Гражданский кодекс часть 1

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № (далее – ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №) обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе согласно которого вкладчик поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитные средства заемщиком были получены.

Согласно условий кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с графиком платежей (приложение к кредитному договору), заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно, согласно данного графика.

Согласно расчета суммы задолженности, заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушал условия кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за кредит - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за проценты - <данные изъяты> руб.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по данному кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО«Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за кредит - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за проценты - <данные изъяты> руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д.3).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №, будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил суду, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. он не оспаривает, однако не согласен с размером задолженности, банк нарушал очередность списания поступавших от него денежных средств в счет погашения основного долга и процентов, неправомерно направлял поступавшие денежные средства на списание начисленных неустоек, что подтверждается расчетом цены иска по данному кредитному договору.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между банком(кредитором) и ФИО1(заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления (л.д.6-8).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора. В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

При этом, п.п. 1.2, 3.1, 3.2, 3.2.1 кредитного договора было предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами – равными друг другу денежными платежами, выплачиваемыми через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора заемщик должен был ежемесячно не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, погашать кредит и оплачивать проценты за пользование им в общей сумме <данные изъяты> руб., последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.9).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора).

Также кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения(в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.4.2.3 кредитного договора).

Указанное право кредитора на досрочное взыскание суммы займа и причитающихся процентов также закреплено в п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был ознакомлен и согласен с предложенными ему банком условиями, ознакомлен с полной стоимостью кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, графике платежей, Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, копии которых были получены им на руки.

Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе, согласно которого вкладчик поручает банку начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого ДД.ММ.ГГГГ числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.13).

На основании заявления заемщика, а также распорядительной надписи филиала (л.д.12-оборотная сторона), кредит в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ был зачислен на счет ФИО1, что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Вместе с тем, ФИО1 нарушал график погашения кредита и оплаты процентов за пользование им, нерегулярно вносил платежи, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ№ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.15-17), которое до настоящего времени им не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за кредит - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за проценты - <данные изъяты> руб. (л.д. 18-21).

Расчёт задолженности, представленный истцом ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №, судом проверен и не может быть признан верным ввиду следующего.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года«О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа(ст.319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Из представленного истцом расчета по цене иска следует, что в нарушение ст.319 Гражданского кодекса РФ была неправомерно списана неустойка на сумму задолженности по процентам, а именно: <данные изъяты> а всего на сумму <данные изъяты> руб.

Кроме того, в нарушение ст. 319 Гражданского кодекса РФ была неправомерно списана неустойка на сумму задолженности по основному долгу, а именно: <данные изъяты> а всего на сумму <данные изъяты> руб.

В связи с чем, задолженность ответчика ФИО1 по просроченной ссудной задолженности подлежит уменьшению на приведенные суммы неправомерно списанных сумм неустоек в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты>), а также задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> руб., по пене за кредит - <данные изъяты> руб., по пене за проценты - <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за кредит - <данные изъяты> руб., задолженность по пене за проценты - <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. истцу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 13 января 2017 года.

Председательствующий - Н.Н.Ильина