Гражданский кодекс часть 1

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.Ю. при секретаре судебного заседания Гавриловой А.Ш., при участии в подготовке судебного процесса помощника судьи Непомнящих Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Большеречье 27 января 2020 года гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заявлением на получение кредитной карты ФИО1 ПАО «Сбербанк России» была предоставлена дебетовая карта с неразрешенным овердрафтом, заключен договор №. Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Разрешенный овердрафт – овердрафт по счетам карт, возникающий в пределах установленного договором по счету карты лимита. Неразрешенный овердрафт - возникновение у держателя международной банковской карты, условиями которой не предусмотрен овердрафт, задолженности перед Банком по данной карте. В соответствии с п.п. 4.1 - 4.6 Условий использования международных карт ОАО «Сбербанк России» Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. В случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету. На день подачи настоящего заявления долг составляет 138033,03 рубля, из которых: сумма просроченного основного долга - 70346,35 руб., сумма процентов - 63909,18 руб., неустойки - 3777,50 руб. Требование о возврате суммы задолженности до настоящего времени не выполнено. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по банковской карте с неразрешенным овердрафтом в сумме 138033 рублей 03 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3960 рублей 66 копеек.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о дне рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи уведомленной о необходимости явки, в суд не явилась, о причинах неявки не известила, об отложении дела не просила, в представленных возражениях указала, что данный договор с банком не заключала, заявку на кредит не подавала, документы по кредиту не подписывала, денежные средства не получала, открывала в этом отделении лишь дебетовую карту.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

На основании ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из искового заявления и материалов дела, на основании заявления ФИО1 о выдаче дебетовой карты ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлена дебетовая карта <данные изъяты>, что не оспаривалось ответчиком в представленных возражениях.

Для осуществления расчетов по операциям с использованием данной карты Банком на имя ФИО1 открыт счет №.

Как следует из искового заявления, овердрафт по указанному счету ответчика не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими: документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Кредитный договор по существу является гражданско-правовой сделкой, на совершение которой требуется воля обеих сторон сделки, между которыми также должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделки, а сама сделка должна быть исполнена в предусмотренной законом форме.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-п, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). При этом, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Пунктом 2.7 указанного Положения предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Согласно п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия использования банковских карт, Условия), утвержденных постановлением Правления Сбербанка России № §13а от ДД.ММ.ГГГГ, настоящие Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В силу п. 3.1 Условий использования банковских карт для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту счет, на остаток средств на котором начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка.

Пунктами 3.5, 3.8 Условий предусмотрено, что клиент обязан возместить Банку суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в том числе, суммы задолженности по счету. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт Клиента в банке.

Из отчета о всех операциях по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен овердрафт на общую сумму 70346,35 рублей, которая была списана со счета ответчика (л.д. 12-16).

Согласно п.п. 4.6, 4.8 Условий использования банковских карт при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

За несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 138033,03 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 70346,35 рублей, просроченные проценты за кредит - 63909,18 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность - 3777,50 руб. (л.д. 5).

В связи с образовавшейся задолженностью в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35), неисполнение которого явилось основанием для обращения ПАО «Сбербанк» в суд с настоящим иском.

Как следует из п. 5.1 Условий использования банковских карт, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов следует, что выданная ответчику ФИО1 банковская карта <данные изъяты>» является дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен. Доказательств того, что ответчик давала Банку распоряжение на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть совершала действия, которые можно было бы расценивать как направленные на заключение кредитного договора, истцом суду не представлено.

Соответственно, ввиду отсутствия в договоре банковского счета между сторонами спора соглашения о кредитовании банковского счета, принимая во внимание содержание п. 1 ст. 850 ГК РФ о возможности кредитования банковского счета при наличии такого условия в договоре банковского счета, факт зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежных средств в сумме 70346,35 руб. и последующего их списания со счета, не может расцениваться в качестве основания для его правовой квалификации в качестве кредитных обязательств между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

По данной причине нет оснований и для начисления процентов за пользование денежными средствами и неустойки, предусмотренных тарифами банка по кредитному договору, отношения по которому не возникли.

В данном случае указанный факт с учетом установленных по делу обстоятельств является согласно ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением ФИО1

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Доказательств, опровергающих факт зачисления истцом на счет ФИО1 денежных средств в указанном размере, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, в части взыскания суммы основного долга в размере 70346,35 рублей.

Оснований для взыскания с ответчика начисленных процентов и неустойки не имеется по вышеназванной причине.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2310 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность в размере 70346 рублей 35 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2310 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Большереченский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Андреева

Решение в окончательной форме изготовлено 03 февраля 2020 года.