Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, по встречному исковому заявлению ФИО2 <данные изъяты> к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании комиссии,

У С Т А Н О В И Л :

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчика задолженность в размере 139 102 руб. 38 коп., в том числе 89 134 руб. 38 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 48 979 руб. 24 коп. - штрафные проценты, 988 руб. 76 коп. - проценты на просроченный основной долг; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки Renault Logan, 2011 г.в., VIN №, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 221 269 руб. 60 коп.; а также взыскать расходы истца по оплате госпошлины в размере 10 468 руб. 02 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. 10.11.2011г. ФИО1 подал заявление в ЗАО ЮниКредит Банк на получение кредита на приобретение автомобиля, в котором ответчик предлагал (делал оферту) о заключении договора текущего счета в рублях РФ, о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог. Также, ответчик в заявлении делал оферту о заключении договора о залоге автомобиля, приобретаемого у ООО «Формула-ВР». Акцептом со стороны банка являлось предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Договор о предоставлении кредита состоит из заявления и Общих условий. Согласно Заявления, определены индивидуальные признаки автомобиля и условия кредита: автомобиль марки Renault Logan, 2011 г.в., VIN № сумма кредита - 322 990 рублей; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита); дата ежемесячного погашения задолженности по кредиту - 11 число каждого месяца; процентная ставка в размере 14 % годовых; ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 7 516 рублей; неустойка - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; право банка досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях (в том числе) непогашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором, совершения заемщиком какой-либо сделки с автомобилем. В ответ на оферту ответчика, ЗАО ЮниКредит Банк открыло на имя ФИО1 текущий счет в рублях РФ №, на который ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма в размере 322 990 руб. Факт перечисления и использования денежных средств в размере 322 990 руб. подтверждается выпиской по счету. Исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено договором о залоге, состоящим из Заявления и Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи автомобиля в залог. На основании договора о залоге ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено Письмо-Извещение о принятии банком автомобиля марки Renault Logan в залог. Ответчик нарушал условия договора и в сроки, оговоренные Договором, не производил оплату по кредиту. В связи с этим, истец направил в адрес ответчика письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с уведомлением о досрочном истребовании кредита, однако, до настоящего времени указанное требование заемщиком исполнено не было. У ответчика имеется непогашенная задолженность в размере 139 102 руб. 38 коп., в том числе 89 134 руб. 38 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 48 979 руб. 24 коп. - штрафные проценты, 988 руб. 76 коп. - проценты на просроченный основной долг. Начальная продажная цена на торгах автомобиля марки Renault Logan, 2011 г.в., VIN №, устанавливается равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть 221 269 руб. 60 коп.

В свою очередь, ответчик ФИО1, воспользовавшись своим правом, предъявил встречный иск к АО ЮниКредит Банк, в котором он просил расторгнуть договор, заключенный между ним и АО ЮниКредит Банк от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО ЮниКредит Банк в его пользу комиссию за организацию кредита в размере 6000 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований истец по встречному иску указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО ЮниКредит Банк был заключен кредитный договор, состоящий из заявления на получение кредита для приобретения автомобиля и Общих условий. Поскольку заявленные банком требования существенно изменяют условия заключенного договора, из которых стороны исходили при заключении договора, они являются основанием для его расторжения. В п.2.5 Заявления на получение кредита для приобретения автомобиля указана комиссия за организацию кредита в размере 6000 руб., данная сумма была списана с кредитного счета ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, общая сумма кредита 322900 руб. 00 коп. была увеличена на размер комиссии, что противоречит действующему законодательству.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и одновременно ответчика по встречному иску АО ЮниКредит Банк не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя.

Ответчик по первоначальному иску и одновременно истец по встречному иску ФИО1 с предъявленной ко взысканию суммой задолженности согласился частично – в части суммы просроченной задолженности в размере 89134 руб. 38 коп. и процентов на просроченный основной долг в размере 986 руб. 76 коп. Пояснил, что стоимость залогового имущества в размере 221269 руб. 60 коп. не оспаривает. Встречный иск поддержал, просил удовлетворить.

Выслушав ответчика по первоначальному иску и одновременно истца по встречному иску ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что 10.11.2011г. ФИО1 подал заявление в ЗАО ЮниКредит Банк на получение кредита на приобретение автомобиля, в котором ответчик предлагал (делал оферту) на заключение договора текущего счета в рублях РФ, на заключение договора о предоставлении кредита на условиях, указанных в п. 2 Заявления и установленных Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог. Также, ФИО1 в п. 3 Заявления делал оферту о заключении договора о залоге автомобиля, приобретаемого у ООО «Формула-ВР».

Согласно п. 5.1 Заявления, договор о предоставлении кредита является заключенным с ответчиком в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в п. 1,2 Заявления, являющуюся датой предоставления кредита. При этом акцептом со стороны банка является предоставление Банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Договор о предоставлении кредита состоит из Заявления и Общих условий.

Согласно п. 5.2 Заявления, договор о залоге является заключенным в дату акцепта Банком оферты заемщика, содержащейся в п. 3 Заявления, при этом акцептом со стороны Банка является совершение Банком действий по принятию в залог автомобиля путем вручения заемщику письма-извещения Банка о принятии в залог автомобиля, либо путем отправки заемщику письма-извещения Банка о принятии в залог автомобиля по адресу, указанному в качестве адреса регистрации в Заявлении. Договор о залоге состоит из Заявления и Общих условий.

В соответствии с п. 16 Заявления ФИО1 подтверждает, что в дату Заявления (то есть ДД.ММ.ГГГГ) Общие условия им получены, ему разъяснены и полностью понятны.

В п.п. 1, 2 Заявления определены индивидуальные признаки автомобиля и условия кредита: автомобиль марки Renault Logan, 2011 г.в., VIN № сумма кредита - 322 990 рублей; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита); дата ежемесячного погашения задолженности по кредиту - 11 число каждого месяца; процентная ставка в размере 14 % годовых; ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 7 516 рублей; неустойка - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В ответ на оферту ответчика, ЗАО ЮниКредит Банк открыло на имя ФИО1 текущий счет в рублях РФ №, на который ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма в размере 322 990 руб. Факт перечисления и использования денежных средств в размере 322 990 руб. подтверждается выпиской по счету.

Исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено договором о залоге, состоящим из Заявления и Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи автомобиля в залог. На основании договора о залоге ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено Письмо-Извещение о принятии банком автомобиля марки Renault Logan в залог.

Согласно п.п. 2.2, 2.3 Общих условий предоставления ЗАО ЮниКредит Банк кредита на приобретение автомобиля и передаче приобретаемого автомобиля в залог, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита (п. 2.5.1 Общих условий).

Как следует из п. 2.6.1 Общих условий, заемщик обязуется возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях, предусмотренных Договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все издержки банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору о предоставлении кредита. Обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке, установленные Договором о предоставлении кредита.

В связи с неуплатой ответчиком платежей по кредиту в сроки, оговоренные Договором, истец направил в адрес ответчика письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с уведомлением о досрочном истребовании кредита, которое ответчиком исполнено не было.

Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентам в размере и сроки, установленные Договором о предоставлении кредита (п. 2.6.4 Общих условий).

В настоящее время ответчик имеет непогашенную задолженность в размере 139 102 руб. 38 коп., в том числе 89 134 руб. 38 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 48 979 руб. 24 коп. - штрафные проценты, 988 руб. 76 коп. - проценты на просроченный основной долг.

В случае несвоевременного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. (п. 2.7.1 Общих условий).

В связи с тем, что доказательств, опровергающих правильность произведенного истцом расчета суммы задолженности ответчиком суду не представлено, оснований к признанию его необоснованным у суда не имеется, а потому требование о взыскании с ответчика задолженности подлежит удовлетворению.

В силу п. 3.8.1 Общих условий, Банк вправе обратить взыскание на автомобиль в судебном порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств из Договора о предоставлении кредита (в полном объеме и в части).

Как следует из п. 3 Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, заложенное имущество оценено в размере 466990 рублей.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости, подготовленному ООО «Рада», по состоянию на 06.04.2016г. рыночная стоимость заложенного транспорта составляет 276 587 рублей. Указанная сумма ответчиком не оспорена.

В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Начальная продажная цена на торгах автомобиля марки Renault Logan, 2011 г.в., VIN №, устанавливается равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть 221 269 руб. 60 коп.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Вышеназванными доказательствами в судебном заседании установлено, что в целях исполнения обязательств кредитным соглашением предусмотрено, что обязательства заемщика обеспечиваются залогом.

Суд приходит к выводу о том, что, поскольку заемщик ненадлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Учитывая изложенное, ввиду того, что ответчик не оспаривает стоимость автомобиля, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога, определив его начальную продажную стоимость в размере 221269 руб. 60 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 по предъявленным к нему требованиям имущественного и неимущественного характера подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 468 руб. 02 коп.

Что касается встречного искового заявления ФИО1, то суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц-заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с этим, условия договора о том, что кредитор взимает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе, являются ничтожными как нарушающие права потребителя.

В силу п. 2.4 Общих условий, заемщик уплачивает банку комиссию за организацию кредита в размере и в срок, указанные в заявлении.

Согласно п. 2.18.1 заявления, комиссия за организацию кредита составляет 6000 рублей.

В судебном заседании было установлено, что ФИО1 оплатил банку комиссию за организацию кредита в размере 6000 рублей.

Соответственно, применяя последствия недействительности ничтожной в части сделки, суд считает необходимым взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО1 комиссию в размере 6000 рублей

На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд также приходит к выводу о взыскании с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО3 штрафа в размере 3000 рублей. (6000 : 2).

Что касается требования истца по встречному иску о расторжении кредитного договора, то суд не усматривает оснований для его удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Однако, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом по встречному иску ФИО1 не было представлено суду доказательств существенного нарушения условий кредитного договора второй стороной- АО «ЮниКредит Банк».

Доводы ФИО1 о том, что заявленные АО «ЮниКредит Банк» требования существенно изменяют условия заключенного договора, являются необоснованными.

Также, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «ЮниКредит Банк» в бюджет муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность в размере 139 102 руб. 38 коп., в том числе 89134 руб. 38 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 48 979 руб. 24 коп. - штрафные проценты, 988 руб. 76 коп. - проценты на просроченный основной долг, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10468 рублей 02 копейки, а всего сумму в размере 149570 (сто сорок девять тысяч пятьсот семьдесят) рублей 40 (сорок) копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль Renault Logan, 2011 г.в., VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО2 <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 221269 (двести двадцать одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 60 (шестьдесят) копеек.

Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности ФИО2 <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Оставшиеся после реализации заложенного имущества и удовлетворения требований Акционерного общества «ЮниКредит Банк» денежные средства возвратить ответчику ФИО2 <данные изъяты>

Встречное исковое заявление ФИО2 <данные изъяты> к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании комиссии удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО2 <данные изъяты> комиссию в размере 6000 рублей, а также, штраф в размере 3000 рублей, а всего сумму в размере 9000 (девять тысяч) рублей.

В удовлетворении требования о расторжении договора от 10.11.201г. ФИО2 <данные изъяты> отказать.

Взыскать с Акционерного общества «ЮниКредит Банк» в бюджет муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 400 ( четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: