Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прохорова Д. В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по договору, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Прохоров Д. В. обратился в суд к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с исковым заявлением, в котором с учётом уточнений (л.д. 79-80) просит взыскать с ответчика в свою пользу:

1 248 218,23 рублей (в качестве начисленного инвестиционного дохода);

денежные средства в виде процентов по ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму основного долга (1 248 218,23 рублей). По состоянию на **** размер процентов составляет 107 859,73 рублей. Просит установить сумму процентов, подлежащих взысканию на день принятия решения, а также указать в резолютивной части решения на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта процентов;

15 000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца в качестве потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен договор страхования жизни ** от **** по программе страхования «Управление капиталом+ 100 % Стандарт», размер уплаченной страховщику страховой премии составил 2 000 000 рублей, срок действия договора страхования – с **** по ****. Факт заключения договора страхования и уплаты страхователем страховой премии по нему страховщик признаёт и не оспаривает. Застрахованным лицом по договору страхования является истец. Договор страхования относится к следующему типу продукта: накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционный доходом на инвестиционном счёте (раздел 1 «Основные положения программы страхования» договора страхования). По договору страхования страховщик осуществляет инвестирование полученной от страхователя страховой премии в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования (раздел V полиса страхования; раздел 7 программы страхования). При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая страхователь обязан выплатить страхователю страховую сумму в размере ранее уплаченной страховщику страховой премии, увеличенную на начисленный инвестиционный доход (п. 3 «Страховые выплаты» раздела 1 «Основные положения Программы страхования» соответствующей программы страхования). Страховая выплата по страховому риску «Дожитие» должна осуществляться страховщиком единовременно в размере 100 % страховой суммы по соответствующему риску, увеличенной на размер начисленного инвестиционного дохода (п. 1.1 «Страховые выплаты» раздела 1 «Основные положения Программы страхования» соответствующей Программы страхования). Страховым случаем явилось дожитие истца до окончания договора страхования, то есть до **** (раздел IV полиса страхования; раздел 1 программы страхования). В связи с наступления страхового случая по договору страхования страховщик выплатил страхователю сумму в размере ранее уплаченной страховщику страховой премии. Вместе с тем, в отсутствие основания страховщик по настоящее время не выплатил страхователю начисленный инвестиционный доход. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, претензия осталась без удовлетворения. Размер начисленного инвестиционного дохода по договору страхования зависит от динамики цены базисного актива, определенного для договора страхования в соответствии с направлением инвестирования, выбранным истцом при заключении договора страхования. По договору страхования истцом выбраны следующие направления для инвестирования: во исполнение договора страхования страховщиком должен быть заключен внебиржевой опционный договор, базисным активом которого является изменение расчётных цен акций технологических компаний Apple Inc., Delphi Automotive Pic, Intel Corp., NXP Semiconductors NV, Yandex NV, Google Inc., Facebook Inc., Samsung Electronics Co Ltd. Коэффициент участия: 39, 87 %. Цены (значения) базисного актива публикуются биржей или информационной системой. В разделе 9 программы страхования также указано, что под инвестиционным доходом понимается положительный прирост базисного актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива. Об этом же говорится в разделе 8 программы страхования. Размер начисленного инвестиционного дохода на декабрь 2021 года по договору страхования по сведениям, полученным от страховщика, составляет 1 248 218,23 рублей, в связи с чем истец просит взыскать со страхователя в качестве начисленного инвестиционного дохода по договору страхования 1 248 218,23 рублей. У страховщика отсутствуют основания для освобождения от исполнения обязанности по выплате начисленного инвестиционного дохода по договору страхования. Договор страхования заключался страхователем в качестве потребителя исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем к таким отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Введение санкций или иных ограничительных мер в отношении НКО АО НРД, других депозитариев не освобождает страховщика от исполнения обязанности по уплате страховой выплаты, а также не освобождает от ответственности за нарушение указанной обязанности. НКО АО НРД является центральным депозитарием Российской Федерации, осуществляет депозитарную деятельность, в том числе деятельность расчётного депозитария. НКО АО НРД равно как и иные любые депозитарии не осуществляет учёт договором страхования, а также не осуществляет прав на опционные договоры или индексы, а также законодательством Российской Федерации не предусмотрена возможность осуществления выплат по договорам страхования, индексам или договорам, являющимся производными финансовыми инструментами, через НКО АО НРД или любые иные депозитарии. Таким образом, введение санкций или иных ограничительных мер в отношении НКО АО НРД, а также иных депозитариев никоим образом не затрагивают договоры страхования, договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами. Страховщик не представил доказательств, препятствующих возможности исполнения обязанности по осуществлению выплаты начисленного инвестиционного дохода по договору страхования. **** истцом подано заявление о выплате страховой суммы по договору страхования. С учётом п.п. 13.5.6 и 13.5.7 программ страхования страховщик обязан был выплатить начисленный инвестиционный доход не позднее ****. Таким образом, с **** по настоящее время страховщиком допущена просрочка по выплате страхователю начисленного инвестиционного дохода. По состоянию на **** размер процентов по ст. 395 ГК РФ составляет 107 859,73 рублей. также истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в связи с отказом ответчика от удовлетворения в добровольном порядке требований истца. Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности Федоровской Л. А., которая уточненные исковые требования поддержала в полном объёме с аналогичной аргументацией.

Представитель ответчика по доверенности Плавский А. В. в судебном заседании исковые требования не признал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поддержал доводы письменного отзыва (л.д. 35-39), указав следующее. **** между Прохоровым Д. В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни ** по программе «Управление капиталом+ 100 % Стандарт» со сроком страхования с **** по ****. Договор заключен на условиях программы страхования «Управление капиталом+ 100 % Стандарт», договором определен размер страховых взносов (2 000 000 рублей) и порядок их уплаты (единовременно). Подтверждением того, что все условия договоров приняты и они действительны, является подпись на договорах и оплата страховых взносов в установленные договорами сроки и размере. При заключении договора было выбрано направление инвестирования «Высокие технологии». По выбранному направлению инвестирования страховщик определил начальную стоимость корзины базовых активов на дату заключения договора и коэффициент участия в росте базового актива в размере 39,87 %. Величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. В связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» ответчиком произведена страховая выплата в размере 2 000 000 рублей по договору **, что подтверждается платёжным поручением ** от ****. Согласно разделу 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведённой из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчёта инвестиционного дохода по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в программе страхования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчётную цену опционного контракта. Инвестиционный доход по договору страхования (при его наличии) может быть выплачен после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчётного депозитария. Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Страховой взнос по договору инвестируется страховщиком в следующие группы активов: инвестиционная часть, гарантийный фонд. Средства инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные в динамике к стоимости базового актива. Инвестирование в инвестиционную часть осуществляется через приобретение страховщиком инвестиционных инструментов с ценой, равной рыночной цене на день, предшествующий дню совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств инвестиционной части зависит от выбранной программы. Изменение стоимости инвестиционной части отражается на инвестиционном страховом счёте страхователя. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования страховщиком был приобретен опцион ISIN = **. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг – облигаций является «Сосьете Женераль». Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы ценные бумаги. ООО «СДК Гарант» по опциону ISIN = XS1818348895 в целях учёта и хранения ценных бумаг функции депозитария были переданы Центральному депозитарию – Национальный расчётный депозитарий. Таким образом, ООО «СДК Гарант» является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию. Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счёт в банке – Euroclear Bank (иностранный банк). Страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов, опубликованных в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg). В связи с отказом контрагента Bloomberg предоставлять данную информацию российским компаниям, она в настоящее время недоступна и инвестиционный доход по договору не может быть рассчитан. Соответствующая информация о приостановке деятельности в России и Белоруссии была размещена на сайте Bloomberg и сайте «Коммерсантъ». Из информации, размещённой на официальном сайте Национального расчётного депозитария, следует, что Euroclear Bank по счёту Национального расчётного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам. Учитывая изложенное, расчёт инвестиционного дохода по договору может быть произведён по факту снятия ограничений в отношении российских страховщиков со стороны Bloomberg или при решении данного вопроса. При этом инвестиционный доход при его наличии может быть выплачен только после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчётного депозитария. Невозможность совершения таких сделок аргументирована истцом ссылкой на принятие Президентом Российской Федерации Указа от 28.02.2022 № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций» и Указа от 01.03.2022№ 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации». Принятия данных нормативных актов расценивается ответчиком как обстоятельство непреодолимой силы. Указанные ограничения, действующие в отношении счетов НРД и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Данное вынужденное решение принято в соответствии с условиями договора, согласно которому инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчётную цену опционного контракта. Поскольку по состоянию на дату обращения подписчик опциона не произвёл страховщику выплату цены опционного контракта, страховщик в соответствии с условиями договора исполнит свои обязанности по выплате инвестиционного дохода после получения оплаты от подписчика опциона. Фактически страховая компания участвует в инвестиционной деятельности не за счёт денежных средств страхователя, а размещает резервные денежные средства. Условия договора страхования не подразумевают размещение денежных средств страхователя в инвестиционной деятельности, учитывая, что это фактически запрещено законом, так как речь идет об инвестиционном доходе страховщика, а не страхователя. Страховая премия, уплаченная страхователем, является платой страхователя за страхование и принадлежит страховщику. В данном случае страховщик действует в строгом соответствии с условиями заключенного со страхователем договора страхования и на момент предъявления требований страхователя не имеет юридических оснований исполнить выплату инвестиционного дохода по причине того, что подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчётную цену опционного контракта не исполнены и страховщик в связи с этим не получал инвестиционный доход. Страховщик не получил инвестиционного дохода, в связи с чем начисление суммы на инвестиционном страховом счёте являлось невозможным. По условиям инвестирования получение инвестиционного дохода невозможно без выполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчётную цену опционного контракта. Инвестиционный доход не является страховой суммой и не является страховой выплатой, поскольку страховая выплата подлежит выплате при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Инвестиционный доход в отличие от страховой выплаты может быть выплачен как дополнение к страховой сумме.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, **** между истцом Прохоровым Д. В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» (впоследствии переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности **. Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора, а также Программы страхования «Управление капиталом + 100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования (л.д. 48).

В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является Прохоров Д. В. (раздел I полиса), размер страховой премии составил 2 000 000 рублей (раздел VII полиса), которые были уплачены истцом при заключении договора страхования.

При страховом случае/риске – дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования – **** (раздел VI полиса), сумма страхового возмещения составляет 2 000 000 рублей единовременно (раздел IV полиса).

Направление инвестирования: высокие технологии, инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций технологических компаний: Alphabet Inc., Facebook Inc., Yandex N.V., Apple Inc.,NXP Semiconductors N.V., Aptiv PLC, Intel Corporation, Samsung Electronics Co Ltd, коэффициент участия: 39,87 %.

Согласно условиям Программы страхования «Управление капиталом + 100% Стандарт», являющейся приложением к договору страхования, тип продукта: накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете (л.д. 49).

В соответствии с пп. 1.1 п. 1 графы «Страховые выплаты» раздела 1 Программы страхования страховая выплата при дожитии Застрахованного лица до **** страховщиком единовременно выплачивается 100% страховой суммы (2 000 000 рублей) и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете (л.д. 50).

Согласно разделу 7 Программы страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с финансовой доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадёжные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надёжность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов.

В соответствии с разделом 9 Программы страхования инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБРФ на дату оплаты премии. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта.

Согласно разделу 10 Программы страхования инвестиционный счет предназначен для учета оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя, информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченной страховой премии и величину накопленного инвестиционного дохода.

По договору страхования от ****** наступил страховой случай - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск «Дожитие застрахованного».

В отчете о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от ****** указано, что по состоянию на декабрь 2021 года накопленный промежуточный доход составлял 1 248 218,23 рублей. Общая сумма на инвестиционном счете с учетом страховой суммы 3 248 218,23 рублей.

Истец обратилась в страховую компанию с заявлением и всеми необходимыми документами для получения суммы страховой выплаты, включающей в себя, как страховую сумму по страховому риску «Дожитие» в размере 2 000 000 рублей, так и инвестиционный доход.

**** сумма страховой выплаты в размере страховой премии 2 000 000 по договору страхования от ****** выплачена истцу, что подтверждается платёжным поручением ** (л.д. 67).

**** в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» поступила претензия истца, в которой он просил выплатить инвестиционный доход 000 по договору страхования от ****** в полном объёме.

Ответчик письменный ответ на претензию в материалы не представил, в пояснениях представитель ответчика указал, что страховщик отказал в удовлетворении претензии, сославшись, на то, что в настоящее время в отношении счетов центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария (НРД), других российских депозитариев, а также находящихся на них средств российских компаний действуют ограничения, наложенные международными финансовыми организациями, что не позволяет российским страховщикам получать и выплачивать инвестиционный доход.

Также представитель ответчика пояснил, что предоставить сведения о размере инвестиционного дохода по договору страхования от ****** по состоянию на **** ответчик возможности не имеет в связи с наложенными ограничениями на счет НКО АО НРД, открытом в вышестоящем иностранном депозитарии.

Возражая относительно исковых требований, страховщик ссылается на условия выплаты инвестиционного дохода, предусматривающие, что инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную цену опционного контракта, однако в связи с наложенными ограничениями на счет НКО АО НРД, произвести расчет и выплатить инвестиционный доход не представляется возможным.

Суд считает данные доводы ответчика несостоятельными.

Так, согласно разделу 7 Программы страхования страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Согласно разделу 10 Программы страхования страховщик отражает на инвестиционном счете страхователя информацию о величине инвестиционного не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала.

Принимая во внимание указанные положения Программы страхования, а также отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования ** от ****, суд полагает, что заявленный к взысканию инвестиционный доход находится на инвестиционном счете страхователя и подлежит выплате.

Кроме того, с учётом выбранного истцом направления для инвестирования по договору страхования и перечня рыночных инструментов, в которые допустимо инвестировать ответчику, последний должен был для целей инвестирования заключить внебиржевой опционный договор, базисным активом которого является изменение расчётных цен акций технологических компаний Alphabet Inc., Facebook Inc., Yandex N.V., Apple Inc.,NXP Semiconductors N.V., Aptiv PLC, Intel Corporation, Samsung Electronics Co Ltd, коэффициент участия: 39,87 %.

Между тем, ** в качестве доказательств инвестирования в опционный договор и отсутствия выплат по нему от контрагента в связи с введением санкций в отношении НКО АО НРД представил документацию в отношении иностранного финансового инструмента (ISIN XS1818348895, CFI DTZFR) иностранного эмитента NATIXIS.

Квалификация иностранных финансовых инструментов осуществляется в соответствии с Указанием Банка России от 03.10.2017 № 4561-У «О порядке квалификации иностранных финансовых инструментов в качестве ценных бумаг», согласно п. 4.2.7 которого данный финансовый инструмент (ISIN **, CFI DTZFR) иностранного эмитента NATIXIS квалифицируется как облигация.

Определение опционного договора в качестве производного финансового инструмента содержится в п. 23 ст. 3 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», а также в Указании Банка России от 16.02.2015 № 3565-У «О видах производных финансовых инструментов».

При этом в п. 22 ст. 3 указанного Федерального закона указано, что производный финансовый инструмент и ценная бумага являются различными финансовыми инструментами.

Также о том, что опционный договор не является ценной бумагой, указано в ответах Банка России № С59-2/1272263 от 18.12.2023, № Ц0/1274630 от 16.12.2023, № Ц0/127 от 18.12.2023.

Таким образом, финансовый инструмент (ISIN XS1818348895, CFI DTZFR) иностранного эмитента NATIXIS не является производным финансовым инструментом в виде опционного контракта, а является ценной бумагой, которая никогда не учитывалась в НКО АО НРД, что подтверждается указанными ответами Банка России и ответом НКО АО НРД.

Кроме того, базисным активом данного финансового инструмента является NXS Risk Parity Fund Allocator ER Index, что не соответствует выбранному истцом направлению инвестирования по договору страхования. Данный базисный актив также не совпадает с базисными активами, указанными в отчёте ответчика о состоянии инвестиционного счёта по договору страхования на декабрь 2021 года.

При этом ответчик не представил информацию о том, какие ценные бумаги составляют базу этого индекса, кто является администратором этого индекса.

Таким образом, представленная ответчиком документация в отношении финансового инструмента (ISIN XS1818348895, CFI DTZFR) иностранного эмитента NATIXIS не связана с договором страхования и не может служить доказательством инвестирования в опционный договор, а также отсутствия выплат по нему от контрагента в связи с введением санкций в отношении НКО АО НРД.

Более того, НКО АО НРД как центральный депозитарий осуществляет депозитарную деятельность, в том числе деятельность расчётного депозитария в соответствии с Федеральным законом от **** № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», согласно ст. 7 которого депозитарной деятельностью признается оказание услуг по учету и переходу прав на бездокументарные ценные бумаги и обездвиженные документарные ценные бумаги, а также по хранению обездвиженных документарных ценных бумаг при условии оказания услуг по учету и переходу прав на них, и в случаях, предусмотренных федеральными законами, по учету цифровых прав.

Таким образом, НКО АО НРД равно как и иные любые депозитарии не осуществляют учёт договоров страхования, прав на опционные договоры или индексы. Также законодательством не предусмотрена возможность осуществления выплат по договорам страхования, индексам или договорам, являющимся производными финансовыми инструментами, через НКО АО НРД или другие депозитарии, что следует, в том числе из представленных истцом ответов Банка России.

При таких обстоятельствах введение санкций или иных ограничительных мер в отношении НКО АО НРД не влияют на выплаты по опционному договору, ответчик доказательств обратного не представил.

В силу п. 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Как следует из п. 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, в том числе, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). Указанная позиция отражена в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

П. 4 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Однако, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности, препятствующих возможности исполнения обязанности по осуществлению выплаты начисленного инвестиционного дохода по договору страхования. Отсутствие у страховщика или контрагента страховщика денежных средств не является основанием для освобождения от исполнения обязанности по выплате начисленного инвестиционного дохода по договору страхования.

При этом денежные средства в виде инвестиционного дохода с декабря 2021 года находятся на инвестиционном счёте страхователя, ответчик не представил доказательств утраты актуальности данной информации, не представил сведений об изменении размера дохода, в том числе не представил контррасчёт. При этом суд принимает во внимание, что отраженный на инвестиционном счете доход получен до принятия ограничительных мер, на которые ссылается представитель ответчика, и препятствий для его выплаты не имеется.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика инвестиционного дохода по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности ** от **** по состоянию на декабрь 2021 года в размере 1 248 218,23 рублей подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** в размере 120 426,55 рублей и далее по день фактического исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из п. 1.1 графы «Страховые выплаты» раздела 1 Программы страхования, при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100 % страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счёте.

Согласно п. 13.5.6 Программы страхования страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с п. 13.5.7 Программы страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путём перечисления на счёт в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иных способом — по соглашению сторон.

**** истцом подано заявление о выплате страховой суммы по договору страхования, соответственно страховщик был обязан выплатить инвестиционный доход не позднее **** включительно.

Таким образом, с **** ответчик необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие выплате истцу в качестве инвестиционного дохода в размере 1 248 218 рублей, в связи с чем на данную сумму подлежат начислению проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** составляет:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
Задолженность,руб.	c	по	дни	Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
1 248 218	****	****	164	7,50%	365	42 063,24
1 248 218	****	****	22	8,50%	365	6 394,98
1 248 218	****	****	34	12%	365	13 952,68
1 248 218	****	****	42	13%	365	18 671,97
1 248 218	****	****	49	15%	365	25 135,35
1 248 218	****	****	14	16%	365	7 660,30
1 248 218	****	****	12	16%	366	6 548,03
Итого:			337	10,45%		120 426,55

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 120 426,55 рублей.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды, с **** до дня фактического исполнения обязательства.

Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, суд, исходя из установленных обстоятельств дела, с учетом степени причиненных истцу нравственных страданий, периода неисполнения ответчиком обязательств, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 3 000 рублей, причиненный моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая изложенное, поскольку ответчик не исполнил требования истца в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 685 822,39 рублей ((1 248 218,23 + 120 426,55 + 3 000) х 50 %).

Оснований для освобождения ответчика от предусмотренного законом штрафа, а также для его снижения в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком не приведено доказательств, свидетельствующих о наличии исключительных обстоятельств, послуживших основанием для отказа в исполнении требования истца в добровольном порядке.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, с учетом правил ст. 333.19 НК РФ, в размере 15 343,22 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 7706548313) в пользу Прохорова Д. В. (**** года рождения, паспорт серии * начисленный инвестиционный доход в размере 1 248 218 рублей 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** в размере 120 426 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 685 822 рублей 39 копеек.

Взыскивать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Прохорова Д. В. проценты за пользование чужими средствами в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, с **** по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15 343 рублей 22 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е. А. Козлова

Решение в окончательной форме принято 31 января 2024 года