Гражданский кодекс часть 1

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дудукиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Батуновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «[ ... ]» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО1, незаконным,

УСТАНОВИЛ:

АО «[ ... ]» обратилось в суд с указанным заявлением. В обоснование заявленных требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] вынес решение о частичном удовлетворении требований ФИО1 к АО «[ ... ]». Банк с решением финансового уполномоченного не согласен, считает его незаконным, необоснованном и подлежащим отмене, а требования потребителя - не подлежащими удовлетворению. Между Банком и клиентом заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в силу которого на имя клиента была выпущена банковская карта [Номер] с лимитом овердрафта 1 руб.. Для отражения операций по договору был открыт счет [Номер]. Неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты от [ДД.ММ.ГГГГ] и Правила выпуска и обслуживания банковских карт. П. 17 Индивидуальных условий определён код тарифа по карте: [ ... ]. Согласно п. 5.1 Тарифов проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковский счет, в зависимости от минимального остатка составляют: свыше 600 000 руб. – 0,1% годовых, свыше 10 000 до 600 000 руб. (включительно) – 6,5% годовых, до 10 000 руб. (включительно) - 0,1 % годовых. Процентная ставка определяется в последний календарный день месяца и устанавливается в зависимости от минимального остатка, который находится ан банковском счете клиента в течение календарного месяца, за который уплачиваются проценты (минимальный остаток определяется на начало каждого операционного дня). В силу п. 10.1 Правил, договор вступает в силу/ считается заключенным с момента одобрения Банком предложенной Клиента об открытии Банковского счета (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Согласно п. 8.4.1 Правил, в случае принятия органами государственной власти нормативных актов, в соответствии с которыми на Банк будет возложена обязанность изменить порядок расчетов, Банк вправе совершать все действия для приведения порядка расчетов по настоящим Правилам в соответствии с действующими нормативными актами. Случаи превышения рыночных ставок при привлечении вкладов физических лиц являются объектом специального внимания органа банковского надзора. В сложившихся условиях устойчивого снижения уровня процентных ставок на рынке вкладов сохранение высоких процентных ставок по вкладам обуславливает повышенный процентный риск. Таким образом, при определении процентной ставки по вкладам и процентам, начисляемых на сумму остатка собственных средств на банковском счете, финансовой организации следует учитывать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке. В связи с изменением ключевой ставки Банка России, а именно - уменьшением, с [ДД.ММ.ГГГГ], размер процентов, начисляемых на сумму остатка собственных средств, имеющихся на счете, был изменен с 6,5% на 6% годовых, а с [ДД.ММ.ГГГГ] с 6% на 4% годовых. Таким образом, действия Банка по изменению процентной ставки были обусловлены решениями Банка России по изменению ключевой ставки и соответствовали условиям договора, заключённого с клиентом. Просит: признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от [ДД.ММ.ГГГГ] незаконным и отменить указанное решение.

Представитель АО «[ ... ]» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного проивзодства.

Проверив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном но правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее -финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовыми уполномоченными.

В силу пункта 1 статьи 22 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] принято решение [Номер] об удовлетворении требований ФИО1 к АО «[ ... ]» о взыскании денежных средств, составляющих проценты за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], начисляемые на остаток средств на банковском счета, в связи с изменением АО «[ ... ]» условий договора банковского счета в одностороннем порядке, в сумме 1463,16 рублей [ ... ]

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный установил следующее: [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и АО «[ ... ]» заключен кредитный договор об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договор о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «[ ... ]» [Номер], в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставляется лимит кредитования в пределах до 450 000 рублей, сроком возврата кредита 1 год (с даты заключения кредитного договора) с неоднократным продлением за очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «[ ... ]», с процентной ставкой по кредиту 24,9 % годовых по операциям оплаты товаров и услуг; 34,9 % годовых по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств); 0 % годовых льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг (л.д. 5).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Заемщику был открыт банковский счет [Номер] на условиях определённых правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «[ ... ]», утверждённых приказом АО «[ ... ]» от [ДД.ММ.ГГГГ][Номер] и Тарифами по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» (код тарифа [ ... ]).

Согласно п. 5.1 Тарифов проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковский счет, в зависимости от минимального остатка составляют: свыше 600 000 руб. – 0,1% годовых, свыше 10 000 до 600 000 руб. (включительно) – 6,5% годовых, до 10 000 руб. (включительно) - 0,1 % годовых [ ... ]

Установлено, что АО «[ ... ]» в Тарифы внесены изменения в части размера процентной ставки по процентам, начисляемых на сумму остатка собственных средств на банковском счете в зависимости от минимального остатка, согласно которым с [ДД.ММ.ГГГГ] процентная ставка уменьшена с 6,5% годовых до 6% и с [ДД.ММ.ГГГГ] процентная ставка уменьшена с 6% годовых до 4% годовых [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] АО «[ ... ]» в пользу ФИО1 переведены денежные средства в общей сумме 4807,05 рублей, в счет начисленных за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] процентов на сумму остатка собственных средств на счете, что подтверждается выпиской по счету от [ДД.ММ.ГГГГ][ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 обратился в АО «[ ... ]» с заявлением о выплате процентов, начисляемых на остаток по счету по ставке, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения договора банковского счета за [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ] АО «[ ... ]» сообщило об отсутствии оснований для осуществления перерасчета, в связи с тем, что проценты на остаток собственных средств начислены в соответствии с действующим тарифами.

[ДД.ММ.ГГГГ] по результатам рассмотрения обращения ФИО1, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] принято решение [Номер] о взыскании с АО «[ ... ]» процентов за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], начисляемые на остаток средств на банковском счета, в сумме 1463,16 рублей.

Разрешая спор, суд, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания решения финансового уполномоченного от [ДД.ММ.ГГГГ] незаконным, в силу следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из разъяснений пункта 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 г. N 16 "О свободе договора и ее пределах" следует, что при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и срок их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании статьи 29 Закона № 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу второму статьи 29 Закона 395-1, размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Абзацем третьи статьи 29 Закона 395-1, установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 3 статьи 29 Закона 395-1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании части 1 статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По правилам части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу части 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), ФИО1 дал согласие на заключение с ним договора банковского счета на условиях, определенных индивидуальными условиями Кредитного договора, Правилами и Тарифами.

Согласно пункту 4.3.1 Правил за пользование средствами клиента (остатком средств на банковском счете) банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами (в случае начисления процентов, размеры процентных ставок устанавливаются действующими тарифами).

На основании пункта 4.3.2. Правил начисление процентов на денежные средства, находящиеся на банковском счете, производится с даты, следующей за датой зачисления суммы денежных средств клиента, по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет.

Пунктом 5.1 Тарифов, в редакции действующей на дату заключения Договора банковского счета, предусмотрено, что процентная ставка определяется в последний календарный день месяца и устанавливается в зависимости от минимального остатка, который находился на банковском счете в течении календарного месяца, за который уплачиваются проценты (минимальный остаток определяется на начло каждого операционного дня).

Данным пунктом Тарифов предусмотрено, что проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковский счет, в зависимости от минимального остатка составляют: свыше 600 000 руб. – 0,1% годовых, свыше 10 000 до 600 000 руб. (включительно) – 6,5% годовых, до 10 000 руб. (включительно) - 0,1 % годовых.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор.

Вместе с тем материалы не содержат доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения обеих сторон, в том числе клиента, об изменении условий договора банковского счета в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемые на остаток средств на банковском счета в зависимости от минимального остатка.

При указанных обстоятельствах, проверив расчет процентов по договору банковскому счету, суд приходит к выводу о том, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1], направленное в адрес суда, в пределах срока, предусмотренного ч.1 ст.26 ФЗ от 04.06.2018 №123-ФЗ, является законным и не подлежит отмене.

Таким образом, заявление АО «[ ... ]» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] по обращению ФИО1, незаконным, не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления АО «[ ... ]» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций [ФИО 1] по обращению ФИО1, незаконным, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Т.Г. Дудукина