Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Феногенова ФИО6 к ПАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Феногенов Д.Е. обратился в суд с иском к ПАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на условиях присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО <данные изъяты>, банком была списана сумма со счета в размере 36955 руб. в качестве оплаты страховой премии. Истец полагает, что ответчик обусловил предоставление кредита обязательным подключением к программе страхования, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей». Данная услуга не является самостоятельной. Истец не имел возможность на получение кредита без подключения к программе страхования жизни и здоровья. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении ответчиком свободой договора.

В этой связи, истец просит взыскать денежные средства в счет оплаты за присоединение к программе страхования заемщиков в размере 36955 руб., неустойку – 36955 руб., штраф – 36955 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб.

Истец Феногенов Д.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Феногенова Д.Е. по доверенности Феногенова Д.Е. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО <данные изъяты> по доверенности Гриценко Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все предоставленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Феногеновым Д.Е. и ПАО <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита №№, согласно условиям, которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 389000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых (л.д. 6-9).

Из материалов дела следует, что заемщик Феногенов Д.Е. был ознакомлен и выразил согласие с предложенными условиями кредитования, тарифами банка (л.д. ).

Условиями кредитования было предусмотрено, что Феногенов Д.Е. присоединяется к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; страховой компанией выступило ООО <данные изъяты> (л.д. ). Истец, подписав заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ согласился с тем, что за подключение к программе страхования он оплачивает банку сумму страхования за весь срок кредитования, просил включить данную сумму платы в сумму выдаваемого кредита. При оформлении истцом заявления на получение кредита Феногенов Д.Е. в целях обеспечения обязательств по соглашению о кредитовании выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. С программой страхования истец ознакомлен, подписал условия страхования, возражений не выразил (л.д. ).

Как следует из ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Исходя из обстоятельств дела, анализа письменных доказательств и действующего законодательства, суд считает, что на момент оформления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и содержанием услуги по присоединению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также необходимостью единовременной платы за подключение к программе страхования в сумме 36955 рублей.

Суд полагает, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условиях, предусматривающих возможность участия в программе страхования, внесения платы за подключение к программе страхования, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Как установлено судом, подключение истца к программе страхования, удержание банком платы за подключение к программе страхования, прав заемщика не нарушают, оспариваемые условия согласованы истцом добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, в соответствии со ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Феногенов Д.Е. не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией либо заключить договор на иных условиях, т.е. без подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. ).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательств того, что истец при заключении кредитного договора возражал против предложенных банком условий, предлагал иные способы обеспечения обязательств, суду не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что Феногенов Д.Е. выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а также заключение кредитного договора на указанных условиях. У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и договоре страхования. Истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, а также неустойки не имеется. Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Феногенова ФИО6 к ПАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гусева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ