Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заболотный П.Г. к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Заболотный П.Г. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО ВТБ Страхование был заключен договор страхования №№ по страховой программе «Максимум (мультивалютный)». Страховая премия составила 50 000 000 рублей и была оплачена Заболотный П.Г. в полном объеме. Договор был заключен сроком на пять лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Стратегия инвестирования: базовый актив – мировое богатство (Credit Suisse Cross Sectional Monumentum USD 9,0 % ER Index), Тикер Bloomberg: CSEAUE9, валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия 80%, коэффициент защиты капитала 100%.

ДД.ММ.ГГГГ АО ВТБ Страхование жизни прекратило свою деятельность и передало страховой портфель в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», таким образом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» приняло на себя обязанности страховщика по заключенному договору страхования. О смене исполнителя по договору истец не был уведомлен. Никаких дополнительных соглашений не подписывал, с правилами страхования ознакомлен не был.

Согласно отчету по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ на дату расчета доходности ДД.ММ.ГГГГ совокупный капитал в валюте договора страхования составил 57 144 690,01 рублей. Дополнительный инвестициаонный доход в валюте договора страхования составил 7 114 690,01 рублей, в валюте инвестирования – 111 550,66 долларов США.

Однако ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил платеж на сумму 50 000 000 рублей. Т.е. выплачена была лишь страховая сумма, установленная договором, однако сумма инвестиционного дохода в размере 7 114 690,01 рублей до настоящего времени не выплачена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о выплате суммы дополнительного инвестиционного дохода. На которое ответчик ответил отказом от ДД.ММ.ГГГГ с указанием в его обоснование на введения ряда ограничений на финансовых рынках и невозможность проведения ряда операций, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплатить дополнительный инвестиционный доход.

Вместе с тем, правила страхования АО ВТБ Страхование жизни на момент заключения договора страхования не было.

С данным отказом истец категорически не согласен, полагает, что каких-либо рисков, предусмотренных правилами страхования, не наступило. В связи с чем страховщиком нарушены права истца.

С учетом изложенного просит суд взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 114 690,01 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Заболотный П.Г. не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы Заболотная К.Г., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что в рамках заключенного договора выплата должна была быть произведена в полном объеме. Так указала, что обеспечение обязательств по договору страхования осуществлялось ценными бумагами ISIN XS1605297412, которые являются структурной облигацией. В данном случае выплата дохода по облигации была поставлена в зависимость от показателя индекса Credit Suisse Cross Sectional Momentum USD 9.0% ER index (далее - Базовый актив), который указан в договоре страхования.

В отчете представлен график динами стоимости показателя. Согласно п. 12.8. дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (мультивалютный продукт) от ДД.ММ.ГГГГ дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется по формуле. И с учетом имеющихся данных возможность рассчитать его величину у страховщика имелась.

Таким образом, довод ответчика об отсутствии доступа к терминалу информационного агентства Блумберг, в связи с чем у финансовой организации отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда, не нашел своего подтверждения. Ссылка ответчика на тот факт, что ввиду того, что он не может получить инвестиционный доход от активов и он равен нулю, так же не соответствует действительности. Выпуская облигации, государство или частные компании берут у инвесторов деньги в долг и потом возвращают их с процентами. Проценты, которые компании выплачивают инвесторам за покупку облигаций, называются купонами, или купонным доходом. Таким образом на протяжении всего срока владения облигацией ответчик получал купонный доход. Этот доход и является результатом инвестиционной деятельности из этого дохода и формируется та часть денежных средств, которая подлежит выплате страхователю по итогам инвестиционной деятельности страховщика.

Несмотря на исполнение обязательств со стороны эмитентов облигаций, денежные средства от погашения облигаций не поступили на счет ответчика в Национальном расчетном депозитарии (далее - НРД). При этом НРД не имеет возможности выплатить денежные средства ввиду введения в отношении НРД ограничения по распоряжению денежными средствами со стороны Euroclear Bank SA/NV в целях реализации Постановления (ЕС) № с поправками и обновлениями, внесёнными Постановлением Совета (ЕС) № от ДД.ММ.ГГГГ. Но до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик регулярно получал купонный доход от владения облигацией.

Ответчик был обязан предоставить отчет об итогах инвестиционной деятельности, однако, в нарушение требования ГПК РФ это обязательство не исполнил. Доказательства об отсутствии дохода за весь период владения облигацией не представил. Справка, составленная бухгалтером о том, что на ДД.ММ.ГГГГ балансовая стоимость ценной бумаги ISIN XS1605297412 равна нулю, не может быть признана допустимым доказательством, поскольку данный документ составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, когда как договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. И даже при условии невозможности получения денежных средств находящихся на корреспондентском счете НРД балансовая стоимость облигации не может быть равной нулю. Указала, что исполнение обязательств не может зависеть от действий (бездействия) третьих лиц, поскольку обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Так ответчик самостоятельно принял решение о приобретении облигации у иностранных эмитентов. Таким образом, недопустимо ставить в зависимость исполнения обязательства по выплате инвестиционного дохода ответчиком перед истцом ввиду неисполнения НРД обязательств по зачислению денежных средств на счёт ответчика. Более того, в настоящий момент Арбитражным судом города Москвы 23 февраля 2023 года вынесено решение по иску ПАО БАНКА «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» к НКО АО "НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ" и EUROCLEAR BANK SA\NV о солидарном взыскании 107 085 768,65 долларов США и 488 994,50 евро по курсу ЦБ РФ (дело № А40-205635/22-25-1571). Таким образом, на сегодняшний день имеется законный способ защиты права ответчика на получения денежных средств, однако ответчик им не пользуется. Т.е. действует недобросовестно.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Селина М.А. не явилась, о дате и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом, представили письменные возражения относительно заявленных требований, а также дополнения к ним, в которых просили суд в удовлетворении исковых требований отказать. Указав, что расчет дополнительного инвестиционного дохода производится по окончанию действия договора страхования, т.е. по итогам инвестиционной деятельности. На момент окончания действия договора страхования, заключенного с истцом, все счета были заблокированы и расчеты приостановлены, денежные средства, вложенные ответчиком в ценную бумагу, ему не возвращены, таким образом, размер базового актива равен нулю и как такового, дохода страховая компания не получила. В связи с чем не может быть рассчитан и дополнительный инвестиционный доход.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено судом 04.04.2017 между истцом и АО ВТБ Страхование был заключен договор страхования №№ по страховой программе «Максимум (мультивалютный)».

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 50 000 000 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 50 000 000 рублей 00 копеек.

Договор был заключен сроком на пять лет, с 31.05.2017 по 30.05.2022. Стратегия инвестирования: базовый актив – мировое богатство (Credit Suisse Cross Sectional Monumentum USD 9,0 % ER Index), Тикер Bloomberg: CSEAUE9, валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия 80%, коэффициент защиты капитала 100%.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена ценная бумага XS1605297412 с международным кодом идентификации ценных бумаг - ISIN, что подтверждается распечаткой с официального сайта специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий».

В полном соответствии с действующим законодательством Страховщик предусмотрел участие Заболотный П.Г., в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в п. 7 Договоров страхования и в порядке, определенном разделом 12 Правил.

Разделом 8 Дополнительных правил страхования жизни установлен размер и порядок осуществления страховой выплаты.

В соответствии с п. 8.5 и 8.6 Правил страхования Страховщик в течение 15 (пятнадцати) дней после получения полного комплекта документов, предусмотренных разделом 9 Правил страхования и при условии отсутствия обстоятельств, оговоренных в п. 8.4 Правил страхования, составляет страховой акт; страховая выплата производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта (если иной порядок не установлен сторонами отдельно).

Разделом 12, регламентирующем порядок участия в инвестиционном доходе страховщика установлено, что сумма страховой выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГЗаболотный П.Г. обратился в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащим требование о страховой выплате в соответствии с условиями договора страхования.

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» осуществила страховую выплату в пользу заявителя по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 50 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» поступила претензия, в которой Заболотный П.Г. просил осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования в размере 7 114 690,01 рублей, ссылаясь на отчет по договору страхования от 31.05.2022, согласно которому на дату расчета доходности 16.05.2022 совокупный доход в валюте договора страхования составил 57 144 690,01 рублей, дополнительный инвестиционный доход в валюте договора страхования составил 7 114 690,01 рублей, а в валюте инвестирования – 111 550,66 долларов США.

На данную претензию ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» письмом № И-7697 от 11.08.2022 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований, указав, что величина инвестиционного дохода базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена страховщиком только в день окончания расчетного периода в соответствии с условиями договора страхования исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на его продажу. При этом, в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков. На данный момент на финансовых рынках введен ряд ограничений. В частности по некоторым финансовым инструментам сейчас нет возможности производить операции, как это было раньше, то есть в настоящий момент произошли вышеуказанные финансовые риски, указанные в правилах страхования, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода. Поэтому в настоящий момент страховой компанией выплачена в полном объеме страховая сумма, при этом ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» произведет оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановлении расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры страховой компании (ООО «РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным.

Доводы истца о том, что купонный доход был ответчиком получен, так как зачислен на счет международного депозитария Euroclear, суд полагает несостоятельным, поскольку распределение дополнительного инвестиционного дохода страхователям являлось бы возможным только при фактическом получении его на счет страховщика в рублевой валюте.

Вместе с тем, п. 12.4.1 Правил предусмотрено, что датой распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором» - дата окончания срока страхования.

Таким образом, обязанность по производству расчета и распределения дополнительного инвестиционного дохода возникла у ответчика 31.05.2022.

Ссылка суда на то, что взаимоотношения ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с иными контрагентами по поводу перечисления инвестиционного дохода не могут влиять на правоотношения ответчика с истцом, не соответствует условиям договора страхования, предусматривающим в том числе и опосредованные риски неполучения дохода.

Все корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstrim, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям.

Таким образом - вторичный рынок бумаги ограничен, а сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги.

Согласно п. 12.6 правил Базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

На данный момент инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, следовательно, он равен нулю.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит и у Страховщика отсутствует доход, в котором участвует Заболотный П.Г.

Заболотный П.Г. при заключении договоров страхования был проинформирован, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату Дополнительного инвестиционного дохода (п. 12.9.2 п. 12.10 Правил) и согласился с ними, о чем свидетельствует проставление личной подписи в Договорах страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (п. 13.6 Договора страхования).

Таким образом, судом установлено, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получен, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» дополнительного инвестиционного дохода.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований основного требования, все вытекающие требования также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Вместе с тем, в случае разблокировки счетов и снятии ограничений, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам, Заболотный П.Г. не лишен права вновь обратиться в страховую компанию за производством расчета и выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 ноября 2023 года.

Судья: А.В. Витошко