Гражданский кодекс часть 1

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Царёвой Т.С. с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, ответчика ФИО3, ее представителя ФИО4, ответчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива Кредитный союз «Рождественский» к ФИО3 ФИО9 и ФИО5 ФИО8 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Некоммерческая организация кредитный потребительский кооператив Кредитный союз «Рождественский» (далее Кооператив) обратилась с указанным иском, мотивируя требования тем, что ФИО3, являясь пайщиком Кооператива, согласно договору внутреннего целевого займа № от <дата> получила заем в виде кредитной линии с лимитом в ... рублей сроком на 36 месяцев до 27.07.2014. Заем обеспечивался поручительством ФИО5 ФИО10 по договору поручительства № от <дата> и залогом недвижимости по договору № от <дата>. Последний платеж по основному долгу и по компенсации был сделан ответчиком 03.03.2014. В соответствии с условиями договора займа ответчик обязался своевременно возвращать сумму полученного займа, своевременно уплачивать компенсации за пользование займом, согласно подписанному графику поступления платежей, который является неотъемлемой частью договора займа. Ответчика ФИО5, который является поручителем, неоднократно уведомлялся о задолженности по договору внутреннего целевого займа. Ответчики ФИО3 и ФИО5 несут солидарную ответственность по договору внутреннего целевого займа и обязаны исполнить принятые на себя обязательства. На 10.06.2014 общая сумма задолженности по договору внутреннего займа № от <дата> составляет ... рубля, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей, задолженность по компенсации за пользование займом ... рубля, пени за просрочку платежей из расчета 0,5% за каждый календарный просрочки в размере .... Просили взыскать с ФИО3 и ФИО5 солидарно задолженность по договору внутреннего целевого займа № от <дата> в размере ... и расходы по уплате госпошлины в размере ....

В ходе рассмотрения дела истцом неоднократно изменялись исковые требования, в окончательной редакции заявлены требования о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по договору внутреннего целевого займа № от <дата> в размере ... рубля, обращении взыскания на заложенное имущество – принадлежащую ФИО3 2-комнатную квартиру общей площадью 41,1 кв. м. по адресу: <адрес> определением начальной продажной цены по соглашению сторон в размере ... и взыскании расходов по уплате госпошлины. Представители истца просили вернуть излишне уплаченную госпошлину в связи с уменьшением размера взыскиваемой неустойки по договору займа.

В судебном заседании представители истца ФИО1 и ФИО2 поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. В ходе рассмотрения дела пояснили, что ФИО3 является членом кооператива и пользуется программами кооператива с ... года, всегда исправно платила установленные взносы и знает суть применяемых программ. Заем по договору от <дата> ФИО3 предоставлен в виде возобновляемой кредитной линии с лимитом ... с условием оплаты ... ежемесячно, всего выдано 10 сумм. При выдаче каждой суммы займа в соответствии с программами кооператива ФИО3 уплачивались страховые и членские взносы. Сначала ФИО3 вносила платежи по договору займа надлежащим образом, последний платеж был 03.03.2014 за февраль. После этого – перестала выполнять обязательства по возврату займа и уплате компенсации.

Ответчики ФИО3 и ФИО5 исковые требования не признали, полагали, что дело относится к подведомственности арбитражного суда.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО4 исковые требования полагала не подлежащими удовлетворению. Полагала, что гражданское дело по иску Кредитного союза «Рождественский» относится к подведомственности арбитражного суда, исходя из того, что основной заемщик ФИО3 является предпринимателем и займ предоставлялся в предпринимательских целях. Полагала, что взимание с ФИО3 платежей по уплате членских и страховых взносов является незаконным и данные платежи подлежат зачислению в счет оплаты долга по договору займа. Возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку квартира является единственным жильем ФИО3

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, <дата> между Кооперативом (займодавец) и пайщиком ФИО3 (заемщик), которая является участником Программы выдачи займов, заключен договор внутреннего целевого займа №№ согласно которому ФИО3 предоставлен заем за счет средств Фонда финансовой взаимопомощи, образованного из средств личных сбережений пайщиков, в виде кредитной линии с лимитом в ... рублей сроком на 36 месяцев до 27.07.2014 для целей закупки товара. ФИО3 обязалась возвратить займодавцу фактически выделенную сумму займа и внести компенсацию по займу на оплату компенсаций по личным сбережениям пайщиков-сберегателей, предоставивших свои денежные средства в Фонд финансовой взаимопомощи. Заемщик уплачивает компенсацию за пользование займом из расчета 25 % годовых. Срок возврата суммы займа – 36 месяцев – до 27.07.2014.Возврат суммы займа осуществляется до окончания срока договора. Компенсация за пользование займом рассчитывается на остаток займа за каждый календарный месяц и выплачивается ежемесячно в последний рабочий день месяца. При возврате частями компенсация взимается с остатка фактической задолженности заемщика и фактического срока возврата займа. При нарушении срока возврата займа и компенсации по нему начисляются пени в размере 0,5 % за каждый календарный день просрочки. Заем обеспечивается паевым взносом заемщика ... рублей, поручительством ФИО5 по договору поручительства от <дата>, залогом – оцененным на сумму ... рублей объектом недвижимости по договору залога (ипотеки) от <дата> № 38. Заемщик, помимо обязательств по своевременному погашению займа и внесению компенсации, обязан внести при получении займа страховой членский взнос в размере ... рублей от рисковой суммы займа для пополнения страхового фонда КС. В соответствии с соглашением к договору внутреннего целевого займа № от <дата> заемщик обязалась с 20 по 31 число каждого месяца производить платеж в счет погашения займа не менее ... рублей в погашение основного долга, компенсации из расчета 25 % годовых на остаток займа за каждый календарный месяц.

В соответствии с договором поручительства от <дата> № №, заключенным между истцом (займодавец) и ФИО5 (поручитель), последний обязался отвечать солидарно перед займодавцем за исполнение обязательств заемщика ФИО3 по договору займа от <дата> № №, включая возврат займа, уплату компенсации за пользование займом, пеней за просрочку платежей, возмещение судебных издержек по взысканию долга, иных издержек займодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа.

Согласно договору залога недвижимости (ипотеки) № от <дата>, заключенному между истцом (залогодержатель) и ФИО3 (залогодатель), с целью обеспечения исполнения обязательств по договору внутреннего целевого займа от <дата> № на сумму ... рублей залогодатель заложил принадлежащее ему недвижимое имущество – квартиру общей площадью 41,1 кв.м., расположенную на 6 этаже по адресу: <адрес>. Залог обеспечивает уплату основной суммы долга, компенсаций за пользование займом, пени при ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по договору, судебных издержек и возмещение расходов по реализации заложенного имущества. По соглашению сторон залоговое имущество оценивается в ... рублей. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору внутреннего целевого займа. Взыскание по требованию залогодержателя обращается на предмет залога по решению суда. Договор залога недвижимости (ипотеки) № от <дата> зарегистрирован в ЕГРП.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности пайщика ФИО3 по договору займа от <дата> № по состоянию на 18.06.2014, предоставление суммы займа производилось в виде кредитной линии с лимитом в ... рублей. Выдано: <дата> – ..., <дата> - ..., <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ..., <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей. С учетом произведенных платежей заемщика задолженность по основному долгу на <дата> составляет ... рублей. Согласно расчету задолженности по компенсациям по займу, компенсация не уплачивается заемщиком с марта 2014 года, задолженность составила ... рубля. За просрочку платежей по графику рассчитаны пени в размере ... рублей.

Истцом размер взыскиваемых пеней уменьшен на 50 % - до ... рублей.

Представленный расчет задолженности ответчиками не оспорен и принимается судом как достоверный и арифметически правильный.

На основании представленного расчета, а также выписок из карточки счета 76.25 ФИО3 по договору займа от <дата> № №, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО3 обязательств по договору.

Кредитный союз «Рождественский» <дата> уведомил поручителя ФИО5 о необходимости погашения задолженности.

В соответствии с п. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1).

С учетом изложенного указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. Оснований для освобождения поручителя от ответственности по договору не имеется.Доводы представителя ответчика ФИО3 – ФИО6 о необходимости зачета в погашение задолженности платежей по оплате членских взносов и страховых членских взносов по каждой полученной сумме займа в рамках кредитной линии суд не находит состоятельными ввиду следующего.

Согласно представленным квитанциям, ФИО3 оспаривается правомерность взимания следующих сумм: страховые членские взносы от рисковой суммы займа: <дата> – ... (по договору № №), <дата> – ... рублей (по договору №), <дата> – ..., <дата> – ..., <дата> – ..., <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ...; членские взносы по договору: <дата> – ... рублей (по договору № №), <дата> – ... (по договору №/№), <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей (по договору №), <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ... рублей, <дата> – ..., <дата> – ..., <дата> – ..., <дата> – ... рублей.

В соответствии с п. п. 2, 6 ч. 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков); взносы члена кредитного кооператива (пайщика) – это предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В соответствии с Уставом КПК «Кредитный союз «Рождественский», утвержденным общим собранием участников кооператива 12.05.2010 (п. п. 1.1, 7.1.4), кооператив создан в целях удовлетворения финансовой взаимопомощи своих членов и осуществляет деятельность на основании Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив для осуществления своей деятельности формирует паевой фонд, фонд финансовой взаимопомощи, резервный фонд, страховой фонд, фонд развития. Виды, размеры фондов, порядок их формирования и использования определяются Положением «О порядке формирования использования имущества и фондов кооператива».

Согласно Положению о членстве в Кредитном потребительском кооперативе «Кредитный союз «Рождественский», утвержденным общим собранием КПК «Кредитный союз «Рождественский» 11.05.2011 (п. п. 1.3, разд. 3), членство в КПК основано на принципах добровольности, равноправия, доступности информации, гласности и законности. Членский взнос участника программы выдачи займов - это денежные средства, вносимые членами кредитного кооператива при вступлении в программу выдачи замов согласно Положению о внутренних целевых займах. Для пайщиков участников Программы выдачи займов устанавливается членский взнос в зависимости от суммы займа при получении сроком от 31 до 36 месяцев – в размере 10 %. Члены кредитного кооператива обязаны соблюдать Устав и внутренние положения кредитного кооператива, выполнять решения общего собрания членов и органов управления кредитного кооператива, принятые в пределах из компетенции, вносить вступительные, паевые, членские и другие взносы, предусмотренные внутренними нормативами кредитного кооператива.

Согласно Положению о Программе внутренних целевых займов в Кредитном потребительском кооперативе «Кредитный союз «Рождественский», утвержденному общим собранием кредитного кооператива (в редакциях от 11.05.2011, действовавшей на момент заключения договора с ФИО3, и от 28.05.2012, действующей на момент рассмотрения дела, п. п. 1.2, 1.3, 1.4, 1.13, 4.10) займы выдаются только пайщикам КС. Источником финансовых средств является Фонд финансовой взаимопомощи. При вступлении пайщика в программу выдачи займов у него возникает обязанность внесения членских взносов в соответствии с Положениями о членстве в КС. При получении займа каждый пайщик-заемщик обязан внести членский страховой взнос для пополнения страхового фонда КС: при сроке займа до 36 месяцев – 2,5 % от суммы займа.

В соответствии с положением о порядке формирования и использования имущества и фондов КПК Союз «Рождественский», утвержденному общим собранием членов кооператива 12.05.2012 (п. п. 2.2.3, 2.2.4, 2.6.2) в кооперативе формируется фонд финансовой взаимопомощи, который предназначен исключительно для целей реализации Программы предоставления займов пайщикам КС. Выдача займов пайщикам осуществляется в соответствии с Уставом и Положением о порядке предоставления внутренних целевых займов, утвержденным общим собранием членов КС. Страховой фонд формируется для покрытия просроченной дебиторской задолженности за счет страховых членских взносов от рисковой суммы займа пайщиков участников Программы выдачи займов и прибыли КС по итогам финансового года.

Таким образом, оспариваемые платежи обусловлены членством ФИО3 в кредитном потребительском кооперативе и предусмотрены внутренними нормативными актами кооператива в целях обеспечения его деятельности. Они не являются дополнительными платежами по договору займа и имеют иную правовую природу по сравнению с установленной договором займа платой за пользование займом. Ряд оспариваемых платежей произведены при получении займов по другому договору и не имеют отношения к рассматриваемому делу.

Также суд не находит состоятельными доводы о неподведомственности гражданского дела суду общей юрисдикции.

Учитывая, что заключение договора поручительства Кооперативом с ответчиком ФИО5 не связано с предпринимательской или иной экономической деятельностью, на момент заключения данного договора ФИО5 не являлся индивидуальным предпринимателем – настоящее гражданское дело подведомственно суду общей юрисдикции. Определением суда от 16.09.2014 отказано в прекращении гражданского дела в связи с неподведомственностью суду общей юрисдикции.

При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд руководствуется положениям законодательства о залоге, действовавшими на момент заключения сторонами договора залога недвижимого имущества (ипотеки).

Согласно ст. 334 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Аналогичные положения предусмотрены ст. ст. 50, 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные п. 3 ст. 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 56 данного Федерального закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах дела имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ и Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для обращения взыскания на предмет ипотеки по договору залога недвижимости (ипотеки) № от <дата>, заключенному между Кооперативом и ФИО3

Начальную продажную цену предмета залога суд полагает необходимым установить в соответствии с соглашением сторон, достигнутым в ходе рассмотрения дела судом – в размере ... рублей (письменное соглашение от <дата> приобщено к материалам дела). Способ реализации залогового имущества следует определить в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчиков ФИО3 и ФИО5 в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате госпошлины по заявленным требованиям имущественного характера в размере ... копеек в равных долях – по ... рублей ... копеек с каждого из ответчиков.

С ФИО3 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по заявленным к ней неимущественным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме ... рублей.

Излишне уплаченная госпошлина в сумме ... (в связи с уменьшением истцом размера взыскиваемых пеней) подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива Кредитный союз «Рождественский» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО11 и ФИО5 ФИО12 солидарно в пользу кредитного потребительского кооператива Кредитный союз «Рождественский» задолженность по договору внутреннего целевого займа № от <дата> в размере ...

В целях взыскания задолженности по договору внутреннего целевого займа № от <дата> обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 41,1 кв. м. по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО3 ФИО13 на праве собственности, кадастровый номер №, запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от <дата> – путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога – квартиры площадью 41,1 кв. м. по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО3 ФИО14, в размере ...

Взыскать с ФИО3 ФИО15 и ФИО5 ФИО16 в пользу кредитного потребительского кооператива Кредитный союз «Рождественский» расходы по уплате государственной пошлины по заявленным имущественным требованиям в сумме ... в равных долях – по ... с каждого из ответчиков.

Взыскать с ФИО3 ФИО17 в пользу кредитного потребительского кооператива Кредитный союз «Рождественский» расходы по уплате государственной пошлины по заявленным неимущественным требованиям в сумме ... рублей.

Вернуть кредитному потребительскому кооперативу Кредитный союз «Рождественский» излишне уплаченную госпошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина