Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-313/2020 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что 12 сентября 2017 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 45000 рублей для осуществления расчетов по операциям с её использованием. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами по договору составила 29,00%. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать ее, а заемщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами по картам и вернуть кредит в установленные сроки. Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами. ФИО1 обязалась неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, Тарифы, подтвердив, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними, в том числе обязалась возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (период погашения минимального платежа), но не ранее соответствующей расчетной даты (дата фиксирования задолженности и определения размера минимального платежа, определяемая банком) вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту (включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов) сумму в размере не менее минимального платежа (обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту). Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по карте по счету №. Согласно п. 7.4.3 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке. По состоянию на 29 ноября 2019 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 79914 рублей и складывается из задолженности по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 25812,96 рублей, задолженности по оплате просроченного основного долга – 27225,10 рублей, задолженности по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1084,06 рублей, задолженности по основному долгу – 20792,30 рублей. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита АО «Райффайзенбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Кинешемского судебного района Ивановской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу АО «Райффайзенбанк» с ФИО1, однако судебный приказ был отменен.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 74914,42 рублей, а также государственную пошлину в размере 2447,43 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Райффайзенбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, суду пояснила, что кредитный договор она не заключала, договор как документ на руки не получала, только карту, Индивидуальных условий потребительского кредита также не получала, сотрудники банка пояснили, что она может получить их позднее, когда понадобятся. Полагает, что истцом должны были быть предоставлены подлинники документов, а не их копии. Считает, что вид деятельности 64.19 «денежное посредничество», который указан в выписке из ЕГРЮЛ в отношении данного банка, не предусматривает выдачу потребительского кредита. Полагает, что банк не имеет права выдавать потребительские кредиты. 12 сентября 2017 года она приходила в банк с целью положить на свой текущий счет физического лица денежные средства. Подавала документы на открытие счета, ни о каком кредитном договоре не знала. В результате открытия счета банк создал документ, так называемый кредитный договор. Сотрудники банка ей не объяснили, что получить карту - это значит взять потребительский кредит. Факт пользования картой с лимитом 45000 рублей не отрицает. Также пояснила, что ей было понятно, на каких условиях выдана банковская карта, порядок возврата денежных средств, что деньги предоставлены на возвратной основе. Она не знала, что за пользование денежными средствами должна была уплачивать проценты. Также ей не были известны периодичность внесения платежей в погашение кредита и минимальный размер этого платежа, поскольку никаких платежных документов ей не выдавалось. Полагает, что она не должна была возвращать деньги банку, поскольку произошла мена: она дала банку кредитный договор – вексель, а банк ей – билеты банка с непонятным кодом, с непонятным буквенным и цифровым обозначением. Отрицает, что в строке об ознакомлении заемщика с общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк», правил использования карт АО "Райффайзенбанк», тарифов стоит её подпись по тому основанию, что в материалы дела представлена только копия данного документа с её подписью.

Суд, с учетом мнения ответчика, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд установил, что 12 сентября 2017 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №. Согласно данному договору, неотъемлемой частью которого являются заявление на выпуск кредитной карты, Общие условия обслуживания счетов и вкладов и потребительских кредитов, а также Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт, банк выдал ФИО1 банковскую кредитную карту с кредитным лимитом 45000 рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты (л.д.16-22, 25-44).

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составила 29,0% годовых.

В силу пункта 6 индивидуальных условий договора, в течение действия договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее расчетной даты, вносить в счет погашения задолженности на дату выписки по кредитной карте сумму в размере не менее минимального платежа.

Своей подписью в индивидуальных условиях договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Общими условиями, Правилами использования карт, Тарифами банка и обязуется их соблюдать (пункт 14).

Согласно п.7.6.2 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требование банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Таким образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, данный письменный документ содержит все существенные условия применительно к данному виду договора и не противоречит положениям ст. 420 ГК РФ.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО1 кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.12-13).

Из выписок по счету № следует, что 12 сентября 2017 года ФИО1 активировала кредитную карту, активно пользовалась кредитной картой для оплаты покупок, осуществляла пополнение карты. В нарушение условий договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчицы по состоянию на 29 ноября 2019 года составила 74914,42 рублей, из которых: просроченные проценты – 25812,96 рублей, просроченный основной долг – 27225,10 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом – 1084,06 рублей, задолженность по основному долгу – 20792,30 рублей (л.д.11).

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора. Своего расчета ответчица суду не представила.

30 августа 2019 года в адрес ответчицы банк направил требование о полном погашении задолженности по кредитной карте (л.д.23, 24), которое ФИО1 не исполнено.

Поскольку обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполняла, допускала просрочку платежей, поэтому у банка возникло право потребовать досрочного возвращения задолженности и причитающихся процентов.

Доводы ответчицы об отсутствии кредитного договора в виде единого документа суд находит необоснованным, поскольку, как указано выше, кредитный договор в данном случае состоит из заявления-анкеты, индивидуальных условий, Общих условий обслуживания счетов и вкладов и потребительских кредитов, а также Тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

Анкета-заявление, подписанная ФИО1 и поданная ею в АО «Райффайзенбанк» не может рассматриваться в качестве векселя, поскольку по форме и содержанию не соответствует требованиями и понятиям, установленным Положением о переводном и простом векселе, утвержденным Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 07 августа 1937 года № 104/1341.

Не представление АО «Райффайзенбанк» оригиналов заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита не является основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку в силу ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом в материалы дела представлены заверенные надлежащим образом копии анкеты-заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита. Доказательств того, что представленные в материалы дела копии документов не соответствуют подлинникам, либо имеются иные копии указанных документов, отличных по содержанию от представленных, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 74914 рублей 42 копеек.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2447 рублей 43 копейки, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6, 7). Поскольку требования банка удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету № от 12 сентября 2017 года по состоянию на 29 ноября 2019 года в размере 74914 рублей 42 копейки (семьдесят четыре тысячи девятьсот четырнадцать рублей 42 копейки), из которых: 20792 рубля 30 копеек – задолженность по основному долгу, 27225 рублей 10 копеек – задолженность по просроченному основному долгу, 1084 рубля 06 копеек – задолженность по оплате начисленных процентов, 25812 рублей 96 копеек – задолженность по оплате просроченных процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2447 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2020 года.