Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Омское отделение № 8634 к Хаймурзиной Кристине Федоровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Омское отделение № 8634 обратилось в суд с иском к Хаймурзиной К.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании требований указали, что 15.01.2020 г. был выдан кредит № <данные изъяты> Хаймурзиной К.Ф. на 60 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Договор был заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи через исполнение систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ранее с Хаймурзиной К.Ф. был заключен договор банковского обслуживания 2.06.2017 г.. была получена дебетовая карта Мир Классическая.

15.01.2020 г. должником был осуществлен вход через систему «Мобильный банк». Оформление кредита осуществлялось через данное приложение в электронном виде, на телефон заемщика поступили смс-сообщение с паролями подтверждения, а так же с указанием суммы кредита, его сроке, процентной ставки. Воспользовавшись данным предложением Хаймурзина К.Ф. заключила кредитный договор. Поскольку обязательства не исполняются надлежащим образом просили суд расторгнуть кредитный договор, взыскать основной долг 60 000 руб., проценты 41 674,23 руб., расходы по государственной пошлине 3233,48 руб.

Представитель ПАО Сбербанк Федоров А.В. (по доверенности) участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Хаймурзина К.Ф. в судебном заседании требования не признала и просила иске отказать. Суду пояснила, что по телефонному звонку от сотрудника банка она вводила поступившие на ее номер телефона пароли через мобильное приложение Сбербанк. Потом она поняла, что оформила кредит на себя. В последствии обратилась в отдел полиции т.к. кредит оформлен мошенниками. По делу она признана потерпевшей, уголовное дело приостановлено.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с положениями ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, постановленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 172 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу положений ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Материалами дела установлено, что Хаймурзина К.Ф. обратилась с заявлением на банковское обслуживание оформленное в рамках зарплатного проекта в ПАО Сбербанк 23.06.2017 г. (л.д 20)

15.01.2020 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставил кредит в размере 60 000 рублей заёмщику под 19,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 24).

Из пункта 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.01.2020 видно, что индивидуальные условия (ИУ) оформлены Хаймурзиной К.Ф. в виде электронного документа. С содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий).

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита Задоян М.А. предлагает заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Документ подписан простой электронной подписью 15.01.2020 г. с номера мобильного телефона <данные изъяты>.

Ответчик не отрицала в судебном заседании, что данный номер телефона принадлежит ей и она получала сообщение с паролями подтверждений.

Пунктом 16 индивидуальных условий указанного выше договора потребительского кредита предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита. Кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты, SMS-сообщений и push-уведомлений.

Из п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит следует, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования после:

2.1.1. При оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а): оформления договора(ов) поручительства физического(их) лица(лиц), указанного(ых) в Индивидуальных условиях кредитования.

2.2. Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования.

2.3. При направлении Кредита/части Кредита на погашение задолженности по Первичному(ым) кредиту(ам) у Первичного(ых) кредитора(ов) после зачисления суммы Кредита на Счет кредитования Кредитор осуществляет перечисление денежных средств в размере суммы кредита или его части на основании поручения Заемщика, предоставленного Кредитору в договоре.

2.4. Расчет Полной стоимости кредита в процентах годовых осуществляется по формуле, предусмотренной Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В расчет Полной стоимости кредита в процентах годовых включены: платежи по погашению Срочной задолженности по Кредиту и по уплате Срочных процентов за пользование Кредитом В расчет Полной стоимости кредита в денежном выражении включены: платежи по уплате Срочных процентов за пользование Кредитом. Платежи Заемщика/Созаемщиков, величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика/Созаемщиков и/или варианта его(их) поведения (Неустойка) не включены в расчет Полной стоимости кредита в процентах годовых и в денежном выражении (л.д. 31-33).

Из пункта 17 индивидуальных условий следует, что Хаймурзина К.Ф. просит зачислить сумму кредита на счет банковской карты <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе), Закон о потребительском займе регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском займе.

На основании пунктов 14, 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском займе, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском займе, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 1 статьи 7 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском займе.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Банком надлежащим образом было получено и исполнено распоряжение заемщика по оформлению заявки на получение потребительского кредита.

В подтверждение введение получаемых паролей для подтверждения в суд предоставлен журнал СМС-сообщений на телефон <данные изъяты> (л.д. 23). Операции проведены в статус - успешно.

В протоколе проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» указаны действия на подачу заявки на оформление кредита, его одобрение путем ввода одноразового кода подтверждения <данные изъяты>. Подтверждение по получение кредита с вводом одноразового кода подтверждения <данные изъяты> (л.д. 26)

Имеется сообщение о том, что на карту <данные изъяты> зачисление кредита 60 000 руб., баланс 74 550,74 руб.

Сумма кредита была зачислена на банковский счет принадлежащий Хаймурзиной К.Ф. Данные обстоятельства ответчик в судебном заседании не отрицала.

Согласно выписке по счету во исполнение кредитного договора Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, зачислив на счет ответчика обозначенную в договоре денежную сумму в размере 60 000 рублей в соответствии с распоряжением заемщика по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ с учётом индивидуально-определённого характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях.

Таким образом, суд признает условия кредитования заемщиком принятыми и согласованными, а кредитные обязательства – возникшими. Вышеназванный договор содержит все существенные условия, которое ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан сторонами в соответствии с условиями договора банковского обслуживания, что не противоречит действующему законодательству.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На основании положений ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Таким образом, в отношении гражданина кредитная организация вправе отказаться от исполнения договора только в случаях, предусмотренных законом.

Ответчику направлено письменное требование (уведомления) от 15.06.2023 с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредита, однако задолженность погашена не была (л.д. 229).

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату просроченной задолженности по договору (включительно)..

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по договору 19,90% годовых.

Как указывалось выше, с общими условиями договора потребительского договора ответчик была ознакомлена, с ними согласна и обязалась их выполнять, что следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Ранее в целях взыскания указанной задолженности Общество с ограниченной ПАО Сбербанк в лице филиала – Омское отделение обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

По запросу суда представлены материалы гражданского дела № 2-1489/2023 по заявлению ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности Хаймурзиной К.Ф.

Из данного гражданского дела видно, что 24.04.2023 (дата отправки на конверте) ПАО Сбербанк обратилось в мировой суд с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскание с ответчика задолженности за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

В мировой суд заявление о выдаче судебного приказа поступило 25.04.2023.

03.05.2023 мировым судьей судебного участка № 69 в Октябрьском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ о взыскании с должника. задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 15.01.2020 г.

Впоследствии, определением мирового судьи судебного участка № 69 в Октябрьском судебном районе в г. Омске от 29.05.2023 судебный приказ отменен в связи с возражениями должника, что явилось основанием обращения в суд с настоящим заявлением.

Таким образом, требования истца фактически не удовлетворены в настоящий момент, доказательств обратному материалы дела не содержат.

Часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает процессуальную обязанность сторон гражданского процесса представлять доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, которой корреспондирует предусмотренное статьей 12 ГПК РФ правомочие суда рассмотреть дело по представленным в ходе его рассмотрения доказательствам.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком кредитного договора, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт надлежащего исполнения Банком распоряжения заемщика о перечислении денежных средств, а также неисполнение ответчиком обязательств по договору.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 19.07.2023 имеется задолженность в размере 122274,26 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 000 рублей; просроченные проценты – 41 674,23 руб., неустойка по кредиту 8 974,39 руб., неустойка по процентам 11625,64 руб.,

Ответчиком альтернативного расчета либо доказательств внесения платежей в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, доказательств обратному в материалах дела не имеется.

Истец сумму неустойки с ответчика не требует взыскать.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора, при этом нарушения порядка списания поступивших в погашение задолженности денежных средств при их недостаточности для погашения ежемесячных платежей отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме путем расторжения кредитного договора и взыскания данных денежных средств с ответчика в пользу истца.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. В силу действующего законодательства односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним судебные расходы, в том числе по уплате им при подаче иска государственной пошлины в размере 3233,48 рублей.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от 15.01.2020 г.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку имеются неисполненные обязательства по кредитному договору, договор подлежит расторжению по решению суда, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, требования истца о расторжении договора являются законными и обоснованными.

Суд считает возможным взыскать с ответчика Хаймурзиной К.Ф. государственную пошлину в сумме 6 000 руб. за требования неимущественного характера в бюджет г. Омска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 15.01.2020 г. законченный между ПАО Сбербанк и Хаймурзиной Кристиной Федоровной.

Взыскать с Хаймурзиной Кристины Федоровны (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № 28811 от 15.01.2020 г. основной долг 60 000 руб., проценты 41 674,23 руб.. расходы по государственной пошлине 3233,48 руб., всего 104 907,71 руб.

Взыскать Хаймурзиной Кристины Федоровны <данные изъяты>) в бюджет г. Омска государственную пошлину в бюджет г. Омска 6000 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2023 г.