Гражданский кодекс часть 1

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Подветельновой О.М., при секретаре Евстратове А.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Связной Банк» о взыскании убытков, причиненных некачественной услугой, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ФИО1 обратился с настоящим иском к закрытому акционерному обществу «Связной Банк»( далее ЗАО «Связной Банк»), указывая, что 2 апреля 2012 года в дополнительном офисе банка, расположенном по адресу <...> заключил с ответчиком договор банковского обслуживания, на основании которого была выдана банковская карта MasterCard Unembossed 5163****7513 и предоставлены услуги дистанционного банковского обслуживания.

В тот же день был заключен договор банковского вклада № № «Связной+» сроком на 730 дней под 12% годовых с выплатой процентов в конце срока. Для учета операций по вкладу был открыт счет №.

По состоянию на 7 мая 2013 года на счете № находились денежные средства в размере 357989 руб. 43 коп.,( в т.ч.сумма накопленных процентов в размере 22789 руб. 43 коп.).

7 мая 2013 года при неудачной попытке войти в личный кабинет в Интернет-банке ответчика (пароль и код не подходили) он обратился на горячую линию ответчика с запросом своего кода.

В последующем было получено следующее СМС-оповещение на мобильный телефон №, указанный в договоре:

15:39 получено восстановление персонального клиентского номера (номер оказался таким же, под каким он пытался войти в Интернет-банк;

15:40 получен временный пароль (срок действия 14 дней);

15:48 получен пароль на закрытие его депозита (действующий до 16:53)

15:49 получена информация о списании с его вклада 335200 рублей

15:50 получен пароль для подтверждения на перевод денежных средств ФИО2;

16:05 получена информация о досрочном закрытии вклада.

В 16:49 ему позвонил неизвестный с номера № на другой его мобильный номер №, который не указан в договоре и попросил не входить в течение двух часов в Интернет-банк, так как у них проводятся технические работы. После этого на этот же номер от ответчика пришли следующие СМС-сообщения:

16:55 «Ошибочная операция успешно отменена. Работа в системе возобновится в течение 2-ух часов;

16:55 «Уважаемые клиенты системы СвязнойБанк! В данный момент проводятся технические работы в течение 2-ух часов».

Все эти действия он не санкционировал, напротив пытался их предотвратить с помощью операторов горячей линии банка.

Он трижды звонил на горячую линию по телефону № ответчика с просьбой разобраться, но операторы то просили подождать, то переключали от одного оператора к другому, потом ответили, что произошла техническая ошибка, и такая ситуация у них уже была.

7 мая 2013 года он обратился к ответчику с просьбой разобраться в несанкционированном переводе денежных средств с его счета.

В тот же день была выдана выписка о движении денежных средств по счету, открытому на его имя, которая подтвердила, что 7 мая 2013 года с его счета были списаны денежные средства.

Требование о возврате денежных средств ответчиком оставлено без удовлетворения. Поскольку причинение убытков возникло в связи с тем, что предоставляемая ответчиком услуга является небезопасной в соответствии с ч.4 ст. 14; 4.1 ст.29 Закона о защите прав потребителей полагает, что ответчик обязан возместить ущерб, причиненный в связи с недостатками оказанной услуги.

Ответчиком не предоставлена информация об IP-адресе компьютера, с которого был произведен вход в систему и совершены операции по переводу денежных средств.

В данном случае, по мнению истца, отсутствует его виновное поведение, неосторожные действия в результате которых спорная сумма была бы списана со счета.

В связи с изложенным, ссылаясь на нормы гражданского кодекса РФ и Закона « О защите прав потребителей» истец просил взыскать с ответчика убытки в размере списанной с его банковского счета денежной суммы в размере 357 989руб.43коп., компенсацию морального вреда, в размере 100 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец просил иск удовлетворить, по изложенным в нем основаниям, одновременно пояснил суду, что вход в Интернет-Банк был осуществлен им с IP-адреса, не принадлежащего ему, однако данное обстоятельство не остановило операторов от совершения операций, сведений о его пароле и логине, он никому не сообщал, полагает, что данные сведения известны сотрудникам банка, которые могли воспользоваться ими или передать третьим лицам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать, указывая следующее.

При заключении договора с истцом (клиентом), последний был надлежащим образом информирован банком об общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) об услуге выдачи и обслуживании карты, об условиях предоставления и обслуживания по системе дистанционного банковского обслуживания, в т.ч. о рисках, связанных с использованием банковских карт и по системе дистанционного банковского обслуживания. Клиент принял на себя риски и ответственность, связанные с возможным нарушением им конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие неправильного использования таких каналов связи самим клиентом.

Истец не оспаривает, что 02 апреля 2012 года, на основании его заявления, Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - общие условия) и тарифов (далее - тарифы), являющихся составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания, в порядке ст. 428 ГК РФ (путем присоединения клиента к договору в целом), между истцом и банком заключен договор банковского обслуживания, который является смешанным договором и регулирует отношения, возникающие между банком и клиентом в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета (в т.ч.специального карточного счета - далее - СКС), размещения и обслуживания вкладов, предоставления иных розничных банковских продуктов и услуг, а также дистанционного банковского обслуживания (через удаленные каналы обслуживания - далее ДБО).

Система ДБО - удаленные каналы предоставления клиенту услуг дистанционного банковского обслуживания, используемые для оказания банковских услуг на основании запросов, передаваемых клиентом удаленно (без визита в банк или к агенту), состоящая из компонентов: Центр поддержки клиентов, Мобильный Банк, Интернет-Банк, Терминалы или Банкоматы.

_На основании Договора СКС Истцу была выдана банковская карта № (далее - «Карта»), Договор № от 02.04.2012, открыт специальный карточный счет №, валюта счёта: Российский рубль (далее - СКС»).

Также между Истцом и Банком 02.04.2013 был заключен договор банковского вклада « Связной+» (RUR) 730 дней, № договора № (далее - «договор вклада»), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на открытие вклада, Условия размещения срочного вклада «Связной+» для физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - «Условия размещения вклада»), Общие условия и Тарифы.

Клиенту открыт счет в рублях РФ (далее - «Счет вклада»), предоставлены услуги дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО).

По договору СКС: по состоянию на 11.12.2013 лимит кредитования по СКС установлен в размере 0.

По состоянию на 11.12.2013 остаток денежных средств на СКС составляет 0.58 руб.

По состоянию на 11.12.2013 задолженность по вышеуказанному СКС перед Банком отсутствует. Обязательства исполнены в установленные сроки и в полном объеме.

Подписав заявления, истец подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, а также с Условиями предоставления ДБО и обязался неукоснительно их соблюдать (пункт 2,3 Заявлений).

При заключении Договора, в соответствии с положениями Раздела 9 «Информационные услуги» Общих условий, клиенту была подключена услуга СМС - информирование на мобильный телефон.

Правила предоставления и обслуживания карт изложены в разделе 4 Общих условий, а условия предоставления и обслуживания по системе ДБО регулируется разделом 8 Общих условий.

Так, согласно п.4.1.5. Общих условий, Банк обязуется предоставить клиенту в пользование Карту и ПИН (или информацию о его получении).

Риски компрометации карты (в т.ч. выданной указанному Клиентом держателю или доверенному лицу) или компрометации ПИН несет клиент.

Согласно п.4.9.3. Общих условий клиент несет ответственность за все операции с картой, совершенные третьими лицами, до момента сообщения банку об утрате карты.

Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения банком информации об ее утрате клиент несет ответственность за операции с картой, совершенными третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием ПИН как за совершенные самим клиентом.

В соответствии с п.п.8.1.2., 8.1.4. Общих условий порядок предоставления клиенту услуг через указанные компоненты Системы ДБО изложены в Руководствах пользователя соответствующего компонента системы ДБО (далее - Руководство) и размещены на web-странице банка. В указанных руководствах на сайте банка имеется достаточно указаний, напоминаний о необходимости соблюдения безопасности.

Так, п. 9 Руководства по обеспечению безопасности при работе с Интернет-банком (далее - Руководство), которым клиент пользовался при проведении платежей 07.05.2013, информирует клиента о том, чтобы он никогда не отвечал на электронные письма, входящие звонки, СМС- сообщения, письменные/устные обращения, в которых запрашивается персональная информация.

Кроме того, в Руководстве указано, что банк никогда не запрашивает идентификационные данные Клиента, такие как ПКН, Пароль. ПИН, ТПИН, Кодовое слово и т.д. Если Клиент получил подозрительное электронное письмо от имени Банка, его необходимо переслать на электронный адрес банка, который указан в Руководстве.

Согласно п.8.2.1. Общих условий основанием для предоставления услуги проведения операций по банковским счетам клиента через систему ДБО является положительная идентификация и аутентификация клиента. Процедуры идентификации и аутентификации клиента изложены в Руководствах пользователя соответствующего компонента Системы ДБО.

Согласно п. 8.2.2 Общих условий Клиент согласился с тем, что использование его ФИО3 и Пароля является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права проводить операции по банковским счетам клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ИБО - Интернет-Банк и Мобильный Банк.

Согласно п.8.2.3., 8.2.4., Общих условий Клиент согласился с тем, что использование номера карты, кодового слова, ПКН, ТПИН, и других элементом идентификации и аутентификации клиента при совершении звонков в Центр поддержки клиентов, использование мобильного телефона с номером, зарегистрированным в системе ДБО, является надлежащей и достаточной идентификацией и аутентификацией клиента и подтверждением права проводить операции.

Согласно п. 8.2.5., 8.2.6. Общих условий Клиент обязан соблюдать требования по информационной безопасности при работе в Системе ДБО, изложенные в Руководстве пользователя соответствующего компонента Системы ДБО. Клиент обязан исключить возможность использования иными лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуг Интернет-Банк и Мобильный Банк.

Согласно п. 8.2.7. Общих условий в случае утраты ФИО3, Пароля или мобильного телефона с номером, зарегистрированным в Системе ДБО, а также в случае возникновения риска незаконного использования указанных средств доступа к Системе ДБО и АСП, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк любым доступным ему способом (через Центр поддержки клиентов, Подразделение Банка). Клиент обязан при выявлении фактов или признаков нарушений безопасности хотя бы одного компонента Системы ДБО - Интернет-Банк или Мобильный Банк - немедленно приостановить использование услуги и сообщить о данном факте в Банк.

Информация об услуге также содержится в п. 8.3.1. Общих условий, в соответствии с которым Клиент соглашается на передачу Запросов через сотовую связь и/или Интернет, осознавая, что сотовая связь и Интернет не всегда является безопасным каналом связи и передачи информации, и осознает риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования таких каналов связи.

Согласно п.п. 8.3.4.. 8.3.5. Общих условий Клиент согласился. что списание/перечисление денежных средств через Систему ДБО с банковских счетов Клиента в Банке на свои банковские счета и счета других клиентов в Банке или сторонних кредитных организациях осуществляется на основании полученного Банком запроса, направленного с использованием компонентов системы ДБО. Клиент подтвердил, что принятый Банком запрос рассматривается Банком как распоряжение на проведение операций по банковским счетам Клиента, полученное непосредственно от Клиента. Банк исполняет запрос Клиента в соответствии с установленными внутрибанковскими процедурами.

В соответствии с п. 8.3.10 Общих условий Клиент согласился с тем, что Банк не несет ответственности, в том числе: за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом иных лиц к использованию компьютера, мобильного телефона или иных технических средств, которые используются Клиентом для получения услуг ДБО; за последствия исполнения Запроса Клиента, переданного в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе, в случае использования Системы ДБО неуполномоченными Клиентом лицами, если таковое использование стало возможным по небрежности или умыслу Клиента или его уполномоченного лица или вследствие нарушения требований по информационной безопасности при работе в Системе ДБО.

Кроме того, при получении карты Клиенту выдана на руки Памятка держателя карты, в которой Клиент также информировался Банком о том, чтобы он не сообщал свой ПИН-код, реквизиты карты третьим лицам и др.

Более того, во всех местах обслуживания Клиентов, Банк разместил всю необходимую информацию, связанную с основными условиями безопасного использования банковской карты.

Таким образом, по мнению представителя ответчика, указание информации о выпуске и обслуживании карт и систем ДБО в Общих условиях, Руководствах пользования, Памятках, выдаваемых Клиентам, в СМС-сообщениях, на сайте Банка, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, является достаточным, надлежащим информированием Клиента об услуге пользования банковской картой, в соответствии с ч.2 ст.8 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, Договор Банка с Клиентом содержит перечень оснований и рисков, исключающих ответственность Банка за списание денежных средств со счета Клиента третьими лицами, за поведение которых Банк не отвечает. Вина банка при правильной идентификации клиента (при правильном введении ПИН) отсутствует.

Представитель ответчика указывает, что согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

По мнению ответчика, включение условий, которые освобождают Банк от ответственности в договор означает, что в соответствующих случаях для установления ответственности Сторон при нарушении Договора применяются не нормы ГК об основаниях ответственности или Закона «О защите прав потребителей», а те положения, которые согласовали Стороны в своем договоре.

По вопросу списания со счета Истца денежных средств в сумме 335 200.00 рублей ответчик сообщил суду, что в Заявлении для оформления банковской карты Связной Банк (ЗАО) истец указал контактный номер мобильного телефона №, с целью дальнейшего получения информации о состоянии карты, а также данных, необходимых для регистрации в системе ДБО.

Указанная в исковом заявлении операция перевода денежных средств проведена через Личный кабинет Истца в Интернет-Банке.

Интернет-Банк является компонентом системы ДБО, позволяющий дистанционно проводить операции с компьютера, подключенного к сети Интернет. Доступ в личный кабинет осуществляется с использованием средств защиты по факту идентификации и аутентификации клиента.

Защита информации, передающейся через сеть Интернет, осуществляется шифрованием. Каждый вход в Интернет - Банк, а также платежи, оформляемые через Личный кабинет в Интернет - Банке, подтверждаются разовыми паролями. Разовый пароль направляется на мобильный номер телефона клиента, зарегистрированный в системе Банка.

в 16:40:56 истцом осуществлен вход в Личный Кабинет Интернет-Банка с успешным прохождением Идентификации и Аутентификации.

в 16:48:11 истцом через Интернет-Банк направлен запрос в Банк на досрочное расторжение Договора вклада.

Банком на номер мобильного телефона Истца № направлено sms- сообщение с разовым паролем для подтверждения операции досрочного закрытия вклада.

По данному sms-сообщению Банком получен отчет о доставке. Распоряжение на досрочное расторжение Договора вклада подтверждено корректным вводом разового пароля, на основании чего Банком данное распоряжение было исполнено.

В соответствии с условиями заключенного Договора денежные средства со счета вклада в размере 335200.00 руб (Триста тридцать пять тысяч двести руб 00 коп) были перечислены на СКС истца. Сумма процентов за период действия вклада в размере 22789.43 руб (Двадцать две тысячи семьсот восемьдесят девять руб 43 коп) была зачислена на СКС истца.

в 16:50:58 через Интернет-Банк направлен Запрос в Банк на перевод денежных средств на счет физического лица № №, открытого в Банке на имя ФИО2 на сумму 358 000.00 руб (Триста пятьдесят восемь тысяч руб 00 коп).

Банком на номер мобильного телефона Истца № направлено sms-сообщение с разовым паролем для подтверждения платежа.

По данному sms-сообщению Банком получен отчет о доставке. Платеж подтвержден корректным вводом разового пароля, на основании чего Банком выполнено распоряжение на проведение указанной операции.

Выписки по специальному карточному счету и по счету Вклад прилагаются. Распечатка смс-сообщений направленных истцу прилагается.

Принимая во внимание, что клиентом была надлежаще пройдена идентификация и аутентификация, на его мобильный номер телефона, сообщенный в Банк клиентом в качестве контактного, были отправлены смс - сообщения с паролем для входа, паролем для подтверждения закрытия счета и пароля для подтверждения операции внутрибанковского перевода, вина банка в осуществлении списаний денежных средств со счета в сумме 358 000.00 руб. и основание для возмещения потерь истца за счет банка отсутствует, поскольку клиент согласился с тем, что использование его ФИО3 и Пароля является надлежащей и достаточной Идентификацией клиента и подтверждением права проводить операции по Банковским счетам клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ДБО - Интернет-Банк и Мобильный Банк.

Поскольку банк должным образом идентифицировал клиента, списание денежных средств со счета банком проведено на основании договора и действующего законодательства РФ.

Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 года, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

В силу п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при совершении сделок с использованием платежных (банковских карт) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей-).

Каким-либо другим способом идентифицировать клиента в момент проведения операции по переводу денежных средств с карты в сети Интернет. ДБО банкоматах Банк не имеет возможности, а неисполнение распоряжения клиента влечет для банка ответственность, предусмотренную за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора.

Правильный ввод ПИН-кода или реквизитов карты равнозначен распоряжению Клиента на совершение операций по счету, в связи с чем вина Банка отсутствует.

В соответствии с п. 3 ст.845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ограничения законом и Договором с Клиентом по снятию денежных средств со счета при правильном введении ПИН-кода или пароля по системе ДБО не установлены.

У Банка отсутствует ответственность по ст.856 ГК РФ, которая наступает применительно к настоящему иску лишь в случае необоснованного списания Банком со счета денежных средств. Необоснованность списания Истцом не доказана, т.к. вина Банка в получении пароля третьим лицом отсутствует.

При правильном введении ПИН-кода, пароля для подтверждения операции в системе ДБО операции по Карте признаются проведенными самим Клиентом, а списание является обоснованным.

Банк не нарушил условия Договора, а причиненный Истцу ущерб не является следствием действия или бездействия Банка, а является следствием действий самого Клиента, что исключает ответственность предусмотренную Законом Р Ф «О защите прав потребителей».

Истец прошел аудентификацию и идентификацию, что является распоряжением для Банка на совершение операций, самостоятельно вводил разовые пароли, которые направлял ему Банк на официально предоставленный им номер мобильного телефона. Банк ответил на все претензии Истца. Доказательств обращения в правоохранительные органы Истец не предоставил.

Доводы в иске о предоставлении небезопасной услуги Интернет-Банка бездоказательственны. т.к. эта программа защищена шифрованием. Истец сам вводил разовые пароли, направляемые Банком, информация об IP-адресе, который просит предоставить Истец - может быть добыта исключительно в рамках проведения расследования правоохранительными органами, также ip-адрес привязан исключительно к компьютеру, но не к личности, которая может сидеть за этим компьютером и совершать операции в любой части мира.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, Центральный банк РФ, извещен, представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия и сообщил суду следующее.

Отделением №1 Московского ГТУ Банка России была проведена работа относительно ранее направленного в Главное управление Банка России по Саратовской области обращения ФИО1 от 08.05.2013 на деятельность Связного Банка (ЗАО), в результате которой Банком была представлена следующая информация.

Между ФИО1 и Банком был заключен договор банковского обслуживания (далее - Договор), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифы. Банк отметил, что, подписав Заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, а также с Условиями предоставления услуг системы Дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) и обязуется их неукоснительно соблюдать. При заключении Договора, в соответствии с положениями Раздела. 9 «Информационные услуги» Общих условий, ФИО1 была подключена услуга sms-информирования на мобильный телефон.

В Банк поступило обращение ФИО1, в котором он отрицал факт проведения операций от 07.05.2013 и просил провести по данному факту служебное расследование. На основании обращения Банком было инициировано служебное расследование, в результате которого было установлено следующее.

в 16:40час. был осуществлен корректный вход в Личный кабинет ФИО1 с успешным прохождением идентификации и аутентификации. Через Интернет-Банк был направлен запрос на перевод денежных средств с депозитного счета, открытого на имя ФИО1, влекущий его автоматическое закрытие, на специальный карточный счет, а затем осуществление внутрибанковского перевода денежных средств на имя другого физического лица. Согласно данным, зарегистрированным в системе Банка, 07.05.2013 вход в Интернет-Банк был осуществлен с IP-адреса, не принадлежащего ФИО1 Также Банк отметил, что номер телефона, с которого ФИО1 поступил звонок от неизвестного лица, сообщившего о проводимых технических работах в системе Дистанционного банковского обслуживания, Банку не принадлежит.

Согласно информации Банка, на момент проведения операции, оспариваемой ФИО1, услуга sms - информирования была подключена, номер мобильного телефона, зарегистрированный в системе Банка, не менялся.

Относительно возможности проведения операции по счету ФИО1 без его согласия сообщено следующее.

Как определено п. 8.2.2 Общих условий Клиент соглашается с тем, что использование его ФИО3 и Пароля является надлежащей и достаточной Идентификацией Клиента и подтверждением права проводить операции по банковским счетам клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ДБО - интернет-Банк и Мобильный Банк.

В соответствии с п. 8.3.5 Общих условий Клиент подтверждает, что принятый Банком запрос рассматривается Банком как распоряжение на проведение операций по банковским счетам Клиента, полученное непосредственно от Клиента. Банк исполняет запрос Клиента в соответствии с установленными внутрибанковскими процедурами.

По сообщению Связного Банка (ЗАО), он не исключает возможность того, что оспариваемая Клиентом операция могла быть проведена вследствие совершения одного или нескольких нижеперечисленных действий:

получения вирусной программой персональных данных с компьютера Клиента;

предоставления Клиентом пароля для входа в Личный кабинет/для проведения операции, направленного Банком на мобильный телефон Клиента, третьим лицам;

получения вирусной программой персональных данных с мобильного телефона клиента.

Суд, заслушав истца, специалиста, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ восстановлению подлежит лишь нарушенное право и способом, предусмотренным законом.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Судом установлено, поскольку не оспаривается сторонами и подтверждено документально, что 02 апреля 2012 года, на основании заявления истца, Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - общие условия) и тарифов (далее - тарифы), являющихся составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания, в порядке ст. 428 ГК РФ (путем присоединения клиента к договору в целом), между истцом и банком заключен договор банковского обслуживания, который является смешанным договором и регулирует отношения, возникающие между банком и клиентом в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета (в т.ч. специального карточного счета - далее - СКС), размещения и обслуживания вкладов, предоставления иных розничных банковских продуктов и услуг, а также дистанционного банковского обслуживания (через удаленные каналы обслуживания - далее ДБО).

Также между Истцом и Банком 02.04.2013 был заключен договор банковского

вклада « Связной+» (RUR) 730 дней, № договора № (далее - «договор вклада»), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на открытие вклада, Условия размещения срочного вклада «Связной+» для физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее - «Условия размещения вклада»), Общие условия и Тарифы.

По договору СКС: по состоянию на 07.05.2013года остаток денежных средств на СКС составлял 335 200руб. и проценты 22 789руб.43коп.

Таким образом, указание информации о выпуске и обслуживании карт и систем ДБО в Общих условиях, Руководствах пользования, Памятках, выдаваемых Клиентам, в СМС-сообщениях, на сайте Банка, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, является достаточным, надлежащим информированием Клиента об услуге пользования банковской картой, в соответствии с ч.2 ст.8 ФЗ «О защите прав потребителей».

Договор Банка с Клиентом содержит перечень оснований и рисков, исключающих ответственность Банка за списание денежных средств со счета Клиента третьими лицами, за поведение которых Банк не отвечает. Вина банка при правильной идентификации клиента (при правильном введении ПИН) отсутствует.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

В Заявлении для оформления банковской карты Связной Банк (ЗАО) истец указал контактный номер мобильного телефона №, с целью дальнейшего получения информации о состоянии карты, а также данных, необходимых для регистрации в системе ДБО.

в 16:48:11 истцом через Интернет-Банк направлен запрос в Банк на досрочное расторжение Договора вклада.

Выписки по специальному карточному счету и по счету вклад прилагаются. Распечатка смс-сообщений направленных истцу прилагается.

Принимая во внимание, что клиентом была надлежаще пройдена идентификация и аутентификация, на его мобильный номер телефона, сообщенный в банк клиентом в качестве контактного, были отправлены смс - сообщения с паролем для входа, паролем для подтверждения закрытия счета и пароля для подтверждения операции внутрибанковского перевода, вина банка в осуществлении списаний денежных средств со счета в сумме 358 000.00 руб.

Таким образом, по условиям договора истец согласился с тем, что использование его ФИО3 и Пароля является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права проводить операции по Банковским счетам клиента, а также пользоваться другими услугами через компоненты Системы ДБО - Интернет-Банк и Мобильный Банк.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ч. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Материальная ответственность банка за убытки, причиненные клиенту предусмотрена ст.ст. 15, 1064, 856 ГК РФ.

В силу положений, закрепленных в ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом не установлено виновных действий(бездействия) банка, которые привели к возникновению убытков истца.

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

У банка отсутствует ответственность, предусмотренная ст.856 ГК РФ, которая наступает лишь в случае необоснованного списания банком со счета денежных средств. Необоснованность списания денежных средств банком истцом доказана не была.

Банк не нарушил условия Договора, а причиненный Истцу ущерб не является следствием действия или бездействия Банка.

Доводы истца о предоставлении небезопасной услуги Интернет-Банка опровергается тем, что программа защищена шифрованием. Истец сам вводил разовые пароли, направляемые Банком, информация об IP-адресе, который просит предоставить Истец - может быть добыта исключительно в рамках проведения расследования правоохранительными органами, также ip-адрес привязан исключительно к компьютеру, но не к личности, которая пользуется этим компьютером и совершает операции в любой части мира.

Изложенное исключает удовлетворение требований истца о взыскании убытков и при отсутствии доказательств нарушение банком прав потребителя не позволяет удовлетворить требования истца, основанных на Законе « О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в иске к закрытому акционерному обществу «Связной Банк» о взыскании убытков, причиненных некачественной услугой, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд с подачей апелляционной жалобы во Фрунзенский районный суд города Саратова в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.М.Подветельнова