Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя путем признания недействительными условий кредитных договоров, определяющих взыскание неустойки на просроченные проценты, расторжении кредитных договоров,

установил:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту ПАО «РОСБАНК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5 (после смены фамилии ФИО1), ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указано, что ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и ответчиком ФИО5 был заключен договор кредитования по кредитной карте ... сроком до ..., согласно которому последней выдана кредитная карта с кредитным лимитом ... рублей под ... % годовых.

... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и ответчиком ФИО5 был заключен договор предоставления кредита ... на приобретение транспортного средства марки ...... года выпуска, VIN: ..., в размере ..., которые были переведены на счет заемщика. В обеспечение кредитного договора, ... между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства ...

... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и ответчиком ФИО5 был заключен кредитный договор ... от ... на предоставление ответчику нецелевого потребительского кредита в размере ..., которые были переведены на счет заемщика. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО3 был заключен договор поручительства ... и договор поручительства ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО4

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 30 сентября 2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). Согласно выписке из протокола № 49 внеочередного собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15 декабря 2014 года утверждено новое фирменное название банка - ПАО «РОСБАНК».

Указывают также на то, что при подписании заявления о предоставлении кредитной карты ... ФИО5 была ознакомлена с правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования, а также информационным графиком платежей, являющимся приложением к договору кредитования по кредитной карте, однако неоднократно не исполняла взятых на себя обязательств. В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора ПАО «РОСБАНК» в адрес ФИО5 направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору ... от ... составляет ..., из которых: просроченная ссудная задолженность ..., начисленные проценты -..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты - ...

..., при подписании заявления о предоставлении автокредита со страховкой, ФИО5 была ознакомлена с Условиями предоставления автокредита со страховкой и информационным графиком платежей, в соответствии с которыми возврат кредита должен был осуществляться ответчиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере .... За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов условиями кредитования предусмотрено начисление пени в размере ... процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Между тем, в нарушение условий кредитного договора, ФИО5 неоднократно не исполняла взятых на себя обязательств, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... из которых: основная ссудная задолженность -..., просроченная ссудная задолженность -..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -.... Требование банка о досрочном возврате кредита, направленное в адрес ответчика, не исполнено.

При заключении кредитного договора ... от ... заемщик и поручители были ознакомлены с условиями предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» и информационным графиком платежей, являющимся приложением к нему, в соответствии с которыми возврат кредита производится путем уплаты банку ежемесячных платежей -4 числа каждого месяца, размер которых указан в разделе «параметры кредита».

В соответствии с условиями кредита за неисполнение, либо исполнение ненадлежащим образом обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов в установленные сроки, предусмотрено начисление неустойки в размере ...% за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по договору выполнил.

Указано также, что взятые на себя обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, ФИО5 надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность- ..., просроченная ссудная задолженность- ..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -....

В связи с нарушением ФИО5 обязательств по кредитному договору ... банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО5 в пользу ПАО «РОСБАНК»: задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: просроченная ссудная задолженность ... начисленные проценты -..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -... и государственную пошлину в размере ...; задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... из которых: основная ссудная задолженность -..., просроченная ссудная задолженность -..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -... и государственную пошлину в размере ..., а также взыскать с ответчиков ФИО5, Скиба, А.В. и ФИО4 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность- ..., просроченная ссудная задолженность- ..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность - ..., неустойка на просроченные проценты -... копеек и государственную пошлину в размере ....

... по делу было принято заочное решение, которым исковые требования удовлетворены в полном объеме (т.1 л.д. 170-174).

Ответчик ФИО5 обратилась в суд с заявлением об отмене заочного решения, в котором указала на уважительность причин неявки в судебное заседание ( т.1 л.д. 210).

Определением суда от ... года заочное решение было отменено, рассмотрение дела возобновлено (т.1 л.д. 4).

В ходе рассмотрения дела от ФИО5 (ФИО1) поступило встречное исковое заявление к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя путем признания недействительными условий кредитных договоров, определяющих взыскание неустойки на просроченные проценты, в котором просит суд признать недействительными условия договора кредитования по кредитной карте ... от ... и кредитных договоров ... от ... и ... от ..., определяющих взыскание неустойки на просроченные проценты за пользование кредитными средствами и расторгнуть данные кредитные договора.

В обоснование заявленных встречных исковых требований указано, что начисление ПАО «РОСБАНК» неустойки за нарушение сроков выплаты процентов за пользование кредитом, противоречит закону и ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными Гражданским кодексом РФ, запрещающими применение сложных процентов и не допускающих начисление неустойки на проценты за пользование кредитными средствами.

Определением суда от ... встречный иск ФИО5 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя путем признания недействительными условий кредитных договоров, определяющих взыскание неустойки на просроченные проценты и расторжении кредитного договора, принят для совместного рассмотрения с иском ПАО «РОСБАНК» к ФИО5, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - ПАО «РОСБАНК», будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства на судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно представленным возражениям на встречное исковое заявление, ПАО «РОСБАНК» встречные исковые требования не признает и возражает против их удовлетворения.

В обосновании возражений указано, что требования, заявленные ФИО5 являются необоснованными, поскольку банк вправе предъявить требования о взыскании неустойки, предусмотренной договором, а оснований для расторжения кредитных договоров, с учетом отсутствия нарушений договора со стороны банка, не имеется.

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 (ФИО6) Н.А и ее представитель Ткешелашвили Р.Т. в судебном заседании признали исковые требования ПАО «РОСБАНК» в части взыскания задолженности: по кредитному договору от ... в размере ... и начисленным процентам в размере ...; по кредитному договору от ... в размере ..., из которых просроченная ссудная задолженность в размере ... и начисленные проценты в размере ...; по кредитному договору от ... в размере ..., начисленные проценты в размере .... Возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки на просроченные проценты по всем трем кредитным договорам, просили применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ снизив размер неустойки в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения кредитных обязательств. Также просили о взыскании задолженности по кредитному договору от ... года в равных долях с каждого ответчика. При этом в ходе рассмотрения дела ФИО5 заявлено ходатайство о переводе на нее долга со ФИО3 и ФИО4 Встречные исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить, по указанным в иске основаниям.

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание, будучи извещенными надлежащим образом о его месте и времени, не явились, сведений об уважительности причин своей неявки в судебное заседание не представители, и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражений относительно заявленных требований не представлено.

В силу ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определяемых договором. Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 320 Гражданского кодекса РФ предусматривает начисление в случаях, предусмотренных законом или договором, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, 21 августа 2012 года ФИО5 обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением (офертой) о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, в котором своей подписью подтвердила факт ознакомления и согласия с действующими Правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования ( далее по тексту Правила), а также с информационным графиком платежей, являющимся приложением к договору.

В соответствии с п.3.12 вышеуказанных Правил, ФИО5 взяла на себя обязательство самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные Правилами.

Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате ежемесячно в последний календарный день расчетного периода, следующий за истекшим расчетным периодом. Дата срока уплаты минимального ежемесячного платежа указана в заявлении о предоставлении кредитной карты в поле «Срок уплаты минимального ежемесячного платежа» раздела «Параметры кредита». Если дата уплаты минимального ежемесячного платежа не является рабочим днем, клиент обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж не позднее первого рабочего дня, следующего за указанной датой ( п.3.12 Правил).

Согласно заявлению ФИО5 о предоставлении кредитной карты сроком уплаты минимального ежемесячного платежа является 21 число каждого расчетного периода.

За несвоевременное погашение задолженности ФИО5 взяла на себя обязательство по уплате неустойки (пени), которая начисляется на остаток просроченной задолженности учитываемой на начало операционного дня за каждый день просрочки со дня возникновения просроченной задолженности до дня полного погашения просроченной задолженности включительно (п. 3.13 Правил).

Анкета-заявление ответчика была принята банком, произведен акцепт оферты, на имя ответчика был открыт счет предоставления кредита и выдачи ФИО5 кредитной карты с кредитным лимитом ... рублей с процентной ставкой ...%, сроком до ....

Таким образом, судом установлено, что ... между сторонами был заключен договор кредитования по кредитной карте № .... Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, выпустил на имя ответчика кредитную карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах установленного банком лимита.

Не исполнение ФИО5 условий кредитования вытекает из выписки по счету, также из расчета задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ....

ПАО «РОСБАНК» были приняты меры к досудебному урегулированию спора путем направления ФИО5 требований о досрочном возврате суммы кредита.

По состоянию на ... общий размер задолженности по кредитному договору ... от ... составляет ..., из которых: просроченная ссудная задолженность ..., начисленные проценты -... неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -....

... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и ответчиком ФИО5 был заключен договор о предоставлении кредита ... на приобретение транспортного средства марки ...... года выпуска, VIN: ..., в размере ....

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО5 взяла на себя обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и других платежей в размере, в сроки и на условиях договора.

Исполнение обязательств по договору ... от ..., в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами в размере ... в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования, ФИО5 обязалась уплатить банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В обеспечение кредитного договора, ... между истцом и ответчиком был заключен договор залога ... транспортного средства марки ...... года выпуска, VIN: ....

Банк свои обязательство по условиям договора выполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО5 денежные средства в размере ...

По состоянию на ... общий размер задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность -..., просроченная ссудная задолженность -... начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -....

... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (впоследствии ПАО «РОСБАНК») и ответчиком ФИО5 был заключен кредитный договор № ... от ... на предоставление ответчику нецелевого потребительского кредита «Большие деньги» в размере ...

ФИО5 была ознакомлена с условиями предоставления нецелевого потребительского кредита «Большие деньги» ( далее по тексту условия), а также с информационным графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В соответствии с п.3.1 Условий возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «параметры кредита» заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «параметры кредита» заявления ответчика.

Датой ежемесячного погашения кредита и уплатой начисленных за пользование кредитом процентов является 4 число каждого месяца.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования, ФИО5 обязалась уплатить банку неустойку (пени) в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО3 был заключен договор поручительства ..., а также договор поручительства ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО4

В соответствии с п. 1.3 и п. 1.4 вышеуказанных договоров поручительства, ФИО3 и ФИО4 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком, в том же объеме, что и последний, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления на счет ФИО5 денежных средств в размере ...

Не исполнение ответчиком ФИО5 условий кредитования вытекает из выписки по счету, также из расчета задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ....

По состоянию на ... общий размер задолженности по кредитному договору № ... от ... составляет ..., из которых: основная ссудная задолженность- ..., просроченная ссудная задолженность- ......, начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность - ..., неустойка на просроченные проценты -....

В связи с расторжением брака ФИО5 переменила фамилию на «ФИО1», что подтверждено документально ( т.2 л.д.47-49).

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд считает доказательства стороны истца по первоначальному иску допустимыми, достоверными и достаточными для подтверждения исковых требований, и считает возможным принять их в качестве средств обоснования выводов суда.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае ФИО1 доказательств о надлежащим исполнении взятых на себя обязательств по кредитным договорам либо об отсутствии задолженности по ним не представлено. Напротив, из заявления ФИО1, приобщенного к материалам дела следует, что она согласна с требованиями ПАО «РОСБАНК» о взыскании с нее задолженности по состоянию на ... по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: просроченная ссудная задолженность ..., начисленные проценты -...; задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность -..., просроченная ссудная задолженность -..., начисленные проценты - ...... а также задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность- ..., начисленные проценты - ... (т.2,л.д.72).

В соответствии с ч.3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч.4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

При этом, суд учитывает также и то обстоятельство, что ответчиками ФИО3 и ФИО4 возражений относительно заявленных к ним требований не поступило.

Разрешая исковые требования ПАО «РОСБАНК» о взыскании неустойки на сумму основного долга и на просроченные проценты, а также встречные требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора, устанавливающего размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, уменьшении начисленной банком неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что предусмотренная договором неустойка относится к одному из способов обеспечения обязательств.

В силу ст.ст. 166, 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. За исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ или законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с ее недействительностью.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитных договоров, заключенных между сторонами, предусмотрено начисление неустойки на просроченную задолженность.

Как видно из текста договора, собственноручно подписанного истцом, она до заключения договора знала о размере неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения ею своих обязательств, условие о которой содержатся в тарифах банка, полученных ФИО1, была согласна на заключение договоров на согласованных условиях. Размер процентов за пользование кредитом, а также неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов установлен кредитным договором и отражен в расчете полной стоимости кредита.

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, кредитора, стимулируя выполнение обязательств в добровольном порядке, а также с учетом конкретных обстоятельств дела, виновного поведения должника, которая до настоящего времени не исполнила обязательство в добровольном порядке, суд считает обоснованными требования ПАО «РОСБАНК» о взыскании неустойки за просрочку платежей.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ни ФИО1, ни ее представителем не представлено надлежащих доказательств в подтверждение того, что указанными условиями договора каким-либо образом нарушались ее права или того, что данные условия не соответствуют требованиям закона. Действующим законодательством не запрещено устанавливать неустойку по договору в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своей обязанности.

Оснований для признания условий заключенных между сторонами договоров в части устанавливающей размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита недействительными в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы ФИО1 и ее представителя о несоразмерности размера неустойки, так как из представленных документов видно, что она несоразмерна нарушенному обязательству, в связи с чем, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга с процентами; длительность неисполнения обязательства; имущественное положение должника, считает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер неустойки по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты - ...; по кредитному договору ... от ... по состоянию на ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность ..., неустойка на просроченные проценты - ..., по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... неустойку на просроченную ссудную задолженность - ......, неустойка на просроченные проценты -....

Также в ходе рассмотрения дела ФИО1 было заявлено ходатайство о возложении на нее в полном объеме обязательств должника со ФИО3, ФИО4 и взыскании задолженности по кредитному договору о переводе долга № ... от ... с нее, ФИО3 и ФИО4 не в солидарном порядке, а в равных долях с каждого.

Однако в силу положений п. 2 ст.391 Гражданского кодекса РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

В данном случае, кредитор - ПАО «РОСБАНК» своего согласия на перевод долга ФИО3 и ФИО4 по кредитному договору от ... на ФИО1 в порядке, установленном статьей 391 Гражданского кодекса РФ не давало, в связи с чем, оснований для освобождения их от принятых по кредитному договору обязательств не имеется.

Не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с нее, ФИО3, ФИО4 задолженности по договору № ... от ... в равных долях, а не в солидарном порядке.

Так, в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является: поручительство по договору поручительства ... от ... между ПАО «РОСБАНК» и ФИО3, а также по договору поручительства ... от ... между банком и ФИО4

По договору поручительства, предусмотренному ст. 361 Гражданского кодекса РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ч. 1 ст. 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с п. 1.3 и п. 1.4 вышеуказанных договоров поручительства ФИО3 и ФИО4 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком, в том же объеме, что и последний, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. (т.1, л.д. 69-70, 73-74).

Поручители ФИО3 и ФИО4 с условиями договоров поручительства были согласны, данные договора ими подписаны, также они были ознакомлены с условиями кредитного договора, заключенного ... между банком и ФИО1

Согласно п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Срок поручительств, указанных в договорах не истек, в связи с чем, поручительство ФИО3 и ФИО4 не прекращено.

Требования ФИО1 о расторжении кредитных договоров, заключенных между ней и ПАО «РОСБАНК» также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пп.1 абз.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении условий договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Поскольку ПАО «РОСБАНК» в полной мере и своевременно исполнил свои обязательства по договорам, заключенным с ФИО1, и не допустил никаких нарушений условий договоров, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований о расторжении кредитных договоров.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО «РОСБАНК» оплатило государственную пошлину по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ..., что подтверждается платежными поручениями ... от ... и ..., ... от ... (л.д.8-10).

Принимая во внимание объем удовлетворенных требований, в пользу ПАО «РОСБАНК» с ответчика ФИО1 надлежит взыскать государственную пошлину в размере ......, ..., а также в равных долях с ответчиков ФИО1, ФИО3 и ФИО4 в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., то есть по ....

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199, ... Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО6 (ФИО1( Н.А., ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ... пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК»:

- задолженность по кредитному договору № ... от ... по состоянию на ... в размере ......, из которых: просроченная ссудная задолженность ..., начисленные проценты -..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -..., неустойка на просроченные проценты -..., а также государственную пошлину в размере ...

- задолженность по кредитному договору № ... от ... года по состоянию на ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность -..., просроченная ссудная задолженность -..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность -......, неустойка на просроченные проценты -..., а также государственную пошлину в размере ...

Взыскать с ФИО7, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., ФИО3, ... года рождения, уроженца пос. Андреево ..., зарегистрированного по адресу: ..., и ФИО4, ... года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере ..., из которых: основная ссудная задолженность- ... просроченная ссудная задолженность- ..., начисленные проценты - ..., неустойка на просроченную ссудную задолженность - ..., неустойка на просроченные проценты -..., а также государственную пошлину в размере ... в равных долях с каждого, то есть по ....

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя путем признания недействительными условий кредитных договоров, определяющих взыскание неустойки на просроченные проценты, расторжении кредитных договоров - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Смирнова