Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Калининграде к Грипич Д. Н., Грипич Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Калининграде обратилось в суд с исковыми требованиями к Грипич Д.Н., Грипич Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и в последствии уточнив их указало, что 09.06.2008 года между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и Грипичем Д. Н., Грипич Е. А. (супруги, солидарные заемщики) заключен Кредитный договор № на покупку строящейся недвижимости (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым солидарным заемщикам предоставлен кредит в сумме 286 000 (Двести восемьдесят шесть тысяч) долларов США на приобретение трехкомнатной квартиры проектной площадью 164,67 кв.м. в доме по строительному адресу <адрес> по договору № № участия в долевом строительстве от 23.05.2008 (далее по тексту- ДУДС). Условиями Кредитного договора предусмотрено, что кредит возвращается, проценты за пользование кредитом уплачиваются в долларах США. По условиям ДУДС Д.Н. Грипич обязался уплатить застройщику 8 546 373 (Восемь миллионов пятьсот сорок шесть тысяч триста семьдесят три) рубля, из которых:

1 794 903 рубля за счет собственных средств, 6 751 470 рублей - за счет кредитных средств, предоставленных Банком (п.2.5., ДУДС). ДУДС зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области и картографии по Калининградской области 28.05.2008. 10.06.2008 кредитные средства в размере 286 000 долларов США были предоставлены Банком путем зачисления на вклад до востребования, открытый в банке на имя Д.Н. Грипича, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 10.06.2008, по распоряжению заемщика, указанная сумма была конвертирована в рубли, зачислена на рублевый вклад заемщика, с которого, по его распоряжению, перечислена застройщику (подтверждается выпиской по рублевому вкладу).Кредит предоставлен сроком до 08.06.2033, проценты за пользование кредитом установлены в размере (п.п. 2.3.1.Кредитного договора): - 12,25 % годовых с даты выдачи кредита до даты предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры и внесения в Единый государственный реестр прав записи о регистрации ипотеки квартиры в пользу банка; - 11,5 % годовых - после предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры и внесения в Единый государственный реестр прав записи о регистрации ипотеки квартиры в пользу банка. В соответствии с п.п.4.2.1 - 4.2.5. заемщики обязались погашать задолженность по Кредитному договору 15-го числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами (размер платежа - 2 805 долларов США), путем безналичного перечисления средств с вклада до востребования. Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиками сроков внесения платежей, банк начисляет на сумму просроченной задолженности неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки. 09.06.2008 между ГПБ (ОАО) и Д.А. Грипичем заключен договор залога имущественных прав № по которому заемщик, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, передал в залог Банку имущественные права требования по ДУДС. Договор залога прав требования зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области 22.08.2008. 02.04.2009 Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области зарегистрировано право собственности Д.Н. Грипича на квартиру <адрес> (кадастровый номер № общей площадью 164.9 кв.м.), право собственности обременено ипотекой, возникшей в силу закона, в пользу банка. Регистрационный номер записи об ипотеке - №. Ипотека на квартиру, как объект недвижимости, возникла на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ в связи с тем, что квартира приобретена с использованием кредитных средств банка, имевших целевое назначение - приобретение недвижимости. С февраля 2019 года обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его использование заемщиками не исполняются. Как следует из п.п. 3.2.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки при просрочке возврата предоставленных денежных средств или процентов более чем на 30 календарных дней или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз подряд в течение года. 21.06.2019 банк направил в адрес заемщиков требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 17.07.2019. Требование оставлено заемщиками без внимания. В соответствии с п.п. 4.2, 4.3, 4.5 договора залога имущественных прав неисполнение ответчиками требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору служит основанием для обращения взыскания на квартиру <адрес>. По состоянию на 12 сентября 2019 года задолженность по Кредитному договору составляет 282 473 (Двести восемьдесят две тысячи четыреста семьдесят три) доллара 29 центов США, из которых:

233 976 долларов 48 центов США - задолженность по основному долгу;13 403 доллара 27 центов США - задолженность по процентам за пользование кредитом;

4 289 долларов 20 центов США - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 27 227 долларов 15 центов США - пени, начисленные на сумму невозвращенного долга; 3 577 долларов 19 центов США - пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом. На основании пп.1 п.3 ст.3 ФЗ № 173- ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» между резидентами и уполномоченными банками осуществляются валютные операции, связанные с получением и возвратом кредитов, уплатой процентов и штрафных санкций. Как разъяснено в пунктах 31 и 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" иностранная валюта может выступать в качестве средства платежа в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Кредитным договором предусмотрена валюта платежа (пп. 4.4 договора) -американский доллар. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Статьей 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК, другими законами. Как следует из ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии со ст.77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение указанного жилого помещения, находится в залоге у банка, который имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества. С учетом даты рассмотрения дела просит взыскать с Д.Н. Грипича, Е.А. Грипич задолженность по кредитному договору № на покупку строящейся недвижимости, заключенному 09.06.2008, в размере 282 473 (Двести восемьдесят две тысячи четыреста семьдесят три) доллара 29 центов США (рассчитана по состоянию на 12.09.2019), из которых: 233 976 долларов 48 центов США - задолженность по основному долгу; 13 403 доллара 27 центов США - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 289 долларов 20 центов США - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 27 227 долларов 15 центов США - пени, начисленные на сумму невозвращенного долга; 3 577 долларов 19 центов США - пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом. Взыскать с Д.Н. Грипича, Е.А. Грипич проценты в размере 11.5% годовых за пользование кредитом с 12.09.2019 по дату (включительно) фактического исполнения обязательства. Взыскать с Д.Н. Грипича, Е.А. Грипич пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа с 12.09.2019 г. по дату (включительно) фактического исполнения обязательства: - за неисполнение обязательств по уплате основного долга; - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Обратить взыскание на квартиру № <адрес> (кадастровый номер №), общей площадью 164.9 кв.м, являющуюся предметом ипотеки, путем продажи квартиры на публичных торгах, определив начальную продажную цену квартиры в размере рыночной стоимости 10010 395 (Десять миллионов десять тысяч триста девяносто пять) рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные судебные расходы: - по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 60 000 рублей; по оплате услуг ООО «Агентство оценки «Гранд Истейт» по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2 700 рублей. С учетом уточнения исковых требований на дату рассмотрения дела просит взыскать с ответчиков 464 912, 26 долларов США из которых 233 976,48 долларов США – задолженность по основному долгу, 13 403, 27 долларов США – задолженность по процентам за пользование кредитом, 27 910, 39 долларов США – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 177 440,04 долларов США – пени, начисленные на сумму невозвращенного долга, 12 182, 08 долларов США – пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании представитель Истца Зубова Р.В. исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям, дала аналогичные пояснения с учетом уточненных исковых требований, на согласилась с результатами проведенной судебной экспертизы.

Грипич Д.Н. и его представитель Захаров В.Н. с исковыми требованиями согласились частично, полагали, что начисленные пени несоразмерны, просили применить ст. 333 ГК РФ, также не согласились с результатами проведенной судебной экспертизы.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 09.06.2008 года между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и Грипичем Д. Н., Грипич Е. А. (супруги, солидарные заемщики) заключен Кредитный договор № на покупку строящейся недвижимости (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым солидарным заемщикам предоставлен кредит в сумме 286 000 (Двести восемьдесят шесть тысяч) долларов США на приобретение трехкомнатной квартиры проектной площадью 164,67 кв.м. в доме по строительному адресу <адрес> участия в долевом строительстве от 23.05.2008 (далее по тексту- ДУДС).

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что кредит возвращается, проценты за пользование кредитом уплачиваются в долларах США.

По условиям ДУДС Д.Н. Грипич обязался уплатить застройщику 8 546 373 (Восемь миллионов пятьсот сорок шесть тысяч триста семьдесят три) рубля, из которых: 1 794 903 рубля за счет собственных средств, 6 751 470 рублей - за счет кредитных средств, предоставленных Банком (п.2.5., ДУДС).

ДУДС зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области и картографии по Калининградской области 28.05.2008. 10.06.2008 кредитные средства в размере 286 000 долларов США были предоставлены Банком путем зачисления на вклад до востребования, открытый в банке на имя Д.Н. Грипича, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

10.06.2008, по распоряжению заемщика, указанная сумма была конвертирована в рубли, зачислена на рублевый вклад заемщика, с которого, по его распоряжению, перечислена застройщику (подтверждается выпиской по рублевому вкладу).

Кредит предоставлен сроком до 08.06.2033, проценты за пользование кредитом установлены в размере (п.п. 2.3.1.Кредитного договора): - 12,25 % годовых с даты выдачи кредита до даты предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры и внесения в Единый государственный реестр прав записи о регистрации ипотеки квартиры в пользу банка; - 11,5 % годовых - после предоставления в банк документов, подтверждающих государственную регистрацию залога (ипотеки) квартиры и внесения в Единый государственный реестр прав записи о регистрации ипотеки квартиры в пользу банка.

В соответствии с п.п.4.2.1 - 4.2.5. заемщики обязались погашать задолженность по Кредитному договору 15-го числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами (размер платежа - 2 805 долларов США), путем безналичного перечисления средств с вклада до востребования.

Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиками сроков внесения платежей, банк начисляет на сумму просроченной задолженности неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

09.06.2008 между ГПБ (ОАО) и Д.А. Грипичем заключен договор залога имущественных прав № по которому заемщик, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, передал в залог Банку имущественные права требования по ДУДС. Договор залога прав требования зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области 22.08.2008.

02.04.2009 Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области зарегистрировано право собственности Д.Н. Грипича на квартиру № <адрес> (кадастровый номер № общей площадью 164.9 кв.м.), право собственности обременено ипотекой, возникшей в силу закона, в пользу банка. Регистрационный номер записи об ипотеке - №

Ипотека на квартиру, как объект недвижимости, возникла на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ в связи с тем, что квартира приобретена с использованием кредитных средств банка, имевших целевое назначение - приобретение недвижимости.

С февраля 2019 года обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его использование заемщиками не исполняются, что не отрицалось в судебном заседании.

Как следует из п.п. 3.2.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки при просрочке возврата предоставленных денежных средств или процентов более чем на 30 календарных дней или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз подряд в течение года.

21.06.2019 банк направил в адрес заемщиков требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 17.07.2019.

Требование оставлено заемщиками без внимания.

В соответствии с п.п. 4.2, 4.3, 4.5 договора залога имущественных прав неисполнение ответчиками требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору служит основанием для обращения взыскания на квартиру <адрес>

По состоянию на 30,07.2020 задолженность по Кредитному договору составляет 464 912, 26 долларов США из которых 233 976,48 долларов США – задолженность по основному долгу, 13 403, 27 долларов США – задолженность по процентам за пользование кредитом, 27 910, 39 долларов США – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 177 440,04 долларов США – пени, начисленные на сумму невозвращенного долга, 12 182, 08 долларов США – пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом.

На основании пп.1 п.3 ст.3 ФЗ № 173- ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» между резидентами и уполномоченными банками осуществляются валютные операции, связанные с получением и возвратом кредитов, уплатой процентов и штрафных санкций.

Как разъяснено в пунктах 31 и 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" иностранная валюта может выступать в качестве средства платежа в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Кредитным договором предусмотрена валюта платежа (пп. 4.4 договора) -американский доллар.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статьей 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК, другими законами.

Как следует из ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение указанного жилого помещения, находится в залоге у банка, который имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования обоснованными.

Вместе с тем, согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и нее исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, довод истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору не может быть признан правильным, а требования о взыскании убытков не подлежит удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право банка на получении процентов по кредитному договору подлежит удовлетворению за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. В связи с чем, по мнению суда, требования о взыскании процентов на будущее время не подлежат удовлетворению.

Также суд находит несоразмерным размер пени 177 440,04 долларов США – пени, начисленные на сумму невозвращенного долга, 12 182, 08 долларов США – пени, начисленные на сумму процентов за пользование кредитом, то есть в общей сумме 189 622.12 долларов США существу нарушенного права и полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить их размер до 35 000 долларов США.

При установлении размера стоимости имущества подлежащего реализации с публичных торгов - квартиры № <адрес> (кадастровый номер №, общей площадью 164.9 кв.м.), суд принимает заключение эксперта ФБУ Калининградская ЛСЭ Минюста России от 17.07.2020 № поскольку она была назначена судом, является государственным учреждением и суд находит ее более достоверной нежели экспертные заключения, представленные сторонами.

Доводы сторон о ее необъективности, суд находит несостоятельными.

Кроме того, при принятии экспертного заключения, суд находит правильным расценивать объект оценки как коттедж совместно с земельным участком, прилегающим к нему. Поскольку как следует из представленных фотографий конфигурация расположения соседних коттеджей не позволяет их собственникам пользоваться данным земельным участком и данным земельным участком соответственно могут фактически пользовать только собственники данного коттеджа соответственно покупательская способность из за привлекательности данного коттеджа намного выше.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Калининграде -удовлетворить частично.

Взыскать с Грипич Д. Н. и Грипич Е. А. в пользу «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Калининграде задолженность по кредитному договору от 09.06.2008 № в сумме 233 976, 48 долларов США, 13 403 доллара 27 задолженность по процентам за пользование кредитом, 27 910,39 долларов США задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, пени в сумме 35 000 долларов США.;

Обратить взыскание на заложенное имущество — квартиру №<адрес>, площадью 164.9 кв.м. путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 13 357 996,8 рублей.

Взыскать с Грипич Д. Н. и Грипич Е. А. в пользу «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (АО) в г.Калининградев равных долях уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 60 000 рублей, то есть по 30 000 с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2020.

Судья О.В. Подушкин