Гражданский кодекс часть 1

Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика Дамба В.Э.,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ , являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 185000 рублей под 20% годовых сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ), а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. В соответствии со п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно кредитному договору №, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.3.4 Кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, которое является неотъемлемой частью данного договора, то есть в данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «04» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 2990,58 рублей, последний платеж является корректирующим в размере 5107,00 рублей. Зачисление денежных средств согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита не производилась. Согласно п.5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения) или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 448990,30 рублей, в том числе: остаток основного долга 75447,65 рублей; срочные проценты, начисленные 12452,81 рубля; просроченный основной долг 85630,13 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 20164,09 рубля, начисленные проценты просроченные 61478,02 рублей, пени на основной долг 184017,60 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 9800 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 448990,30 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 7689,90 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, иск полностью поддержала.

В отношении ответчика суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК Российской Федерации, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Так, из адресной справки Отделения адресно-справочной работы ОФМС России по РТ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, , зарегистрирована на адресу: . Этот же адрес указан в иске. Однако согласно почтовому уведомлению по указанному адресу она не проживает.

Поэтому, в соответствии со ст.50 ГПК РФ судом назначен ответчику адвокат Дамбаа В.Э., который с иском не согласился, пояснив, что не согласен с расчетом в части комиссии за ведение ссудного счета и пени, поскольку пени несоразмерны сумме основного долга.

Выслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (оферта) , в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 185000 рублей под 20% годовых, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета.

По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ и ФИО1 заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ (далее – Условия) и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ (далее –Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты . Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 185000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 5107 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 04 число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 20% годовых.

В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты .

В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).

Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка.

Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.5.1.2 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…

Согласно пункту 1.1 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов (далее –условия) определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды», погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты .

Пунктом 3.1.1 раздела 3 Условий установлено, что Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий.

В приложенных к Условиям Правилах выдачи и использования банковских карт , в силу п.1.1 являющихся неотъемлемой частью Условий, определены условия и порядок выдачи и использования банковских карт.

Разделом 2 Правил предусмотрены условия выдачи и использования банковской карты.

В силу п.4.2.2 договор о выдаче и использовании Банковской карты может быть расторгнут Банком или Клиентом в одностороннем порядке по инициативе Банка путем направления письменного уведомления Клиенту в случае нарушения Клиентом любого из положений настоящих Правил и Условий, при прекращении/расторжении Кредитного договора, либо в случае отсутствия у Банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание Клиента на условиях Договора о выдаче и использовании Банковской карты по причине отзыва у Банка лицензий на использование товарного знака «VISA». В случае отзыва упомянутой лицензии Банк одновременно с направлением соответствующего уведомления Клиенту прекращает действие Банковской карты. Уведомление о расторжении Договора о выдаче и использовании Банковской карты содержит требование о досрочном возврате всех Овердрафтов, предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, денежные средства в счет погашения кредитной задолженности Заёмщиком вносились несвоевременно: первая просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, последнее внесение денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратилось и, на день подачи иска задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 448990,30 рублей, в том числе: остаток основного долга 75447,65 рублей; срочные проценты, начисленные 12452,81 рубля; просроченный основной долг 85630,13 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 20164,09 рубля, начисленные проценты просроченные 61478,02 рублей, пени на основной долг 184017,60 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 9800 рублей, согласно прилагаемому расчету.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета – 9800 рублей.

Кроме того, в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следует счесть обоснованным довод представителя ответчика о несоразмерном размере пени, так как не обращение истца в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в течение почти 2,5 лет после образования просроченной задолженности послужило увеличению пени в указываемом размере.

Из расчета видно, что сумма просроченного основного долга составляет 85630,13 рублей и проценты на сумму просрочки долга – 20164,09 рубля, т.е. всего 105794,22 рубля, а сумма пени рассчитана истцом на основной долг в размере 184017,60 рублей, то в данном случае размер неустойки явно несоразмерен допущенному нарушению, поэтому суд производит уменьшение суммы пени до суммы просрочки основного долга, то есть до 85630,13 копеек. Поэтому размер пени подлежит уменьшению на 98387,47 рублей (184017,60-85630,13).

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 340802 рубля 83 копейки (448990,30-98387,47-9800).

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - в размере 6608 рублей 03 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 340802 (триста сорок тысяч восемьсот два) рубля 83 копейки и 6608 (шесть тысяч шестьсот восемь) рублей 03 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.

Судья Л.Т. Сватикова