Гражданский кодекс часть 1

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Камалетдиновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокшарову П.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к Кокшарову П.Н., которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 544,39 руб., из которых: сумма основного долга – 210 513,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 697,41 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80 613,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 720,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 255,44 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб., с процентной ставкой 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 000 руб. на счет заемщика №, что подтверждено выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, и Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, с которым заемщик ознакомлен и полностью согласен. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. Сума ежемесячного платежа составила 6 674,01 руб. В период действия договором заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В соответствии с первоначальным графиком погашения заемщик взял на себя обязательства внести на счет 60 ежемесячных платежей в общей сумме 400 278,07 руб., в том числе, 250 000 руб. – кредит, 146 738,07 руб. – проценты, 3 540 руб. – комиссии за направление извещений. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, требования банка заемщиком не исполнены, до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 305 544,39 руб., из которых: сумма основного долга – 210 513,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 697,41 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80 613,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 720,02 руб.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик Кокшаров П.Н., также надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, в отсутствие ответчика в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует выданное МИ МНС России №39 по г.Москве свидетельство о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за основным государственным регистрационным номером №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций №№

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, в соответствии с которым сумма кредита – 250 000 руб., в том числе: сумма к выдаче (перечислению) – 250 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе финансовая защита и для оплаты страхового взноса на личное страхование – 0 руб. (п.1). Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (п.2). Процентная ставка – стандартная 19,90%, льготной нет (п.4). В силу п.6 возврат кредита происходит ежемесячно, равными платежами в размере 6 674,01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца. В силу п.12 размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. В соответствии с п.14 подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

На основании заявления Кокшарова П.Н. банком предоставлен потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условия договора потребительского кредита, заемщиком выдано распоряжение на получение денежных средств через кассу. Кроме того, заемщиком выдано распоряжение (согласие) на списание банком денежных средств в сроки, суме и в порядке, указанном в договоре, с его счета, подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, активировано индивидуальное добровольное согласие на ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В соответствии с Графиком погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 6 674,01 руб. и подлежит уплате (списанию) 22 числа каждого месяца. Общая сумма ежемесячных платежей составила 400 278,07 руб., количество ежемесячных платежей – 60, полная стоимость кредита – 19,93%. В состав ежемесячных платежей входит часть суммы кредита, процентов и комиссии за услугу «СМС-пакет» в сумме 59 руб.

В соответствии с Общими условиями договора, он является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В силу п.1.4 погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего платежного периода. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договора на основании ст.329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Сумма кредита в размере 250 000 руб. предоставлена заемщику путем выдачи наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ со счета № с перечислением средств через счета МФР, что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта Кокшарова П.Н., выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ООО «ХКФ Банк», сумма кредита в размере 250 000 руб. предоставлена заемщику. Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком - заемщиком Кокшаровым П.Н.в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях. В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком Кокшаровым П.Н. в судебное заседание не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга по кредиту составляет 210 513,73 руб., по процентам – 13 697,41 руб., по неоплаченным процентам после выставления требования – 80 613,23 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, Кокшаров П.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Наличие задолженности ответчика явилось поводом для обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №4 Устиновского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с рассматриваемым иском в суд.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитного договора и вносимых Кокшаровым П.Н. платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил.

Представленная истцом выписка по счету заемщика позволяет прийти к выводу о допускаемых последней просрочках внесения платежей.

Требование, направленное банком в адрес ответчика о возврате задолженности, состоящей из процентов – 13 697,41 руб., основного долга – 210 513,73 руб., штрафов – 720,02 руб., убытков банка – 80 613,23 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, оставлено ответчиком без внимания.

Согласно п.4 раздела III Общих условий кредитования требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления Банком требования. Сведений о фактическом направлении Банком в адрес ответчика соответствующего требования материалы дела не содержат. Вместе с тем, с учетом истечения к настоящему времени согласованного сторонами срока кредитования и положений п.2 ст.811 ГК РФ, требование о взыскании остатка непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом за весь период кредитования основано на законе.

Проценты за пользование кредитом, рассчитанные за период после выставления требования ответчику, истцом заявлены в качестве убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), что не противоречит закону и условиям заключенного сторонами договора. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, что прямо указано в статье 809 ГК РФ. Расчет неоплаченных процентов после произведен в соответствии с условиями кредитного договора, согласно которым банк имеет право на взыскание убытков в виде неполученных доходов, которые были
бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, которые были согласованы сторонами при заключении договора.

Ответчик при заключении договора был ознакомлен с условиями указанного кредитного договора, в том числе с размером процентов, с предусмотренным правом Банка взыскать убытки в виде неполученных доходов, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 210 513,73 руб., по процентам за пользование кредитом – 13 697,41 руб., по неоплаченным процентам после выставления требования – 80 613,23 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности), суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п.12 кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с Общими условиями договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договора на основании ст.329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Следовательно, требование истца о начислении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер начисленной истцом неустойки составляет 720,02 руб. Расчет произведенной истцом неустойки суд признает соответствующим положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком Кокшаровым П.Н. обязательства и период просрочки исполнения ии обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) в размере 720,02 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 544,39 руб., из которых: сумма основного долга – 210 513,73 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 697,41 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 80 613,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 720,02 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 255,44 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., №№ от ДД.ММ.ГГГГ.).

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 167 ч.5, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кокшарову П.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Кокшарова П.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 544 (Триста пять тысяч пятьсот сорок четыре) руб. 39 коп., из которых: сумма основного долга – 210 513 руб. 73 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13 697 руб. 41 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 80 613 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 720 руб. 02 коп.

Взыскать с Кокшарова П.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 255 (Шесть тысяч двести пятьдесят пять) руб. 44 коп.

Суд разъясняет ответчику, что в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения, ответчик вправе подать в Устиновский районный суд г. Ижевска заявление об отмене заочного решения.

В случае отказа в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, заочное решение в течение одного месяца может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение принято «22» ноября 2021 года.

Судья С.А. Нуртдинова