Гражданский кодекс часть 1

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что истец и ответчик *** заключили договор кредитной карты с первоначальным лимитом задолженности 65 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. *** Общих условий (п. *** Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО» (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее Общие Условия УКБО). Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. *** Общих Условий (п.*** Общих Условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. *** Общих Условий (п.*** Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. *** между Банком и ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации . Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств *** Банком в одностороннем порядке был расторгнут договору реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с *** по *** и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 107 300,70 руб., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): ***. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст. 309 ГК РФ не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по Договору и подлежит взысканию в полном объеме. Представитель истца просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** включительно, состоящую из суммы общего долга 107 300,70 руб., из которых 99 445,42 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 7855,28 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 3 346,02 руб.

В судебном заседании представитель истца «Тинькофф Банк» (АО) отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал. Указав, что в соответствии с договором от *** заключенным между ним и АО «Тинькофф Банк», ему была предоставлена кредитная карта с лимитом *** руб. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. Согласно выписки о движении денежных средств, представленной в материалы дела истцом, последнее пополнение карты было ***. С *** вышеуказанный кредит им не оплачивается, следовательно, о своем нарушенным праве АО «Тинькофф Банк» узнало в ***. Просил применить к задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» срок исковой давности, во взыскании государственной пошлины отказать.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае же возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

В силу ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Данные условия соответствуют нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными денежными средствами и применение штрафных санкций в случае нарушения заемщиком условий договора.

В Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифах по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изложены все условия заключения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты «Тинькофф Банк» (АО), указаны права и обязанности сторон договора, подробно изложены установленные штрафные санкции за нарушение обязательств.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом *** руб. ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

С указанными условиями ответчик был ознакомлен при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно заявлению-анкете ответчик предложил заключить с ним универсальный договор и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязался их исполнять, подтвердив своей подписью, что ему известно, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в действующей редакции, которые размещены в сети интернет и Тарифным планом ознакомлен и обязался их соблюдать.

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении.

Ответчик подписал заявку, которая является составной частью заявления-анкеты и направил ее в банк.

На основании анкеты-заявления ФИО1 истцом выпущена и выдана кредитная карта.

При получении ответчик произвел активацию кредитной карты банка.

В период с *** ответчик систематически использовал кредитную карту, производил снятие денежных средств, пополнял ее, следовательно, знал, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявлял. Своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.

Тарифы по карте Банка, тарифный план , с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: по операциям покупок *** % годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям ***%; плата за обслуживание основной карты - *** рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств *** рублей; минимальный платеж - не более ***% от задолженности, минимум *** рублей; штрафы за неоплату минимального платежа первый раз - *** рублей, второй раз подряд - ***% от задолженности плюс *** рублей, третий и более раз подряд - ***% от задолженности плюс *** рублей; процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа – ***% в день; плата за подключение в программу страховой защиты - ***% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - *** рублей; комиссия за совершение операций в других кредитных организациях *** рублей.

Как видно из материалов дела, платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга, просроченным и штрафным процентам.

Согласно п. ***, п. *** Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Пунктом *** Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

На основании п.п. ***, ***, *** Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до момента востребования банком суммы кредита. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности по договору.

Таким образом, договор о карте, заключенный между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО1, предусматривал возврат задолженности периодическими платежами в размере не менее минимального платежа ежемесячно.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик просил применить срок исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

На основании абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из материалов дела следует, что ответчик просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

В соответствии с п. *** Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение *** дней после даты его формирования.

В соответствии с п. *** Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в случае неисполнения клиентом обязательство по договору кредитной карты.

Поскольку, ФИО1 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, *** расторг договор кредитной карты и потребовал возврата суммы задолженности в размере 110 350,70 рублей, из них кредитная задолженность – 77 416,16 руб., проценты – 25 329,26 руб., штрафы – 7 605,28 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность, что предусмотрено п. *** Общих условий. В установленный договором срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена.

После выставления заключительного счета, *** АО «Тинькофф Банк» было предложено истцу заключить договор реструктуризации задолженности для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты, по условиям которого процентная ставка составляет *** % (при условии своевременного погашения кредита), погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей, минимальный платеж устанавливается в размере 3 100 руб. в месяц на срок *** месяцев, для заключения договора реструктуризации предлагалось внести платеж по новым реквизитам – договор .

*** года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор реструктуризации задолженности, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 110 350 руб. 70 коп. под 0% в беспроцентный период (*** месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) при условии ежемесячного внесения платежа в сумме 3 100 руб.

В соответствии с пунктами ***, ***, ***, ***, ***, *** Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам, договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта клиентом оферты, направляемой клиенту банком. Акцепт выражается в совершении клиентом первого платежа в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. Со дня получения банком первого такого платежа договор реструктуризации задолженности считается заключенным. Со дня заключения договора реструктуризации задолженности применяется тарифный план, название которого указано в оферте, направляемой клиенту.

Банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиента по договору кредитной карты, за исключением начисленных штрафов по договору кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее *** рабочих дней со дня его формирования.

Клиент обязуется: ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Погасить всю задолженность в течение *** календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор реструктуризации задолженности в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации задолженности. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, *** ФИО1 внесен один минимальный платеж в размере 3 300 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сторонами был изменен период действия кредитного соглашения и его условия о ежемесячном текущем платеже.

В связи с наличием задолженности *** года ответчику вновь был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности и уведомлением о расторжении договора реструктуризации задолженности , в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в размере 107 300, 70 руб. в течение *** календарных дней с момента получения заключительного счета. Заключительный счет получен ответчиком ***.

*** АО «Тинькофф Банк» почтой было направлено заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 107 300 руб. 70 коп. и государственной пошлины в размере 1 673 руб. 01 коп.

*** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору реструктуризации задолженности в размере 107 300 руб. 70 коп., возврат госпошлины в размере 1 673 руб. 01 коп.

*** от ФИО1 поступили возражения на судебный приказ, в которых он просит отменить его.

*** определением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края судебный приказ от *** отменен.

Согласно выписке по договору реструктуризации задолженности по кредитной карте задолженность образовалась в период с *** по ***.

Учитывая, разъяснения, содержащиеся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», период с *** по *** не подлежит включению в срок исковой давности, в связи с обращением истца АО «Тинькофф Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации задолженности по кредитной карте.

Как следует из материалов дела, исковое заявление АО "Тинькофф Банк" направлено в суд почтой ***.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности при обращении в суд истцом не пропущен.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика, а также выписки по данному договору, подтверждающие факт получения, использования ответчиком денежных средств и учета истцом всех сумм, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору. Доказательств обратного, а также собственного расчеты цены иска ответчиком не представлено.

Расчет, предоставленный стороной истца, судом проверен и удостоверяются как правильный.

Вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено достоверных доказательств, подтверждающих уплату задолженности в большем размере, чем указано в расчете банка. Как и не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения долга.

Таким образом, ко взысканию с ответчика в пользу истца подлежит просроченная задолженность по основному долгу в размере 99 445 руб. 42 коп., штрафные проценты в размере 7 855 руб. 28 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 346 руб. 02 коп., которые подтверждаются платежными поручениями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору рестурктуризации задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору по договору реструктуризации задолженности от ***, образовавшуюся за период с *** по *** в размере 107 300 руб. 70 коп., из которой: задолженность по основному долгу в размере 99 445 руб. 42 коп., штрафные проценты в размере 7 855 руб. 28 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 346 руб. 02 коп., всего взыскать 110 646 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова