Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черникова Леонида Николаевича к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа,

Установил:

Черников Л.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа, в котором просит взыскать с ответчика фактическую доходность с начала действия договора страхования с 07.03.2018 по 07.03.2021 в размере 120000 рублей, неустойку в размере 165900 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, ссылаясь на то, что 07.03.2018 между ним и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни № с инвестированием капитала по программе "Инвестор". Срок действия договора страхования до 07.03.2021.По истечении срока действия договора страхования ему был выдан вклад в сумме 200000 рублей, однако размер дополнительного дохода, составляющий 60%, выплачен не был.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, исковые требования в письменных возражениях не признал, указал, что инвестиционное страхование жизни не является средством гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия "не сработала", клиент по истечении срока страхования получает только сумму инвестиционного дохода. Договор инвестиционного страхования является средством защиты денежных средств, не облагается налогом и дает страхователю право на получение социального налогового вычета. Ни в договоре страхования, ни в Общих полисных условиях не указано, что норма доходности является фиксированной величиной, которая указана в договоре в твердом числовом выражении. При заключении договора истец действовал добровольно, был ознакомлен со всеми условиями предоставляемой услуги, был согласен с ними. Вся необходимая информация о начислении процентов не на всю страховую премию, а на вкладовую часть страхового взноса, была предоставлена истцу в личном кабинете, за получением каких-либо разъяснений, дополнительной информации истец к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ни при заключении договора, ни в период его действия не обращался. Страховая выплата произведена истцу в сумме 200000 рублей 09.06.2021.

Финансовый уполномоченный представил отзыв на исковые требования истца и копии материалов, положенных в основу принятого им решений.

Исследовав обстоятельства по представленным в суд доказательствам, в совокупности с позицией сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

07.03.2018 между Черниковым Л.Н. и ООО СК «Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № со сроком действия 3 года, который был заключен на основании полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 200000 рублей, которая была уплачена страхователем единовременно в день заключения договора.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «смерть застрахованного по любой причине».

Гарантированная страховая сумма по вышеуказанным рискам составила 200000 рублей.

26.02.2021 Черников Л.Н. обратился в ООО СК «Ренессанс-Жизнь» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения с учетом инвестиционного дохода по Договору страхования по риску «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», которое было получено страховой компанией 05.03.2021. Ответ на указанное заявление в адрес Черникова Л.Н. направлен не был.

06.04.2021 Черников Л.Н. повторно обратился в страховую компанию с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения с учетом инвестиционного дохода по Договору страхования по риску «дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».

09.06.2021 ООО СК «Ренессанс-Жизнь» произвело Черникову Л.Н. выплату гарантированной страховой суммы по договору страхования в размере 200000 рублей.

13.07.2021 в адрес ООО СК «Ренессанс-Жизнь» поступила претензия Черникова Л.Н. об осуществлении выплаты фактической доходности по договору страхования в размере 120000 рублей.

28.07.2021 ООО СК «Ренессанс-Жизнь» направило в адрес Черникова Л.Н. письмо с разъяснениями о том, что по результатам действия программы «Сбалансированная» дополнительный инвестиционный доход составил 0 рублей 00 копеек.

Черников Л.Н. обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании со страховой компании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор» в размере 120000 рублей, а также взыскании неустойки в размере 165000 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. № У-22-7388/5010-003 от 09.02.2022 в удовлетворении требований Черникову Л.Н. отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая «Дожитие» страховая выплата по каждой программе страхования производится застрахованному в размер 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно разделу 11 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением.

Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, www.renlife.com, является индикативным.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания Договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

Из предоставленных Финансовой организацией сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании и других данных.

Центральным Банком Российской Федерации 16.11.2016 утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее – Положение № 557-П), устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно п. 1.2, 2.1, 2.2, 2.7 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.

Страховщик формирует следующие виды страховых резервов: математический резерв; резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) и т.д.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) формируется в обязательном порядке по договорам страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) представляет собой расчетную величину обязательств страховщика по предусмотренным договором страхования жизни выплатам инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме.

В силу п. 3.23 Правилах расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни, программе страхования.

Величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, уменьшенная на величину осуществленных ранее дополнительных выплат.

Величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности.

Нарушений прав истца на получение соответствующей информации о предоставляемой услуге при заключении договора страхования судом не установлено.

С содержанием Полисных условий истец был ознакомлен, доказательств обращения истца к страховщику до заключения договора страхования по вопросам определения гарантированной страховой суммы, страховой премии, начисления инвестиционного дохода, производства дополнительных выплат, иным вопросам относительно заключения и действия договора страхования, в материалах дела не имеется.

Оснований полагать, что истец заблуждался относительно условий договора, не имеется, поскольку на протяжении всего действия договора и до его окончания истец за получением какой-либо отсутствующей у него информации к ответчику не обращался.

Из сведений и документов, предоставленных истцом и Финансовой организацией, установлено, что Финансовая организация произвела выплату гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 09.06.2021.

28.07.2021 Финансовая организация письмом № разъяснила Черникову Л.Н., что по результатам действия программы «Сбалансированная» дополнительный инвестиционный доход составил 0 рублей 00 копеек.

Также, согласно предоставленным Финансовой организацией документов, порядок определения дополнительной нормы доходности определен в Полисных условиях, с которыми истец при заключении Договора страхования был ознакомлен. Дополнительно Финансовой организацией представлен расчет резерва с учетом коэффициентов по программе «Инвестор». Расчет, предоставленный Финансовой организацией, произведен в соответствии с предусмотренными Условиями, Правилами, подтвержден внутренними актами страховщика, оснований не доверять ему не имеется.

Между тем, со стороны истца не предоставлено документального подтверждения и расчета заявленной суммы 120 000 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, суд соглашается с позицией ответчика и решением Финансового уполномоченного, и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Поскольку обязательства по выплате гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 200 000 рублей 00 копеек перед истцом исполнены в полном объеме, а требования истца о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования не подлежат удовлетворению, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа, в рамках Закона о защите прав потребителей, не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требованиях Черникову Л.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Черникова Леонида Николаевича к ООО СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования по программе «Инвестор», взыскании неустойки и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья Алексеева О.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2022 года.

Решение05.05.2022