Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономарева С. М. к публичному акционерному обществу «Банбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец Пономарев С.М. обратился с иском в суд к публичному акционерному обществу «Бинбанк» (далее по тексту ПАО «Бинбанк») о взыскании ущерба в размере 200 евро, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований в размере 60 384 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. истцом была оформлена бронь в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. на отель в Милане через сайт Booking.com. в качестве подтверждения платежеспособности внесены данные карты <данные изъяты>, оформленной в ПАО «Бинбанк». ДД.ММ.ГГГГг. с банковской карты истца была списана сумма 127,50 евро (тип операции «покупка»). ДД.ММ.ГГГГг. при заселении в отель оплатить с помощью банковской карты у истца не получилось, в связи с чем за проживание истцом была произведена оплата наличными денежными средствами в кассу в размере 145,50 евро. ДД.ММ.ГГГГг. примерно в 06 часов местного времени по окончания периода проживания истцом был освобожден номер, ключи переданы работнику отеля, который осмотрел и принял номер без претензий. ДД.ММ.ГГГГг. в 13 часов 44 минуты после выезда из отеля с банковской карты истца <данные изъяты> была списана денежная сумма в размере 200 евро (тип операции «покупка»), о чем было получено СМС-уведомление. Согласия на указанную транзакцию Пономарев С.М. не давал, во время совершения операции в Милане не находился, карта из владения не выбывала.

С заявлением о несогласии с транзакцией истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГг., повторно по форме банка ДД.ММ.ГГГГг. Ответ на письменное заявление истцом не получен.

При обращении в Банк истцу стало известно, что указанные денежные средства в размере 200 евро были сняты по требованию третьего лица – отеля. Ответ на претензию истцом не получен, денежные средства в размере 200 евро ответчиком истцу не возвращены, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец Пономарев С.М., представитель истца и третье лицо Пономарева Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 143, 144), согласно заявлению просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 149).

Представитель ответчика ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в материалы дела письменный отзыв, в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований (л.д. 20-22).

В порядке ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, и просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, считает требования истца не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 4 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

В то же время, в соответствии с пунктом 5 статьи 14 Закона «О защите прав потребителей» основаниями для освобождения исполнителя от ответственности является причинение вреда вследствие нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

При этом положение Закона «О защите прав потребителей», предусматривающее, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере), не освобождает потребителя от обязанности представить суду доказательства соблюдения правил, с которыми согласились стороны при заключении договора.

Для привлечения ответчика ПАО «Бинбанк» к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных средств с банковской карты, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на истце.

На истце, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Из материалов дела не следует, что понесенные истцом убытки являются следствием ненадлежащего оказания услуг Банком в связи со следующим.

Как следует из ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банками России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счета и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. Пономарев С.М. обратился в ПАО «Бинбанк» с заявлением, в котором просил открыть на его имя текущий счет, счет «Мои путешествия», а также выпустить на его имя платежную карту Visa Instant Моментальная пенсионная карта в валюте рубли, предоставить доступ к системе «Бинбанк-онлайн» на основании настоящего заявления, которое составляет договор банковского счета с использованием платежной карты, которое является электронным средством платежа между истцом и ответчиком в совокупности с Условиями обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО «Бинбанк», Правилами пользования банковскими картами ПАО «Бинбанк»; Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Бинбанк», Условиями программы лояльности, если у выпускаемой карты есть Программа лояльности в Тарифах; Тарифами, утвержденными Банком и действующими на дату подписания настоящего заявления - анкеты для карт и Услуг в рамках системы «Бинбанк-онлайн» (л.д. 81).

Проведение операции с использованием платёжной карты начинается с процесса авторизации - запроса, поступающего в Банк с целью получения разрешения на проведение операции. После совершения Клиентом операции с использованием карты, Банк получает финансовое подтверждение её совершения от банка-эквайера. На основании финансового подтверждения Банк проводит операции по счёту клиента.

В соответствии с п. 2.4. «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24 декабря 2004г. № 266-П), клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. Клиенты - физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.

В соответствии с п. 3.3 Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного термин или другого технического средства, предназначенного для совершения операций использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; с операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения; авторизации; реквизиты платёжной карты.

В силу положений глава 4 Положения № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», утверждённых Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГг., при проведении упрощенной идентификации клиента, идентификация, в том числе упрощенная идентификация, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, не проводится.

При совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

При использовании банковской карты авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк - эмитент идентифицирует владельца счёта и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счёта исходит их того, что распоряжается счётом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом, определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счёта ограничения его прав распоряжения по своему усмотрению банк не вправе в силу требований ст. 845 ГК РФ.

Согласно п. 3.4. раздела 1 «Термины и условия» Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО «Бинбанк», перечисление/зачисление денежных средств со счета осуществляется: с использованием Карты (реквизитов карты) (п. 3.4.1.Условий); на основании письменного распоряжения Клиента (его представителя) на бумажном носителе, составленного по форме, установленной Банком в соответствии с требованиями Положения Банка России от 19 июня 2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». При этом расчетные документы, необходимые для осуществления соответствующей банковской операции, могут составляться и подписываться Банком от имени Клиента (п. 3.4.2 Условий); на основании Электронного Документа, сформированного в Системе «Бинбанк-онлайн» и успешно подтвержденного с помощью Разового Секретного Пароля (п. 3.4.3 Условий); без распоряжения Клиента или на условиях заранее данного Клиентом акцепта денежных средств в случаях, предусмотренных действующим законодательством и Договором, а также денежных средств, ошибочно зачисленных Банком на счет. При списании денежных средств со счета в погашении обязательств Клиента перед Банком, установленных в валюте, отличной от валюты счета, Клиента дает Банку поручение на конвертацию денежных средств в валюту обязательства по курсу, установленному Банком на дату списания. Списание денежных средств осуществляется по курсу, установленному Банком на дату списания.

В судебном заседании истец пояснил, что ДД.ММ.ГГГГг. им была оформлена бронь с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. на отель в Милане через сайт Booking.com., в качестве подтверждения платежеспособности внесены данные карты <данные изъяты>, оформленной в ПАО «Бинбанк», также пояснил, что он предоставил сайту Booking.com. все данные своей карты (полный номер, срок действия, ФИО) когда бронировал отель.

Таким образом, истец, проведя процедуру бронирования в отеле, выразил согласие с Положением о конфиденциальности и условиями бронирования, а также добровольно предоставил отелю и сайту Booking.com. данные своей банковской карты.

Согласно п. 6.3 Правил пользования банковскими картами ПАО «Бинбанк», при совершении операций с использованием карты через сеть Интернет Держатель карты должен соблюдать следующие меры безопасности: не использовать ПИН-код при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу (п. 6.3.1 Правил); не сообщать свои персональные данные или информацию о карте через сеть Интернет (п. 6.3.2 Правил).

Согласно п. 22.2.2. Условий, Банк освобождается от обязанности возмещать сумму операции, совершенной без согласия Клиента в случае нарушения Клиентом Правил.

При этом, истцом не представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком его обязательств по договору банковского счета, заключенному с истцом, доказательств несанкционированного списания не представлено.

Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона «О защите прав потребителей» установлено что, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Из материалов дела не следует, что понесенные истцом убытки являются следствием ненадлежащего оказания услуг Банком, истцом таких доказательств в материалы дела не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда также отсутствуют основания, поскольку со стороны ответчика судом не установлено нарушения прав истца Пономарева С.М.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Пономарева С. М. к публичному акционерному обществу «Банбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Э.Г. Абдрахманова