Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевко ФИО6 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, морального вреда, мотивируя тем, что 25.07.2016г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 500000 руб. под 17% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора и графику погашения кредита и уплаты процентов за период предоставления кредита, он должен был уплатить проценты на общую сумму 246000,64 руб. В соответствии со справкой от 06.07.2017г. им по договору были уплачены проценты на общую сумму 74246,57 руб., которые были рассчитаны из предоставленной суммы кредита 500000 руб. при процентной ставке 17% годовых и периода кредитования 60 месяцев. Свои обязательства перед Банком он выполнил досрочно, погасив кредит за 11 месяцев, в связи с чем период кредитования уменьшился, следовательно, плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита 500000 руб. при процентной ставке 17% годовых размер процентов составит 45100,11 руб. (246000,64/60х11). Таким образом, переплата по процентам за период времени с 25.07.2016г. по 31.07.2017г. составила 29146,46 руб. Затем 01.11.2016г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 331000 руб. под 15% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты процентов за период предоставления кредита, он должен был уплатить проценты на общую сумму 141425,42 руб. В соответствии со справкой от 06.07.2017г., им по договору были уплачены проценты на общую сумму 31211,81 руб., которые были рассчитаны из предоставленной суммы кредита 331000,00 руб. при процентной ставке 15% годовых и периода кредитования 60 месяцев. Свои обязательства перед Банком он выполнил досрочно, погасив кредит за 7 месяцев, в связи с чем период кредитования уменьшился, следовательно, плата за пользование кредитом также должна быть снижена. При пользовании суммой кредита в размере 331000 руб. при процентной ставке 15% годовых размер процентов составит 16499,63 руб. Таким образом, переплата по процентам за период времени с 01.11.2016г. по 01.07.2017г. составила 14712,24 руб. Считает, что проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе, досрочного, и взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В связи с чем ФИО2 просит суд взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) суммы необоснованно удержанных денежных средств по кредитному договору № от 25.07.2016г. в размере 29146,45 руб., по кредитному договору № от 01.11.2016г. - в размере 14712,24 руб., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2215,17 руб., неустойку в соответствии с требованиями Закона «Защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 1585800 руб., моральный вред в размере 20000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной в его пользу суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом в установленном законном порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также по дополнительным доводам, представленным суду в письменном виде, просит иск удовлетворить в полном объеме как законный и обоснованный.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался. Представителем ответчика ФИО4, действующим на основании доверенности, представлен в суд письменных отзыв на исковое заявление, в котором он просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

25.07.2016г. между истцом ФИО2 и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 500000 руб. на срок 60 месяцев (по 26.07.2021г.), а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из процентной ставки в размере 17% годовых, ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца, равными аннуитетными платежами в размере 12426,29 руб., согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов.

01.11.2016г. между истцом ФИО2 и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии, с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 331000 руб. на срок 60 месяцев (до 01.11.2021г.), а Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из процентной ставки в размере 15% годовых, ежемесячно 01-го числа каждого календарного месяца, равными аннуитетными платежами в размере 7874,47 руб., согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов.

Кредитные договоры заключены между Банком и истцом ФИО1 путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ПАО), в которых содержатся существенные условия заключенных между сторонами кредитных договоров.

В соответствии с п.4.1 Правил потребительского кредитования Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке: досрочное (частичное или полное) погашение Кредита осуществляется в сроки, установленные Договором (п.4.1.1.1). Заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления Кредита, но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения. В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения Кредита приходится на следующий Процентный период, Банк вправе предоставить Заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение Кредита в более ранний срок в текущем Процентном периоде (п.4.1.1.2).

Согласно п.7 Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ПАО), в зависимости от выбора Заемщика осуществляется сокращение срока возврата Кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил обязательства по вышеуказанным кредитным договорам, перечислив на счет истца денежные средства в размерах, предусмотренных кредитными договорами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п.2.2 - 2.3 Общих условий кредита за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период.

В соответствии с Положением о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций от 22.12.2014г. №-П (в редакции указания Банка России от 05.11.2015г. №-У) процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных щей, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено оглашением сторон.

На основании п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из справок Банка ВТБ 24 (ПАО) ДО11-01-17/1453 от 06.07.2017г., по состоянию на 31.07.2017г. задолженность по вышеуказанным кредитным договорам истцом ФИО2 была погашена в полном объеме.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности, при досрочном погашении истцом ФИО2 задолженности по обоим кредитным договорам расчет процентов был произведен Банком на остаток ссудной задолженности на дату досрочного погашения кредита, что не противоречит положениям ст.809 ГК РФ, поскольку проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и срок кредита при этом не учитывается, и по мере частичного возврата основного долга доля процентных платежей в составе аннуитетного платежа снижается, а доля ежемесячного платежа, приходящегося на возврат основного долга, увеличивается.

Расчет процентов, подлежащих уплате истцом при досрочном погашении кредитов, не соответствует требованиям вышеуказанных норм права.

Поскольку судом не установлен факт переплаты истцом процентов за период действия кредитного договора № от 25.07.2016г. и кредитного договора № от 01.11.2016г. с даты заключения до даты досрочного их погашения кредита истцом, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика необоснованно удержанных денежных средств по данным кредитным договорам удовлетворению не подлежат в полном объеме как незаконные.

Поскольку судом не установлено неправомерное пользование ответчиком денежными средствами истца не подлежат удовлетворения исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2215,17 руб., а также вытекающих исковых требований о взыскании неустойки в размере 1585800 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. и штрафа на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат в полном объеме как незаконные и необоснованные.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Шевко ФИО7 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 26.01.2018г.

Судья Е.В.Черникова