Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к Ишмуратовой Разиме Барыевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ишмуратовой Разимы Барыевны к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части суммы кредита, уменьшении суммы кредита, признании суммы кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) обратилось в суд с иском к Ишмуратовой Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, в размере 919 849,52 руб., в том числе: просроченного основного долга – 602 699,88 руб., начисленных процентов – 259 081,39 руб., неустойки – 58 068,25 руб., о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 398,50 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ишмуратовой Р.Б. был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 699 105,18 руб. сроком на 57 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ишмуратова Р.Б. принятые на себя обязательства не исполняет. Задолженность по договору составляет 1 031 187,16 руб., указанная задолженность образовалась за период с ДАТА по ДАТА. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, истец снижает сумму требования на 111 337,64 руб., снижая неустойку с 169 405,89 руб. до 58 068,25 руб.

Ишмуратова Р.Б. обратилась в суд со встречным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в котором просила

-признать недействительным пункт 1 условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ишмуратовой Р.Б., в части суммы кредита;

-уменьшить сумму кредита на сумму страховой премии, перечисленной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита НОМЕР от ДАТА, - 71 542,18 руб.;

-уменьшить сумму кредита на стоимость сертификата на дистанционные юридические консультации НОМЕР от ДАТА - 6 000 руб.;

-уменьшить сумму кредита на стоимость услуг «SMS-оповещения» - 1 480 руб.;

-признать суммой кредита пункта 1 условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ишмуратовой Р.Б. - 614 083 руб.

Встречные требования мотивировала тем, что ДАТА между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ишмуратовой Р.Б. был заключен кредитных договор. Одновременно с кредитным договором Ишмуратовой Р.Б. был подписан договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщика, страхования премия составила 71 542,18 руб. Одновременно с подписанием кредитного договора Ишмуратова Р.Б. подписала сертификаты на дистанционные юридические консультации НОМЕР, НОМЕР от ДАТА, стоимость каждого сертификата составила 6 000 руб. Согласно пункту 18 кредитного договора плата за подключение к услуге «SMS- информирование» на срок до полного погашения кредита составила 1 480 руб. единовременно. Данный пункт был включен в кредитный договор без ее согласования. Сотрудник КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил на подпись Ишмуратовой Р.Б. кредитный договор в том виде, в каком он был подписан, без возможности отредактировать, изменить или убрать из текста кредитного договора условия, которые являются навязанными банком. Ишмуратовой Р.Б. по кредитному договору была предоставлена сумма 614 083 руб. с учетом вычета страховой премии по договору страхования в размере 71 542,18 руб., стоимости сертификатов на дистанционные юридические консультации в размере 12 000 руб., стоимости услуг «SMS-оповещения» в размере 1 480 руб. Таким образом, КБ «Ренессанс кредит» (ООО) увеличил необоснованно сумму кредита с 614 083 руб. до 699 105 руб. ДАТА со счета Ишмуратовой Р.Б. списана сумма 83 542,18 руб. Для заключения кредитного договора оказание Банком клиенту за отдельную плату услуг не требовалось. Важно получение письменного согласия заемщика. Оно должно отражаться в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Сумма кредита, указанная в пункте 1 кредитного договора, должна быть уменьшена на 83 542 руб. (л.д. 51-53). Ишмуратова Р.Б. также просила снизить размер неустойки до 500 руб. (л.д.74-75).

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6, 95).

Ответчик (истец по встречному иску) Ишмуратова Р.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.96), об уважительных причинах неявки не уведомила, не просила о рассмотрении дела в своё отсуствие.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Ишмуратовой Р.Б. – Кунафин Э.Р., действующий на основании доверенности, удостоверенной нотариусом нотариального округа Кусинского муниципального округа Кусинского муниципального района Челябинской области ФИОДАТА, номер в реестре НОМЕР (л.д. 48), в судебном заседании настаивал на удовлетворении встречных исковых требований.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка, ответчика (истца) Ишмуратовой Р.Б.

Суд, заслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 стати 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено: ДАТА между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ишмуратовой Р.Б. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 699 105,18 руб., под 23,30 % годовых, сроком на 57 месяцев (л.д.13-15).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).

Как следует из раздела 6 договора, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных (л.д. 13). Из графика платежей следует, что платеж осуществляется 17 числа каждого месяца в размере 20 400,90 руб., последний платеж установлен в размере 20 401,32 руб. (л.д. 14 оборот-15)

Разделом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основанному долгу и просроченных процентов (л.д. 13).

Ишмуратова Р.Б. лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, правилами ДБО, Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 14).

В соответствии с пунктом 2.2.1 раздела 2.2 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре (л.д. 21).

В случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (пункт 2.2.4 раздела 2.2. Общих условий л.д. 21).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 9-10), выпиской по счету (л.д. 11-12), подтверждается, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом.

В адрес Ишмуратовой Р.Б. Банком направлена досудебная претензия от ДАТА о досрочном возврате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящей претензии, то есть до ДАТА (л.д. 65).

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере 919 849,52 руб., в том числе: просроченный основной долг – 602 699,88 руб., начисленные проценты – 259 081,39 руб., неустойка – 169 405,89 руб., заявлено к взысканию с учетом снижения 58 068,25 руб., подтверждается расчетом Банка (л.д. 9-10), который судом проверен и принимается.

Исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме. Доводы представителя Ишмуратовой Р.Б. о том, что в расчете не отражена в погашение задолженности сумма, внесенная ответчиком в размере 1 200 руб., отклоняются, поскольку указанная сумма внесена в качестве оплаты за уменьшение размера платежа по кредиту (л.д.11 об.).

Основания для снижения размера неустойки в судебном заседании не установлены. Размер неустойки снижен Банком до 58 068,25 руб., указанная сумма соответствует последствиям нарушения обязательства.

Установленная договором ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пеней) в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов не противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Встречные требования Ишмуратовой Р.Б. удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено пунктом 4 указанной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует и материалов дела, в пункте 1 заявления о добровольном страховании Ишмуратова Р.Б. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений и не имеет, обязуется выполнять. Просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 71 542,18 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика. Отметка в поле о нежелании заключить вышеуказанный договор страхования Ишмуратовой Р.Б. не поставлена (л.д. 17 оборот).

В заявлении о добровольном страховании, подписанном Ишмуратовой Р.Б. собственноручно, указано – «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не было ограничений в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию» (л.д. 17 оборот).

Своей подписью в анкете Ишмуратова Р.Б. подтвердила полноту и достоверность данных, представленных Банку, а также то, что предоставляет свое согласие на обработку всех ее персональных данных, предоставленных Банку, в целях оказания банковских услуг и осуществления операций, принятия решений о предоставлении кредита, открытия и ведения счетов, предоставления иных услуг Банка (л.д. 15 оборот).

Ишмуратова Р.Б. самостоятельно выбрала вариант кредитования с добровольным страхованием жизни и здоровья за счет кредитных средств, что свидетельствует о добровольности выбора.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Следовательно, для признания условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования жизни и здоровья недействительным необходимо установить, что кредитный договор не был бы заключен при условии отказа заемщика от заключения договора личного страхования. При этом истцом Ишмуратовой Р.Б. не было представлено доказательств, подтверждающих, что включение суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту ей навязано.

Условия кредитного договора Ишмуратовой Р.Б. фактически не оспаривались.

При подписании договора Ишмуратова Р.Б. была ознакомлена так же и с условиями кредитного договора в части взимания платы за подключение к услуге «SMS-оповещение» на срок до полного погашения кредита. В примечаниях к договору указано, что плата осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита (пункт 18 договора л.д. 13 оборот).

Как следует из ответа Банка, выписки по счету стоимость сертификатов на дистанционные юридические консультации Ишмуратовой Р.Б. оплачена за счет собственных денежных средств (л.д.97).

С учетом изложенного, основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Государственная пошлина в размере 12 398,50 руб. (919 849,52 - 200 000 руб. = 719 849,52 х 1 % + 5 200 = 12 398,50 руб. подлежит возмещению ответчиком Ишмуратовой Р.Б.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить.

Взыскать с Ишмуратовой Разимы Барыевны в пользу коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, в размере 919 849 (Девятьсот девятнадцать тысяч восемьсот сорок девять) руб. 52 коп., в том числе: просроченный основной долг – 602 699 (Шестьсот две тысячи шестьсот девяносто девять) руб. 88 коп., начисленные проценты – 259 081 (Двести пятьдесят девять тысяч восемьдесят один) руб. 39 коп., неустойку – 58 068 (Пятьдесят восемь тысяч шестьдесят восемь) руб. 25 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 12 398 (Двенадцать тысяч триста девяносто восемь) руб. 50 коп., всего 932 248 (Девятьсот тридцать две тысячи двести сорок восемь) руб. 02 коп.

В удовлетворении встречного иска Ишмуратовой Разимы Барыевны к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части суммы кредита, уменьшении суммы кредита, о признании суммой кредита суммы 614 083 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение в окончательной форме принято 16.03.2021г. Н.В. Андреева