Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 11 января 2017 года дело по иску ФИО1 к ПАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» об обязании реструктуризации ипотечного кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1, обратилась к ответчику ПАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» с требованием об обязании реструктуризации ипотечного кредита, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № и получен ипотечный кредит на приобретение жилого помещения. ФИО2 является созаемщиком по данному кредиту. Истец входит в категорию заемщиков, которая подпадает под действие Программы помощи определенным категориям заемщиков, попавшим в трудную финансовую ситуацию (Постановление Правительства Российской Федерации №373 от 20.04.2015), в рамках действия которой заемщику предоставляется возможность снизить долговые обязательства по кредиту. Данная программа подразумевает обращение заемщика, который подходит под условия программы, в свою кредитную организацию с заявлением на реструктуризацию ипотечного кредита. Банк-участник данной программы обязан принять заявление, проинформировать о необходимом пакете документов.

С момента получения ипотечного кредита совокупный семейный доход семьи истца уменьшился в связи со сменой места работы, а также фактом осуществления ФИО2 ухода за ребенком-инвалидом. Практически все деньги уходят на платежи по ипотечному кредиту и содержание ребенка-инвалида. Ответчик входит в Перечень кредитных и некредитных организаций, являющихся участниками программы помощи заемщикам. Первое обращение к ответчику было произведено ДД.ММ.ГГГГ с целью получения консультации по данной программе, уточнения перечня требуемых документов, был получен ответ о разработке нормативного документа, регламентирующего процесс работы с заявлениями заемщиков в рамках данной программы. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен необходимый пакет документов для проведения реструктуризации, согласно перечню документов. Рассмотрение поданного заявления по реструктуризации ипотечного долга с приложенными документами ответчик не производит, ссылаясь на разработку нормативного документа. В ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик ссылался на срок разработки до двух недель, в дальнейшем сроки были изменены. На ДД.ММ.ГГГГ г. ответ истцу дан не был. Ответчик указал, что не оказывает в настоящее время услугу по предоставлению реструктуризации в рамках помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Ответчик ограничивает возможность участия истца в Программе помощи определенным категориям заемщиков, попавшим в трудную финансовую ситуацию и получения финансовой поддержки, ущемляя таким образом права истца.

Просит применить реструктуризацию ипотечного кредита, с целью получения финансовой поддержки для заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Указал, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита на основании п.1.3 Соглашения о сотрудничестве, заключенного между АО «<данные изъяты>» и ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» является не обязанностью, а правом банка. Ответчик не нарушил права истца, выполнил свои обязательства в полном объеме.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, по представленным доказательствам.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав и материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.9, 12 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исходя из положений ст.9 указанного федерального закона органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, были утверждены прилагаемые основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации поручено направить акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей, предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов», в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Федеральному агентству по управлению государственным имуществом поручено обеспечить в установленном порядке увеличение уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на 4,5 млрд. рублей путем размещения дополнительных акций и осуществить действия, связанные с приобретением указанных акций и оформлением на них права собственности Российской Федерации, в соответствии с трехсторонним договором между Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, Федеральным агентством по управлению государственным имуществом и акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (кредитор) и ФИО2, ФИО1 (заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с процентной ставкой в размере <данные изъяты>% годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения обязательств по заключению договора страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор а также обеспечения страхования согласно пп.4.1.5.2, 4.1.8 Договора процентная ставка по кредиту будет составлять <данные изъяты> годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет <данные изъяты> (п.1.1 Договора). Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> процентов годовых (п.6.1 Договора).

В соответствии с соглашением о сотрудничестве № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между АО «<данные изъяты>» и ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» ни одно из условий настоящего Соглашения не является обязательством Организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия настоящего соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (п.1.3 Соглашения).

Справкой ГУ УПФ РФ в ЦАО г.Омска от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает установление ФИО2 государственной пенсии по инвалидности, выплаты неработающим трудоспособным лицам, осуществляющим уход, а также ежемесячной денежной выплаты. Размер выплат за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. в месяц.

Согласно справке ГУ УПФ РФ в ЦАО г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 установлена выплата неработающим трудоспособным лицам, осуществляющим уход, в размере <данные изъяты> рублей в месяц.

Общая сумма дохода истца ФИО1 за ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии со справкой о доходах физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

В материалы дела представлена копия заявления ФИО2 на реструктуризацию долга по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, копия заявления о принятии дополнительных документов к заявлению на реструктуризацию кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление ФИО1 о проведении реструктуризации кредита от ДД.ММ.ГГГГ согласно Программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Также материалы дела содержат распечатку электронного письма ФИО1 в ПАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится просьба уточнить, когда заявитель может реализовать свое право, закрепленное в государственной программе субсидирования ипотеки, на которое ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по электронной почте заявителю был дан ответ на обращение, из которого следует, что нормативный документ, регламентирующий процесс работы с заявлениями заемщиков в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации в настоящий момент находится в разработке.

Как следует из ответа ПАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» данного Заместителю управляющего Отделением Национального банка по Республике Татарстан Волго-Вятского главного управления Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ Банк не оказывает услугу по предоставлению реструктуризации в рамках помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Из ответа отделения по Омской области Сибирского главного управления Центрального Банка Российской Федерации, данного ФИО1 следует, что Центральный банк Российской Федерации не является вышестоящей организацией по отношению к кредитным организациям и не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность. Кредитные организации самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе кредитную политику, порядок и правила предоставления кредитов, перечень требований к заемщику и т.п. Согласно действующему законодательству у кредитной организации отсутствует обязанность по изменению условий кредитования. Предоставление таких услуг, а также возможность участия в программах по реструктуризации определяется кредитной организацией самостоятельно.

В силу закона отсрочка и рассрочка платежей в погашение кредитной задолженности (реструктуризация долга заемщика) является правом, а не обязанностью кредитной организации.

Ссылка истца на неосуществление банком действий по реструктуризации долга с целью оказания финансовой поддержки заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, не свидетельствует о незаконности действий банка, поскольку проведение действий по изменению условий кредитного договора о размере ежемесячных платежей в погашение долга, реструктуризации является правом кредитной организации.

Условия кредитного договора не содержат указания на обязанность ответчика предоставлять услугу по реструктуризации ипотечного кредита, либо изменять условия кредитования. В соответствии с п.7.8 кредитного Договора условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению Сторон. Кредитный договор подписан обеими сторонами, что подтверждает их согласие с условиями данного договора.

На основании вышеизложенного, согласно действующему законодательству, суд приходит к выводу, что участие в программах по реструктуризации определяется кредитной организацией самостоятельно.

При изложенных обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» об обязании реструктуризации ипотечного кредита оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

по делу: В.А. Зеновьев

Решение вступило в законную силу 17.02.2017

Судья В.А. Зеновьев