Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3135/2020 по иску ООО «Випстайл» к Петунину Е.О., Петуниной Т.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Випстайл» обратилось в суд с иском к Петунину Е.О., Петуниной Т.А. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований истец указал, что 24.09.2014г. между ОАО КБ "Инвестрастбанк" и Петуниными Е.О. и Т.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Петуниным выдан кредит в сумме 1424 864 руб. на срок 300 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,95% годовых. После заключения закладной процентная ставка снижается на 3 процентных пункта. Кредит предоставлен для приобретения в общую совместную собственность ответчиков недвижимого имущества по адресу: <адрес>, условный номер №. Залогодатель приобретает право требования на передачу ему в собственность указанной квартиры согласно договору № участия в долевом строительстве объекта недвижимости. Обязательства ответчиков по кредитному договору обеспечены залогом квартиры. 17.03.2015 Управлением Росреестра по Самарской области зарегистрирована общая совместная собственность ответчиков на указанное недвижимое имущество. 01.06.2015 права истца удостоверены закладной. В соответствии с п. 2.4.4.3 кредитного договора и ст. 48 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) права на закладную могут быть переданы банком любому третьему лицу на основании сделки, совершенной в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверенных ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной. Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны. Таким образом, не требуется согласие ответчика на передачу прав по закладной, ни наличие лицензии на осуществление банковской деятельности. 30.09.2015, согласно договору №, права на закладную перешли от банка к ПАО АКБ Балтика. 13.10.2015, согласно договору купли-продажи закладных № права на закладную перешли от ПАО АКБ Балтика к ООО КБ Н-Банк. 23.10.2015, согласно договору №, права на закладную перешли от ООО КБ Н-Банк к ПАО АКБ Енисей. 02.02.2017, согласно договору №, права на закладную перешли от ПАО АКБ Енисей к ООО Випстайл. Переход прав на закладную удостоверен передаточными записями в закладной. Согласно указанным записям действительным владельцем закладной является ООО "Випстайл". Ранее ответчик уведомлялся о переходе прав по закладной. Согласно условиям кредитного договора залогодатель отвечает за исполнение всех обязательств по кредитному договору заложенным имуществом. Требование о полном погашении задолженности направлялось ответчику посредством почты России. До настоящего времени указанное требование не исполнено. Согласно расчету по состоянию на 25.03.2020 задолженность ответчика по кредитному договору составила 1943 494,06 руб., в том числе: основной долг - 1037437,89 руб., срочные проценты - 8468,16 руб., просроченный основный долг - 144176,19 руб., просроченные проценты - 410453,81 руб., проценты на просроченный основной долг - 25487,14 руб., штрафы на просроченную ссудную задолженность - 77847,69 руб., штрафы на просроченные проценты - 239623,18 руб. Руководствуясь ст. 333 ГК РФ истец снизил сумму неустойки, подлежащей взысканию. Согласно судебным актам конкурсному управляющему ПАО АКБ Енисей (предыдущий кредитор) отказано в признании договора № недействительным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО "Випстайл" просило взыскать в его пользу с Петунина Е.О., Петуниной Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору № от 24.09.2014 в размере 1766023,19 руб., в том числе: основной долг - 1037437,89 руб., срочные проценты - 8468,16 руб., просроченный основной долг - 144176,19 руб., просроченные проценты - 410453,81 руб., проценты на просроченный основной долг - 25487,14 руб., штрафы на просроченную ссудную задолженность - 30 000 руб., штрафы на просроченные проценты - 110000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6000руб. и 17030,12 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве общей совместной собственности ответчикам, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1710400руб.

Истец - ООО "Випстайл", в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии его представителя.

Ответчик Петунин Е.О. и его представитель Кулакова И.О. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что ответчики ежемесячно осуществляли платежи по кредитному договору, денежные средства перечисляли в ГК АСВ, поскольку достоверную информацию о передаче долга по закладной им не представили, представили письменные объяснения по делу (л.д. 22-24 т. 2)

Ответчик Петунина Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо - конкурсный управляющий АКБ "Енисей" (ПАО) - государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", в судебное заседание не явилось, представило отзыв на иск, согласно которому на основании решения арбитражного суда Красноярского края по делу № АКБ "Енисей" (ПАО) объявлено банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "АСВ", в период с 02.02.2017 по 13.04.2017 Петуниным Е.О. на счет №, открытый временной администрацией для погашения задолженности, были осуществлены платежи в общей сумме 29980 руб., за период с 14.04.2017 по 25.05.2020 Петуниным Е.О. на счет АКБ "Енисей" (ПАО) №, открытый в ГК "АСВ" были осуществлены платежи в общей сумме 554630 руб.

Выслушав ответчика Петунина Е.О. и его представителя Кулакову И.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со ст.ст. 47, 48 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.

Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству).

Если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке.

Уступка прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в соответствии с пунктом 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть совершена в той форме, в которой заключено обеспеченное ипотекой обязательство (основное обязательство).

В связи с осуществлением уступки прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) в порядке, установленном пунктом 1 настоящей статьи, залогодержатель передает персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных".

Лицо, которому были уступлены права (требования), обязано хранить ставшие ему известными в связи с уступкой прав (требований) банковскую <данные изъяты> и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.

К отношениям между лицом, которому уступаются права, и залогодержателем применяются нормы статей 382, 384 - 386, 388 и 390 Гражданского кодекса Российской Федерации о передаче прав кредитора путем уступки требования.

Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем документарной закладной, если доказано, что документарная закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец документарной закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

Если третье лицо в соответствии с пунктом 2 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнило за должника обеспеченное ипотекой обязательство в полном объеме, оно вправе требовать передачи ему документарной закладной либо перевода прав на обездвиженную документарную закладную. При отказе залогодержателя передать документарную закладную третье лицо может требовать передачи ему документарной закладной в судебном порядке.

В связи с передачей прав на закладную залогодержатель вправе передать персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица без согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица.

Лицо, которому были переданы права на закладную, обязано хранить ставшие ему известными в связи с передачей закладной банковскую <данные изъяты> и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.

Депозитарий по запросу предоставляет персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица лицу, на счете которого учитываются права на обездвиженную документарную закладную или на электронную закладную, в целях осуществления таким лицом своих прав по обездвиженной документарной закладной или электронной закладной. При этом получение согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица не требуется.

Лица, которым были переданы персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обязаны хранить ставшие им известными персональные данные указанных лиц, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и нести ответственность за их разглашение.

Установлено, что 24.09.2014г. между КБ "Инвестрастбанк" (ОАО) и Петуниным Е.О., Петуниной Т.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Петуниным кредит в размере 1424864 руб. под 14,95% годовых на срок 300 месяцев для приобретения в общую совместную собственность по договору № участия в долевом строительстве объекта недвижимости от 24.09.2014 прав на недвижимое имущество - квартиру, расположенную по строительному адресу: 1-комнатная квартира, условный (строительный) №, проектной (планируемой) площадью 36,4кв.м, расположенную на 2 этаже, в блоке №, многоквартирного жилого дома, строящегося на земельном участке с к.н. №, по адресу: РФ, <адрес> жилое помещение передано в залог кредитору в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости" (с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на квартиру). Залогодателями являются Петунина Т.А., Петунин Е.О.

Согласно п. 1.2.9. кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 18206 руб. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.3.7, 2.4.1.1, 2.4.3.2 общих условий договора по договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования, указанных в п. 1.2 договора.

Права кредитора по договору: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом предмета ипотеки, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога предмета ипотеки, подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

В случае передачи прав по договору (и на закладную, при ее наличии), новый кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового кредитора, необходимые для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Кредитор обязуется в случае передачи прав по договору (и на закладную, при ее наличии) новому кредитору (владельцу закладной) письменно уведомить об этом заемщика в течение 10 календарных дней с момента перехода прав по договору (и на закладную) к новому кредитору (владельцу закладной) с указанием реквизитов нового кредитора (владельца закладной), необходимых для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

Судом установлено, что КБ "Инвестрастбанк" (ОАО) исполнило свои обязательства по кредитному договору №-ид от 24.09.2014, выдав кредит заемщикам Петуниным в размере 1424864 руб., что подтверждается банковский ордером № от 14.10.2014 л.д. 71 т. 1).

За снижение процентной ставки (опция лайт) Петуниным Е.О. осуществлен платеж в размере 14248,64 руб., что подтверждается банковским ордером № от 14.10.2014г. (л.д. 70 т. 1).

Из информационного расчета ежемесячных платежей следует, что процентная ставка по указанному кредитному договору снижена и составляет 11,95%, аннуитетный платеж с июля 2015г. составляет 14990 руб.

Из закладной от 01.06.2015 на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, следует, что первоначальным залогодержателем являлся КБ "Инвестрастбанк" (АО)

01.10.2015 по договору купли-продажи закладных № от 30.09.2015 права на закладную перешли от КБ "Инвестрастбанк" (АО) к ПАО АКБ "Балтика" (л.д. 118-125 т.1).

13.10.2015 по договору купли-продажи закладных № от 13.10.2015 права на закладную перешли от ПАО АКБ "Балтика" к ООО КБ Н-Банк (л.д. л.д. 126 - 134 т. 1).

23.10.2015 по договору купли-продажи закладных № от 23.10.2015 права на закладную перешли от ООО КБ Н-Банк к АКБ "Енисей" (ПАО). (л.д. 135-143 т.1).

02.02.2017 по договору № от 02.02.2017 права на закладную перешли от АКБ "Енисей" (ПАО) к ООО "Випстайл" (л.д. 144-150 т. 1).

ООО "Випстайл" уведомило Петунина Е.О. о переходе прав по кредитному договору №-ид от 24.09.2014, что подтверждается требованием от 22.03.2018г., уведомлением о покупке закладной от 21.02.2017г.

Доказательств, подтверждающих уведомление Петуниной Т.А. о переуступке права требования по кредитному договору № от 24.09.2014, суду не представлено.

Решением арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 ПАО АКБ "Енисей" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, полномочия конкурсного управляющего ПАО "АКБ "Енисей" возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Определением арбитражного суда Красноярского края от 24.09.2019 в удовлетворении заявления конкурсного управляющего ПАО АКБ "Енисей" к ООО "Випстайл" и другим о признании сделок недействительными, в частности договора № от 02.02.2017, и применении последствий их недействительности отказано.

Судом установлено, что ответчики Петунины Е.О. и Т.А. ежемесячно, согласно графику платежей, производили погашение задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014, что подтверждается чек-ордерами и приходными кассовыми ордерами (л.д. 29-68 т. 2).

В период с 02.02.2017 по 13.04.2017 Петуниным Е.О. на счет №, открытый временной администрацией для погашения задолженности, осуществлены платежи в общей сумме 29980 руб., за период с 14.04.2017 по 25.05.2020 Петуниным Е.О. на счет АКБ "Енисей" (ПАО) №, открытый в ГК "АСВ" осуществлены платежи в общей сумме 554630 руб., что подтверждается чек-ордерами, выпиской по счету.

Ответчики в целях устранения сомнений относительно осуществления платежей в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору предпринимали меры для выяснения надлежащего кредитора по данному кредитному договору, в связи с чем обращались к истцу, третьему лицу с соответствующими запросами.

Однако, документы либо их копии, достоверно подтверждающие владение ООО "Випстайл" закладной на указанную квартиру, ответчикам предоставлены не были, в выписке из ЕГРН по состоянию на 24.10.2018 лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, указано КБ "Инвестрастбанк" (ОАО).

С учетом установленных по делу обстоятельств, и принимая во внимание, что ответчики, согласно графику платежей, в срок и в размере, установленном кредитным договором №-ид от 24.09.2014, производили ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, а также принимая во внимание, что истец ООО «Випстайл» вправе обратиться к конкурсному управляющему АКБ "Енисей" (ПАО) - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с требованиями о взыскании уплаченных Петуниными Е.О. и Т.А. по указанному кредитному договору денежных средств, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Випстайл» к Петунину Е.О., Петуниной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.09.2014г. в размере 1766023,19 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1710400 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 23030,12 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара.

Председательствующий Н.В. Гутрова

Мотивированное решение изготовлено 24.08.2020