с п.5 постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. N1711.

16.11.2018г. Банк направил в адрес истца ответ, в котором отказал в изменении кредитного договора и снижении банковской ставки.

В судебное заседание истец Клопова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно письменного заявления просила рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющих требований относительно предмета спора, Министерство финансов Российской Федерации в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного заседания извещены также надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствии указанных выше лиц.

Представитель истца Клоповой Т.А. по доверенности Лахарев А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в нем и уточнении к нему. Дополнительно пояснив, что в соответствии с пунктом 5 постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 субсидии предоставляются по ипотечным кредитам в течение 3лет - в связи с рождением у гражданина с1января2018г. по 31 декабря 2022г. второго ребенка. У истца Клоповой Т.А. ***. родился второй ребенок, между истцом и ответчиком ранее был заключен непосредственно ипотечный кредит на приобретение квартиры, следовательно, на Клопову Т.А. распространяются требования указанного пункта названного постановления Правительства РФ. Стороне истца не принципиально важно, что какие действия по кредиту Клоповой Т.А. проведет Банк – реструктуризацию или рефинансирование, главное, чтобы Банк правильно применил норма материального права и выполнил по отношению к истцу Клоповой Т.А. положения постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711, снизив процентную ставку до 6 % годовых,пересчитать сумму задолженности с 13.09.2018г. исходя из суммы 6%, а также разработать в отношении Клоповой Т.А. программу кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». Также пояснил, что Банк не обращался в Минфин России в отношении Клоповой Т.А. на предоставление субсидии на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. Просил в иске отказать.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Паскеев В.А. в судебном заседании исковые требования Клоповой Т.А. с учетом уточнения не признал, полагал их не подлежащими удовлетворению. Полагал, что незаконны требования истца о реструктуризации долга под 6 % годовых и перерасчете суммы долга, поскольку у истца отсутствует право требовать от Банка реструктуризацию долга, это исключительно право Банка. Требования истца разработке программы кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 не свидетельствует о такой обязанности у Банка. Кроме того, данное постановление не распространяет свое действие непосредственно на истца Клопову Т.А., поскольку кредитный договор заключен с Банком в 2016 году, а ребенок у истца родился только в 2018 году, а указанное постановление Правительства РФ действует только с 01.01.2018г. Просил в иске отказать.

В письменных пояснениях по иску Министерство финансов Российской Федерации в лице Управления Федерального Казначейства по Тамбовской области указывает, что истец с Минфином России ни в какие правоотношения не вступала, договоров не заключала. Спорные правоотношения возникли у истца и ПАО ВТБ. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 устанавливает правила предоставления субсидий кредитным организациям, а не гражданам, то есть, хотя ПАО ВТБ и подпадает под действие указанного постановления, вопрос получения субсидий решается самим Банком при необходимости. Порядок предоставления льгот по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) гражданам, имеющим детей, постановлением не регулируется и находится в ведении банка. При этом банк принимает решение, в том числе и об отказе в выдаче кредита, после всесторонней оценки платежеспособности заемщиков. Обратили внимание, что исход дела не затрагивает права и интересы Минфина России.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что у истца Клоповой Т.А. ***. родился ребенок – дочь ФИО1, о чем ***. составлена запись акта о рождении ***, что подтверждается повторным свидетельством о рождении серии I-КС *** от ***. (л.д.2).

29.12.2016г. между Клоповой Т.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) (далее Банк) был заключен кредитный договор *** на сумму 1451014,20 руб., сроком на 158 календарных месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка – 14,6 % годовых, при этом размер полной стоимости кредита указан 13,34 % годовых, размер аннуинтентного платежа на дату заключения кредита составляет – 20808,45 руб. (л.д.4-11).

Также в указанном кредитном договоре указано, что базовая процентная ставка:

- на период рефинансирования 15,6 % годовых,

- на титульный период – 13,6 % годовых (раздел 5 Кредитного договора).

Целевое назначение кредита – для погашения Рефинансируемого кредита. Исполнение обязательств по договору будет обеспечено залогом (ипотекой) (п.4.1 Кредитного договора).

Договор Рефинансируемого кредита – договор от 16.02.2015г. *** о предоставлении заемщику Рефинансируемого кредита, действующего между текущим кредитором и заемщиком. Целевое назначение Рефинансируемого кредита – приобретение квартиры по адресу: *** (пп.4.1.1 Кредитного договора).

Кредитный договор обеспечен залогом (ипотекой) (раздел 8 Кредитного договора).

В разделе 7 Кредитного договора прописан предмет ипотеки: квартира по адресу: ***, количество комнат 2 (две), общая площадь 51,4 кв.м., 9 этаж. Предмет ипотеки принадлежит заемщику (Клоповой Т.А.) на праве собственности.

Кроме того, 29.12.2016г. между Клоповой Т.А. и Банком заключен предварительный договор об ипотеке ***, предметом которого является намерение сторон заключить договор об ипотеке в течение 4 (четырех) календарных месяцев с даты подписания Кредитного договора в порядке и на условиях, установленных договором (л.д.31-34).

21.02.2017г. между Клоповой Т.А. и Банком заключен договор об ипотеке ***, в соответствии с которым, в целях исполнения обязательств по кредитному договору *** от 29.12.2016г., предметом ипотеки является квартира по адресу: ***, количество комнат 2 (две), общая площадь 51,4 кв.м., 9 этаж, кадастровый ***, стоимостью на подписания договора – 1979620,00 руб. (л.д.21-22).

13.09.2018г. у истца Клоповой Т.А. родился второй ребенок – сын Бусов Арсений Денисович, о чем 21.09.2018г. составлена запись акта о рождении ***, что подтверждается свидетельством о рождении серии I-КС *** от 21.09.2018г. (л.д.3).

01.11.2018г. Клопова Т.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о снижении процентной ставки путем заключения дополнительного соглашения с целью изменения условий кредитного договора *** в соответствии с постановлением Правительства РФ от ***г. ***, в связи с рождением у нее второго ребенка (л.д.13).

16.11.2018г. Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес истца Клоповой Т.А. ответ (исх. ***), в котором сообщил, что в рамках программы льготного кредитования, утвержденной постановлением Правительства РФ №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» от 30.12.2017г., Банк предоставляет ипотечные кредиты только на цели приобретения жилых помещений.

Вопрос о запуске кредитования на цели рефинансирования, предусмотренного постановлением, находится в работе Банка. Информация о начале старта программы льготного рефинансирования будет освещена в средствах массовой информации и предоставлена на сайте Банка.

Обратили внимание, что Банк принимает решение о возможности предоставления кредита после всесторонней оценки платежеспособности заемщиков и может отказать в выдаче кредита независимо от того, рассматривается заявка на кредит по программе с государственной поддержкой или на базовых условиях (л.д.12).

Действительно, Правительством Российской Федерации утверждено постановление от 30.12.2017 №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» (в редакции постановления Правительства РФ от 21.07.2018г. №857) (далее - Правила).

Необходимо отметить, что в соответствии с пунктом 10 Правил субсидии предоставляются кредитным организациям и Агентству на возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным гражданам, указанным в пункте 9 Правил, на приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи либо на приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору), заключенному в соответствии с положениями Федерального закона от 30.12.2004 N214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», или на погашение ранее выданных кредитов (займов), предоставленных на аналогичные цели.

Правила устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» (далее - Агентство) на возмещение недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, имеющим детей.

В соответствии с пунктом 9 Правил право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018г.и не позднее 31 декабря 2022г.второго ребенка и (или) последующих детей, имеющих гражданство Российской Федерации

Пунктом 5 Правил установлено, что предоставляются по кредитам (займам), по которым кредитный договор (договор займа) заключен начиная с 1 января 2018г. или дополнительное соглашение о рефинансировании заключено начиная с 1 августа 2018г., со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, или со дня, указанного в дополнительном соглашении о рефинансировании:

а)в течение 3лет - в связи с рождением у гражданина с1января2018г. по 31 декабря 2022г. второго ребенка;

б)в течение 5 лет - в связи с рождением у гражданина с1января2018г. по 31декабря 2022г. третьего ребенка и (или) последующих детей;

в) в течение 8 лет - в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018г.по 31 декабря 2022г.не менее двух детей (второго, третьего ребенка и (или) последующих детей), в том числе одновременно.

Приказом Минфина России от 19.02.2018г. № 88 «О распределении лимита средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» утверждено прилагаемое приказом Министерства финансов Российской Федерации от 16 января 2018г. №15 распределение лимита средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. А именно Банку ВТБ (ПАО) установлен лимит средств в размере 106726,00 млн.руб.

Из ответа Министерства финансов Российской Федерации №05-05-06/12313 от 26.02.2019г. на судебный запрос следует, что предоставление субсидий осуществляется ежемесячно на основании представленных кредитными организациями и АО «ДОМ.РФ» заявлений на получение субсидий на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) исходя из фактически уплаченных заемщиков процентов по заключенным кредитным договорам (займам) с учетом ключевой ставки Банки России на основании приказа Минфина России о распределении субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим двух и более детей.

Также из указанного ответа Министерства финансов Российской Федерации следует, что с июня 2018 года Банк ВТБ (ПАО) направляет ежемесячно в Минфин России заявления на получение субсидии на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам.

Дополнительно Минфин России проинформировал суд, что на 01 февраля 2019 года Банком ВТБ (ПАО) выдано 1009 кредитов на общую сумму 2574,1 млн.руб.

Из пояснения представителя ответчика следует, что Банк не обращался в Минфин России с заявлением в отношении Клоповой Т.А. на предоставление субсидии на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей.

Как указано выше у истца Клоповой Т.А. ***. родился второй ребенок, что подтверждается свидетельством о рождении серии I-КС *** от ***

Однако, как следует из подпункта «а» пункта 10 Правил, утвержденных постановлением Правительством Российской Федерации от 30.12.2017 ***, субсидии предоставляются кредитным организациям и обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества «ДОМ.РФ» и ипотечных агентов по кредитам (займам) при условии, что кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях не ранее 1 января 2018г.и 1 августа 2018г.соответственно.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между Клоповой Т.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен 29.12.2016г.

Дополнительное соглашение о рефинансировании между Клоповой Т.А. и Банком с 01.08.2018г. по настоящее время не заключалось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца Клоповой Т.А.о реструктуризации, или как посиял представитель истца в судебном заседании – рефинансировании, кредитного договора от 29.12.2016г. *** и заключении его на условиях кредитования 6% ежегодно с 13.09.2018г., перерасчете суммы задолженности с 13.09.2018г. исходя из суммы 6%, разработке программы кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. №1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей», удовлетворению не подлежат, поскольку истец Клопова Т.А. не отвечает условиям предоставления данной субсидии.

Кроме того, как указано выше соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Клопова Т.А. при заключении кредитного договора с его условиями была ознакомлена и согласна.

Отказ банка в удовлетворении заявления Клоповой Т.А. о реструктуризации долга не могут служить безусловным основанием для удовлетворения исковых требований истца, поскольку пересмотр банком, по заявлению заемщика, условий и порядка выплаты кредита является правом банковской организации, а не ее обязанностью. Решение вопросов о реструктуризации задолженности и снижении процентной ставки по кредиту является прерогативой банка, суд не вправе обязать кредитора произвести реструктуризацию или пересмотр условий договора, в связи с чем доводы стороны истца в этой части суд находит несостоятельными.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Клоповой Татьяны Анатольевны к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации кредитного договора, разработке программы кредитования на цели рефинансирования в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.А. Словеснова

Решение принято в окончательной форме 20.03.2019г.

Судья: А.А. Словеснова