Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о понуждении к изменению условий кредитного договора, перерасчете задолженности по кредиту

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Восточный экспресс банк" о понуждении к изменению условий кредитного договора, перерасчете задолженности по кредиту.

В обоснование иска указал, что ФИО1 заключил с ПАО "Восточный экспресс Банк" два кредитных договора №... от (дата):

Кредитная карта СТАНДАРТ, лимит кредитования 100000 рублей, ставка % годовых, за проведение безналичных операций-29,90, ставка % годовых за проведение наличных операций-71,90.

Кредитная карта ПРОСТО, лимит кредитования 45000 рублей, ставка % годовых -20, ставка в течение беспроцентного срока кредитования, % годовых 0.

В декабре 2018 года ФИО1 обнаружил, что задолженность по кредиту не уменьшается, а увеличивается.

Согласно Информации ЦБ РФ от (дата), размер ключевой ставки с (дата) составляет 7,75 % годовых, что означает, в том числе, сокращение процентных ставок по кредитам.

Положения кредитного займа в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет права истца.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, имеется необходимость в изменении условий кредитного договора для приведения его в соответствие с требованиями законодательства и интересами слабой стороны - заёмщика.

Установление разных процентных ставок в договоре потребительского кредита в зависимости от используемой заемщиком формы получения средств может рассматриваться в качестве взимания дополнительной комиссии за выдачу наличных денежных средств, что приводит к двойному вознаграждению Банка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.15,431,819, 861 ГК РФ, ст.ст.10,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.9,29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», истец просит обязать ответчика внести изменения в условия договора, в части размера процентной ставки, установив по договору процентную ставку до 7,75 % годовых, снизив размер % ставки, обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору №... от (дата), взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по оказанию юридических услуг в размере 16200 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил также, что он был введен в заблуждение работниками банка при заключении договора, так как в устной форме ему было сообщено о выдаче кредита под меньшую процентную ставку, чем было указанно в кредитном договоре.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание в лице представителя не явился, был извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и письменные возражения на иск, в которых просил в его удовлетворении отказать.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Суд, выслушав доводы истца, обсудив возражения ответчика, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой.

Под неустойкой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата) между ФИО1 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №.... Согласно указанного договора, истцу была представлена кредитная карта по Тарифному плану «Кредитная карта Стандарт» с лимитом кредитования 100000 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций-29,90% годовых, наличных операций-71,90% годовых.

(дата) между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №.... Согласно указанного договора, истцу была представлена кредитная карта по Тарифному плану «Кредитная карта ПРОСТО» с лимитом кредитования 45 000 рублей, с процентной ставкой 20 % годовых.

Из материалов дела следует, что банком денежные средства предоставлялись истцу на условиях, предусмотренных договором. Банк исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам в полном объеме, предоставив кредит, данный факт истцом не оспаривался.

Из материалов дела усматривается, что свои обязательства по договору займа заемщик - истец ФИО1, надлежащим образом не исполнил, в установленный договором срок земные денежные средства ответчику не возвратил.

Из текста искового заявления следует, что истец не согласен с размером процентной ставки, установленной банком по указанным кредитным договорам. В частности истец указывает, что процентная ставка не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет права истца, ссылаясь на Информацию ЦБ РФ от (дата), согласно которой размер ключевой ставки с (дата) составляет 7,75 % годовых.

Так же истец не согласен с установление Банком разных процентных ставок в договоре потребительского кредита в зависимости от используемой заемщиком формы получения средств, которое истец рассматривает в качестве взимания дополнительной комиссии за выдачу наличных денежных средств, что приводит к двойному вознаграждению Банка.

Истцом по данным фактам была направлена досудебная претензия с просьбой произвести перерасчет процентов по указанным договорам.

Письмом от (дата) в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано, а так же предложено, по необходимости, обраться в банк с заявлением о реструктуризации долга.

Из пояснений истца по делу следует, что по одному из кредитных договоров он воспользовался правом на реструкторизацию задолженности, о чем заключил соответствующее соглашение с банком

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Принимая во внимание требования ст. ст. 421, 432 ГК РФ суд полагает, что условия об установлении процентной ставки согласованы сторонами на условиях добровольности и соответствия их воле и желанию. Истец, заключая оспариваемую сделку, действуя разумно и добросовестно, самостоятельно оценил риск финансового бремени и заключил договор на условиях срочности, возвратности и платности по цене, указанной в п.п.1 и 9 договора.

Оспариваемые истцом условия договора не противоречат требованиям действующего законодательства, таких доказательств стороной истца не представлено.

Полная стоимость кредита на момент заключения договоров не превышала рассчитанных Банком России предельных значений в процентах годовых по соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Возможность самостоятельного установления участниками сделки размера и порядка оплаты процентов за пользование займом, прямо предусмотрена законом.

Договор кредитования, заключенный между Истцом и ПАО КБ «Восточный», содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида, заключен в письменной форме.

С условиями договора кредитования, в том числе в части процентной ставки по кредиту, истец был ознакомлен, о чем поставил свою подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 160, п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.

Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Информация о применяемой процентной ставке по кредитному договору содержится в заявлении о заключении кредитного договора.

Вся достоверная информация о существенных условиях договоров кредитования доведена до истца надлежащим образом, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитных договорах.

При заключении договора займа стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон. Доказательств обратного истцом не представлено.

Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий договора займа. По делу не установлено изменение каких-либо обстоятельств в ходе исполнения договора, которые истец не мог предвидеть при его заключении.

Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере.

Законодатель в ч.1 ст.451 ГК РФ предусмотрел, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом для расторжения или изменения договора требуется наличие одновременно следующих условий:

В момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов. Истец должен был предвидеть возможность наступления всех неблагоприятных воздействий, которые могут затруднить финансовую ситуацию, как сторона гражданского оборота, истец обязан совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью.

Ссылки ответчика на установление процентной ставки по указанным кредитным договорам существенно выше ключевой ставки ЦБ РФ, не свидетельствует об их несоответствии требованиям закона. Изменение ключевой ставки ЦБ РФ по смыслу ст.451 ГК РФ не относится к существенным обстоятельствам, с которыми законодательств связывает возможность изменения условий договора.

Процент по кредиту определен сторонами при заключении кредитного договора и не имеет привязки к колебаниям ключевой ставки по кредитам, устанавливаемой ЦБ РФ, стороны, будучи свободными к заключению договора, добровольно предусмотрели именно такие условия, согласились с ними путем проставления своих подписей.

Доводы истца о том, что предусмотренные повышенные проценты при осуществлении наличных операций по договору являются дополнительной комиссии за выдачу наличных денежных средств, суд полагает несостоятельными, поскольку они противоречат как буквальному значению договора, так и его смыслу.

Таким образом, при рассмотрении настоящего гражданского дела нарушений прав истца со стороны ответчика не было установлено, наличие обстоятельств, с которыми законодатель связывает возможность изменение в одностороннем порядке условий договора, по делу не установлено, а потому в удовлетворении заявленного иска надлежит отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате услуг представителя не имеется ввиду отказа судом в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о понуждении к изменению условий кредитного договора, перерасчете задолженности по кредиту - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья - О.А. Тоненкова

(марка обезличена)